Mga tanong sa pagsusulit sa paksa

"Mga produkto ng kredito at makabagong teknolohiya"

Mga uri at katangian ng mga produkto ng kredito.

Mga yugto ng "buhay" ng mga produkto ng kredito sa pagbabangko.

Ang kakanyahan ng produkto ng pautang at ang layunin nito.

Mga yugto ng paglikha ng isang bagong produkto ng pautang.

Mga estratehiya para sa pagpapakilala ng mga bagong produkto ng kredito.

Relasyon sa pagitan ng produkto ng kredito at panganib sa kredito.

Ang pangunahing mga kadahilanan na nakakaimpluwensya sa supply ng mga produkto ng pautang sa SME. Mga karaniwang termino ng pautang para sa mga SME.

Mga modernong uso sa pagbuo ng mga produktong retail na kredito. Mga karaniwang tuntunin ng mga pautang sa consumer.

Mga tampok ng mga produkto ng kredito sa pamumuhunan. Mga karaniwang kondisyon para sa mga pautang sa pamumuhunan.

Mga batayan ng pagpepresyo ng mga bagong produkto ng kredito.

Mga modernong uso sa pagbuo ng mga produkto ng kredito.

Mga yugto ng ugnayan sa pagitan ng nagpapahiram at ng nanghihiram (hiwalay para sa mga legal na entity, hiwalay para sa mga indibidwal).

Mga katangian at katangian ng kalidad ng produkto ng pautang.

Ang produktong pautang sa bangko ay isang intelektwal na produkto ng isang partikular na bangko na nauugnay sa pagbibigay ng serbisyo sa pautang sa bangko. Ang resulta sa pananalapi mula sa pagbebenta ng isang produkto ng pagbabangko ay direktang makikita sa kita ng isang institusyon ng kredito. Sinasalamin ng produkto ang mga katangian ng mga aktibidad ng isang institusyon ng kredito, ang katanyagan ng tatak nito, at ang reputasyon nito sa merkado. Ang produktong pautang na inaalok sa merkado ay maaaring naglalaman ng mga inobasyon ng bangko ng nagbebenta. Sa ilang partikular na produkto ng pagbabangko, ang serbisyo ng pautang ay maaaring isama sa iba pang mga serbisyo (insurance, pagbabayad, rieltor, serbisyo ng concierge).

Ang mga produkto ng pautang sa bangko ay pinag-isa, sa loob ng mga kategorya ng mga customer, sila ay nakagrupo din ayon sa mga target na madla at uri. Kasabay nito, ang bawat produkto ay may isang hanay ng mga tiyak na katangian: ang mga kondisyon para sa pagbibigay ng pautang, collateral, limitasyon sa pagpapautang, pagbabayad para sa isang pautang, at ang pamamaraan para sa pagbabayad ng utang.

Halimbawa, ang mga kondisyon para sa pagbibigay ng panandaliang pautang hanggang sa isang taon ay kinabibilangan ng: mga bank account ng kliyente; positibong kasaysayan ng kredito; kasiya-siyang resulta ng pagsusuri ng isinumiteng proyekto. Ang mga sumusunod ay tinatanggap bilang collateral: pangako ng real estate, fixed assets ng kliyente, imbentaryo, mga karapatan sa ari-arian; pangako ng mga likidong securities ng Russian at foreign issuer; mga obligasyon sa utang ng mga katapat ng nanghihiram.

Ang produkto, na kinabibilangan ng pautang hanggang pitong taon, ay naglalayon sa mga medium-sized na negosyo. Ang pautang ay ibinibigay para sa pagbili ng mga kagamitan, sasakyan, konstruksiyon at makinarya sa sarili, muling pagtatayo, pagpapalawak ng mga kapasidad. Depende sa istruktura ng transaksyon sa loob ng balangkas ng pangmatagalang pagpapautang, maaaring magbigay ang bangko ng pautang, linya ng kredito, o magbukas ng hindi secure na liham ng kredito. Bilang collateral para sa mga pautang hanggang pitong taon, ang bangko ay tumatanggap ng isang pangako ng ari-arian, kabilang ang real estate at mga fixed asset (makinarya at kagamitan).

Kaya, ang isang serbisyo ay nasa puso ng isang produkto ng pautang sa bangko. Gayunpaman, hindi lahat ng mga serbisyo ay ipinatupad sa anyo ng isang produkto ng pagbabangko. Ang isang produkto ng pagbabangko ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang hanay ng mga partikular na katangian:

- ito ay inaalok sa merkado bilang isang kalakal, may halaga at halaga ng paggamit;

- nagtataglay ng tatak ng bangko;

- naglalaman ng intelektwal na bahagi ng nagbebenta ng bangko na nauugnay sa paglikha ng produkto, ang teknolohiya ng paglikha;

- nakatutok sa isang partikular na target na madla, dapat na malinaw sa kanya, naa-access at hinihiling niya;

- may isang hanay ng mga hindi mapaghihiwalay na katangian o kundisyon na nagpapahintulot sa pagpoposisyon ng produktong ito sa merkado;

- ang pagbebenta ng produkto ay makikita sa mga resulta ng pananalapi ng bangko.

Ang paglikha at pag-aalok ng mga produkto ng pagbabangko sa merkado ay nagbibigay-daan sa kanila na magkaisa, na binabawasan ang mga gastos sa serbisyo sa customer, pinalawak ang hanay ng mga serbisyo, pinapayagan silang pagsamahin - sa huli ay nagbibigay ng komprehensibong serbisyo sa customer, na bumubuo ng mga transparent na relasyon na naiintindihan ng kliyente.

Ang pag-unlad ng sistema ng pagbabangko ng Russia ay sinamahan ng mga makabuluhang pagbabago sa hanay ng mga produkto at serbisyo na inaalok. Mayroong ilang mga naturang yugto: ang panahon ng Sobyet; ang panahon ng pagbuo ng sistema ng mga komersyal na bangko ng Russia; pag-unlad ng tingian na negosyo ng mga komersyal na bangko; karagdagang pag-unlad ng mga bangko batay sa mga pinakabagong teknolohiya.

2. Mga uri at katangian ng mga produktong pautang

Mga salik na nakakaapekto sa husay na komposisyon ng mga produkto ng kredito sa pagbabangko.

Ang kalidad ng mga produkto at serbisyo ng pagbabangko ay naiimpluwensyahan ng maraming iba't ibang salik, ngunit ang pinakamahalaga sa mga ito ay kinabibilangan ng:

Mga desisyon sa pamamahala;

Kultura ng korporasyon ng bangko;

Patuloy na pagpapabuti ng mga aktibidad ng bangko;

Propesyonalismo ng mga tagapamahala (mga empleyado) ng bangko.

Ang mga desisyon sa pamamahala na ginawa ng mga tagapamahala ng organisasyon (mga empleyado sa bangko) ay dapat matugunan ang ilang kinakailangang kinakailangan, kabilang ang target na oryentasyon, bisa, pagiging posible, pag-target, kakayahan, pagkakapare-pareho, pagiging maagap, at pagiging epektibo. Kasabay nito, ang anumang desisyon sa sektor ng pagbabangko ay nauugnay sa isang tiyak na panganib.

Ang kultura ng korporasyon ng bangko ay dapat na maunawaan bilang mga halaga ng bangko na itinatag ng pamamahala at suportado ng mga kawani, kabilang ang pag-uugali ng mga kawani (lalo na sa mga customer). Ang mga bahagi ng kultura ng korporasyon ng bangko, bilang panuntunan, ay ang misyon nito at mga pangunahing.

Ang patuloy na pagpapabuti ng pagganap ng bangko ay bunga ng patuloy na pagsusumikap ng bangko na malampasan ang mga resultang nakamit nito sa iba't ibang larangan. Ang hanay ng patuloy na mga pagpapabuti ay napakalawak: mula sa unti-unti (hakbang-hakbang) at walang katapusang mga pagpapabuti hanggang sa pana-panahong ipinatupad na mga pambihirang proyekto, iyon ay, mga pagbabago ng isang pangunahing katangian (mga pagbabago, mga pagbabago). Ang mga inobasyon ay pinagmumulan ng patuloy na pag-renew at nagsisilbing batayan para sa pag-unlad ng negosyo sa pagbabangko. Ang mga ito ay ipinahayag sa mga makabagong diskarte, pamamaraan, pamamaraan at paraan ng paglutas ng mga kagyat na problema ng pamamahala.

Ang isang mahalagang papel sa pagpapabuti ng mga aktibidad ng bangko sa mga modernong kondisyon ay nilalaro ng paggamit ng teknolohiya ng impormasyon, na karaniwang nauunawaan bilang paggamit ng mga computerized na telekomunikasyon para sa pagkolekta, pag-iimbak at pagproseso ng impormasyon.

Ngayon, hindi na posible na maliitin o, lalo na, huwag pansinin ang papel ng mga teknolohiya ng impormasyon sa pagpapabuti ng kalidad ng mga produkto at serbisyo ng pagbabangko, dahil pinapayagan nilang alisin ang mga gaps sa organisasyon at impormasyon, pagdoble sa mga tungkulin ng mga empleyado ng bangko, hindi makatwiran na paggamit ng mga mapagkukunan, at pataasin ang bilis ng paggawa ng desisyon ng managerial (halimbawa, sa pag-isyu ng pautang sa isang kliyente) .

