Saat ini, layanan perbankan tidak terbatas pada pemberian pinjaman dan kesempatan untuk membuka simpanan. Sekarang, bekerja sama dengan bank, Anda bisa mendapatkan uang dengan mengenal produk investasi.
Hampir semua bank besar menawarkan kesempatan untuk menabung dengan aman, menambah uang, dan bahkan menghasilkan uang dari produk investasi. Pada saat yang sama, bank memberikan informasi lengkap dan memberikan dukungan.
Produk investasi yang ditawarkan oleh bank dapat dibagi menjadi beberapa kelompok sebagai berikut:
1. Berfokus pada pertumbuhan nilai - reksa dana untuk saham, mata uang, bahan baku, dll.
Jika aset dasar berkurang tidak lebih dari 30%, investor akan menerima imbalan tetap.
Jika tingkat penurunan lebih besar, investor menerima aset itu sendiri pada harga beli atau setara kas.
2. Produk investasi menyiratkan pendapatan bunga - unit dana obligasi.
Keunggulan produk jenis ini adalah tingkat risiko yang paling rendah, karena asetnya praktis dalam sepenuhnya digunakan untuk membeli obligasi (perusahaan atau pemerintah).
Namun, pendapatan dari produk investasi dalam kategori ini rendah, karena sebagian besar pendapatan diarahkan ke remunerasi manajer.
3. Produk investasi terstruktur yang menggabungkan pertumbuhan pendapatan bunga dalam nilai - produk penghalang dan perlindungan modal.
Prinsip operasi mereka serupa, namun, produk dengan perlindungan modal, bahkan jika terjadi penurunan aset, menjamin investor pengembalian 100% atas nilai aset.
Pertimbangkan peluang apa untuk menghasilkan uang dari produk investasi yang ditawarkan oleh bank-bank Rusia yang terkenal:
1. AlfaBank.
Pemula di bidang investasi dapat mencoba sendiri di reksa dana - klasik, khusus atau industri. Anda dapat mulai dengan 5 ribu rubel dengan membeli produk investasi di bank Internet.
Pilihan investasi lainnya adalah sekeranjang sekuritas Folio. Investor memilih program tertentu (konstruksi, logam, dll.), Menyetorkan jumlah 500 ribu rubel. dan mempercayakan pengelolaan dana kepada spesialis.
2. "Bank Nomos".
Bank menyediakan berbagai pilihan untuk berinvestasi dan menghasilkan produk investasi: dana saham, obligasi, investasi emas, di pasar negara berkembang.
3. Petrocommerce.
tradisional ; kepercayaan pengelolaan dana - setelah berkonsultasi dengan spesialis keuangan, investor memilih strategi dan mentransfer fungsi pengelolaan dana ke tangan yang dapat diandalkan.
Klien bank diundang untuk berinvestasi di salah satu OFBU (dana manajemen bank umum) - saham atau investasi campuran.
Saat membuat keputusan untuk menginvestasikan dana, perlu untuk secara serius mengevaluasi semua risiko yang mungkin terjadi. Undang-undang tidak cukup baik mendefinisikan bidang tanggung jawab bank dan perusahaan manajemen. Selain itu, tidak ada yang memberikan jaminan penuh untuk pelestarian dana Anda, seperti halnya deposito.
Pendapatan dari produk investasi perbankan pada saat yang sama pekerjaan yang menguntungkan dan agak berisiko, jadi evaluasi tingkat pengetahuan dan kemauan Anda untuk mengambil risiko.
Bentuk kegiatan investasi bank umum diklasifikasikan berdasarkan kriteria umum untuk sistematisasi jenis investasi. Namun, tampaknya mungkin untuk memilih sejumlah fitur kegiatan investasi perbankan, yang terdiri dari klasifikasi jenisnya sebagai berikut:
– investasi nyata;
investasi keuangan;
investasi produksi;
investasi yang ditujukan untuk pengembangan bank itu sendiri.
Disarankan untuk menyajikan klasifikasi ini dalam bentuk skema berikut (Gambar 1.1):
Gambar 1.1. Klasifikasi dan bentuk investasi perbankan
Layanan perbankan investasi dapat diklasifikasikan dengan cara yang sama. Layanan perbankan investasi meliputi:
Layanan perbankan investasi di pasar sekuritas primer (layanan penjaminan emisi, layanan dealer);
Layanan perbankan investasi di pasar sekuritas sekunder (layanan perantara, layanan dealer, layanan untuk mengelola portofolio efek klien);
Layanan perbankan investasi di pasar kredit, uang, valuta asing, dll. (pembelian atas inisiatif klien mata uang asing, logam mulia, dll.);
Layanan untuk organisasi dan dukungan merger, akuisisi dan restrukturisasi organisasi.
Bergantung pada arah (tujuan) layanan perbankan investasi, diusulkan untuk membaginya menjadi tiga blok: layanan untuk meningkatkan sumber daya keuangan klien (karena investasi mereka yang menguntungkan), layanan untuk memobilisasi sumber daya keuangan tambahan untuk klien (melalui penggunaan sumber daya bank) dan layanan untuk melakukan dan menyertai merger, akuisisi dan restrukturisasi (gambar 1.2).
Gambar 1.2. perbankan investasi
Pada tahap perkembangan ekonomi saat ini, kebutuhan investasi nasabah sangat beragam sehingga mereka telah meminta bank untuk menciptakan produk investasi sebagai bentuk yang lebih kompleks dari kombinasi investasi dan layanan perbankan lainnya (Gambar 1.3).
Gambar 1.3. Skema pembuatan produk perbankan investasi
Dengan demikian, produk perbankan investasi memenuhi kebutuhan investasi klien (menarik sumber daya tambahan untuk mengatur kegiatan mereka) dan niat investasi (keinginan untuk menerima penghasilan tambahan).
Harus diklarifikasi bahwa produk perbankan investasi sederhana dibentuk berdasarkan penyediaan layanan perbankan investasi dasar dan layanan terkait, yang tanpanya produk ini tidak dapat dijual.
