Întrebări de testare pe subiect

„Produse de credit și tehnologii moderne”

Tipuri și caracteristici ale produselor de credit.

Etape de „viață” a produselor de credit bancar.

Esența produsului de împrumut și scopul acestuia.

Etapele creării unui nou produs de împrumut.

Strategii pentru introducerea de noi produse de credit.

Relația dintre produsul de credit și riscul de credit.

Principalii factori care influențează oferta de produse de creditare pentru IMM-uri. Condiții tipice de împrumut pentru IMM-uri.

Tendințele moderne în dezvoltarea produselor de credit cu amănuntul. Condiții tipice pentru împrumuturile de consum.

Caracteristicile produselor de credit de investiții. Condiții tipice pentru împrumuturile de investiții.

Fundamentele stabilirii prețurilor noilor produse de credit.

Tendințe moderne în dezvoltarea produselor de credit.

Etapele relației dintre creditor și debitor (separat pentru persoane juridice, separat pentru persoane fizice).

Caracteristicile calitative și proprietățile produsului de împrumut.

Un produs de împrumut bancar este un produs intelectual al unei anumite bănci asociat cu furnizarea unui serviciu de împrumut bancar. Rezultatul financiar din vânzarea unui produs bancar se reflectă direct în profitul unei instituții de credit. Produsul reflectă caracteristicile activităților unei instituții de credit, popularitatea mărcii sale și reputația sa pe piață. Produsul de credit oferit pe piață poate conține inovațiile băncii vânzătorului. În anumite produse bancare, serviciul de împrumut poate fi combinat cu alte servicii (asigurări, plăți, agent imobiliar, servicii de concierge).

Produsele de credit bancar sunt unificate, in cadrul categoriilor de clienti sunt grupate suplimentar pe publicuri tinta si tipuri. În același timp, fiecare produs are un set de caracteristici specifice: condițiile de acordare a unui împrumut, garanția, limita de creditare, plata unui împrumut și procedura de rambursare a unui împrumut.

De exemplu, condițiile pentru acordarea unui credit pe termen scurt de până la un an includ: conturile bancare ale clientului; istoric de credit pozitiv; rezultat satisfăcător al analizei proiectului depus. Sunt acceptate drept garanții: gajul bunurilor imobiliare, mijloacele fixe ale clientului, inventarul, drepturile de proprietate; gaj de valori mobiliare lichide ale emitenților ruși și străini; obligațiile de datorie ale contrapărților împrumutatului.

Produsul, care include un împrumut de până la șapte ani, se adresează întreprinderilor mijlocii. Împrumutul este acordat pentru achiziționarea de utilaje, vehicule, utilaje de construcții și autopropulsate, reconstrucție, extindere a capacităților. În funcție de structura tranzacției în cadrul creditării pe termen lung, banca poate acorda un împrumut, o linie de credit sau poate deschide o scrisoare de credit negarantată. Ca garanție pentru împrumuturi de până la șapte ani, banca acceptă un gaj de proprietate, inclusiv imobiliare și active fixe (mașini și echipamente).

Astfel, un serviciu se află în centrul unui produs de credit bancar. Cu toate acestea, nu toate serviciile sunt implementate sub forma unui produs bancar. Un produs bancar se caracterizează printr-un set de proprietăți specifice:

- este oferit pe piata ca marfa, are valoare si valoare de utilizare;

- poartă marca băncii;

- conţine componenta intelectuală a băncii-vânzător asociată cu realizarea produsului, tehnologia creaţiei;

- concentrat pe un anumit public țintă, ar trebui să fie clar pentru ea, accesibil și solicitat de ea;

- are un set de proprietati sau conditii inseparabile care permit pozitionarea acestui produs pe piata;

- vânzarea produsului se reflectă în rezultatele financiare ale băncii.

Crearea și oferirea de produse bancare pe piață permite unificarea acestora, ceea ce reduce costurile de servicii pentru clienți, extinde gama de servicii, permite combinarea acestora - în cele din urmă oferind un serviciu cuprinzător pentru clienți, formând relații transparente care sunt de înțeles clientului.

Dezvoltarea sistemului bancar rus a fost însoțită de schimbări semnificative în gama de produse și servicii oferite. Există mai multe astfel de etape: perioada sovietică; perioada de formare a sistemului băncilor comerciale rusești; dezvoltarea afacerilor cu amănuntul ale băncilor comerciale; dezvoltarea în continuare a băncilor pe baza celor mai noi tehnologii.

2. Tipuri și caracteristici ale produselor de împrumut

Factori care afectează compoziția calitativă a produselor de credit bancar.

Calitatea produselor și serviciilor bancare este influențată de mulți factori diferiți, dar cei mai semnificativi dintre aceștia includ:

decizii de management;

Cultura corporativă a băncii;

Îmbunătățirea continuă a activităților băncii;

Profesionalismul managerilor (angajaților) băncii.

Deciziile de management luate de managerii organizației (angajații băncii) trebuie să satisfacă o serie de cerințe obligatorii, inclusiv orientarea țintei, valabilitatea, fezabilitate, țintirea, competența, consistența, promptitudinea și eficacitatea. În același timp, orice decizie din sectorul bancar este asociată cu un anumit risc.

Cultura corporativă a băncii trebuie înțeleasă ca fiind valorile băncii stabilite de conducere și susținute de personal, inclusiv comportamentul personalului (în special cu clienții). Componentele culturii corporative a băncii sunt, de regulă, misiunea și cele de bază.

Îmbunătățirea continuă a performanței băncii este o consecință a eforturilor continue a băncii de a depăși rezultatele pe care le-a obținut în diverse domenii. Gama de îmbunătățiri continue este extrem de largă: de la îmbunătățiri graduale (pas cu pas) și fără sfârșit până la proiecte inovatoare implementate periodic, adică schimbări de natură fundamentală (inovații, inovații). Inovațiile sunt o sursă de reînnoire constantă și servesc drept bază pentru dezvoltarea afacerilor bancare. Ele sunt exprimate în abordări, metode, tehnici și mijloace inovatoare de rezolvare a problemelor urgente ale managementului.

Un rol important în îmbunătățirea activităților băncii în condiții moderne îl joacă utilizarea tehnologiei informației, care este înțeleasă în mod obișnuit ca utilizarea telecomunicațiilor computerizate pentru colectarea, stocarea și prelucrarea informațiilor.

Astăzi, nu se mai poate subestima sau, cu atât mai mult, ignora rolul tehnologiilor informaționale în îmbunătățirea calității produselor și serviciilor bancare, întrucât acestea permit eliminarea lacunelor organizaționale și informaționale, duplicarea funcțiilor angajaților băncii, utilizarea irațională a resurse și crește viteza de luare a deciziilor manageriale (de exemplu, la acordarea unui împrumut unui client).