4. Mga yugto ng "buhay" ng mga produkto ng kredito sa pagbabangko.

Ang ikot ng buhay ng isang bagong produkto ng pagbabangko ng pautang ay may kasamang pitong yugto:

Pagbuo ng isang bagong produkto ng pautang sa pagbabangko;

Pag-access sa merkado;

Pag-unlad ng merkado;

Pagpapatatag ng merkado;

pagbaba ng merkado;

Ang pagtaas ng merkado;

Pagbagsak ng merkado.

Ang pinakamahalaga ay ang unang yugto, tinutukoy nito ang posibilidad ng karagdagang tagumpay sa pagpapatupad ng isang bagong produkto ng pautang, ang kakayahang kumita nito, ang dami ng demand at ang halaga ng pera na natanggap mula sa pagbebenta ng produkto. Sa proseso ng pagbuo ng isang produkto ng pagbabangko, ang producer ay nagsasagawa ng trabaho sa pagsisimula, paghahanap ng ideya, pag-aaral sa pagiging posible at paglikha ng isang bagong produkto.

Ang pagsisimula ay isang aktibidad na binubuo sa pagpili ng layunin ng pagbabago, pagtatakda ng mga layunin, paghahanap ng ideya at paggawa nito sa isang bagay na ibinebenta, i.e. sa mga kalakal. Pinondohan ng producer ang lahat ng mga gastos para sa paglikha ng isang bagong produkto ng credit banking. Sa yugtong ito, ang kapital ay namuhunan, ang pagbabalik nito, kasama ang kita, ay magaganap sa mga susunod na yugto.

Ang yugto ng pagpasok sa merkado ay nagpapakita ng panahon ng pagpapakilala ng isang bagong produkto sa buhay pang-ekonomiya ng mga mamumuhunan-mamimili.

Ang yugto ng pag-unlad ng merkado ay nauugnay sa isang pagtaas sa dami ng mga benta ng isang produkto ng pagbabangko sa merkado. Ipinapakita ng tagal nito ang oras kung kailan aktibong ibinebenta ang isang bagong produkto ng pagbabangko, at ang merkado ay umabot sa isang tiyak na limitasyon ng saturation sa produktong ito.

Ang mga yugtong nakalista, i.e. ang yugto ng pagpasok sa merkado at ang yugto ng pagbuo ng merkado ay nauugnay sa pagsulong at pagsasabog ng produktong pagbabangko. Ang diffusion of innovation ay ang pagpapakalat ng isang inobasyon na pinagkadalubhasaan na.

5. Ang kakanyahan ng produkto ng pautang at ang layunin nito

Ang produkto ng pautang ay isang partikular na uri ng pautang mula sa isang komersyal na bangko, na nilikha batay sa patakaran sa kredito ng bangko at isang subsystem ng isang pautang na kinabibilangan ng mga katangian ng oras at dami batay sa mga kagustuhan ng mamimili ng mga customer. Ang kredito ay isang mas malawak na konsepto na bumubuo ng isang kahulugan batay sa mga prinsipyo ng teorya ng kredito: pagbabayad, pagkamadalian at pagbabayad. Kasama sa mga komersyal na pautang sa bangko ang mga sumusunod: hindi secure na pautang, secured loan, secured loan, atbp., at mga produkto ng kredito ay dapat kasama ang parehong retail na mga produkto ng pautang (consumer credit, auto loan, mortgage, atbp.), at corporate loan products (factoring, bank guarantee , overdraft, atbp.).

Dahil sa ang katunayan na ang "serbisyo ng kredito" at "produkto ng kredito" ay ang mga pangunahing elemento ng supply at demand sa merkado ng pagbabangko ng mga serbisyo ng kredito sa populasyon, kinakailangan na makilala sa pagitan nila. "Serbisyo ng kredito" - isang hanay ng mga teknolohikal na mahusay na operasyon ng pagbabangko na naglalayong matugunan ang isang tiyak na karaniwang pangangailangan ng customer para sa mga mapagkukunan ng kredito para sa anumang mga pangangailangan (pagbili ng isang apartment, kasangkapan, atbp.). "Produkto ng kredito" - isang hanay ng mga pantulong na serbisyo sa kredito at pagbabangko na nakakatugon sa magkakaibang mga interes at pangangailangan ng kliyente sa proseso ng pagpapahiram at iposisyon ang kanilang sarili sa merkado sa gitna ng masa ng mga katulad na produkto.

Ang kahusayan ng bangko at ang pagiging mapagkumpitensya nito sa merkado ay higit na nakasalalay sa pagpapakilala ng mga bagong produkto ng credit banking. Ang mga bagong produkto at teknolohiya na ipinakilala sa merkado ay kumakatawan sa pagbabago.

6. Mga yugto ng paglikha ng isang bagong produkto ng pautang.

Hakbang 1. Pagbuo ng isang konsepto para sa pagtugon sa mga binigkas na pangangailangan ng kliyente, batay sa kung saan ang gawain ay lumikha ng bago o mag-upgrade ng isang umiiral na produkto ng pagbabangko. Ang verbalized na pangangailangan ng kliyente ay ipinahayag sa anyo ng pagtatakda ng problema sa negosyo na kailangang lutasin ng kliyente.

Hakbang 2. "Mga diagnostic ng negosyo ng kliyente": pagtatasa ng potensyal ng negosyo ng kliyente batay sa data sa mga pagkakataong pang-ekonomiya at marketing nito.

Hakbang 3. Pagsusuri ng mga potensyal na daloy ng pera ng kliyente upang bumuo ng isang konseptwal na modelo at bumuo ng isang makabagong produkto ng pagbabangko (IBP) na proyekto.

Hakbang 4. Pagtatasa ng epekto ng mga posibleng negatibong kahihinatnan ng proyekto ng UPS sa mga kritikal na parameter sa pananalapi at pang-ekonomiya ng bangko.

Hakbang 5. Pagpapasiya ng pang-ekonomiyang nilalaman ng magkasanib na interes ng negosyo ng bangko at ng kliyente at ang disenyo ng teknolohiya sa pagbabangko na nagsisiguro sa balanse ng mga interes na ito.

Kung walang sapat na impormasyon upang bumuo ng isang proyekto ng teknolohiya sa pagbabangko, kinakailangan na bumalik sa hakbang 2 at magsagawa ng karagdagang pananaliksik, at pagkatapos ay ulitin ang mga susunod na hakbang.

Hakbang 6. Sinusuri ang pagiging tugma ng dinisenyo na teknolohiya ng pagbabangko sa aktwal na istraktura ng teknolohiya sa pagbabangko (mga pamamaraan sa pagbabangko, mga patakaran, mga pamamaraan, mga regulasyon, mga taripa). Kung ang isang resulta ay nakuha na hindi katanggap-tanggap na nagpapalala sa teknolohikal na istraktura ng bangko, kinakailangan na bumalik sa mga nakaraang hakbang upang magawa ang mga kinakailangang pagbabago, o upang matakpan ang trabaho sa proyekto.

Kapag sinusuri ito, dapat isaalang-alang ang mga sumusunod:

Mga kakayahan sa teknikal at pamamaraan ng bangko;

Mga posibilidad para sa pagsasaayos ng dinisenyo na teknolohiya ng pagbabangko sa loob ng balangkas ng umiiral na teknolohikal na istraktura ng bangko o isang tiyak na regulasyon, pati na rin ang mga sumusunod na paghihigpit:

ang mga pangangailangan ng isang problemang kliyente ay hindi dapat sumalungat sa misyon at diskarte ng bangko; ang mga parameter ng teknolohiyang pagbabangko na idinisenyo ay hindi dapat magpalala sa bisa ng patakaran sa pagpepresyo at taripa ng bangko.

Hakbang 7. Paggaya sa pagpapatupad ng dinisenyong teknolohiya sa pagbabangko upang matukoy ang mga ugnayan at pagkakaisa ng mga istrukturang yunit ng pagbabangko na nagbibigay ng komprehensibong serbisyo sa customer.

Kung ang mga paghihirap ay lumitaw sa yugtong ito, pagkatapos ay kinakailangan na bumalik sa hakbang 6 at subukang iwasto ang dinisenyo na teknolohiya sa pagbabangko.

Hakbang 8. Pagbuo ng scheme ng pagbabayad ng kliyente para sa mga serbisyong ibinigay sa panahon ng pagpapatupad ng proseso ng negosyo ng serbisyo nito alinsunod sa dinisenyong teknolohiya ng pagbabangko.

Hakbang 9. Pagbuo ng isang kontrata para sa pagbebenta ng isang produkto ng pagbabangko.