Produk perbankan investasi yang komprehensif dibentuk atas dasar penyediaan layanan perbankan investasi dasar, layanan pendamping dan layanan tambahan. Layanan tambahan mungkin tidak diberikan, tetapi mereka melayani untuk mengisi produk perbankan investasi sederhana untuk memenuhi tidak hanya satu, tetapi beberapa kebutuhan klien.
Produk perbankan investasi dalam kemasan dibentuk atas dasar penjualan beberapa produk perbankan pelengkap, sedangkan produk perbankan dasar adalah investasi, serta produk perusahaan keuangan lain yang diakreditasi oleh bank (atau bersahabat) sebagai "supermarket keuangan".
Berdasarkan analisis definisi yang ada tentang konsep “produk perbankan investasi”, dapat dikatakan bahwa produk perbankan investasi dalam arti umum memiliki semua karakteristik yang berhubungan dengan produk perbankan pada umumnya.
Namun, ada beberapa karakteristik yang hanya dapat dikaitkan dan sebagian besar dengan produk perbankan investasi:
Produk perbankan investasi selalu dirancang untuk jangka waktu yang lama;
Tentu saja mengacu pada produk berisiko tinggi di Rusia, karena karena jangka waktu yang lama, bank merencanakan kegiatannya (termasuk kegiatan investasi) berdasarkan perkiraan kejadian di masa depan;
Esensi dari produk perbankan investasi harus tercermin secara memadai dalam sistem dokumen yang lebih kompleks yang dikembangkan dengan mempertimbangkan manfaat ekonomi bank dan klien, jumlah risiko yang ditanggung oleh bank dan dengan mempertimbangkan undang-undang saat ini (studi kelayakan). proyek, rencana bisnis untuk pelaksanaan proyek, pendapat ahli, dll.);
Penciptaan dan implementasi produk perbankan investasi tidak hanya bergantung pada bank dan kebutuhan kliennya, tetapi juga pada kebijakan investasi negara.
Sesuai dengan hal tersebut di atas, definisi konsep berikut diusulkan: "produk perbankan investasi adalah serangkaian layanan perbankan, yang utamanya adalah layanan investasi, yang ditujukan untuk kepuasan menyeluruh atas niat investasi dan kebutuhan nasabah."
Isi produk investasi (jumlah dan kombinasi layanan) tergantung pada permintaan pasar dan strategi investasi masing-masing bank.
Studi ini memungkinkan kita untuk menyajikan "triad perbankan investasi", yang merupakan dasar dari perbankan investasi (tabel 1.1).
Tabel 1.1
Jenis utama operasi, layanan, dan produk perbankan investasi (dengan contoh produk dari lini produk bank Rusia)
| perbankan investasi | perbankan investasi | Produk perbankan investasi |
| Operasi perbankan investasi untuk Anda sendiri: 1.Pembelian dan penjualan sekuritas untuk menghasilkan pendapatan karena perubahan nilai pasar sekuritas dan bunga yang masih harus dibayar 2.Pembelian sekuritas untuk tujuan berpartisipasi dalam modal organisasi dan mengelolanya 3 .Operasi perbankan investasi untuk klien: Pembelian dan penjualan sekuritas atas nama klien, baik atas biaya sendiri maupun atas biaya klien | 1. Jasa Perantara 2. Jasa Dealer 3. Jasa Trust Management 4. Jasa Kredit Investasi 5. Jasa Mediasi Penerbitan 6. Jasa Merger dan Akuisisi | Produk perbankan investasi sederhana: 1. Produk pinjaman investasi. "Sederhana" - produk investasi termasuk pinjaman investasi untuk modernisasi peralatan lama untuk jangka waktu 10 tahun sebesar 10% per tahun dan layanan konsultasi dan layanan konsultasi lanjutan dari tabel 1.1 Produk perbankan investasi kompleks: 1. Produk investasi perantara " Tanpa khawatir" - produk investasi 1.1. Layanan pialang. 1.2 Layanan penyimpanan. 1.3.Layanan perbankan internet 2.Produk investasi dealer "Dalam perjalanan" - produk investasi 1.1. Layanan dealer. 1.2. Layanan penyimpanan. 1.3. Layanan kredit dalam bentuk cerukan pada rekening saat membeli surat berharga. Produk perbankan investasi yang dikemas: "Turnkey merger" - mediasi penerbitan produk yang dikemas untuk penerbitan dan penebusan saham organisasi baru 2. Produk untuk menetapkan peringkat internasional ke "Perspektif" organisasi baru - produk yang dikemas 1. Perbankan (deposit) produk Deposit dalam rubel dalam jumlah 1.000.000 rubel, untuk jangka waktu 1 tahun sebesar 10% per tahun, pembayaran pada akhir jangka waktu 2. Produk perbankan (investasi) Pembelian saham dana investasi dalam jumlah 200.000 rubel selama 1 tahun 3. Produk perbankan (investasi) Membuka akun CHI untuk jangka waktu 1 tahun sebesar 100.000 rubel. 4. Produk perbankan kartu Memperoleh kartu kredit dengan batas 200.000 rubel. 19% per tahun. 5. Produk perbankan jarak jauh (layanan mobile banking, layanan perbankan online) |
Tes pertanyaan pada subjek
"Produk kredit dan teknologi modern"
Jenis dan karakteristik produk kredit.
Tahapan “kehidupan” produk kredit perbankan.
Inti dari produk pinjaman dan tujuannya.
Tahapan menciptakan produk pinjaman baru.
Strategi memperkenalkan produk kredit baru.
Hubungan antara produk kredit dan risiko kredit.
Faktor utama yang mempengaruhi penawaran produk kredit UKM. Persyaratan pinjaman umum untuk UKM.
Tren modern dalam perkembangan produk kredit ritel. Persyaratan umum pinjaman konsumen.
Fitur produk kredit investasi. Kondisi umum untuk pinjaman investasi.
Dasar-dasar penetapan harga produk kredit baru.
Tren modern dalam perkembangan produk kredit.
Tahapan hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam (terpisah untuk hukum, terpisah untuk individu).
Karakteristik kualitatif dan sifat produk pinjaman.