4. Etape de „viață” a produselor de credit bancar.

Ciclul de viață al unui nou produs bancar de credit include șapte etape:

Dezvoltarea unui nou produs de credit bancar;

Accesul pe piata;

Dezvoltarea pieței;

Stabilizarea pieței;

declinul pieței;

Creșterea pieței;

Căderea pieței.

Cea mai importantă este prima etapă, determină probabilitatea de succes în continuare în implementarea unui nou produs de împrumut, profitabilitatea acestuia, volumul cererii și suma de bani primită din vânzarea produsului. În procesul de dezvoltare a unui produs bancar, producătorul efectuează lucrări de inițiere, căutarea unei idei, studiu de fezabilitate și crearea unui nou produs.

Inițierea este o activitate care constă în alegerea scopului inovației, stabilirea de obiective, căutarea unei idei și transformarea acesteia într-un lucru de vânzare, i.e. în mărfuri. Producătorul finanțează toate cheltuielile pentru crearea unui nou produs de credit banking. În această etapă se investește capital, a cărui rentabilitate, împreună cu venitul, va avea loc în etapele ulterioare.

Etapa de intrare pe piață arată perioada de introducere a unui nou produs în viața economică a investitorilor-cumpărători.

Etapa de dezvoltare a pieței este asociată cu o creștere a volumului vânzărilor unui produs bancar pe piață. Durata acestuia arată timpul în care un nou produs bancar este vândut activ, iar piața atinge o anumită limită de saturație cu acest produs.

Etapele enumerate, i.e. etapa de intrare pe piață și etapa de dezvoltare a pieței sunt asociate cu promovarea și difuzarea produsului bancar. Difuzarea inovației este diseminarea unei inovații care a fost deja stăpânită.

5. Esența produsului de împrumut și scopul acestuia

Un produs de împrumut este un tip specific de împrumut de la o bancă comercială, care este creat pe baza politicii de credit a băncii și este un subsistem al unui împrumut care include caracteristici de timp și cantitate bazate pe preferințele consumatorilor ale clienților. Creditul este un concept mai larg care formează o definiție bazată pe principiile teoriei creditului: plata, urgența și rambursarea. Împrumuturile băncilor comerciale includ următoarele: împrumut negarantat, împrumut garantat, împrumut garantat etc., iar produsele de credit trebuie să includă atât produse de împrumut cu amănuntul (credit de consum, împrumut auto, credit ipotecar etc.), cât și produse de împrumut corporativ (factoring, garanție bancară). , descoperit de cont etc.).

Datorită faptului că „serviciul de credit” și „produsul de credit” sunt principalele elemente ale cererii și ofertei pe piața bancară a serviciilor de credit către populație, este necesar să se facă distincția între ele. „Serviciul de credit” - un set de operațiuni bancare solide din punct de vedere tehnologic, care vizează satisfacerea unei nevoi tipice specifice clientului de resurse de credit pentru orice nevoie (achiziționarea unui apartament, mobilier etc.). „Produs de credit” - un set de servicii complementare de credit și bancare care răspund intereselor și nevoilor diverse ale clientului în procesul de creditare și se poziționează pe piață în rândul masei de produse similare.

Eficiența băncii și competitivitatea acesteia pe piață depind în mare măsură de introducerea de noi produse de credit banking. Noile produse și tehnologii introduse pe piață reprezintă inovație.

6. Etapele creării unui nou produs de împrumut.

Pasul 1. Elaborarea unui concept de satisfacere a nevoilor verbalizate ale clientului, pe baza caruia sarcina este crearea unui nou produs bancar sau upgrade-ul unui produs bancar existent. Nevoia verbalizată a clientului se exprimă sub forma stabilirii unei probleme de afaceri care trebuie rezolvată de către client.

Pasul 2. „Diagnoza de afaceri a clientului”: evaluarea potențialului de afaceri al clientului pe baza datelor despre oportunitățile sale economice și de marketing.

Pasul 3. Evaluarea fluxurilor de numerar potențiale ale clientului pentru a forma un model conceptual și a dezvolta un proiect inovator de produs bancar (IBP).

Pasul 4. Evaluarea impactului posibilelor consecințe negative ale proiectului UPS asupra parametrilor financiari și economici critici ai băncii.

Pasul 5. Determinarea conținutului economic al intereselor comune ale afacerii băncii și clientului și proiectarea tehnologiei bancare care să asigure echilibrul acestor interese.

Dacă nu există suficiente informații pentru a dezvolta un proiect de tehnologie bancară, este necesar să reveniți la pasul 2 și să efectuați cercetări suplimentare, apoi să repetați pașii următori.

Pasul 6. Verificarea compatibilității tehnologiei bancare proiectate cu structura tehnologică bancară actuală (proceduri bancare, reguli, proceduri, reglementări, tarife). Dacă se obține un rezultat care înrăutățește în mod inacceptabil structura tehnologică a băncii, este necesar fie să se revină la pașii anteriori pentru a face modificările necesare, fie să se întrerupă lucrările la proiect.

La verificarea acesteia, trebuie luate în considerare următoarele:

Capabilitățile tehnice și procedurale ale băncii;

Posibilități de ajustare a tehnologiei bancare proiectate în cadrul structurii tehnologice existente a băncii sau a unei reglementări specifice, precum și următoarele restricții:

nevoile unui client problema nu trebuie să contrazică misiunea și strategia băncii; parametrii tehnologiei bancare proiectate nu ar trebui să înrăutăţească eficienţa politicii de preţuri şi tarife a băncii.

Pasul 7. Imitarea implementării tehnologiei bancare proiectate în vederea determinării relațiilor și interdependențelor unităților structurale bancare care oferă servicii complete pentru clienți.

Dacă apar dificultăți în această etapă, atunci este necesar să reveniți la pasul 6 și să încercați să corectați tehnologia bancară proiectată.

Pasul 8. Dezvoltarea schemei de plată a unui client pentru serviciile furnizate în timpul implementării procesului de afaceri al serviciului său în conformitate cu tehnologia bancară proiectată.

Pasul 9. Elaborarea unui contract de vânzare a unui produs bancar.

Trebuie remarcat faptul că produsele bancare inovatoare, ca toate inovațiile în afaceri, se caracterizează printr-un grad crescut de risc de a fi nerevendicate de către client. Pentru a reduce probabilitatea lipsei cererii și pentru a compensa costurile de dezvoltare a unui produs bancar individual pentru un client cu probleme, este recomandabil să se încheie un acord-cadru de parteneriat între client și bancă. Conform acestui acord

este necesar sa se prevada conditiile de dezvoltare a unui produs bancar inovator si compensarea costurilor bancii in cazul in care clientul refuza sa achizitioneze produsul dezvoltat la cererea sa.