Dapat tandaan na ang mga makabagong produkto ng pagbabangko, tulad ng lahat ng mga inobasyon sa negosyo, ay nailalarawan sa pamamagitan ng mas mataas na antas ng panganib na hindi ma-claim ng kliyente. Upang mabawasan ang posibilidad ng kakulangan ng demand at mabayaran ang mga gastos sa pagbuo ng isang indibidwal na produkto ng pagbabangko para sa isang problemang kliyente, ipinapayong magtapos ng isang kasunduan sa balangkas sa pakikipagsosyo sa pagitan ng kliyente at ng bangko. Sa ilalim ng kasunduang ito

kinakailangang magbigay ng mga kondisyon para sa pagbuo ng isang makabagong produkto ng pagbabangko at kabayaran para sa mga gastos ng bangko kung sakaling tumanggi ang kliyente na bilhin ang produktong binuo sa kanyang kahilingan.

10. Mga kasalukuyang uso sa pag-unlad ng mga produktong tingi. Mga karaniwang tuntunin ng mga pautang sa consumer.

Ang pinakasikat na produkto ng pagbabangko sa mga customer ngayon ay isang pautang. Ang pinakakaraniwang pamantayan para sa pagiging mapagkumpitensya ng mga produkto ng kredito ay maaaring ituring na dalawang parameter: ang kanilang presyo at kakayahang magamit. Ang pagtatasa ng pagiging mapagkumpitensya ng mga produkto ng kredito ay nagsasangkot ng magkasabay na epekto sa parehong mga kadahilanan sa itaas upang mahanap ang pinakamainam na kumbinasyon para sa isang institusyon ng kredito, isang credit broker at isang kliyente. Ang isa sa mga makabuluhang salik na tumutukoy sa halaga ng mamimili ng isang produkto ng pautang para sa isang kliyente ay ang gastos nito.

Pag-uuri ng pautang ay nakasalalay sa mga tiyak na kondisyong pang-ekonomiya ng paggana sa isang partikular na bansa, ang sistema ng batas at ito ay isang ordinaryong istraktura ng mga relasyon sa kredito. Kabilang dito, sa partikular: usurious, komersyal, pagbabangko, estado, consumer, mortgage, internasyonal, blangko, pawnshop, bill ng palitan, pamumuhunan.

Ang pinakamalaking pamamahagi sa pagpapahiram sa mga indibidwal sinasakop, siyempre, ang pagpapautang ng consumer. Sa ilalim nito sa Russian Federation ay kaugalian na maunawaan ang isang pautang na ibinigay sa populasyon. Kung saan ang karakter ng mamimili ay tinutukoy ng layunin ng pagbibigay ng utang mismo.

Nagbibigay ang consumer credit mga bangko sa populasyon upang matugunan ang iba't ibang pangangailangan ng mamimili. Ang pagtaas ng epektibong pangangailangan ng populasyon, ang pautang ay nagpapahintulot sa iyo na makakuha ng mga materyal na benepisyo, mga kalakal nang walang paunang akumulasyon ng mga pondo. sa kabilang banda, pinapabilis ng kredito ang pagbebenta ng mga imbentaryo at serbisyo, sa gayo'y tinitiyak ang pinalawak na pagpaparami sa ekonomiya ng bansa.

Consumer credit ay maaaring uriin bilang direkta pautang para sa mga pangangailangan ng mamimili(mga agarang pangangailangan, express loan, car loan) at pautang sa pamumuhunan(mga pautang sa mortgage, mga pautang para sa edukasyon, mga pautang sa mga sakahan).

credit ng konsyumer- isang pautang na ibinibigay sa populasyon upang bayaran ang mga pangangailangan ng mamimili. Siya inisyu sa cash at commodity forms. Para sa pagbili ng mga personal na gamit sa pagkonsumo (refrigerator, telebisyon, radyo, camera, carpet, relo, kotse, motorsiklo), ang kredito ay ibinibigay ng estado at mga organisasyong pangkalakal ng kooperatiba sa anyo ng isang ipinagpaliban na pagbabayad. Kapag nagbebenta ng mga kalakal sa kredito, ang mamimili ay nagbabayad ng cash ng isang bahagi (25-50%) ng halaga ng mga kalakal, ang natitirang halaga, depende sa uri at presyo nito, ay binabayaran nang installment sa pantay na pag-install sa loob ng ilang buwan ( taon) na may bayad porsyento. ito commodity form ng credit, batay sa anyo ng pananalapi nito: ang mga organisasyong pangkalakal, kung kinakailangan, ay maaaring makakuha ng pautang mula sa isang bangko para sa mga kalakal na ibinebenta nang pautang.

Kasama rin sa credit ng consumer ang mga pautang na ibinibigay sa mga mamamayan sa cash para sa kasalukuyang mga pangangailangan ng mga pondo ng mutual aid sa mga negosyo, organisasyon at institusyon sa ilalim ng obligasyon na bayaran ito mula sa suweldo ng isang miyembro ng pondo (walang interes). pautang ng pera Ang mga pawnshop ay nagbibigay sa populasyon para sa mga pangangailangan ng mamimili sa seguridad ng mga bagay. Data ng pautang mag-ambag sa pagpapabilis ng mga benta ng produkto, mas kumpleto at napapanahong kasiyahan ng patuloy na lumalaking pangangailangan ng populasyon sa mga kalakal ng mamimili sa gastos ng kanilang kita sa hinaharap.

Ang pangangailangan para sa kredito ng mamimili ay sanhi hindi lamang ng kasiyahan ng mga pangangailangan ng mga mamimili ng populasyon, kundi pati na rin ng mga interes ng mga prodyuser upang matiyak ang pagpapatuloy ng proseso ng pagpaparami sa pagbebenta ng mga kalakal.

Ang mga bangko na sumusubok na protektahan ang kanilang sarili mula sa mga panganib sa kredito hangga't maaari ay nag-aalok ng mga kondisyon para sa pag-isyu ng isang consumer loan na pumipilit sa nanghihiram na magbigay sa kanya ng isang buong garantiya ng pagbabayad ng utang. Ang ganitong mga kundisyon ay kinabibilangan ng pagkakaloob ng isang buong pakete ng mga dokumento, ang pagpapakilala ng seguridad, ang pagkakaloob ng mga guarantor. Bilang resulta, ang bangko ay maaaring mag-alok sa nanghihiram nito ng mahabang panahon ng financing at isang malaking halaga ng pautang, na makakatulong sa paglutas ng mga seryosong problema sa pananalapi ng kliyente. Tungkol sa rate ng interes, ang bawat tagapagpahiram ay may sariling mga kalkulasyon at mga parameter, ayon sa kung saan ang utang ay napapailalim sa isang pagbabayad ng interes. Sa maraming paraan, ang kakayahang kumita ng nagpapahiram ay nakasalalay sa halaga ng mga singil sa interes, at ito ay ang halaga ng rate ng interes na maaaring mabawasan ang panganib sa kredito. Ang mga bangkong iyon na kumukuha ng mga kamag-anak na panganib sa pananalapi ay nag-aalok ng mas mahigpit na mga kondisyon ng pautang sa consumer, iyon ay, handa silang magbigay ng pautang na walang collateral na may pinakamababang kinakailangan sa dokumento at isang maximum na paghihigpit ng mga kinakailangan para sa personalidad ng nanghihiram. Bilang resulta, ang isang kliyente na nag-a-apply para sa naturang produkto ng pautang ay kailangang bayaran ang mga panganib sa kredito ng bangko sa pamamagitan ng pagbabayad ng solidong pagbabayad ng interes. Gayundin, ang mga nagpapahiram ay maaaring magpakilala ng mga karagdagang pagbabayad ng pautang, maglagay ng mga karagdagang paghihigpit, kabilang ang para sa maagang pagbabayad

11. Mga tampok ng mga produkto ng investment credit. Mga karaniwang kondisyon para sa mga pautang sa pamumuhunan.

Ang isang pautang sa pamumuhunan ay isang espesyal na uri ng pautang na hindi magkapareho sa pangmatagalang pagpapahiram, bagama't sa karamihan ng mga kaso ay nagsasangkot pa rin ito ng mas mahabang panahon kapag gumagamit ng mga pondo, hindi tulad ng mga programang ibinibigay para sa isang maikling panahon ng muling pagdadagdag ng kapital na nagtatrabaho. . Kapansin-pansin na ang ganitong uri ng pagpapahiram ay nailalarawan sa pagkakaroon ng isang proyekto na tutustusan, kung mayroon man o bago, at ang mga naaakit na nanghihiram ng mga mapagkukunan ng kredito ay ipapadala para sa pagpapatupad nito. Ngunit sa parehong oras, ang bangko na gaganap bilang isang mamumuhunan ay kukuha sa karamihan ng mga panganib na nauugnay sa kung paano ito ipapatupad sa proyekto.

Kung tungkol sa resulta ng desisyon na ginawa para sa isang proyekto ng pautang, ito ay depende sa kung ano ang kita mula sa proyekto. At ang pinansiyal na kondisyon na kasalukuyang mayroon ang kumpanya ay isinasaalang-alang, para sa halaga ng kita, para sa creditworthiness, katatagan, solvency ng kumpanya, at iba pa. Ang rate ng interes sa isang investment loan ay depende sa kung saang bangko ka mag-a-apply. Pagkatapos lamang ay maaaring kalkulahin ang accounting para sa interes sa mga pautang sa pamumuhunan batay sa mga kinakailangan ng bangko at ng nanghihiram.