Produk pinjaman bank adalah produk intelektual bank tertentu yang terkait dengan penyediaan layanan pinjaman bank. Hasil keuangan dari penjualan produk perbankan secara langsung tercermin dalam keuntungan lembaga kredit. Produk mencerminkan karakteristik kegiatan lembaga kredit, popularitas mereknya, dan reputasinya di pasar. Produk pinjaman yang ditawarkan di pasar mungkin mengandung inovasi dari bank penjual. Pada produk perbankan tertentu, layanan pinjaman dapat digabungkan dengan layanan lain (asuransi, pembayaran, makelar, layanan concierge).
Produk pinjaman bank disatukan, dalam kategori pelanggan mereka juga dikelompokkan berdasarkan audiens dan jenis target. Pada saat yang sama, setiap produk memiliki serangkaian karakteristik khusus: persyaratan pemberian pinjaman, agunan, batas pinjaman, pembayaran pinjaman, dan prosedur pengembalian pinjaman.
Misalnya, persyaratan untuk memberikan pinjaman jangka pendek hingga satu tahun meliputi: rekening bank klien; sejarah kredit positif; hasil yang memuaskan dari analisis proyek yang diajukan. Berikut ini diterima sebagai jaminan: janji real estat, aset tetap klien, inventaris, hak milik; janji sekuritas likuid dari penerbit Rusia dan asing; kewajiban utang pihak lawan peminjam.
Produk yang mencakup pinjaman hingga tujuh tahun ini ditujukan untuk bisnis menengah. Pinjaman diberikan untuk pembelian peralatan, kendaraan, konstruksi dan mesin self-propelled, rekonstruksi, perluasan kapasitas. Tergantung pada struktur transaksi dalam kerangka pinjaman jangka panjang, bank dapat memberikan pinjaman, batas kredit, atau membuka letter of credit tanpa jaminan. Sebagai jaminan untuk pinjaman hingga tujuh tahun, bank menerima gadai properti, termasuk real estat dan aset tetap (mesin dan peralatan).
Dengan demikian, layanan adalah inti dari produk pinjaman bank. Namun, tidak semua layanan diimplementasikan dalam bentuk produk perbankan. Produk perbankan dicirikan oleh seperangkat properti khusus:
- ditawarkan di pasar sebagai komoditas, memiliki nilai dan nilai guna;
- menyandang merek bank;
- berisi komponen intelektual penjual bank yang terkait dengan penciptaan produk, teknologi penciptaan;
- fokus pada audiens target tertentu, harus jelas baginya, dapat diakses dan diminati olehnya;
- memiliki seperangkat sifat atau kondisi yang tidak terpisahkan yang memungkinkan penempatan produk ini di pasar;
- penjualan produk tercermin dalam hasil keuangan bank.
Menciptakan dan menawarkan produk perbankan di pasar memungkinkan mereka untuk disatukan, yang mengurangi biaya layanan pelanggan, memperluas jangkauan layanan, memungkinkan mereka untuk digabungkan - pada akhirnya memberikan layanan pelanggan yang komprehensif, membentuk hubungan transparan yang dapat dipahami oleh klien.
Perkembangan sistem perbankan Rusia disertai dengan perubahan signifikan dalam berbagai produk dan layanan yang ditawarkan. Ada beberapa tahapan seperti itu: periode Soviet; periode pembentukan sistem bank komersial Rusia; pengembangan bisnis ritel bank umum; pengembangan lebih lanjut dari bank berdasarkan teknologi terbaru.
2. Jenis dan karakteristik produk pinjaman
Faktor-faktor yang mempengaruhi komposisi kualitatif produk kredit perbankan.
Kualitas produk dan layanan perbankan dipengaruhi oleh banyak faktor yang berbeda, tetapi yang paling signifikan di antaranya adalah:
keputusan manajemen;
Budaya perusahaan bank;
Perbaikan terus-menerus dari kegiatan bank;
Profesionalisme pengurus (pegawai) bank.
Keputusan manajemen yang dibuat oleh manajer organisasi (pegawai bank) harus memenuhi sejumlah persyaratan wajib, termasuk orientasi target, validitas, kelayakan, penargetan, kompetensi, konsistensi, ketepatan waktu, dan efektivitas. Pada saat yang sama, setiap keputusan di sektor perbankan dikaitkan dengan risiko tertentu.
Budaya perusahaan bank harus dipahami sebagai nilai-nilai bank yang ditetapkan oleh manajemen dan didukung oleh staf, termasuk perilaku staf (terutama dengan pelanggan). Komponen budaya perusahaan bank, sebagai suatu peraturan, adalah misi dan dasar.
Peningkatan kinerja bank yang berkelanjutan merupakan konsekuensi dari upaya bank yang terus menerus untuk melampaui hasil yang telah dicapai di berbagai bidang. Kisaran perbaikan terus-menerus sangat luas: dari perbaikan bertahap (langkah demi langkah) dan tanpa akhir hingga proyek terobosan yang dilaksanakan secara berkala, yaitu, perubahan yang bersifat mendasar (inovasi, inovasi). Inovasi merupakan sumber pembaruan terus-menerus dan menjadi dasar bagi pengembangan bisnis perbankan. Mereka diekspresikan dalam pendekatan, metode, teknik, dan cara inovatif untuk memecahkan masalah manajemen yang mendesak.
Peran penting dalam meningkatkan kegiatan bank dalam kondisi modern dimainkan oleh penggunaan teknologi informasi, yang umumnya dipahami sebagai penggunaan telekomunikasi komputerisasi untuk mengumpulkan, menyimpan dan memproses informasi.
Dewasa ini, tidak mungkin lagi meremehkan atau bahkan mengabaikan peran teknologi informasi dalam meningkatkan kualitas produk dan layanan perbankan, karena memungkinkan untuk menghilangkan kesenjangan organisasi dan informasi, duplikasi fungsi pegawai bank, penggunaan yang tidak rasional dari sumber daya, dan meningkatkan kecepatan pengambilan keputusan manajerial (misalnya, dalam memberikan pinjaman kepada klien) .