10. Tendințe actuale în dezvoltarea produselor de vânzare cu amănuntul. Condiții tipice pentru împrumuturile de consum.

Cel mai popular produs bancar în rândul clienților de astăzi este un împrumut. Cele mai comune criterii de competitivitate a produselor de credit pot fi considerate doi parametri: prețul și disponibilitatea acestora. Evaluarea competitivității produselor de credit presupune impactul simultan asupra ambilor factori de mai sus pentru a găsi cea mai optimă combinație pentru o instituție de credit, un broker de credit și un client. Unul dintre factorii semnificativi care determină valoarea de consum a unui produs de împrumut pentru un client este costul acestuia.

Clasificarea creditelor depinde de condițiile economice specifice de funcționare într-o anumită țară, de sistemul de legislație și este o structură obișnuită a relațiilor de credit. Acestea includ, în special: cămătărie, comerciale, bancare, de stat, de consum, ipotecare, internaționale, necompletate, amanet, cambie, investiții.

Cea mai mare distribuție între împrumuturile acordate persoanelor fizice ocupă, desigur, creditarea de consum. Sub ea, în Federația Rusă, se obișnuiește să se înțeleagă un împrumut acordat populației. în care caracterul de consumator este determinat de scopul acordării în sine a împrumutului.

Se acordă credit de consum bănci către populație pentru a satisface diverse nevoi ale consumatorilor. Creșterea cererii efective a populației, împrumutul vă permite să obțineți beneficii materiale, bunuri fără acumulare prealabilă de fonduri. pe de altă parte, creditul accelerează vânzarea de stocuri și servicii, asigurând astfel reproducerea extinsă în economia țării.

Creditul de consum poate fi clasificat drept direct credit pentru nevoile consumatorilor(nevoi imediate, împrumuturi expres, împrumuturi auto) și împrumut de investiții(credite ipotecare, credite pentru educație, credite pentru ferme).

credit de consumator- un împrumut acordat populației pentru a plăti nevoile consumatorilor. El emise sub formă de numerar și mărfuri. Pentru achiziționarea de articole de consum personal (frigidere, televizoare, radio, aparate foto, covoare, ceasuri, mașini, motociclete), creditul este acordat de către organizațiile comerciale de stat și cooperative sub forma unei plăți amânate. La vânzarea mărfurilor pe credit, cumpărătorul plătește în numerar o parte (25-50%) din costul mărfurilor, restul sumei, în funcție de tipul și prețul acesteia, se plătește în rate în rate egale pe mai multe luni ( ani) cu plata la sută. Aceasta este forma de credit de marfa, pe baza formei sale monetare: organizațiile comerciale, dacă este necesar, pot obține un împrumut de la o bancă pentru bunuri vândute pe credit.

Creditul de consum include și creditele acordate cetățenilor în numerar pentru nevoi curente de către fondurile de ajutor reciproc la întreprinderi, organizații și instituții cu obligația de a-l rambursa din salariul unui membru al fondului (fără dobândă). împrumut de bani Casele de amanet oferă populației pentru nevoile consumatorilor cu privire la securitatea lucrurilor. Date de împrumut contribuie la accelerarea vânzărilor de produse, satisfacerea mai completă și la timp a nevoilor în continuă creștere ale populației în bunuri de larg consum în detrimentul veniturilor viitoare ale acestora.

Nevoia de credit de consum este cauzată nu numai de satisfacerea nevoilor de consum ale populației, ci și de interesele producătorilor pentru a asigura continuitatea procesului de reproducere în vânzarea mărfurilor.

Băncile care încearcă să se protejeze cât mai mult de riscurile de credit oferă condiții pentru acordarea unui credit de consum care obligă împrumutatul să îi ofere o garanție integrală de rambursare a creditului. Astfel de condiții presupun furnizarea unui pachet complet de documente, introducerea securității, furnizarea de garanți. Ca urmare, banca poate oferi împrumutatului său termene lungi de finanțare și o sumă mare de împrumut, ceea ce poate ajuta la rezolvarea problemelor financiare grave ale clientului. În ceea ce privește rata dobânzii, fiecare creditor are propriile calcule și parametri, conform cărora împrumutul este supus unei plăți de dobândă. În multe privințe, profitabilitatea împrumutătorului depinde de valoarea dobânzilor și este valoarea ratei dobânzii care poate reduce riscul de credit. Acele bănci care își asumă riscuri financiare relative oferă condiții mai stricte de împrumut de consum, adică sunt pregătite să acorde un împrumut fără garanții cu o cerință minimă de documentare și o restricție maximă a cerințelor pentru personalitatea împrumutatului. Ca urmare, un client care aplică pentru un astfel de produs de împrumut va trebui să ramburseze riscurile de credit ale băncii prin plata unor plăți solide de dobândă. De asemenea, creditorii pot introduce plăți suplimentare ale împrumutului, pot propune restricții suplimentare, inclusiv pentru rambursarea anticipată

11. Caracteristicile produselor de credit de investiții. Condiții tipice pentru împrumuturile de investiții.

Un împrumut pentru investiții este un tip special de împrumut care nu este deloc identic cu împrumutul pe termen lung, deși în majoritatea cazurilor implică totuși o perioadă mai lungă la utilizarea fondurilor, spre deosebire de acele programe care sunt emise pentru o perioadă scurtă de reaprovizionare a capitalului de lucru. . Este de remarcat faptul că acest tip de creditare se caracterizează prin prezența unui proiect care va fi finanțat, fie el existent sau nou, iar pentru implementarea acestuia vor fi trimiși debitori atrași de creditare. Dar, în același timp, banca care va acționa ca investitor își va asuma majoritatea riscurilor asociate modului în care va fi implementată în proiect.

În ceea ce privește rezultatul deciziei luate pentru un proiect de împrumut, depinde ce venituri vor fi din proiect. Iar starea financiară pe care o are societatea în prezent este luată în considerare, pentru cuantumul profitului, pentru bonitatea, stabilitatea, solvabilitatea firmei etc. Rata dobânzii la un împrumut pentru investiții va depinde de banca la care aplicați. Numai atunci se poate calcula contabilizarea dobânzii la împrumuturile de investiții în funcție de cerințele băncii și ale debitorului.

Principalele caracteristici ale unui credit de investiții sunt că trebuie atrase resurse pe termen lung, cu alte cuvinte, împrumutatul întreprinderii are posibilitatea de a finanța obiectivele curente, și separat. Există tipuri de împrumuturi de investiții: împrumuturi directe, finanțare de proiecte de construcții și finanțare de proiecte.