Ang mga pangunahing tampok ng isang pautang sa pamumuhunan ay ang mga pangmatagalang mapagkukunan ay dapat maakit, sa madaling salita, ang nanghihiram ng negosyo ay may pagkakataon na tustusan ang mga kasalukuyang layunin, at hiwalay. Mayroong mga uri ng mga pautang sa pamumuhunan: direktang pagpapautang, pagtustos ng mga proyekto sa pagtatayo at pagpopondo ng proyekto.

Ang investment loan ay isang uri ng mga pautang sa bangko na ibinibigay sa mga legal na entity. Ang ganitong pautang ay nakakatulong sa paggawa ng makabago ng umiiral na produksyon o pagbibigay ng isang bagong likha. Upang makakuha ng ganitong uri ng pautang, kinakailangan upang mabigyan ang bangko ng isang programa sa produksyon, ang kakanyahan nito ay ang epekto na nakuha bilang resulta ng paggamit ng mga pamumuhunan. Ang mga pautang na inilalaan sa loob ng balangkas ng pagpapahiram sa pamumuhunan ay ibinibigay sa loob ng 3-15 taon. Sa panahong ito, ang programa sa pamumuhunan ay maaaring matagumpay na maipatupad, at ang nakaplanong resulta ay maaaring makamit. Kasabay nito, tinutulungan ng mga institusyon ng kredito ang nanghihiram sa pagpapatupad ng programa sa pamumuhunan. Ang mga bangko ay nagbibigay ng mga serbisyo sa pagpapayo at legal na suporta habang kinokontrol ang nilalayong paggamit ng pautang.

Upang makakuha ng pautang sa pamumuhunan, kailangan mong magsumite ng aplikasyon at ang naaangkop na pakete ng mga dokumento. Karaniwan, bilang karagdagan sa programa ng pamumuhunan, ang isinumiteng dokumentasyon ay dapat isama ang balanse ng negosyo para sa huling taon ng operasyon. Bilang collateral, maaaring ibigay ng isang negosyo ang nasa balanse nito:

Real estate (workshop, bodega, lugar ng opisina);

kapital ng paggawa;

Movable property (iba't ibang kagamitan at sasakyan);

Kung ang kumpanya ay walang sapat na halaga ng sarili nitong mga ari-arian, maaari itong makaakit ng isang guarantor. Ang mga pautang sa pamumuhunan ay eksklusibong naka-target. Ang utang ay hindi maaaring gamitin para sa iba pang mga layunin. Ito ay mahigpit na sinusubaybayan ng mga kinatawan ng bangko. Ang nanghihiram ay binibigyan ng karapatang pumili ng termino kung saan ang mga pondo ng pautang ay inilalaan sa kanya. Ang ganitong patakaran ng bangko ay nag-aambag sa pag-optimize ng proseso ng kagamitan o muling kagamitan ng produksyon.

Mga tampok at uso sa pagbuo ng mortgage lending.

Ang mortgage ay isang uri ng pledge ng real estate (lupa, negosyo, istruktura, gusali, iba pang bagay na direktang nauugnay sa lupa) upang makakuha ng cash loan.

Ang mortgage loan ay isang espesyal na anyo ng kredito na nauugnay sa pagkakaloob ng mga pautang na sinigurado ng real estate - lupa, pang-industriya at tirahan na mga gusali, atbp.

Ang paksa ng isang mortgage ay maaaring pag-aari na nauugnay sa lupa - isang gusali, istraktura, apartment, negosyo (mga istrukturang subdibisyon nito) bilang isang integral na property complex.

Ang mga bagay ng isang mortgage loan ay mga gusali ng tirahan, mga apartment, mga gusaling pang-industriya, mga istraktura, mga tindahan, mga plot ng lupa, atbp.

Ang isang mortgage loan ay maaaring makuha kapwa laban sa seguridad ng real estate na pagmamay-ari mo na, at laban sa seguridad ng biniling ari-arian - parehong tapos na at nasa ilalim ng konstruksiyon. Ang pautang ay maaaring makuha ng isang apartment, isang bahay o isang land plot. Ang isang mortgage loan ay maaari ding gamitin para sa iba pang mga layunin - halimbawa, upang ayusin ang isang apartment.

Sa isang mortgage, maaari kang bumili ng parehong pangunahin (mga bagong gusali) at pangalawang pabahay, pati na rin ang ilang iba pang uri ng real estate.

Ang paggamit ng real estate pledge (mortgage) ay mahalaga kapwa para sa ekonomiya ng estado at para sa mga entidad ng negosyo at mga mamamayan. Sa pagsasagawa, ang tool na ito ay kadalasang ginagamit upang matiyak ang mga obligasyon sa ilalim ng mga kasunduan sa pautang. Kasabay nito, sa pamamagitan ng malawakang paggamit ng institusyong ito, ang isang pang-ekonomiyang epekto ay nakakamit: mayroong isang pagtaas sa dami ng pag-akit ng mga pamumuhunan, isang muling pagbabangon ng pinansyal na turnover sa ekonomiya. Ang pagpapakilala ng mga mortgage ay mahalaga din para sa pagpapaunlad ng sistema ng pagbabangko, pagtaas ng katatagan at pagkatubig ng kapital.

Alinsunod sa diskarte para sa pagbuo ng mortgage lending sa Russian Federation hanggang 2030, ang mga prospect ay:

pangunahing pamilihan.

Ang merkado para sa pagpapahiram ng mortgage sa pabahay hanggang 2030 ay dapat na binuo sa isang napapanatiling bilis. Ang mga dami ng pagpapalabas ng mga pautang sa mortgage ay dapat lumampas sa dami ng pagbabayad, na mag-aambag sa paglago ng portfolio ng mga pautang sa mortgage. Ipinapalagay na ang isang mortgage loan ang magiging pangunahing mekanismo para sa pagkuha ng pabahay bilang ari-arian, mga presyo ng pabahay, mga kondisyon para sa pagpapautang sa mortgage at mga kita ng sambahayan ay magbibigay-daan sa 60 porsiyento ng populasyon na bumili ng pabahay. Inaasahan na ang antas ng buwanang kita ng nanghihiram ay lalampas ng hindi bababa sa 3 beses sa antas ng buwanang gastos para sa pagbabayad ng isang mortgage housing loan para sa pagbili ng pabahay na nakakatugon sa mga pamantayan para sa pagbibigay ng tirahan. Ang pinakakaraniwang mga parameter ng mortgage loan ay kinabibilangan ng isang termino na hanggang 30 taon, isang nakapirming rate ng interes sa antas ng index ng presyo ng consumer kasama ang 2-3 puntos ng porsyento, isang paunang pagbabayad ng hindi bababa sa 30 porsyento (sa kawalan ng seguro sa mortgage) at isang pamamaraan sa pagbabayad ng annuity loan na may posibilidad na gumamit ng flexible management scheme na utang. Ang bahagi ng mga pautang na may mortgage insurance at isang paunang bayad na 10 porsiyento ay magiging hanggang 20 porsiyento ng merkado ng pagpapahiram ng pabahay. Ang pagkuha ng isang mortgage housing loan ng isang borrower ay magiging isang karaniwang proseso.

Ito ay inaasahang bawasan ang oras para sa pagkolekta ng mga kinakailangang dokumento at paggawa ng desisyon sa isang linggo habang pinapabuti ang kalidad ng mga desisyong ginawa. Ang pagtaas ng kakayahang magamit ng impormasyon, akumulasyon at paglalahat ng mga istatistika sa merkado ng pagpapahiram sa pabahay ay magbibigay-daan sa mga bangko na lapitan ang pagtatasa ng mga nanghihiram sa isang mas naiibang paraan. Bilang karagdagan sa mga pangunahing nagpapahiram, ang mga mortgage broker ay naroroon sa pangunahing merkado, direktang nakikipag-ugnayan sa mga nanghihiram at nagbibigay sa kanila ng mga serbisyo sa pagkonsulta, kabilang ang pagpili at pagkumpleto ng mga dokumento.