4. Tahapan “life” produk kredit perbankan.
Siklus hidup produk perbankan pinjaman baru mencakup tujuh tahap:
Pengembangan produk pinjaman perbankan baru;
Akses ke pasar;
Pengembangan pasar;
Stabilisasi pasar;
penurunan pasar;
Munculnya pasar;
Pasar jatuh.
Yang paling penting adalah tahap pertama, ini menentukan kemungkinan keberhasilan lebih lanjut dalam penerapan produk pinjaman baru, profitabilitasnya, volume permintaan dan jumlah uang yang diterima dari penjualan produk. Dalam proses pengembangan produk perbankan, produsen melakukan inisiasi, pencarian ide, studi kelayakan dan penciptaan produk baru.
Inisiasi adalah kegiatan yang terdiri dari memilih tujuan inovasi, menetapkan tujuan, mencari ide dan mengubahnya menjadi sesuatu untuk dijual, yaitu. ke dalam barang. Produsen membiayai semua pengeluaran untuk pembuatan produk perbankan kredit baru. Pada tahap ini, modal diinvestasikan, yang pengembaliannya, bersama dengan pendapatan, akan terjadi pada tahap berikutnya.
Tahap masuk pasar menunjukkan periode pengenalan produk baru ke dalam kehidupan ekonomi investor-pembeli.
Tahap pengembangan pasar dikaitkan dengan peningkatan volume penjualan produk perbankan di pasar. Durasinya menunjukkan waktu di mana produk perbankan baru aktif dijual, dan pasar mencapai batas kejenuhan tertentu dengan produk ini.
Tahapan yang tercantum, yaitu tahap masuk pasar dan tahap pengembangan pasar terkait dengan promosi dan difusi produk perbankan. Difusi inovasi adalah penyebaran suatu inovasi yang telah dikuasai.
5. Inti dari produk pinjaman dan tujuannya
Produk pinjaman adalah jenis pinjaman khusus dari bank komersial, yang dibuat berdasarkan kebijakan kredit bank dan merupakan subsistem pinjaman yang mencakup karakteristik waktu dan kuantitas berdasarkan preferensi konsumen pelanggan. Kredit adalah konsep yang lebih luas yang membentuk definisi berdasarkan prinsip-prinsip teori kredit: pembayaran, urgensi dan pembayaran kembali. Pinjaman bank komersial meliputi: pinjaman tanpa agunan, pinjaman dengan agunan, pinjaman dengan agunan, dll., dan produk kredit harus mencakup produk pinjaman ritel (kredit konsumen, kredit mobil, hipotek, dll.), dan produk pinjaman korporasi (anjak piutang, garansi bank). , cerukan, dll).
Karena fakta bahwa "layanan kredit" dan "produk kredit" adalah elemen utama dari penawaran dan permintaan di pasar perbankan layanan kredit kepada penduduk, perlu untuk membedakan di antara mereka. "Layanan kredit" - serangkaian operasi perbankan yang berteknologi tinggi yang ditujukan untuk memenuhi kebutuhan khusus pelanggan akan sumber daya kredit untuk kebutuhan apa pun (pembelian apartemen, furnitur, dll.). "Produk kredit" - seperangkat layanan kredit dan perbankan pelengkap yang memenuhi beragam minat dan kebutuhan klien dalam proses peminjaman dan memposisikan diri di pasar di antara banyak produk serupa.
Efisiensi bank dan daya saingnya di pasar sangat bergantung pada pengenalan produk perbankan kredit baru. Produk dan teknologi baru yang diperkenalkan ke pasar merupakan inovasi.
6. Tahapan pembuatan produk pinjaman baru.
Langkah 1. Pengembangan konsep untuk memenuhi kebutuhan klien yang diungkapkan secara verbal, yang tugasnya adalah menciptakan produk perbankan baru atau meningkatkan produk perbankan yang sudah ada. Kebutuhan klien yang diungkapkan secara verbal dinyatakan dalam bentuk pengaturan masalah bisnis yang perlu dipecahkan oleh klien.
Langkah 2. "Diagnostik bisnis klien": penilaian potensi bisnis klien berdasarkan data peluang ekonomi dan pemasarannya.
Langkah 3. Evaluasi arus kas potensial klien untuk membentuk model konseptual dan mengembangkan proyek produk perbankan (IBP) yang inovatif.
Langkah 4. Penilaian dampak kemungkinan konsekuensi negatif dari proyek UPS pada parameter keuangan dan ekonomi penting bank.
Langkah 5. Penentuan kandungan ekonomi dari kepentingan bersama bisnis bank dan klien dan desain teknologi perbankan yang menjamin keseimbangan kepentingan ini.
Jika tidak ada informasi yang cukup untuk mengembangkan proyek teknologi perbankan, perlu kembali ke langkah 2 dan melakukan penelitian tambahan, dan kemudian mengulangi langkah berikutnya.
Langkah 6. Memeriksa kesesuaian teknologi perbankan yang dirancang dengan struktur teknologi perbankan yang sebenarnya (prosedur, aturan, prosedur, regulasi, tarif perbankan). Jika hasil yang diperoleh memperburuk struktur teknologi bank secara tidak dapat diterima, perlu untuk kembali ke langkah sebelumnya untuk membuat perubahan yang diperlukan, atau untuk menghentikan pekerjaan pada proyek.
Saat memeriksa ini, hal-hal berikut harus diperhitungkan:
Kemampuan teknis dan prosedural bank;
Kemungkinan untuk menyesuaikan teknologi perbankan yang dirancang dalam kerangka struktur teknologi bank yang ada atau peraturan tertentu, serta pembatasan berikut:
kebutuhan klien bermasalah tidak boleh bertentangan dengan misi dan strategi bank; parameter teknologi perbankan yang dirancang tidak boleh memperburuk efektivitas kebijakan penetapan harga dan tarif bank.
Langkah 7. Peniruan penerapan teknologi perbankan yang dirancang untuk menentukan hubungan dan interdependensi unit struktural perbankan yang memberikan layanan pelanggan yang komprehensif.
Jika kesulitan muncul pada tahap ini, maka perlu kembali ke langkah 6 dan mencoba memperbaiki teknologi perbankan yang dirancang.
Langkah 8. Pengembangan skema pembayaran klien untuk layanan yang diberikan selama implementasi proses bisnis layanannya sesuai dengan teknologi perbankan yang dirancang.