Un împrumut pentru investiții este un tip de împrumuturi bancare care sunt acordate persoanelor juridice. Un astfel de credit ajută la modernizarea producției existente sau la dotarea uneia nou create. Pentru a obține acest tip de împrumut este necesar să se pună la dispoziție băncii un program de producție, a cărui esență este efectul obținut în urma utilizării investițiilor. Împrumuturile alocate în cadrul creditării pentru investiții sunt acordate pe o perioadă de 3-15 ani. În această perioadă, programul de investiții poate fi implementat cu succes, iar rezultatul planificat poate fi atins. Totodată, instituțiile de credit asistă împrumutatul în implementarea programului de investiții. Băncile oferă servicii de consultanță și suport juridic controlând în același timp utilizarea prevăzută a împrumutului.

Pentru a obține un împrumut pentru investiții, trebuie să depuneți o cerere și pachetul corespunzător de documente. De obicei, pe lângă programul de investiții, documentația depusă trebuie să includă bilanțul întreprinderii pentru ultimul an de funcționare. Ca garanție, o întreprindere poate furniza ceea ce se află în bilanțul său:

Imobiliare (ateliere, depozite, birouri);

capital de lucru;

Bunuri mobile (diverse echipamente și vehicule);

În cazul în care societatea nu dispune de o sumă suficientă din propriile active, poate atrage un garant. Împrumuturile pentru investiții sunt vizate exclusiv. Împrumutul nu poate fi utilizat în alte scopuri. Acest lucru este monitorizat îndeaproape de reprezentanții băncii. Împrumutatul are dreptul de a alege termenul pentru care îi sunt alocate fondurile de împrumut. O astfel de politică a băncii contribuie la optimizarea procesului de echipare sau reechipare a producției.

Caracteristici și tendințe în dezvoltarea creditării ipotecare.

O ipotecă este un tip de gaj asupra unui imobil (teren, întreprinderi, structuri, clădiri, alte obiecte direct legate de teren) în vederea obținerii unui împrumut în numerar.

Un credit ipotecar este o formă specială de credit asociată cu acordarea de împrumuturi garantate cu imobiliare - terenuri, clădiri industriale și rezidențiale etc.

Subiectul unei ipoteci poate fi proprietatea asociată cu terenul - o clădire, o structură, un apartament, o întreprindere (subdiviziunile sale structurale) ca un complex de proprietate integrală.

Obiectele unui credit ipotecar sunt clădirile de locuit, apartamentele, clădirile industriale, structurile, magazinele, terenurile etc.

Un împrumut ipotecar poate fi obținut atât împotriva siguranței imobilului pe care îl dețineți deja, cât și împotriva garanției imobilului achiziționat - atât finisat, cât și în construcție. Împrumutul poate fi garantat cu un apartament, o casă sau un teren. Un credit ipotecar poate fi folosit și în alte scopuri - de exemplu, pentru renovarea unui apartament.

Într-un credit ipotecar, puteți achiziționa atât locuințe primare (cladiri noi) cât și secundare, precum și o serie de alte tipuri de bunuri imobiliare.

Utilizarea gajului imobiliar (ipoteca) este importantă atât pentru economia de stat, cât și pentru întreprinderile și cetățenii. În practică, acest instrument este cel mai adesea folosit pentru a garanta obligațiile din contractele de împrumut. Totodată, prin folosirea pe scară largă a acestei instituții, se realizează un efect economic: se realizează o creștere a volumului de atragere a investițiilor, o revigorare a cifrei de afaceri financiare în economie. Introducerea creditelor ipotecare este, de asemenea, esențială pentru dezvoltarea sistemului bancar, sporind stabilitatea și lichiditatea capitalului.

În conformitate cu strategia de dezvoltare a creditării ipotecare în Federația Rusă până în 2030, perspectivele sunt:

Piața primară.

Piața creditării ipotecare pentru locuințe până în 2030 trebuie dezvoltată într-un ritm sustenabil. Volumele de emisiune de credite ipotecare ar trebui să depășească volumul de rambursare, ceea ce va contribui la creșterea portofoliului de credite ipotecare. Se presupune că un credit ipotecar va deveni principalul mecanism de achiziție de locuințe ca proprietate, prețurile locuințelor, condițiile de creditare ipotecară și veniturile gospodăriei vor permite a 60 la sută din populație să achiziționeze locuințe. Se are în vedere ca nivelul venitului lunar al împrumutatului să depășească de cel puțin 3 ori nivelul cheltuielilor lunare pentru rambursarea unui credit ipotecar imobiliar pentru achiziționarea de locuințe care îndeplinește standardele de asigurare a spațiilor de locuit. Cei mai comuni parametri ai creditului ipotecar includ un termen de până la 30 de ani, o dobândă fixă ​​la nivelul indicelui prețurilor de consum plus 2-3 puncte procentuale, o plată inițială de cel puțin 30 la sută (în absența asigurării ipotecare) și o procedură de rambursare a împrumutului de anuitate cu posibilitatea de a utiliza scheme flexibile de gestionare a datoriei. Ponderea creditelor cu asigurare ipotecară și avans de 10 la sută va fi de până la 20 la sută din piața creditării ipotecare pentru locuințe. Obținerea unui credit ipotecar pentru locuințe de către un împrumutat va deveni un proces standard.

Se are în vedere reducerea la o săptămână a timpului pentru colectarea documentelor necesare și luarea unei decizii, îmbunătățind în același timp calitatea deciziilor luate. Creșterea disponibilității informațiilor, acumularea și generalizarea statisticilor privind piața creditării ipotecare pentru locuințe va permite băncilor să abordeze evaluarea debitorilor într-un mod mai diferențiat. Pe lângă creditorii primari, brokerii de credite ipotecare vor fi prezenți pe piața primară, interacționând direct cu debitorii și oferindu-le servicii de consultanță, inclusiv selecția și completarea documentelor.