Pangalawang mortgage market

Ipinapalagay na ang pag-akit ng mga pangmatagalang mapagkukunan sa mortgage market ay isasagawa ng mga bangko nang nakapag-iisa sa pamamagitan ng pag-iipon ng mga pangmatagalang pananagutan, at sa pamamagitan ng capital market sa pamamagitan ng pag-isyu ng mortgage-backed securities at iba pang mga obligasyon sa utang na sinusuportahan ng mortgage mula sa mga balanse ng mga bangko at sa pamamagitan ng mga espesyal na ahente ng mortgage, gayundin sa pamamagitan ng muling pagbebenta ng mga pool ng mga mortgage sa mga organisasyong nag-refinance. Sa pangmatagalan, hanggang 60 porsiyento ng merkado ay popondohan sa pamamagitan ng pag-iisyu ng mga securities na naka-mortgage-backed. Ipinapalagay na ang isang modelo ng isang 2-tier na sistema ng refinancing ay bubuo. Ang refinancing market ay kakatawanin ng mga pangunahing manlalaro na ang equity capital ay magbibigay-daan sa kanila na makaipon ng malalaking volume ng mortgage pool upang kumita at pagkatapos ay ma-securitize ang mga asset. Ang mga organisasyon ng refinancing ay mag-iipon ng mga pool ng mga mortgage at makalikom ng pera mula sa capital market para sa mga bangko na ang laki ng aktibidad at (o) karanasan ay hindi nagpapahintulot sa kanila na magsagawa ng securitization sa kanilang sarili. Kasabay nito, ang malalaking bangko ay independiyenteng magtataas ng kapital mula sa merkado kapwa sa pamamagitan ng deposito base, na higit sa lahat ay katamtaman at pangmatagalan, at sa pamamagitan ng pagpapalabas ng mga mortgage bond. Ang pag-akit ng mga pondo sa mortgage market ay dapat isagawa kapwa mula sa domestic at foreign market. Kasabay nito, sa domestic market, ang pangunahing bahagi ng mga namumuhunan ay dapat na mga konserbatibong institusyonal na mamumuhunan, na gagawing posible na makalikom ng mga pondo para sa mahabang panahon sa mababang rate. Ang karagdagang pag-unlad ay ibibigay sa pamumuhunan ng mga pondo sa mga securities na sinusuportahan ng mortgage ng mga indibidwal dahil sa mas mababang mga rate ng deposito, na makakatulong sa paglago ng domestic mortgage-backed securities market.

Ipinapalagay ng modernong kapitalistang mundo na ang pera na naipon ng mamimili sa isang tiyak na panahon ng aktibidad ay dapat gumana at maghatid sa kanya ng karagdagang o pangunahing kita. Para sa mga naturang layunin, ang mga pondo ay maaaring ideposito sa mga depository account o mamuhunan sa isang bagay.

Upang makagawa ng mga deposito, kailangan mong magkaroon ng hindi bababa sa ilang pangunahing antas ng kaalaman sa lugar na ito. Bilang karagdagan, kailangan mong maging pamilyar sa mga kakaiba sa mga aktibidad ng mga bagay sa partikular na sektor ng ekonomiya kung saan ka mamumuhunan. Ngayon tingnan natin ang ilang pangunahing termino na makakatulong sa iyong mas maunawaan ang prinsipyo ng proseso ng pamumuhunan mismo.

Ang konsepto ng investment goods ay isa sa mga pundamental sa macroeconomics. Dapat itong maunawaan nang halos literal - ito ay mga kalakal na binili sa gastos ng mga pamumuhunan sa pananalapi at ginagamit sa negosyo para sa paggawa ng iba pang mga kalakal at serbisyo. Ginagamit din ang mga ito upang palawakin ang produksyon, dagdagan ang volume nito, dagdagan ang kapasidad at gawing makabago. Ang lahat ng mga kalakal sa pamumuhunan sa loob ng isang bansa ay sama-samang bumubuo sa kapasidad ng produksyon nito. Ang parehong naaangkop sa isang solong halaman o hawak, halimbawa.

• Mga gusali na kinakailangan para sa pag-aayos ng proseso ng pagmamanupaktura ng anumang produkto - mga workshop, istasyon ng tren, atbp.;
• Mga paraan ng komunikasyon ng iba't ibang mga kapasidad ng produksyon sa mga bodega at mga lugar ng pagbebenta ng mga kalakal - mga haywey, mga haywey, mga riles, mga daanan ng tubig. Gayundin, para sa ilang mga sektor ng ekonomiya, mahalaga na magkaroon ng mga pipeline ng gas, ang pagtatayo nito ay isinasagawa din gamit ang mga namuhunan na pondo;
• Mga mekanismo at kagamitan, kung saan ang proseso ng pagproseso at paggawa ng mga produkto ay aktwal na magaganap;
• Ang mga gusali ng opisina at mga gusali ng isang kalikasan ng estado, na kinakailangan hindi para sa produksyon, ngunit para sa pagbebenta ng mga kalakal, at, samakatuwid, pagkuha ng mga pondo upang ipagpatuloy ang produksyon.

Ano ang mga produkto ng pamumuhunan

Ang mga produkto ng pamumuhunan ay mga bagay kung saan maaaring i-invest ng isang mamumuhunan ang kanyang mga ipon. Ang pagpili ng mga naturang produkto ay medyo malawak - maaari kang gumawa ng mga deposito sa mga pagbabahagi, mga mahalagang papel, mamuhunan sa pamamagitan ng mga bangko o PAMM account. Upang makabuo ng kita ang mga depositong ito, kailangan mong pumili ng opsyon na mapoprotektahan mula sa mga mapanlinlang na pamamaraan.

Mayroong ilang mga pamantayan para sa pagpili ng isang produkto ng pamumuhunan. Halimbawa:

• Isang pagtatasa ng pagiging maaasahan ng isang kumpanyang nag-aalok sa iyo na mamuhunan sa isang bagay. Kung ang isang kumpanya ay nasa ibaba ng listahan ng rating, ito ay nagpapahiwatig ng mababang antas ng pagiging maaasahan at nagpapaisip sa iyo kung ito ay nagkakahalaga ng pakikipagtulungan dito;
• Legislative consolidation o prospektus. Inilalarawan ng mga dokumentong ito ang pinakadiwa ng produkto ng pamumuhunan at ipinag-uutos para dito. Kung wala sila doon, kung gayon ang produkto ng pamumuhunan ay hindi nakarehistro kahit saan;
• Ang isang subjective, ngunit madalas na pangunahing kadahilanan ay ang kalidad ng serbisyo. Kung sa opisina ng kumpanya ikaw ay bastos, bastos at natanggap sa maling oras, kung gayon walang pagnanais na makipagtulungan sa organisasyong ito.

Ano ang mga serbisyo sa pamumuhunan

Ang mga serbisyo sa pamumuhunan ay maaaring ibigay ng iba't ibang mga organisasyon. Halimbawa, ang ganitong uri ng mga serbisyo sa pananalapi ay kinabibilangan ng pagkonsulta sa pamumuhunan, iyon ay, pagbibigay ng impormasyon ng interes tungkol sa mga pamumuhunan, tulong sa pagbuo ng isang diskarte sa pag-uugali na may pagtatasa ng mga tampok ng sektor ng pamumuhunan, pati na rin ang mga panganib na likas sa prosesong ito.

Kadalasan ay pinag-uusapan nila ang tungkol sa mga serbisyo sa pamumuhunan sa pagbabangko. Kabilang sa mga ito ang:

• Pagkuha ng mga securities sa financial market o pagbebenta sa unang may-ari. Sa kasong ito, ang bangko ay kumikilos bilang isang katulong at tagapamagitan sa pagitan ng nagbigay, na naglalagay ng mga pagbabahagi nito, at ang panghuling mamumuhunan, na nakakuha ng mga pagbabahagi na ito;
• Mga pagsasanib, pagkuha ng mga kumpanya at mga hawak, pati na rin ang kanilang muling pagsasaayos sa istruktura na nauugnay sa naturang muling pagsasaayos. Sa kasong ito, hindi pinamamahalaan ng bangko ang portfolio, ngunit nakakahanap ng isang mamimili para sa mga pagbabahagi, bubuo ng mga algorithm at mga plano na baguhin ang istrukturang organisasyon;
• Pamamahala ng tiwala. Inilipat ng kliyente sa bangko ang awtoridad na pamahalaan ang portfolio ng mga pagbabahagi. Kasabay nito, ang bangko ay nakapag-iisa na nag-aaral ng mga kakaibang katangian ng merkado, sinusubaybayan ang mga uso at panganib nito;
• Brokerage sa pagpapatupad ng pagbili / pagbebenta ng ilang mga mahalagang papel. Ang pagbili ay kadalasang ginagawa sa gastos ng kliyente, ngunit kung minsan ang bangko ay maaaring magbigay sa kanya ng pautang upang bumili ng mga pagbabahagi.

Upang mapalawak ang produksyon, ang negosyo ay dapat magkaroon ng sapat na mapagkukunang pinansyal. Ang isa sa mga pinagmumulan ng kanilang muling pagdadagdag ay ang pang-akit ng mga pautang, kabilang ang sa anyo ng isang pautang sa pamumuhunan.

Mga tampok ng isang pautang sa pamumuhunan

Ang investment loan ay isang uri ng loan na inisyu ng mga institusyong pampinansyal at kredito (FKU) para sa isang partikular na layunin at para sa isang handa na programa sa pamumuhunan sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagbabayad, pagkamadalian at pag-back up ng asset. Ang nanghihiram ay isang organisasyon na nasa proseso ng pagpapalawak, muling pagtatayo o modernisasyon. Mga Katangian:

1. Ang pangunahing konsepto ay ang proyekto . Hindi tulad ng consumer loan, sinusuri muna ng bangko ang investment program.
2. Mga layunin . Ang paglalaan ng mga pondo ay mahigpit na naka-target, pinapayagan lamang ito para sa modernisasyon, muling pagtatayo at pagpapalawak ng negosyo.
3. Mga paghihigpit. Ang utang ay ibinibigay nang hindi bababa sa panahon ng pagbabayad ng proyekto. Ang Bangko ay hindi maaaring magtakda ng interes sa utang sa itaas ng antas ng nakaplanong kakayahang kumita ng proyekto.
4. Mga Pribilehiyo . Sa ilalim ng programa ng estado, ang ilang mga kategorya ng mga aplikante ay binibigyan ng mga pautang sa mga espesyal na termino. Ang isang palugit na panahon ay madalas na inaalok para sa mga pagbabayad ng utang.

