Tes pertanyaan pada subjek

"Produk kredit dan teknologi modern"

Jenis dan karakteristik produk kredit.

Tahapan “kehidupan” produk kredit perbankan.

Inti dari produk pinjaman dan tujuannya.

Tahapan menciptakan produk pinjaman baru.

Strategi memperkenalkan produk kredit baru.

Hubungan antara produk kredit dan risiko kredit.

Faktor utama yang mempengaruhi penawaran produk kredit UKM. Persyaratan pinjaman umum untuk UKM.

Tren modern dalam perkembangan produk kredit ritel. Persyaratan umum pinjaman konsumen.

Fitur produk kredit investasi. Kondisi umum untuk pinjaman investasi.

Dasar-dasar penetapan harga produk kredit baru.

Tren modern dalam perkembangan produk kredit.

Tahapan hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam (terpisah untuk badan hukum, terpisah untuk perorangan).

Karakteristik kualitatif dan sifat produk pinjaman.

Produk pinjaman bank adalah produk intelektual bank tertentu yang terkait dengan penyediaan layanan pinjaman bank. Hasil keuangan dari penjualan produk perbankan secara langsung tercermin dalam keuntungan lembaga kredit. Produk mencerminkan karakteristik kegiatan lembaga kredit, popularitas mereknya, dan reputasinya di pasar. Produk pinjaman yang ditawarkan di pasar mungkin mengandung inovasi dari bank penjual. Pada produk perbankan tertentu, layanan pinjaman dapat digabungkan dengan layanan lain (asuransi, pembayaran, makelar, layanan concierge).

Produk pinjaman bank disatukan, dalam kategori pelanggan mereka juga dikelompokkan berdasarkan audiens dan jenis target. Pada saat yang sama, setiap produk memiliki serangkaian karakteristik khusus: persyaratan pemberian pinjaman, agunan, batas pinjaman, pembayaran pinjaman, dan prosedur pengembalian pinjaman.

Misalnya, syarat untuk memberikan pinjaman jangka pendek hingga satu tahun meliputi: rekening bank klien; sejarah kredit positif; hasil yang memuaskan dari analisis proyek yang diajukan. Berikut ini diterima sebagai jaminan: janji real estat, aset tetap klien, inventaris, hak milik; janji sekuritas likuid dari penerbit Rusia dan asing; kewajiban utang pihak lawan peminjam.

Produk yang mencakup pinjaman hingga tujuh tahun ini ditujukan untuk bisnis menengah. Pinjaman tersebut diberikan untuk pembelian peralatan, kendaraan, konstruksi dan mesin self-propelled, rekonstruksi, perluasan kapasitas. Tergantung pada struktur transaksi dalam kerangka pinjaman jangka panjang, bank dapat memberikan pinjaman, batas kredit, atau membuka letter of credit tanpa jaminan. Sebagai jaminan untuk pinjaman hingga tujuh tahun, bank menerima gadai properti, termasuk real estat dan aset tetap (mesin dan peralatan).

Dengan demikian, layanan adalah inti dari produk pinjaman bank. Namun, tidak semua layanan diimplementasikan dalam bentuk produk perbankan. Produk perbankan dicirikan oleh seperangkat properti khusus:

- ditawarkan di pasar sebagai komoditas, memiliki nilai dan nilai guna;

- menyandang merek bank;

- berisi komponen intelektual penjual bank yang terkait dengan penciptaan produk, teknologi penciptaan;

- fokus pada audiens target tertentu, harus jelas baginya, dapat diakses dan diminati olehnya;

- memiliki seperangkat sifat atau kondisi yang tidak terpisahkan yang memungkinkan penempatan produk ini di pasar;

- penjualan produk tercermin dalam hasil keuangan bank.

Menciptakan dan menawarkan produk perbankan di pasar memungkinkan mereka untuk disatukan, yang mengurangi biaya layanan pelanggan, memperluas jangkauan layanan, memungkinkan mereka untuk digabungkan - pada akhirnya memberikan layanan pelanggan yang komprehensif, membentuk hubungan transparan yang dapat dipahami oleh klien.

Perkembangan sistem perbankan Rusia disertai dengan perubahan signifikan dalam berbagai produk dan layanan yang ditawarkan. Ada beberapa tahapan seperti itu: periode Soviet; periode pembentukan sistem bank komersial Rusia; pengembangan bisnis ritel bank umum; pengembangan lebih lanjut dari bank berdasarkan teknologi terbaru.