Piața ipotecară secundară

Se presupune că atragerea resurselor pe termen lung către piața ipotecară va fi realizată de bănci atât în ​​mod independent prin acumularea de datorii pe termen lung, cât și prin intermediul pieței de capital prin emiterea de titluri garantate cu ipotecă și alte obligații de creanță garantate cu ipotecă din bilanțurile băncilor și prin agenți speciali de credit ipotecar, precum și prin revânzarea grupurilor de credite ipotecare către organizații de refinanțare. Pe termen lung, până la 60% din piață va fi finanțată prin emiterea de titluri garantate cu ipoteci. Se presupune că va fi dezvoltat un model de sistem de refinanțare pe două niveluri. Piața de refinanțare va fi reprezentată de jucători importanți al căror capital social le va permite să acumuleze volume mari de pool-uri ipotecare în vederea realizării de profit și ulterior securitizării activelor. Organizațiile de refinanțare vor acumula fonduri de credite ipotecare și vor strânge bani de pe piața de capital pentru acele bănci a căror amploare de activitate și (sau) experiență nu le permite să efectueze securitizări pe cont propriu. În același timp, băncile mari vor strânge în mod independent capital de pe piață atât prin baza de depozit, care va fi preponderent pe termen mediu și lung, cât și prin emiterea de obligațiuni ipotecare. Atragerea de fonduri pe piața creditelor ipotecare trebuie realizată atât de pe piețele interne, cât și din cele externe. În același timp, pe piața internă, ponderea principală a investitorilor ar trebui să fie investitorii instituționali conservatori, ceea ce va face posibilă strângerea de fonduri pe perioade lungi la rate mici. O dezvoltare suplimentară va fi acordată investiției de fonduri în titluri garantate cu ipoteci de către persoane fizice din cauza ratelor mai scăzute la depozite, ceea ce va contribui la creșterea pieței interne a titlurilor garantate cu ipoteci.

Lumea capitalistă modernă presupune că banii pe care consumatorul i-a acumulat într-o anumită perioadă de activitate ar trebui să funcționeze și să-i aducă venituri suplimentare sau de bază. În astfel de scopuri, fondurile pot fi depuse în conturi de depozit sau investite în ceva.

Pentru a face depozite, trebuie să aveți cel puțin un nivel de bază de cunoștințe în acest domeniu. În plus, trebuie să vă familiarizați cu particularitățile activităților obiectelor din sectorul specific al economiei în care urmează să investiți. Acum să ne uităm la câțiva termeni de bază care vă vor ajuta să înțelegeți mai bine principiul procesului de investiții în sine.

Conceptul de bunuri de investiții este unul dintre elementele fundamentale în macroeconomie. Ar trebui înțeles aproape literal - acestea sunt bunuri care sunt achiziționate în detrimentul investițiilor financiare și sunt utilizate în întreprindere pentru producția de alte bunuri și servicii. De asemenea, sunt folosite pentru extinderea producției, creșterea volumului acesteia, creșterea capacității și modernizarea. Toate bunurile de investiții dintr-o țară formează în mod colectiv capacitatea de producție. Același lucru este valabil și pentru o singură plantă sau exploatație, de exemplu.

• Clădiri necesare organizării procesului de fabricație a oricărui produs - ateliere, gări etc.;
• Modalități de comunicare a diferitelor capacități de producție cu depozite și locuri de vânzare a mărfurilor - autostrăzi, autostrăzi, căi ferate, căi navigabile. De asemenea, pentru unele sectoare ale economiei este important să existe conducte de gaze, a căror construcție se realizează tot cu fonduri investite;
• Mecanisme și echipamente, pe care se va desfășura efectiv procesul de prelucrare și fabricare a produselor;
• Clădiri de birouri și clădiri de stat, care sunt necesare nu pentru producție, ci pentru vânzarea de bunuri și, prin urmare, obținerea de fonduri pentru a continua producția.

Ce sunt produsele de investiții

Produsele de investiții sunt obiecte în care un investitor își poate investi economiile. Alegerea unor astfel de produse este destul de largă - puteți face depozite în acțiuni, valori mobiliare, puteți investi prin bănci sau conturi PAMM. Pentru ca aceste depozite să genereze venituri, trebuie să alegeți o opțiune care va fi protejată de schemele frauduloase.

Există mai multe criterii pentru alegerea unui produs de investiții. De exemplu:

• O evaluare a fiabilității unei companii care vă oferă să investiți în ceva. Dacă o companie se află în partea de jos a listei de rating, aceasta indică nivelul său scăzut de fiabilitate și te face să te întrebi dacă merită să cooperezi cu ea;
• Consolidare legislativă sau prospect. Aceste documente descriu însăși esența produsului de investiții și sunt obligatorii pentru acesta. Dacă nu sunt acolo, atunci produsul de investiții nu este înregistrat nicăieri;
• Un factor subiectiv, dar adesea fundamental este calitatea serviciului. Dacă la biroul companiei ați fost nepoliticos, nepoliticos și primit la momentul nepotrivit, atunci nu va exista dorința de a coopera cu această organizație.

Ce sunt serviciile de investiții

Serviciile de investiții pot fi furnizate de diverse organizații. De exemplu, acest tip de servicii financiare includ consultanța în investiții, adică furnizarea de informații de interes despre investiții, asistență în elaborarea unei strategii de comportament cu evaluarea caracteristicilor sectorului investițional, precum și a riscurilor inerente acestui proces.

Cel mai adesea se vorbește despre servicii de investiții bancare. Ei includ:

• Răscumpărarea titlurilor de valoare pe piața financiară sau vânzarea către primul proprietar. In acest caz, banca actioneaza ca asistent si intermediar intre emitent, care isi plaseaza actiunile, si investitorul final, care achizitioneaza aceste actiuni;
• Fuziuni, achiziții de companii și participații, precum și reorganizarea structurală a acestora asociată cu o astfel de restructurare. În acest caz, banca nu gestionează portofoliul, ci găsește un cumpărător pentru acțiuni, dezvoltă algoritmi și planifică schimbarea organizației structurale;
• Managementul încrederii. Clientul transferă băncii autoritatea de a administra portofoliul de acțiuni. În același timp, banca studiază în mod independent particularitățile pieței, monitorizează tendințele și riscurile acesteia;
• Intermediere în implementarea achiziției/vânzării unor valori mobiliare. Achiziția se face cel mai adesea pe cheltuiala clientului, dar uneori banca îi poate acorda un împrumut pentru a cumpăra acțiuni.

Pentru a extinde producția, întreprinderea trebuie să dispună de resurse financiare suficiente. Una dintre sursele de reaprovizionare a acestora este atragerea de împrumuturi, inclusiv sub forma unui împrumut de investiții.

Caracteristicile unui împrumut pentru investiții

Un împrumut de investiții este un tip de împrumut acordat de instituțiile financiare și de credit (FKU) pentru un anumit scop și pentru un program de investiții gata făcut în condițiile de rambursare, plată, urgență și garantare a activelor. Împrumutatul este o organizație care se află în proces de extindere, reconstrucție sau modernizare. Particularitati:

1. Conceptul cheie este proiectul . Spre deosebire de un credit de consum, banca verifică mai întâi programul de investiții.
2. Goluri . Alocarea fondurilor este strict vizată, este permisă doar pentru modernizarea, reconstrucția și extinderea afacerii.
3. Restricții. Împrumutul este acordat nu mai puțin de perioada de rambursare a proiectului. Banca nu poate stabili dobânda împrumutului peste nivelul profitabilității planificate a proiectului.
4. Privilegii . În cadrul programului de stat, anumite categorii de solicitanți beneficiază de împrumuturi în condiții speciale. O perioadă de grație este adesea oferită pentru rambursarea împrumutului.