Langkah 9. Pengembangan kontrak untuk penjualan produk perbankan.
Perlu dicatat bahwa produk perbankan inovatif, seperti semua inovasi dalam bisnis, dicirikan oleh peningkatan risiko tidak diklaim oleh klien. Untuk mengurangi kemungkinan kurangnya permintaan dan mengimbangi biaya pengembangan produk perbankan individu untuk klien bermasalah, disarankan untuk membuat perjanjian kerangka kerja tentang kemitraan antara klien dan bank. Berdasarkan perjanjian ini
perlu menyediakan kondisi untuk pengembangan produk perbankan yang inovatif dan kompensasi untuk biaya bank jika klien menolak untuk membeli produk yang dikembangkan atas permintaannya.
10. Tren perkembangan produk ritel saat ini. Persyaratan umum pinjaman konsumen.
Produk perbankan yang paling diminati nasabah saat ini adalah pinjaman. Kriteria paling umum untuk daya saing produk kredit dapat dianggap dua parameter: harga dan ketersediaannya. Penilaian daya saing produk kredit melibatkan dampak simultan pada kedua faktor di atas untuk menemukan kombinasi yang paling optimal untuk lembaga kredit, broker kredit dan klien. Salah satu faktor penting yang menentukan nilai konsumen dari produk pinjaman untuk klien adalah biayanya.
Klasifikasi pinjaman tergantung pada kondisi ekonomi spesifik yang berfungsi di negara tertentu, sistem undang-undang dan merupakan struktur biasa hubungan kredit. Ini termasuk, khususnya: riba, komersial, perbankan, negara, konsumen, hipotek, internasional, kosong, pegadaian, wesel, investasi.
Distribusi terbesar di antara pinjaman kepada individu menempati, tentu saja, pinjaman konsumen. Di bawahnya di Federasi Rusia adalah kebiasaan untuk memahami pinjaman yang diberikan kepada penduduk. Di mana karakter konsumen ditentukan oleh tujuan pemberian pinjaman itu sendiri.
Kredit konsumen disediakan perbankan kepada masyarakat untuk memenuhi berbagai kebutuhan konsumen. Meningkatkan permintaan efektif populasi, pinjaman memungkinkan Anda untuk mendapatkan manfaat materi, barang tanpa akumulasi dana sebelumnya. di sisi lain, kredit mempercepat penjualan persediaan dan jasa, dengan demikian memastikan perluasan reproduksi dalam perekonomian negara.
Kredit konsumen dapat diklasifikasikan sebagai langsung kredit untuk kebutuhan konsumen(kebutuhan mendesak, pinjaman kilat, pinjaman mobil) dan pinjaman investasi(pinjaman hipotek, pinjaman untuk pendidikan, pinjaman untuk pertanian).
kredit konsumen- pinjaman yang diberikan kepada penduduk untuk membayar kebutuhan konsumen. Dia diterbitkan dalam bentuk tunai dan komoditas. Untuk pembelian barang konsumsi pribadi (kulkas, televisi, radio, kamera, karpet, jam tangan, mobil, sepeda motor), kredit diberikan oleh organisasi perdagangan negara bagian dan koperasi dalam bentuk pembayaran yang ditangguhkan. Ketika menjual barang secara kredit, pembeli membayar secara tunai sebagian (25-50%) dari harga pokok barang, sisanya, tergantung pada jenis dan harganya, dibayar dengan mencicil dalam jumlah yang sama selama beberapa bulan ( tahun) dengan pembayaran persen. Ini bentuk kredit komoditas, berdasarkan bentuk moneternya: organisasi perdagangan, jika perlu, dapat memperoleh pinjaman dari bank untuk barang yang dijual secara kredit.
Kredit konsumen juga mencakup pinjaman yang diberikan kepada warga negara secara tunai untuk kebutuhan saat ini oleh dana bantuan bersama di perusahaan, organisasi, dan lembaga di bawah kewajiban untuk membayarnya kembali dari gaji anggota dana (tanpa bunga). pinjaman uang Pegadaian memberikan masyarakat untuk kebutuhan konsumen atas keamanan suatu barang. Data pinjaman berkontribusi pada percepatan penjualan produk, kepuasan yang lebih lengkap dan tepat waktu dari kebutuhan penduduk yang terus meningkat dalam barang-barang konsumsi dengan mengorbankan pendapatan masa depan mereka.
Kebutuhan kredit konsumen tidak hanya disebabkan oleh terpenuhinya kebutuhan konsumen penduduk, tetapi juga oleh kepentingan produsen guna menjamin kelangsungan proses reproduksi dalam penjualan barang.
Bank yang berusaha melindungi diri mereka sendiri dari risiko kredit sebanyak mungkin menawarkan kondisi untuk mengeluarkan pinjaman konsumen yang memaksa peminjam untuk memberinya jaminan penuh untuk pembayaran kembali pinjaman. Kondisi tersebut melibatkan penyediaan paket lengkap dokumen, pengenalan keamanan, penyediaan penjamin. Akibatnya, bank dapat menawarkan peminjam jangka panjang pembiayaan dan jumlah pinjaman yang besar, yang dapat membantu memecahkan masalah keuangan yang serius dari klien. Berkenaan dengan tingkat bunga, setiap pemberi pinjaman memiliki perhitungan dan parameternya sendiri, yang dengannya pinjaman dikenakan pembayaran bunga. Dalam banyak hal, profitabilitas pemberi pinjaman bergantung pada jumlah beban bunga, dan jumlah suku bungalah yang dapat mengurangi risiko kredit. Bank-bank yang mengambil risiko keuangan relatif menawarkan persyaratan pinjaman konsumen yang lebih ketat, yaitu, mereka siap memberikan pinjaman tanpa agunan dengan persyaratan dokumen minimum dan batasan persyaratan maksimum untuk kepribadian peminjam. Akibatnya, klien yang mengajukan produk pinjaman tersebut harus membayar kembali risiko kredit bank dengan membayar pembayaran bunga yang solid. Juga, pemberi pinjaman dapat memperkenalkan pembayaran pinjaman tambahan, mengajukan batasan tambahan, termasuk untuk pembayaran lebih awal