Mga uri at anyo ng pagpapahiram

Ang isang investment loan ay kinakatawan ng ilang uri at maaaring ibigay sa iba't ibang anyo. Sa pagsasagawa, ang mga sumusunod na uri ng mga pautang ay nakikilala:

• disenyo - pagbuo ng isang bagong direksyon ng aktibidad;
• expansionary - modernisasyon at pag-unlad ng umiiral na produksyon;
• konstruksiyon - para sa pagpapatupad ng mga proyekto para sa muling pagtatayo at pagtatayo ng komersyal na real estate.

Sa turn, ang bawat species ay inuri ayon sa iba't ibang mga katangian at ipinakita sa ilang mga anyo:

• sa pamamagitan ng mga mapagkukunan ng financing: internasyonal, kalakal, pagbabangko, estado (buwis);
• sa pamamagitan ng komposisyon ng mga nagpapautang: na may isang tagapagpahiram at sindikato (isang grupo ng mga nagpapautang);
• sa pamamagitan ng periodicity: isang beses, cyclical, seasonal, periodic;
• sa pamamagitan ng paraan ng paglipat: isang beses o sa anyo ng isang linya ng kredito.

Ang isang hiwalay na anyo ng pamumuhunan ay maaaring tawaging pagpapaupa, na kinabibilangan ng pag-upa ng kagamitan at lugar. Sa ilalim ng mga tuntunin ng kasunduan, ang nanghihiram ay maaaring bigyan ng karapatang bilhin ang ginamit na ari-arian. Sa kasong ito, ang negosyo ay maaaring magsimulang gumamit ng mamahaling kagamitan nang hindi binabayaran ang buong presyo para dito. Bilang isang tuntunin, ang iba't ibang anyo ng pagpapahiram ay kasangkot sa pagpapatupad ng malalaking proyekto sa pamumuhunan. Halimbawa, ang pagpapaupa ng kagamitan at isang linya ng kredito para sa pagtatayo ng mga pasilidad ng produksyon.

Kredito sa buwis ng estado - isang pagbabago sa mga deadline para sa pagtupad sa mga obligasyong ipinataw sa nagbabayad ng buwis sa ilalim ng NKRF. Sa panahon ng bisa ng natapos na kasunduan, binabawasan ng negosyo ang mga pagbabayad ng buwis sa kita hanggang sa maabot ang ibinigay na limitasyon. Pagkatapos ay magsisimula ang panahon ng pagbabayad ng mga pondo at naipon na interes. Ito ay ibinibigay sa mga kumpanya sa pagpapatupad ng malalaking proyekto sa pamumuhunan bilang isang anyo ng suporta para sa pag-unlad ng ekonomiya.

Ang pautang sa bangko ay ang pagkakaloob ng mga pondo ng mga institusyon ng kredito sa pamamagitan ng isang beses na pautang, linya ng kredito o underwriting. Ang isang beses na pautang ay nagsasangkot ng isang paglipat ng buong halaga ng investment loan. Credit line - pagtanggap ng mga pondo nang installment. Ang underwriting ay ang pagtubos ng mga bono na inisyu ng nanghihiram.

Ang mga pamumuhunan ay maaaring ibigay sa pamamagitan ng mga linya ng kredito ng mga sumusunod na uri:

1. Simple. Ginagamit ng nanghihiram ang mga pondo ng bangko para sa isang tinukoy na panahon.
2. Onkolnaya. Ang nanghihiram ay nagpapatakbo na may isang nababagong limitasyon ng mga pondo kapag hinihiling, iyon ay, ay may karapatang independiyenteng pumili ng oras ng paglilipat at ang halaga sa loob ng balangkas ng kasunduan. Ang pag-renew ay ibinibigay sa bahagyang pagbabayad ng utang.
3. Revolver. Sa anyo ng isang napagkasunduang hanay ng mga pautang na ibinigay sa nanghihiram sa loob ng kontraktwal na takdang panahon. Ang tranche ay inilipat pagkatapos ng pagbabayad ng nauna o bilang karagdagan dito.
4. Contocorrect. Linya na may nababagong limitasyon. Ang pagpapahiram sa nanghihiram ay isinasagawa sa isang pinagsamang account (loan at settlement), kung saan ang debit ay sumasalamin sa mga obligasyon ng may utang, at ang kredito - ang kanyang libreng cash. Ang anumang mga resibo sa credit account ay binabayaran ang kaukulang bahagi ng account-correct credit.

Upang gawing makabago at muling buuin ang natapos na produksyon, ang isang negosyo ay maaaring magbukas ng isang mortgage loan para sa pagtatayo at pagkumpuni ng komersyal na real estate, makalikom ng mga pondo para sa pagbili ng mga sasakyan, kagamitan at teknolohiya.

Mga pangunahing kondisyon

Ang regulasyon at ligal na balangkas na namamahala sa mga ugnayan sa larangan ng pagpapahiram sa pamumuhunan ay kinakatawan ng mga code, pederal na batas at panrehiyong pambatasan. Sa partikular, ang mga batayan para sa pagbibigay ng mga pautang para sa mga pamumuhunan ay tinukoy ng mga batas 261-FZ ng Nobyembre 23, 2009, 392-FZ ng Disyembre 3, 2011, sa mga tuntunin ng mga kredito sa buwis, kabilang ang NKRF (Artikulo 67).

Sino ang maaaring makatanggap ng mga pondo

Ang mga residente ng buwis ng Russian Federation ay pinapayagang gamitin ang produkto ng pautang. Maaaring ito ay mga kinatawan ng maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo, malalaking kumpanya, kabilang ang mga may dayuhang kapital.

Ang mga mapagkukunang pinansyal na may mataas na posibilidad ng pag-apruba ay ibinibigay sa mga organisasyon na matagumpay na nagpapatakbo sa totoong sektor ng ekonomiya nang higit sa 1-2 taon at may praktikal na karanasan sa pagpapatupad ng mga proyekto sa pag-unlad at paggawa ng makabago.

Maaari kang makatanggap ng mga pondo sa mga kagustuhang tuntunin na may pakikilahok sa mga espesyal na programa na may suporta ng estado. Ang pangunahing kondisyon para sa pagbibigay ng pautang ay trabaho sa larangan ng:

• pagbuo at pagpapatupad ng mga pagbabago;
• organisasyon ng eksperimentong disenyo, gawaing pananaliksik;
• pagpapatupad ng mga proyekto o serbisyong makabuluhan sa lipunan (pagtitipid ng mapagkukunan);
• gumagana sa ilalim ng utos ng estado;
• pagpapatupad ng mga proyekto sa agro-industrial complex.

Ang karapatang mag-aplay para sa isang pautang sa pamumuhunan ay ibinibigay din sa mga residente ng mga espesyal na zone ng pag-unlad ng teritoryo.

Mga kinakailangan para sa mga aplikante at mga dokumento

Ang pangunahing layunin ng pagsusuri ay isang proyekto sa pamumuhunan, na nagbibigay-katwiran sa detalye ng posibilidad na mabuhay ng isang ideya sa negosyo, gayunpaman, ang ilang mga kinakailangan ay ipinapataw din sa nanghihiram.

Ang mga pangunahing kondisyon para sa pagkuha ng pautang para sa pamumuhunan ay:

• paninirahan sa buwis ng Russian Federation;
• paghahanda ng isang programa sa pamumuhunan (isang detalyadong plano sa negosyo, kabilang ang dokumentasyon ng proyekto at isang feasibility study (FS);
• walang negatibong puntos sa kasaysayan ng kredito;
• napapanatiling pagganap sa pananalapi sa loob ng ilang taon;
• pagbibigay ng sariling pondo hanggang sa kalahati ng halaga ng proyekto;
• pagkakaroon ng mga ari-arian upang makakuha ng pautang o garantiya;
• pagkumpirma ng mga obligasyong kontraktwal sa mga supplier (teknolohiya, kagamitan, hilaw na materyales para sa proyekto, atbp.).

Ang pakete ng mga dokumento ay dapat magbigay ng ideya ng mga uso sa pag-unlad ng kumpanya sa buong panahon ng iminungkahing pautang at ang pagpapatupad ng plano sa pamumuhunan. Sinusuri ng bangko ang pangkalahatang "viability" ng programa, ang balanse ng mga daloy ng cash sa hinaharap, ang halaga ng mga mapagkukunan upang mabayaran ang utang, atbp.

Pangunahing listahan ng mga dokumento:

• aplikasyon para sa pagkakaloob ng mga pautang sa pamumuhunan;
• mga kopya ng sertipiko ng pagpaparehistro, mga lisensya, mga dokumento ng batas na pinatunayan ng isang notaryo;
• business plan (feasibility study) na may impormasyon sa payback, inaasahang kakayahang kumita at dalas ng mga daloy ng pananalapi;
• taunang balanse sa lahat ng aplikasyon;
• kumpirmasyon ng pagkakaroon ng iba pang mga mapagkukunan ng pagpapalaki ng mga pondo;
• impormasyon tungkol sa mga pangako sa credit ng third-party;
• mga dokumento sa pagmamay-ari ng ari-arian na inilipat bilang collateral;
• mga kontrata sa mga kontratista at supplier, mga inaprubahang plano para sa muling pagtatayo, pagtatayo ng kapital o muling kagamitan;
• konklusyon ng mga pampublikong serbisyo.