Tipuri și forme de împrumut

Un credit de investitii este reprezentat de mai multe tipuri si poate fi emis sub diverse forme. În practică, se disting următoarele tipuri de împrumuturi:

• proiectare - dezvoltarea unei noi direcții de activitate;
• expansionistă - modernizarea și dezvoltarea producției existente;
• constructii - pentru implementarea proiectelor de reconstructie si constructie de imobile comerciale.

La rândul său, fiecare specie este clasificată în funcție de diferite caracteristici și este prezentată sub mai multe forme:

• pe surse de finanţare: internaţional, mărfuri, bancar, de stat (tax);
• după componența creditorilor: cu un singur creditor și sindicat (un grup de creditori);
• după periodicitate: unic, ciclic, sezonier, periodic;
• prin metoda de transfer: o singură dată sau sub formă de linie de credit.

O formă separată de investiție poate fi numită leasing, care presupune închirierea de echipamente și spații. În conformitate cu termenii acordului, împrumutatului i se poate acorda dreptul de a cumpăra bunul folosit. În acest caz, întreprinderea poate începe să folosească echipamente scumpe fără a plăti prețul integral pentru el. De regulă, în implementarea proiectelor mari de investiții sunt implicate diverse forme de creditare. De exemplu, leasing de echipamente și o linie de credit pentru construcția de unități de producție.

Credit fiscal de stat - o schimbare a termenelor pentru îndeplinirea obligațiilor impuse contribuabilului în temeiul NKRF. Pe perioada de valabilitate a contractului încheiat, întreprinderea reduce plățile impozitului pe venit până la atingerea limitei prevăzute. Apoi începe perioada de rambursare a fondurilor și a dobânzilor acumulate. Este oferit companiilor în implementarea unor proiecte mari de investiții ca formă de sprijin pentru dezvoltarea economică.

Un împrumut bancar este furnizarea de fonduri de către instituțiile de credit prin împrumuturi unice, linii de credit sau subscriere. Un împrumut unic presupune un singur transfer al întregii sume a împrumutului pentru investiții. Linie de credit - primirea fondurilor în rate. Subscrierea este răscumpărarea obligațiunilor emise de împrumutat.

Investițiile pot fi emise prin linii de credit de următoarele tipuri:

1. Simplu. Împrumutatul folosește fondurile băncii pentru o perioadă determinată.
2. Onkolnaya. Împrumutatul operează cu o limită reînnoibilă a fondurilor la cerere, adică are dreptul de a alege în mod independent momentul transferului și suma în cadrul acordului. Reînnoirea se face la rambursarea parțială a datoriei.
3. Revolver. Sub forma unui lanț convenit de împrumuturi acordate împrumutatului în termenul contractual. Transa se virează după rambursarea celei anterioare sau în completarea acesteia.
4. Contracorect. Linie cu o limită de regenerare. Împrumutul către debitor se efectuează pe un cont combinat (împrumut și decontare), unde debitul reflectă obligațiile debitorului, iar creditul - numerarul său gratuit. Orice încasări în contul de credit rambursează cota corespunzătoare din creditul corect al contului.

Pentru a moderniza și reconstrui producția finită, o întreprindere poate deschide un credit ipotecar pentru construirea și repararea imobilelor comerciale, strânge fonduri pentru achiziționarea de vehicule, echipamente și tehnologii.

Condiții de bază

Cadrul normativ și legal care reglementează relațiile în domeniul creditării pentru investiții este reprezentat de coduri, legi federale și acte legislative regionale. În special, temeiurile acordării de împrumuturi pentru investiții sunt specificate de legile 261-FZ din 23 noiembrie 2009, 392-FZ din 3 decembrie 2011, în ceea ce privește creditele fiscale, inclusiv NKRF (articolul 67).

Cine poate primi fonduri

Rezidenții fiscali ai Federației Ruse au voie să utilizeze produsul de împrumut. Aceștia pot fi reprezentanți ai întreprinderilor mici și mijlocii, companiilor mari, inclusiv ai celor cu capital străin.

Resursele financiare cu probabilitate mare de aprobare sunt oferite organizațiilor care operează cu succes în sectorul real al economiei de mai bine de 1-2 ani și au experiență practică în implementarea proiectelor de dezvoltare și modernizare.

Puteți primi fonduri în condiții preferențiale cu participarea la programe speciale cu sprijin de stat. Condiția principală pentru acordarea unui împrumut este angajarea în domeniul:

• dezvoltarea și implementarea inovațiilor;
• organizarea designului experimental, lucrărilor de cercetare;
• implementarea de proiecte sau servicii semnificative din punct de vedere social (economisirea resurselor);
• lucrează sub comanda statului;
• implementarea proiectelor în complexul agroindustrial.

Dreptul de a solicita un împrumut pentru investiții este acordat și rezidenților din zonele speciale de dezvoltare teritorială.

Cerințe pentru solicitanți și documente

Obiectul principal al evaluării este un proiect de investiții, care justifică în detaliu viabilitatea unei idei de afaceri, totuși, anumite cerințe sunt impuse și împrumutatului.

Principalele condiții pentru obținerea unui împrumut pentru investiții sunt:

• rezidența fiscală a Federației Ruse;
• pregătirea unui program de investiții (un plan de afaceri detaliat, inclusiv documentația proiectului și un studiu de fezabilitate (FS);
• fără puncte negative în istoricul creditului;
• performanță financiară durabilă pe mai mulți ani;
• asigurarea cu fonduri proprii până la jumătate din costul proiectului;
• disponibilitatea activelor pentru a garanta un împrumut sau o garanție;
• confirmarea obligațiilor contractuale cu furnizorii (tehnologie, echipamente, materii prime pentru proiect etc.).

Pachetul de documente ar trebui să ofere o idee despre tendințele de dezvoltare ale companiei pe întreaga perioadă a împrumutului propus și implementarea planului de investiții. Banca evaluează „viabilitatea” generală a programului, soldul fluxurilor de numerar viitoare, cantitatea de resurse pentru rambursarea împrumutului etc.