11. Fitur produk kredit investasi. Kondisi umum untuk pinjaman investasi.
Pinjaman investasi adalah jenis pinjaman khusus yang sama sekali tidak identik dengan pinjaman jangka panjang, meskipun dalam banyak kasus masih melibatkan jangka waktu yang lebih lama saat menggunakan dana, tidak seperti program yang dikeluarkan untuk pengisian modal kerja dalam waktu singkat. . Perlu dicatat bahwa jenis pinjaman ini ditandai dengan adanya proyek yang akan dibiayai, baik yang sudah ada maupun yang baru, dan peminjam yang tertarik dari sumber daya kredit akan dikirim untuk implementasinya. Tetapi pada saat yang sama, bank yang akan bertindak sebagai investor akan menanggung sebagian besar risiko yang terkait dengan penerapannya dalam proyek.
Adapun hasil keputusan yang dibuat untuk proyek pinjaman, itu tergantung pada pendapatan apa yang akan diperoleh dari proyek tersebut. Dan kondisi keuangan yang dimiliki perusahaan saat ini diperhitungkan, untuk jumlah keuntungan, untuk kelayakan kredit, stabilitas, solvabilitas perusahaan, dan sebagainya. Tingkat bunga pinjaman investasi akan tergantung pada bank mana Anda melamar. Hanya dengan demikian akuntansi untuk bunga pinjaman investasi dapat dihitung berdasarkan persyaratan bank dan peminjam.
Fitur utama dari pinjaman investasi adalah bahwa sumber daya jangka panjang harus ditarik, dengan kata lain, peminjam perusahaan memiliki kesempatan untuk membiayai tujuan saat ini, dan secara terpisah. Ada jenis pinjaman investasi: pinjaman langsung, pembiayaan proyek konstruksi dan pembiayaan proyek.
Pinjaman investasi adalah jenis pinjaman bank yang diberikan kepada badan hukum. Pinjaman semacam itu membantu dalam modernisasi produksi yang ada atau melengkapi produksi yang baru dibuat. Untuk mendapatkan pinjaman jenis ini, bank perlu menyediakan program produksi, yang intinya adalah efek yang diperoleh dari penggunaan investasi. Pinjaman yang dialokasikan dalam rangka pinjaman investasi diberikan untuk jangka waktu 3-15 tahun. Selama periode ini, program investasi dapat berhasil dilaksanakan, dan hasil yang direncanakan dapat tercapai. Pada saat yang sama, lembaga kredit membantu peminjam dalam pelaksanaan program investasi. Bank menyediakan layanan konsultasi dan dukungan hukum sambil mengendalikan tujuan penggunaan pinjaman.
Untuk mendapatkan pinjaman investasi, Anda perlu mengajukan aplikasi dan paket dokumen yang sesuai. Biasanya, selain program investasi, dokumentasi yang diserahkan harus mencakup neraca perusahaan untuk tahun terakhir operasi. Sebagai jaminan, suatu perusahaan dapat memberikan apa yang ada di neracanya:
Real estat (bengkel, gudang, gedung kantor);
modal kerja;
Barang bergerak (berbagai peralatan dan kendaraan);
Jika perusahaan tidak memiliki jumlah aset sendiri yang cukup, dapat menarik penjamin. Pinjaman investasi ditargetkan secara eksklusif. Pinjaman tidak dapat digunakan untuk tujuan lain. Ini diawasi ketat oleh pejabat bank. Peminjam diberikan hak untuk memilih jangka waktu yang dana pinjaman dialokasikan kepadanya. Kebijakan bank semacam itu berkontribusi pada optimalisasi proses peralatan atau peralatan ulang produksi.
Fitur dan tren dalam perkembangan pinjaman hipotek.
Hipotek adalah jenis jaminan real estat (tanah, perusahaan, struktur, bangunan, objek lain yang terkait langsung dengan tanah) untuk mendapatkan pinjaman tunai.
Pinjaman hipotek adalah bentuk kredit khusus yang terkait dengan penyediaan pinjaman yang dijamin dengan real estat - tanah, bangunan industri dan perumahan, dll.
Subjek hipotek dapat berupa properti yang terkait dengan tanah - bangunan, struktur, apartemen, perusahaan (subdivisi strukturalnya) sebagai kompleks properti integral.
Obyek pinjaman hipotek adalah bangunan tempat tinggal, apartemen, bangunan industri, struktur, toko, kavling tanah, dll.
Pinjaman hipotek dapat diperoleh baik terhadap keamanan real estat yang sudah Anda miliki, dan terhadap keamanan properti yang dibeli - baik yang sudah selesai maupun yang sedang dibangun. Agunan pinjaman dapat berupa apartemen, rumah atau sebidang tanah. Pinjaman hipotek juga dapat digunakan untuk tujuan lain - misalnya, untuk merenovasi apartemen.
Dalam hipotek, Anda dapat membeli perumahan primer (bangunan baru) dan sekunder, serta sejumlah jenis real estat lainnya.
Penggunaan gadai real estate (hipotek) penting baik bagi perekonomian negara maupun bagi badan usaha dan warga negara. Dalam praktiknya, alat ini paling sering digunakan untuk mengamankan kewajiban berdasarkan perjanjian pinjaman. Pada saat yang sama, melalui penggunaan institusi ini secara luas, efek ekonomi tercapai: ada peningkatan volume investasi yang menarik, kebangkitan perputaran keuangan dalam perekonomian. Pengenalan hipotek juga penting untuk pengembangan sistem perbankan, meningkatkan stabilitas dan likuiditas modal.
Sesuai dengan strategi pengembangan pinjaman hipotek di Federasi Rusia hingga 2030, prospeknya adalah:
Pasar utama.