Mga tuntunin sa pautang at mga rate ng interes

Ang isang pautang sa pamumuhunan ng mga bangko ng Russian Federation ay ibinibigay sa mga indibidwal na termino, dahil ang bawat proyekto ng negosyo ay natatangi, ay may sariling mga kondisyon sa pagpapatupad, dami ng kita at panahon ng pagbabayad. Batay sa data ng pagtataya ng programa sa pamumuhunan, ang institusyong pampinansyal ay nagtatatag ng pamamaraan para sa pagkalkula ng interes, ang panahon, mga pamamaraan at mga tuntunin ng pagbabayad ng utang.

Kinakalkula ng bangko ang termino ng pautang batay sa tatlong tagapagpahiwatig: ang inaasahang panahon ng pagbabayad (pagpapatupad ng plano), ang palugit na panahon at ang tiyak na panahon ng pagbabayad na kinakalkula na isinasaalang-alang ang depreciation at ang tinantyang kita ng negosyo.

Ci=Sr+Pp+Pk

Ang Ci ay ang panahon ng paggamit ng pautang para sa mga pamumuhunan;

Ang Ср ay ang panahon ng pagpapatupad ng plano sa negosyo;

Пп - palugit na panahon ng pag-kredito;

Pk - ang panahon ng pagbabayad ng utang.

Ang panahon ng pagbabayad ng utang, ayon sa pagkakabanggit, ay katumbas ng:

Pk=K/(A+Pr

K ay ang kabuuang halaga ng utang at naipon na interes;

A - mga pagbabayad ng pamumura na inilipat sa account ng pagbabayad;

Pr - ang halaga ng kita para sa panahon.

Grace period - isang yugto ng panahon kung saan ang mga bangko ay hindi naniningil o makabuluhang maliitin ang interes sa utang sa nanghihiram. Ang tagal nito ay kinakalkula din nang paisa-isa at maaaring mula sa 1 buwan hanggang 1-3 taon.

Nagsisimula ang negosyo na patayin ang utang sa isang pautang sa pamumuhunan pagkatapos ng pagpapatupad ng lahat ng mga punto ng programa. Ang termino ng pautang ay kadalasang katumbas o mas mahaba kaysa sa inaasahang panahon ng pagbabayad ng regulasyon, na inaayos para sa mga panganib sa kredito at sa kasalukuyang sitwasyon sa ekonomiya.

Maaaring ibigay ang kredito sa ilalim ng mga sumusunod na kondisyon:

• para sa isang panahon ng 3 hanggang 10 taon, sa mga pambihirang kaso hanggang 12-15 taon;
• sa halagang 500 libong rubles at hanggang sa limitasyon dahil sa solvency ng nanghihiram;
• ang rate ng interes ay kinakalkula ayon sa pormula: CBRF refinancing rate (7.5% noong Marso 2018) kasama ang 5%-12% depende sa panahon ng pagpapahiram at ang panganib ng proyekto;
• pagbabayad sa isang beses na tranche o sa anyo ng isang umiinog (hindi umiinog) na linya ng kredito;
• ang bangko ay may karapatang magtakda ng isang beses na komisyon para sa paglilipat ng mga pondo pabor sa nanghihiram at para sa mga indibidwal na transaksyon sa pautang sa halagang 0.1% hanggang 2.5% ng halaga ng pautang;
• pagbabayad ng utang gamit ang pagkakaiba-iba o annuity na mga pagbabayad sa pagbuo ng isang indibidwal na iskedyul.

Para sa isang tax credit (para sa kita), ang mga kondisyon ay bahagyang naiiba:

1. Ang termino ng grant ay mula 1 hanggang 5 taon. Kung mayroon kang katayuan ng isang residente ng mga espesyal na zone ng pag-unlad ng teritoryo, ang panahon ay tataas sa 10 taon.
2. Ang rate ng interes ay naiiba. Ang hanay ng mga halaga ay mula 0.5 hanggang 0.75 na bahagi ng CBRF refinancing rate (7.5%).

Ang mga residente ng mga espesyal na zone ng pagpapaunlad ng teritoryo ay maaaring hindi mabayaran sa pagbabayad ng interes sa kredito sa buwis.

Para sa malalaking negosyo, ang mga kinatawan ng maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo na nagpapatupad ng mga ideya sa negosyo sa agro-industrial complex, ang mga rate ng interes ay makabuluhang nabawasan, at isang palugit na panahon ay ibinigay para sa pagbabayad ng isang investment loan.

Ito ba ay kumikita upang kumuha ng pautang para sa pamumuhunan

Ang pag-akit ng mga hiniram na pondo para sa mga pamumuhunan ay may malinaw na mga plus at nakatagong mga minus.

Mga kalamangan:

1. Mahusay na disbursement ng mga pondo. Ang mga tuntunin ng pautang ay nangangailangan ng pagbuo ng isang tumpak at na-verify na pag-aaral sa pagiging posible na isinasaalang-alang ang lahat ng mga nuances ng proyekto.
2. Iba't ibang mga termino ng pautang. Ang mga tuntunin ng mga pautang sa pamumuhunan ay binuo nang paisa-isa para sa bawat proyekto.
3. Pagtaas ng tubo. Ang pagtaas ng mga asset, na sinamahan ng isang karampatang plano sa pagpapatupad, ay nakakatulong sa paglago ng mga kita ng proyekto.
4. Pagpaplano ng daloy ng pera. Sa loob ng balangkas ng linya ng kredito, masisiguro ng negosyo ang walang patid na supply ng kapital sa paggawa sa produksyon nito.
5. Pamamaraan ng pagkontrol sa pamumuhunan. Ang isang mahigpit na pag-aaral sa pagiging posible ay magbibigay-daan sa iyo upang mabilis na makita ang mga paglihis sa pagpapatupad ng proyekto at mga "butas" sa pananalapi na kumukuha ng pera mula sa proyekto.

Sa proseso ng pag-akit ng mga pautang sa pamumuhunan, ang bangko, sa isang banda, ay tumatagal ng isang neutral na posisyon, hindi kasama ang pakikilahok nito sa pamamahala ng proyekto at pagbabahagi ng kita. Sa kabilang banda, ang nanghihiram ay may karapatan na italaga sa bangko ang isang bahagi ng awtoridad sa mga tuntunin ng kontrol sa gastos o upang bigyan ng karapatang magtiwala sa mga operasyon na nagpapasigla sa kakayahang kumita ng proyekto.

Maaaring makuha ang mga pautang sa pamumuhunan sa negosyo, halimbawa, sa o.

Bahid:

1. Panganib sa pagkabangkarote. Mayroong ilang mga partido sa proyekto, at ang tagumpay ay nakasalalay sa koordinasyon ng kanilang mga aksyon. Ang kakulangan ng malinaw na plano kung minsan ay nagpapataas ng panganib na mabigo.
2. tagal ng atraksyon. Ang pagsasaalang-alang sa aplikasyon, pagsusuri ng proyekto at ang nanghihiram ay isinasagawa sa maraming yugto. Bilang resulta, ang proseso ay tumatagal ng mas matagal kaysa sa pagsusuri ng isang maginoo na pautang.
3. Mataas na presyo. Sinisiguro ng Bangko ang mga panganib nito sa mga pangmatagalang pautang, kaya ang halaga ng mga paghiram sa ilalim ng mga karaniwang tuntunin ay medyo mataas.
4. Malaking pakete ng mga dokumento. Sinusuri ng tagapagpahiram ang lahat ng mga nuances ng proyekto, samakatuwid, ay may karapatang humiling ng iba't ibang mga dokumento na lampas sa pangunahing pakete.

Ang mga produkto ng pamumuhunan sa bangko ay isang medyo bagong pagkakataon na inaalok ng mga institusyong pinansyal ng iba't ibang antas. Ang kanilang kakanyahan ay medyo malawak, dahil maraming mga pagpipilian para sa pagtatrabaho sa mga pamumuhunan, ngunit ang papel ng bangko sa karamihan ng mga kaso ay humigit-kumulang pareho - pamamagitan. Siya mismo ay medyo bihirang ipagsapalaran ang kanyang sariling mga pondo, mas pinipiling gamitin ang pera ng mga kliyente at para sa pagbibigay sa kanila ng isang bahagi ng kita na natanggap.