Lista de bază a documentelor:

• cerere pentru acordarea de credite pentru investiții;
• copii de pe certificatul de înregistrare, licențe, acte statutare certificate de notar;
• plan de afaceri (studiu de fezabilitate) cu informații privind amortizarea, profitabilitatea așteptată și frecvența fluxurilor financiare;
• bilant anual cu toate aplicatiile;
• confirmarea disponibilității altor surse de strângere de fonduri;
• informații despre angajamentele de creditare ale terților;
• documente privind dreptul de proprietate asupra bunului transferat ca garanție;
• contracte cu antreprenori și furnizori, planuri aprobate de reconstrucție, construcție capitală sau reechipare;
• concluziile serviciilor publice.

Condiții de împrumut și rate ale dobânzii

Un împrumut de investiții de către băncile din Federația Rusă este emis în condiții individuale, deoarece fiecare proiect de afaceri este unic, are propriile condiții de implementare, volumul profitului și perioada de rambursare. Pe baza datelor de prognoză ale programului de investiții, instituția financiară stabilește procedura de calcul a dobânzii, perioada, metodele și termenele de rambursare a datoriilor.

Banca calculează termenul împrumutului pe baza a trei indicatori: perioada de rambursare preconizată (execuția planului), perioada de grație și perioada de rambursare specifică calculată luând în considerare amortizarea și profitul estimat al întreprinderii.

Ci=Sr+Pp+Pk

Ci este perioada de utilizare a creditului pentru investiții;

Ср este perioada de execuție a planului de afaceri;

Пп - perioada de grație a creditării;

Pk - perioada de rambursare a datoriei.

Perioada de rambursare a datoriei, respectiv, este egală cu:

Pk=K/(A+Pr

K este suma totală a împrumutului și a dobânzii acumulate;

A - plăți de amortizare transferate în contul rambursării;

Pr - valoarea profitului pentru perioada respectivă.

Perioada de grație – o perioadă de timp în care băncile nu percep sau subestimează în mod semnificativ dobânda la împrumutul acordat debitorului. Durata acestuia se calculează și individual și poate varia de la 1 lună la 1-3 ani.

Întreprinderea începe să stingă datoria la un împrumut de investiții după implementarea tuturor punctelor programului. Durata împrumutului este de obicei egală sau mai mare decât perioada de rambursare prevăzută de reglementare, ajustată pentru riscurile de credit și situația economică actuală.

Creditul poate fi acordat în următoarele condiții:

• pe o perioadă de la 3 la 10 ani, în cazuri excepționale până la 12-15 ani;
• în valoare de 500 de mii de ruble și până la limita datorată solvabilității împrumutatului;
• rata dobânzii se calculează după formula: rata de refinanțare CBRF (7,5% din martie 2018) plus 5%-12% în funcție de perioada de creditare și de riscul proiectului;
• plata într-o tranșă unică sau sub forma unei linii de credit revolving (nerevolving);
• banca are dreptul de a stabili comisioane unice pentru transferul de fonduri în favoarea debitorului și pentru tranzacțiile individuale de împrumut în valoare de 0,1% până la 2,5% din valoarea creditului;
• rambursarea datoriilor folosind plăți diferențiate sau anuități cu elaborarea unui program individual.

Pentru un credit fiscal (pentru venit), condițiile sunt ușor diferite:

1. Durata grantului este de la 1 la 5 ani. Dacă aveți statutul de rezident al zonelor speciale de dezvoltare teritorială, perioada crește la 10 ani.
2. Rata dobânzii este diferențiată. Intervalul de valori este de la 0,5 la 0,75 cote ale ratei de refinanțare CBRF (7,5%).

Locuitorii din zonele speciale de dezvoltare teritorială pot fi scutiți de la plata dobânzii la creditul fiscal.

Pentru întreprinderile mari, reprezentanții întreprinderilor mici și mijlocii care implementează idei de afaceri în complexul agroindustrial, ratele dobânzilor au fost reduse semnificativ și este prevăzută o perioadă de grație pentru rambursarea unui împrumut pentru investiții.

Este profitabil să iei un împrumut pentru investiții?

Atragerea de fonduri împrumutate pentru investiții are avantajele sale evidente și minusurile ascunse.

Avantaje:

1. Plata eficientă a fondurilor. Condițiile împrumutului presupun elaborarea unui studiu de fezabilitate precis și verificat care să țină cont de toate nuanțele proiectului.
2. Diverse condiții de împrumut. Condițiile împrumuturilor pentru investiții sunt elaborate individual pentru fiecare proiect.
3. Creșterea profitului. Creșterea activelor, combinată cu un plan de implementare competent, contribuie la creșterea veniturilor proiectului.
4. Planificarea fluxului de numerar. În cadrul liniei de credit, întreprinderea poate asigura furnizarea neîntreruptă de capital de lucru pentru producția sa.
5. Metoda controlului investițiilor. Un studiu de fezabilitate rigid vă va permite să vedeți rapid abaterile în implementarea proiectului și „găurile” financiare care scot bani din proiect.

În procesul de atragere a împrumuturilor pentru investiții, banca, pe de o parte, adoptă o poziție neutră, excluzând participarea sa la managementul proiectului și împărțirea profitului. Pe de altă parte, împrumutatul are dreptul de a delega băncii o cotă de autoritate în ceea ce privește controlul costurilor sau de a acorda dreptul de a avea încredere în operațiuni care stimulează rentabilitatea proiectului.

Împrumuturile pentru investiții în afaceri pot fi obținute, de exemplu, în sau.

Dezavantaje:

1. Risc de faliment. Există mai multe părți în proiect, iar succesul depinde de coordonarea acțiunilor lor. Lipsa unui plan clar uneori crește riscul de eșec.
2. durata atractiei. Luarea în considerare a cererii, evaluarea proiectului și a împrumutatului se realizează în mai multe etape. Ca urmare, procesul durează mai mult decât evaluarea unui împrumut convențional.
3. Preț mare. Banca își asigură riscurile pe împrumuturi pe termen lung, astfel încât costul împrumuturilor în condiții standard este destul de ridicat.
4. Pachet mare de documente. Creditorul evaluează toate nuanțele proiectului, prin urmare, are dreptul de a solicita diverse documente care depășesc pachetul de bază.

Produsele de investiții bancare reprezintă o oportunitate destul de nouă oferită de instituțiile financiare de diferite niveluri. Esența lor este destul de extinsă, deoarece există multe opțiuni pentru a lucra cu investiții, dar rolul băncii în cele mai multe cazuri este aproximativ același - mediere. El însuși își va risca relativ rar fondurile proprii, preferând să folosească banii clienților și pentru aceasta asigurându-le o parte din veniturile primite.