Pasar pinjaman hipotek perumahan hingga 2030 harus dikembangkan dengan kecepatan yang berkelanjutan. Volume penerbitan pinjaman hipotek harus melebihi volume pembayaran, yang akan berkontribusi pada pertumbuhan portofolio pinjaman hipotek. Diasumsikan bahwa pinjaman hipotek akan menjadi mekanisme utama untuk memperoleh perumahan karena properti, harga rumah, persyaratan pinjaman hipotek dan pendapatan rumah tangga akan memungkinkan 60 persen populasi untuk membeli rumah. Diperkirakan bahwa tingkat pendapatan bulanan peminjam akan melebihi setidaknya 3 kali tingkat pengeluaran bulanan untuk pelunasan pinjaman hipotek perumahan untuk pembelian perumahan yang memenuhi standar untuk menyediakan tempat tinggal. Parameter pinjaman hipotek yang paling umum termasuk jangka waktu hingga 30 tahun, tingkat bunga tetap pada tingkat indeks harga konsumen ditambah 2-3 poin persentase, pembayaran awal setidaknya 30 persen (tanpa adanya asuransi hipotek) dan prosedur pembayaran kembali pinjaman anuitas dengan kemungkinan menggunakan skema pengelolaan hutang yang fleksibel. Pangsa pinjaman dengan asuransi hipotek dan uang muka 10 persen akan mencapai 20 persen dari pasar pinjaman hipotek perumahan. Memperoleh pinjaman hipotek perumahan oleh peminjam akan menjadi proses standar.
Direncanakan untuk mengurangi waktu untuk mengumpulkan dokumen yang diperlukan dan membuat keputusan menjadi satu minggu sambil meningkatkan kualitas keputusan yang dibuat. Peningkatan ketersediaan informasi, akumulasi dan generalisasi statistik di pasar pinjaman hipotek perumahan akan memungkinkan bank untuk mendekati penilaian peminjam dengan cara yang lebih berbeda. Selain pemberi pinjaman utama, pialang hipotek akan hadir di pasar utama, berinteraksi langsung dengan peminjam dan memberi mereka layanan konsultasi, termasuk pemilihan dan penyelesaian dokumen.
Pasar hipotek sekunder
Diasumsikan bahwa penarikan sumber daya jangka panjang ke pasar hipotek akan dilakukan oleh bank baik secara mandiri dengan mengakumulasi kewajiban jangka panjang, maupun melalui pasar modal dengan menerbitkan sekuritas beragun hipotek dan kewajiban utang beragun hipotek lainnya dari neraca bank dan melalui agen hipotek khusus, serta melalui penjualan kembali kumpulan hipotek ke organisasi pembiayaan kembali. Dalam jangka panjang, hingga 60 persen pasar akan didanai melalui penerbitan sekuritas beragun hipotek. Diasumsikan bahwa model sistem refinancing 2-tier akan dikembangkan. Pasar pembiayaan kembali akan diwakili oleh pemain utama yang modal ekuitasnya akan memungkinkan mereka untuk mengakumulasi kumpulan hipotek dalam jumlah besar untuk menghasilkan keuntungan dan selanjutnya mengamankan aset. Organisasi pembiayaan kembali akan mengumpulkan kumpulan hipotek dan mengumpulkan uang dari pasar modal untuk bank-bank yang skala aktivitas dan (atau) pengalamannya tidak memungkinkan mereka untuk melakukan sekuritisasi sendiri. Pada saat yang sama, bank-bank besar secara mandiri akan meningkatkan modal dari pasar baik melalui basis simpanan, yang akan didominasi jangka menengah dan panjang, dan melalui penerbitan obligasi hipotek. Penarikan dana ke pasar hipotek harus dilakukan baik dari pasar domestik maupun luar negeri. Pada saat yang sama, di pasar domestik, bagian utama investor haruslah investor institusional yang konservatif, yang akan memungkinkan untuk mengumpulkan dana untuk jangka waktu yang lama dengan suku bunga rendah. Pengembangan tambahan akan diberikan pada investasi dana dalam sekuritas beragun hipotek oleh individu karena suku bunga simpanan yang lebih rendah, yang akan berkontribusi pada pertumbuhan pasar sekuritas beragun hipotek domestik.
Produk investasi bank merupakan peluang yang cukup baru yang ditawarkan oleh lembaga keuangan dari berbagai tingkatan. Esensi mereka cukup luas, karena ada banyak pilihan untuk bekerja dengan investasi, tetapi peran bank dalam banyak kasus kira-kira sama - mediasi. Dia sendiri akan relatif jarang mempertaruhkan dananya sendiri, lebih suka menggunakan uang klien dan untuk ini memberi mereka sebagian dari pendapatan yang diterima.
Fitur dan penyebab penampilan
Kebutuhan akan alat seperti produk investasi muncul relatif baru-baru ini. Sampai saat ini, bank telah cukup berhasil menghasilkan keuntungan dengan mengambil pinjaman dengan tingkat bunga rendah dan kemudian memberikannya kepada pelanggan mereka sendiri dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Selain itu, organisasi-organisasi ini secara aktif menggunakan dana mereka sendiri, karena tingkat deposito selalu lebih rendah daripada pinjaman. Namun, situasi di pasar berangsur-angsur stabil, dan sekarang, jika dimungkinkan untuk menghasilkan perbedaan seperti itu, maka hanya relatif kecil, menurut standar bank, uang. Akibatnya, lembaga keuangan mulai mencari cara alternatif untuk hidup dan sampai pada kesimpulan bahwa penjualan produk investasi adalah metode yang paling menguntungkan untuk mendapatkan uang dan melakukan kegiatan lebih lanjut.
Investasi dan layanan
Tidak semua bank menyediakan setidaknya beberapa layanan yang mungkin, ada banyak variasi. Misalnya, paling sering produk investasi lembaga keuangan hanya terdiri dari layanan manajemen perwalian. Artinya, bank hanya mengambil uang klien dan, dengan persetujuannya, mulai menggunakannya di bursa saham.