2. Jenis dan karakteristik produk pinjaman

Faktor-faktor yang mempengaruhi komposisi kualitatif produk kredit perbankan.

Kualitas produk dan layanan perbankan dipengaruhi oleh banyak faktor yang berbeda, tetapi yang paling signifikan di antaranya adalah:

keputusan manajemen;

Budaya perusahaan bank;

Perbaikan terus-menerus dari kegiatan bank;

Profesionalisme pengurus (pegawai) bank.

Keputusan manajemen yang dibuat oleh manajer organisasi (pegawai bank) harus memenuhi sejumlah persyaratan wajib, termasuk orientasi target, validitas, kelayakan, penargetan, kompetensi, konsistensi, ketepatan waktu, dan efektivitas. Pada saat yang sama, setiap keputusan di sektor perbankan dikaitkan dengan risiko tertentu.

Budaya perusahaan bank harus dipahami sebagai nilai-nilai bank yang ditetapkan oleh manajemen dan didukung oleh staf, termasuk perilaku staf (terutama dengan pelanggan). Komponen budaya perusahaan bank, sebagai suatu peraturan, adalah misi dan dasar.

Peningkatan kinerja bank yang berkelanjutan merupakan konsekuensi dari upaya bank yang terus menerus untuk melampaui hasil yang telah dicapai di berbagai bidang. Kisaran perbaikan berkelanjutan sangat luas: dari perbaikan bertahap (langkah demi langkah) dan tanpa akhir hingga proyek terobosan yang dilaksanakan secara berkala, yaitu, perubahan yang bersifat mendasar (inovasi, inovasi). Inovasi merupakan sumber pembaruan terus-menerus dan menjadi dasar bagi pengembangan bisnis perbankan. Mereka diekspresikan dalam pendekatan, metode, teknik, dan cara inovatif untuk memecahkan masalah manajemen yang mendesak.

Peran penting dalam meningkatkan kegiatan bank dalam kondisi modern dimainkan oleh penggunaan teknologi informasi, yang umumnya dipahami sebagai penggunaan telekomunikasi terkomputerisasi untuk mengumpulkan, menyimpan dan memproses informasi.

Dewasa ini, tidak mungkin lagi meremehkan atau, terlebih lagi, mengabaikan peran teknologi informasi dalam meningkatkan kualitas produk dan layanan perbankan, karena memungkinkan untuk menghilangkan kesenjangan organisasi dan informasi, duplikasi fungsi karyawan bank, penggunaan yang tidak rasional dari sumber daya, dan meningkatkan kecepatan pengambilan keputusan manajerial (misalnya, dalam memberikan pinjaman kepada klien) .

4. Tahapan “life” produk kredit perbankan.

Siklus hidup produk perbankan pinjaman baru mencakup tujuh tahap:

Pengembangan produk pinjaman perbankan baru;

Akses ke pasar;

Pengembangan pasar;

Stabilisasi pasar;

penurunan pasar;

Munculnya pasar;

Pasar jatuh.

Yang paling penting adalah tahap pertama, ini menentukan kemungkinan keberhasilan lebih lanjut dalam penerapan produk pinjaman baru, profitabilitasnya, volume permintaan dan jumlah uang yang diterima dari penjualan produk. Dalam proses pengembangan produk perbankan, produsen melakukan inisiasi, pencarian ide, studi kelayakan dan penciptaan produk baru.

Inisiasi adalah kegiatan yang terdiri dari memilih tujuan inovasi, menetapkan tujuan, mencari ide dan mengubahnya menjadi sesuatu untuk dijual, mis. ke dalam barang. Produsen membiayai semua pengeluaran untuk pembuatan produk perbankan kredit baru. Pada tahap ini, modal diinvestasikan, yang pengembaliannya, bersama dengan pendapatan, akan terjadi pada tahap berikutnya.

Tahap masuk pasar menunjukkan periode pengenalan produk baru ke dalam kehidupan ekonomi investor-pembeli.

Tahap pengembangan pasar dikaitkan dengan peningkatan volume penjualan produk perbankan di pasar. Durasinya menunjukkan waktu di mana produk perbankan baru aktif dijual, dan pasar mencapai batas kejenuhan tertentu dengan produk ini.

Tahapan yang tercantum, yaitu tahap masuk pasar dan tahap pengembangan pasar terkait dengan promosi dan difusi produk perbankan. Difusi inovasi adalah penyebaran suatu inovasi yang telah dikuasai.