Caracteristici și cauze ale apariției

Necesitatea unui astfel de instrument precum produsele de investiții a apărut relativ recent. Până în acest moment, băncile au avut destul de mult succes în a obține profituri prin acordarea de împrumuturi la o rată scăzută a dobânzii și apoi oferindu-le propriilor clienți la o rată mai mare. În plus, aceste organizații și-au folosit în mod activ fondurile proprii, deoarece rata la un depozit este întotdeauna mai mică decât la un împrumut. Cu toate acestea, situația de pe piață s-a stabilizat treptat, iar acum, dacă este posibil să câștigi pe o astfel de diferență, atunci doar relativ mic, după standardele băncilor, bani. Drept urmare, instituțiile financiare au început să caute moduri alternative de existență și au ajuns la concluzia că vânzarea produselor de investiții este cea mai profitabilă metodă de a câștiga bani și de a desfășura activități ulterioare.

Investiții și servicii

Nu toate băncile oferă cel puțin unele dintre serviciile posibile, există o mulțime de varietăți. De exemplu, cel mai adesea produsele de investiții ale unei instituții financiare constau exclusiv în servicii de management al încrederii. Adică, banca ia pur și simplu banii clientului și, cu acordul acestuia, începe să-i folosească la bursă.

De regulă, organizația preferă proiecte nu foarte profitabile, dar de încredere, care cel mai probabil vor genera în mod constant un anumit venit. Această abordare vă permite să plătiți clientul la timp și integral, iar el, la rândul său, își va risca mai puțin proprii bani. Cu toate acestea, aceasta este departe de a fi singura modalitate de a lucra cu acest instrument financiar. Banca poate accepta și titluri de valoare, pe care ulterior le va plasa la bursă și le va dispune la propria discreție, dar cu acordul proprietarului. De asemenea, o instituție financiară poate furniza pur și simplu servicii de cumpărare sau vânzare a acelorași titluri la cererea clienților. Printre altele, banca însăși poate emite titluri de valoare, emite împrumuturi pentru implementare și așa mai departe.

Implementarea si crearea produsului

Pentru ca o structură financiară să aibă posibilitatea de a utiliza produse de investiții în activitățile sale pentru a genera venituri, trebuie mai întâi să îndeplinească anumite cerințe. Deci, prima etapă este obținerea licenței de stat. Fără acest document important, orice astfel de activitate nu poate fi considerată legală, iar clientul ar trebui, în mod ideal, să clarifice imediat existența acestei lucrări și să ceară prezentarea acesteia. Majoritatea băncilor fac acest lucru fără solicitări, postând astfel de licențe pentru ca publicul să le vadă. Nu este prea ușor să obțineți un document și trebuie totuși să dovediți că în procesul de lucru cu investiții, organizația nu se va epuiza, va putea obține profit și așa mai departe.

Următoarea etapă poate fi considerată intrarea băncii în platforma internațională de tranzacționare. În unele cazuri, el trebuie să ofere acces la acesta și propriilor clienți, dar acest lucru nu este întotdeauna făcut deja. Nu se poate spune că aceasta este o etapă dificilă, deoarece astfel de site-uri sunt interesate de o creștere constantă a numărului de jucători, dar vor mai trebui depuse unele eforturi.

După ce toate acestea sunt făcute, trebuie să angajați sau să pregătiți specialiști care știu exact să lucreze în această direcție și să facă profit. Altfel, în loc de venitul așteptat, vei obține cheltuieli solide, iar pentru bancă acest lucru este aproape fatal.

Ca o consecință a acestei cerințe, devine necesară crearea unei anumite structuri în organizație, care să se ocupe de aceasta, pe de o parte, și să ofere produse de investiții potențialilor clienți, pe de altă parte. De regulă, astfel de structuri sunt împărțite în cel puțin încă două sucursale, dar acestea sunt deja caracteristici ale activităților fiecărei bănci individuale.

Ultima etapă este partea tehnică a problemei. O bancă poate fi înregistrată în sistem, poate obține toate licențele necesare, angaja specialiști excelenți și poate atrage un număr mare de clienți pentru service, dar dacă tocmai acești specialiști nu sunt capabili fizic să lucreze cu platformele de tranzacționare, toate acțiunile de mai sus se vor transforma. a fi inutil.

Posibile probleme

Ca toată lumea, există anumite probleme. Deci, este mai riscant în comparație cu sistemele clasice de generare a veniturilor, există multe restricții legislative, precum și un control strict al Băncii Centrale. Acesta din urmă poate interzice pur și simplu cele mai profitabile (dar și riscante) tranzacții, deoarece aceasta va încălca stabilitatea generală a sistemului financiar al țării.

Produse de credit pentru investiții

Aceasta este o altă opțiune pentru activitățile unei organizații financiare de tip bancar, care este adesea oferită persoanelor juridice. Esența acesteia constă în faptul că banca acționează ca intermediar între client și obiectul investiției, acordând un împrumut primului, iar pe cheltuiala acestuia face o investiție. Un sistem destul de riscant, însă, cu noroc și/sau calcul precis, permite persoanei juridice să ramburseze rapid datoria, obiectul de investiție - să primească suma necesară, iar băncii - partea sa din profit. În general, de obicei toate părțile sunt mulțumite de tranzacție, dacă a mers bine și nu au fost probleme.

Avantaje

Beneficiile pe care le oferă noile produse de investiții sunt destul de numeroase. Prima dintre acestea poate fi considerată suma profitului primit. Este clar că banca primește, de regulă, mai multe venituri decât clientul însuși. Dar are și riscuri pe cont propriu (cel puțin în majoritatea cazurilor). Al doilea avantaj este ajutorul specialiștilor. Teoretic, oricine poate deveni independent un jucător la bursă și poate investi la propria discreție. Cu toate acestea, de fapt, o astfel de abordare va duce cel mai adesea la faptul că o persoană sau o entitate juridică își va pierde pur și simplu banii dacă nu folosește serviciile unor angajați special instruiți.

dezavantaje

Desigur, există întotdeauna dezavantaje. Așadar, produsele de investiții rămân în continuare nu doar cel mai profitabil instrument financiar dintre toate existente, ci și cel mai periculos în ceea ce privește posibilele riscuri. Cel mai adesea, banca returnează clientului suma pe care a depus-o, dar nu poți aștepta profitul. Mai mult, în unele cazuri, când situația veniturilor organizației este foarte dificilă, poate dura foarte mult timp pentru a returna banii.

Rezultate

În general, ținând cont de toate cele de mai sus, putem concluziona că investițiile sunt investiții profitabile, dar numai sub rezerva disponibilității garanțiilor pentru generarea de venituri și a dispoziției generale rezonabile a fondurilor primite de la clienți de către bancă. Din păcate, de cele mai multe ori toate acestea pot fi determinate doar empiric sau, în cel mai bun caz, din recenziile altor persoane sau organizații care și-au riscat deja banii.