Sebagai aturan, organisasi lebih suka proyek yang tidak terlalu menguntungkan, tetapi andal, yang kemungkinan besar akan secara konsisten menghasilkan pendapatan tertentu. Pendekatan ini memungkinkan Anda untuk membayar klien tepat waktu dan penuh, dan dia, pada gilirannya, akan mempertaruhkan uangnya sendiri lebih sedikit. Namun, ini jauh dari satu-satunya cara untuk bekerja dengan instrumen keuangan ini. Bank juga dapat menerima surat berharga, yang selanjutnya akan ditempatkan di bursa efek dan melepaskannya atas kebijakannya sendiri, tetapi dengan persetujuan pemiliknya. Juga, lembaga keuangan dapat dengan mudah menyediakan layanan untuk pembelian atau penjualan sekuritas yang sama atas permintaan pelanggan. Antara lain, bank sendiri dapat menerbitkan surat berharga, mengeluarkan pinjaman untuk pelaksanaan, dan sebagainya.
Implementasi dan pembuatan produk
Agar struktur keuangan memiliki peluang untuk menggunakan produk investasi dalam kegiatannya untuk menghasilkan pendapatan, pertama-tama harus memenuhi persyaratan tertentu. Jadi, tahap pertama adalah mendapatkan lisensi negara. Tanpa dokumen penting ini, aktivitas semacam itu tidak dapat dianggap legal, dan klien idealnya harus segera mengklarifikasi keberadaan makalah ini dan menuntut presentasinya. Sebagian besar bank melakukan ini tanpa diminta, memposting lisensi semacam itu untuk dilihat publik. Tidak terlalu mudah untuk mendapatkan dokumen, dan Anda masih perlu membuktikan bahwa dalam proses bekerja dengan investasi, organisasi tidak akan hangus, dapat menghasilkan keuntungan, dan sebagainya.
Tahap selanjutnya dapat dianggap masuknya bank ke dalam platform perdagangan internasional. Dalam beberapa kasus, ia juga harus menyediakan akses ke sana untuk kliennya sendiri, tetapi ini tidak selalu dilakukan. Tidak dapat dikatakan bahwa ini adalah tahap yang sulit, karena situs-situs tersebut tertarik pada peningkatan jumlah pemain yang konstan, tetapi beberapa upaya masih harus dilakukan.
Setelah semua ini selesai, Anda perlu merekrut atau melatih spesialis yang tahu persis bagaimana bekerja ke arah ini dan menghasilkan keuntungan. Jika tidak, alih-alih pendapatan yang diharapkan, Anda akan mendapatkan pengeluaran yang solid, dan bagi bank ini hampir fatal.
Sebagai konsekuensi dari persyaratan ini, menjadi perlu untuk membuat struktur tertentu dalam organisasi, yang akan menanganinya di satu sisi, dan menyediakan produk investasi kepada klien potensial di sisi lain. Sebagai aturan, struktur seperti itu dibagi menjadi setidaknya dua cabang lagi, tetapi ini sudah menjadi fitur kegiatan masing-masing bank.
Tahap terakhir adalah sisi teknis masalah. Sebuah bank dapat didaftarkan dalam sistem, memperoleh semua lisensi yang diperlukan, mempekerjakan spesialis yang sangat baik dan menarik sejumlah besar klien untuk dilayani, tetapi jika spesialis ini secara fisik tidak dapat bekerja dengan lantai perdagangan, semua tindakan di atas akan berubah keluar menjadi sia-sia.
Kemungkinan masalah
Seperti semua orang, ada masalah tertentu. Jadi, lebih berisiko dibandingkan dengan sistem penghasil pendapatan klasik, ada banyak pembatasan legislatif, serta kontrol ketat oleh Bank Sentral. Yang terakhir dapat dengan mudah melarang transaksi yang paling menguntungkan (tetapi juga berisiko), karena ini akan melanggar stabilitas keseluruhan sistem keuangan negara.
Produk pinjaman investasi
Ini adalah pilihan lain untuk kegiatan organisasi keuangan jenis perbankan, yang sering ditawarkan kepada badan hukum. Esensinya terletak pada kenyataan bahwa bank bertindak sebagai perantara antara klien dan objek investasi, memberikan pinjaman kepada yang pertama, dan dengan mengorbankan dia melakukan investasi. Namun, sistem yang agak berisiko, dengan keberuntungan dan / atau perhitungan yang akurat, memungkinkan badan hukum untuk membayar hutang dengan cepat, objek investasi - untuk menerima jumlah yang diperlukan, dan bank - bagian dari keuntungannya. Secara umum, biasanya semua pihak puas dengan transaksi, jika berjalan lancar dan tidak ada masalah.
Keuntungan
Manfaat yang diberikan oleh produk investasi baru cukup banyak. Yang pertama dapat dianggap sebagai jumlah keuntungan yang diterima. Jelas bahwa bank menerima, sebagai suatu peraturan, lebih banyak pendapatan daripada klien itu sendiri. Tapi itu juga membawa risiko sendiri (setidaknya dalam banyak kasus). Keuntungan kedua adalah bantuan spesialis. Secara teoritis, siapa pun dapat secara mandiri menjadi pemain di bursa saham dan berinvestasi atas kebijaksanaan mereka sendiri. Namun, pada kenyataannya, pendekatan seperti itu paling sering mengarah pada fakta bahwa seseorang atau badan hukum akan kehilangan uangnya begitu saja jika dia tidak menggunakan layanan karyawan yang terlatih khusus.
kekurangan
Secara alami, selalu ada kekurangan. Jadi, produk investasi tetap tidak hanya menjadi instrumen keuangan yang paling menguntungkan dari semua yang ada, tetapi juga yang paling berbahaya dalam hal risiko yang mungkin terjadi. Paling sering, bank masih mengembalikan kepada klien jumlah yang disetorkannya, tetapi Anda tidak bisa menunggu untungnya. Selain itu, dalam beberapa kasus, ketika situasi pendapatan organisasi sangat sulit, pengembalian uang dapat memakan waktu yang sangat lama.
Hasil
Secara umum, dengan mempertimbangkan semua hal di atas, kita dapat menyimpulkan bahwa investasi adalah investasi yang menguntungkan, tetapi hanya tergantung pada ketersediaan jaminan untuk menghasilkan pendapatan dan pembuangan dana yang diterima dari nasabah oleh bank secara wajar. Sayangnya, paling sering semua ini hanya dapat ditentukan secara empiris atau, paling banter, dari ulasan orang atau organisasi lain yang telah mempertaruhkan uang mereka.