5. Inti dari produk pinjaman dan tujuannya

Produk pinjaman adalah jenis pinjaman tertentu dari bank komersial, yang dibuat berdasarkan kebijakan kredit bank dan merupakan subsistem dari pinjaman yang mencakup karakteristik waktu dan kuantitas berdasarkan preferensi konsumen pelanggan. Kredit adalah konsep yang lebih luas yang membentuk definisi berdasarkan prinsip-prinsip teori kredit: pembayaran, urgensi dan pembayaran kembali. Pinjaman bank komersial meliputi: pinjaman tanpa agunan, pinjaman dengan agunan, pinjaman dengan agunan, dll., dan produk kredit harus mencakup produk pinjaman ritel (kredit konsumen, kredit mobil, hipotek, dll.), dan produk pinjaman korporasi (anjak piutang, garansi bank). , cerukan, dll).

Karena fakta bahwa "layanan kredit" dan "produk kredit" adalah elemen utama dari penawaran dan permintaan di pasar perbankan layanan kredit kepada penduduk, perlu untuk membedakan di antara mereka. "Layanan kredit" - serangkaian operasi perbankan yang berteknologi tinggi yang ditujukan untuk memenuhi kebutuhan khusus pelanggan akan sumber daya kredit untuk kebutuhan apa pun (pembelian apartemen, furnitur, dll.). "Produk kredit" - seperangkat layanan kredit dan perbankan pelengkap yang memenuhi beragam minat dan kebutuhan klien dalam proses peminjaman dan memposisikan diri di pasar di antara banyak produk serupa.

Efisiensi bank dan daya saingnya di pasar sangat bergantung pada pengenalan produk perbankan kredit baru. Produk dan teknologi baru yang diperkenalkan ke pasar merupakan inovasi.

6. Tahapan pembuatan produk pinjaman baru.

Langkah 1. Pengembangan konsep untuk memenuhi kebutuhan klien secara verbal, yang tugasnya adalah menciptakan produk perbankan baru atau meningkatkan produk perbankan yang sudah ada. Kebutuhan klien yang diungkapkan secara verbal dinyatakan dalam bentuk pengaturan masalah bisnis yang perlu dipecahkan oleh klien.

Langkah 2. "Diagnostik bisnis klien": penilaian potensi bisnis klien berdasarkan data peluang ekonomi dan pemasarannya.

Langkah 3. Evaluasi arus kas potensial klien untuk membentuk model konseptual dan mengembangkan proyek produk perbankan (IBP) yang inovatif.

Langkah 4. Penilaian dampak kemungkinan konsekuensi negatif dari proyek UPS pada parameter keuangan dan ekonomi penting bank.

Langkah 5. Menentukan kandungan ekonomi dari kepentingan bisnis bersama bank dan klien dan merancang teknologi perbankan yang menyeimbangkan kepentingan ini.

Jika tidak ada informasi yang cukup untuk mengembangkan proyek teknologi perbankan, perlu kembali ke langkah 2 dan melakukan penelitian tambahan, dan kemudian mengulangi langkah berikutnya.

Langkah 6. Memeriksa kesesuaian teknologi perbankan yang dirancang dengan struktur teknologi perbankan yang sebenarnya (prosedur, aturan, prosedur, regulasi, tarif perbankan). Jika hasil yang diperoleh memperburuk struktur teknologi bank secara tidak dapat diterima, perlu untuk kembali ke langkah sebelumnya untuk membuat perubahan yang diperlukan, atau untuk menghentikan pekerjaan pada proyek.

Saat memeriksa ini, hal-hal berikut harus diperhitungkan:

Kemampuan teknis dan prosedural bank;

Kemungkinan untuk menyesuaikan teknologi perbankan yang dirancang dalam kerangka struktur teknologi bank yang ada atau peraturan tertentu, serta pembatasan berikut:

kebutuhan klien bermasalah tidak boleh bertentangan dengan misi dan strategi bank; parameter teknologi perbankan yang dirancang tidak boleh memperburuk efektivitas kebijakan penetapan harga dan tarif bank.

Langkah 7. Peniruan penerapan teknologi perbankan yang dirancang untuk menentukan hubungan dan interdependensi unit struktural perbankan yang memberikan layanan pelanggan yang komprehensif.

Jika kesulitan muncul pada tahap ini, maka perlu kembali ke langkah 6 dan mencoba memperbaiki teknologi perbankan yang dirancang.