Mga tampok at sanhi ng hitsura

Ang pangangailangan para sa isang tool bilang mga produkto ng pamumuhunan ay lumitaw kamakailan. Hanggang sa puntong ito, ang mga bangko ay naging matagumpay sa paggawa ng mga kita sa pamamagitan ng pagkuha ng mga pautang sa mababang rate ng interes at pagkatapos ay ibigay ang mga ito sa kanilang sariling mga customer sa mas mataas na rate. Bilang karagdagan, ang mga organisasyong ito ay aktibong gumamit ng kanilang sariling mga pondo, dahil ang rate sa isang deposito ay palaging mas mababa kaysa sa isang pautang. Gayunpaman, ang sitwasyon sa merkado ay unti-unting nagpapatatag, at ngayon, kung posible na kumita sa gayong pagkakaiba, pagkatapos ay medyo maliit lamang, ayon sa mga pamantayan ng mga bangko, pera. Bilang isang resulta, ang mga institusyong pampinansyal ay nagsimulang maghanap ng mga alternatibong paraan ng pagkakaroon at dumating sa konklusyon na ang pagbebenta ng mga produkto ng pamumuhunan ay ang pinaka kumikitang paraan upang kumita ng pera at magsagawa ng karagdagang mga aktibidad.

Pamumuhunan at mga serbisyo

Hindi lahat ng mga bangko ay nagbibigay ng hindi bababa sa ilan sa mga posibleng serbisyo, mayroong maraming mga uri. Halimbawa, kadalasan ang mga produkto ng pamumuhunan ng isang institusyong pinansyal ay eksklusibong binubuo ng mga serbisyo sa pamamahala ng tiwala. Iyon ay, kinukuha lamang ng bangko ang pera ng kliyente at, sa kanyang pahintulot, sinimulan itong gamitin sa stock exchange.

Bilang isang patakaran, mas pinipili ng organisasyon ang hindi masyadong kumikita, ngunit maaasahang mga proyekto na malamang na patuloy na makabuo ng isang tiyak na kita. Ang diskarte na ito ay nagpapahintulot sa iyo na bayaran ang kliyente sa oras at buo, at siya naman, ay mas mababa ang panganib sa kanyang sariling pera. Gayunpaman, malayo ito sa tanging paraan upang magtrabaho kasama ang instrumento sa pananalapi na ito. Ang Bangko ay maaari ding tumanggap ng mga mahalagang papel, na pagkatapos ay ilalagay nito sa stock exchange at itatapon ang mga ito sa sarili nitong pagpapasya, ngunit may pahintulot ng may-ari. Gayundin, ang isang institusyong pampinansyal ay maaaring magbigay ng mga serbisyo para sa pagbili o pagbebenta ng parehong mga mahalagang papel sa kahilingan ng mga customer. Sa iba pang mga bagay, ang bangko mismo ay maaaring mag-isyu ng mga securities, mag-isyu ng mga pautang para sa pagpapatupad, at iba pa.

Pagpapatupad at paglikha ng produkto

Upang magkaroon ng pagkakataon ang isang istrukturang pinansyal na gumamit ng mga produkto ng pamumuhunan sa mga aktibidad nito upang makabuo ng kita, kailangan muna nitong matugunan ang ilang mga kinakailangan. Kaya, ang pinakaunang yugto ay ang pagkuha ng lisensya ng estado. Kung wala ang mahalagang dokumentong ito, ang anumang naturang aktibidad ay hindi maituturing na ligal, at ang kliyente ay dapat na agad na linawin ang pagkakaroon ng papel na ito at hilingin ang pagtatanghal nito. Ginagawa ito ng karamihan sa mga bangko nang walang pag-uudyok, na nagpo-post ng mga naturang lisensya para makita ng publiko. Ito ay hindi masyadong madali upang makakuha ng isang dokumento, at kailangan mo pa ring patunayan na sa proseso ng pagtatrabaho sa mga pamumuhunan, ang organisasyon ay hindi masunog, magagawang kumita, at iba pa.

Ang susunod na yugto ay maaaring ituring na pagpasok ng bangko sa internasyonal na platform ng kalakalan. Sa ilang mga kaso, dapat din siyang magbigay ng access dito para sa sarili niyang mga kliyente, ngunit hindi ito palaging ginagawa. Hindi masasabi na ito ay isang mahirap na yugto, dahil ang mga naturang site ay interesado sa patuloy na pagtaas ng bilang ng mga manlalaro, ngunit ang ilang mga pagsisikap ay kailangan pa ring gawin.

Matapos ang lahat ng ito ay tapos na, kailangan mong umarkila o magsanay ng mga espesyalista na eksaktong alam kung paano magtrabaho sa direksyong ito at kumita. Kung hindi, sa halip na ang inaasahang kita, makakakuha ka ng matatag na gastos, at para sa bangko ito ay halos nakamamatay.

Bilang kinahinatnan ng pangangailangang ito, may pangangailangan na lumikha ng isang tiyak na istraktura sa organisasyon, na gagawa sa isang banda, at magbigay ng mga produkto ng pamumuhunan sa mga potensyal na kliyente - sa kabilang banda. Bilang isang patakaran, ang mga naturang istruktura ay nahahati sa hindi bababa sa dalawa pang sangay, ngunit ito ay mga tampok na ng mga aktibidad ng bawat indibidwal na bangko.

Ang huling yugto ay ang teknikal na bahagi ng isyu. Ang isang bangko ay maaaring mairehistro sa system, kumuha ng lahat ng kinakailangang lisensya, umarkila ng mahuhusay na espesyalista at makaakit ng malaking bilang ng mga kliyente para sa serbisyo, ngunit kung ang mga mismong espesyalistang ito ay hindi pisikal na makakapagtrabaho sa mga palapag ng kalakalan, ang lahat ng mga aksyon sa itaas ay babalik. out na walang kabuluhan.

Mga posibleng problema

Tulad ng lahat, may ilang mga problema. Kaya, ito ay mas mapanganib kumpara sa mga klasikal na sistema ng pagbuo ng kita, mayroong maraming mga paghihigpit sa pambatasan, pati na rin ang mahigpit na kontrol ng Central Bank. Ang huli ay maaaring ipagbawal lamang ang mga pinakakumikita (ngunit mapanganib din) na mga transaksyon, dahil ito ay lalabag sa pangkalahatang katatagan ng sistema ng pananalapi ng bansa.

Mga produktong pautang sa pamumuhunan

Ito ay isa pang opsyon para sa mga aktibidad ng isang banking-type na pinansyal na organisasyon, na kadalasang inaalok sa mga legal na entity. Ang kakanyahan nito ay nakasalalay sa katotohanan na ang bangko ay gumaganap bilang isang tagapamagitan sa pagitan ng kliyente at ang object ng pamumuhunan, na nag-isyu ng pautang sa una, at sa kapinsalaan ng paggawa niya ng pamumuhunan. Ang isang medyo mapanganib na sistema, gayunpaman, na may swerte at / o tumpak na pagkalkula, pinapayagan nito ang isang ligal na nilalang na mabilis na bayaran ang utang, ang bagay sa pamumuhunan - upang makatanggap ng kinakailangang halaga, at ang bangko - ang bahagi nito ng kita. Sa pangkalahatan, kadalasan ang lahat ng mga partido ay nasiyahan sa transaksyon, kung ito ay naging maayos at walang mga problema.

Mga kalamangan

Ang mga benepisyo na ibinibigay ng mga bagong produkto sa pamumuhunan ay napakarami. Ang una sa mga ito ay maaaring ituring na halaga ng kita na natanggap. Malinaw na ang bangko ay tumatanggap, bilang panuntunan, ng mas maraming kita kaysa sa kliyente mismo. Ngunit nagdadala rin ito ng mga panganib sa sarili nitong (kahit sa karamihan ng mga kaso). Ang pangalawang bentahe ay ang tulong ng mga espesyalista. Sa teorya, sinuman ay maaaring maging isang manlalaro sa stock exchange at mamuhunan sa kanilang sariling paghuhusga. Gayunpaman, sa katunayan, ang ganitong diskarte ay madalas na hahantong sa katotohanan na ang isang tao o ligal na nilalang ay mawawalan lamang ng kanyang pera kung hindi niya gagamitin ang mga serbisyo ng mga espesyal na sinanay na empleyado.

Bahid

Naturally, palaging may mga disadvantages. Kaya, ang mga produkto ng pamumuhunan ay nananatiling hindi lamang ang pinaka-pinakinabangang instrumento sa pananalapi sa lahat ng umiiral, kundi pati na rin ang pinaka-mapanganib sa mga tuntunin ng mga posibleng panganib. Kadalasan, ibinabalik pa rin ng bangko sa kliyente ang halaga na kanyang idineposito, ngunit hindi ka makapaghintay para sa tubo. Bukod dito, sa ilang mga kaso, kapag ang sitwasyon ng kita ng organisasyon ay napakahirap, maaaring tumagal ng napakatagal na oras upang maibalik ang pera.

Mga resulta

Sa pangkalahatan, isinasaalang-alang ang lahat ng nasa itaas, maaari nating tapusin na ang mga pamumuhunan ay kumikitang mga pamumuhunan, ngunit napapailalim lamang sa pagkakaroon ng mga garantiya para sa pagbuo ng kita at ang pangkalahatang makatwirang pagtatapon ng mga pondo na natanggap mula sa mga customer ng bangko. Sa kasamaang palad, kadalasan ang lahat ng ito ay maaari lamang matukoy sa empirically o, sa pinakamaganda, mula sa mga pagsusuri ng ibang mga tao o organisasyon na nalagay sa panganib ang kanilang pera.