Langkah 8. Pengembangan skema pembayaran klien untuk layanan yang diberikan selama implementasi proses bisnis layanannya sesuai dengan teknologi perbankan yang dirancang.

Langkah 9. Pengembangan kontrak untuk penjualan produk perbankan.

Perlu dicatat bahwa produk perbankan yang inovatif, serta semua inovasi dalam bisnis, ditandai dengan peningkatan risiko kurangnya permintaan oleh klien. Untuk mengurangi kemungkinan kurangnya permintaan dan mengimbangi biaya pengembangan produk perbankan individu untuk klien bermasalah, disarankan untuk membuat perjanjian kerangka kerja tentang kemitraan antara klien dan bank. Di bawah perjanjian ini

perlu menyediakan kondisi untuk pengembangan produk perbankan yang inovatif dan kompensasi untuk biaya bank jika klien menolak untuk membeli produk yang dikembangkan atas permintaannya.

10. Tren perkembangan produk ritel saat ini. Persyaratan umum pinjaman konsumen.

Produk perbankan yang paling diminati nasabah saat ini adalah pinjaman. Kriteria paling umum untuk daya saing produk kredit dapat dianggap dua parameter: harga dan ketersediaannya. Penilaian daya saing produk kredit melibatkan dampak simultan pada kedua faktor di atas untuk menemukan kombinasi yang paling optimal untuk lembaga kredit, broker kredit dan klien. Salah satu faktor penting yang menentukan nilai konsumen dari produk pinjaman bagi klien adalah biayanya.

Klasifikasi pinjaman tergantung pada kondisi ekonomi spesifik yang berfungsi di negara tertentu, sistem undang-undang dan merupakan struktur biasa hubungan kredit. Ini termasuk, khususnya: riba, komersial, perbankan, negara, konsumen, hipotek, internasional, kosong, pegadaian, wesel, investasi.

Distribusi terbesar di antara pinjaman kepada individu menempati, tentu saja, pinjaman konsumen. Di bawahnya di Federasi Rusia adalah kebiasaan untuk memahami pinjaman yang diberikan kepada penduduk. Di mana karakter konsumen ditentukan oleh tujuan pemberian pinjaman itu sendiri.

Kredit konsumen disediakan perbankan kepada masyarakat untuk memenuhi berbagai kebutuhan konsumen. Meningkatkan permintaan efektif populasi, pinjaman memungkinkan Anda untuk mendapatkan manfaat materi, barang tanpa akumulasi dana sebelumnya. di sisi lain, kredit mempercepat penjualan persediaan dan jasa, dengan demikian memastikan perluasan reproduksi dalam perekonomian negara.

Kredit konsumen dapat diklasifikasikan sebagai langsung kredit untuk kebutuhan konsumen(kebutuhan mendesak, pinjaman kilat, pinjaman mobil) dan pinjaman investasi(pinjaman hipotek, pinjaman untuk pendidikan, pinjaman untuk pertanian).

kredit konsumen- pinjaman yang diberikan kepada penduduk untuk membayar kebutuhan konsumen. Dia diterbitkan dalam bentuk tunai dan komoditas. Untuk pembelian barang konsumsi pribadi (kulkas, televisi, radio, kamera, karpet, jam tangan, mobil, sepeda motor), kredit diberikan oleh organisasi perdagangan negara dan koperasi dalam bentuk pembayaran yang ditangguhkan. Ketika menjual barang secara kredit, pembeli membayar secara tunai sebagian (25-50%) dari harga pokok barang, sisanya, tergantung pada jenis dan harganya, dibayar dengan mencicil dengan angsuran yang sama selama beberapa bulan ( tahun) dengan pembayaran persen. dia bentuk kredit komoditas, berdasarkan bentuk moneternya: organisasi perdagangan, jika perlu, dapat memperoleh pinjaman dari bank untuk barang yang dijual secara kredit.

Kredit konsumen juga termasuk pinjaman yang diberikan kepada warga negara secara tunai untuk kebutuhan saat ini oleh dana bantuan bersama di perusahaan, organisasi dan lembaga dengan kewajiban untuk membayarnya kembali dari gaji anggota dana (tanpa bunga). pinjaman uang Pegadaian memberikan masyarakat untuk kebutuhan konsumen atas keamanan suatu barang. Data pinjaman berkontribusi pada percepatan penjualan produk, kepuasan yang lebih lengkap dan tepat waktu dari kebutuhan penduduk yang terus meningkat dalam barang-barang konsumsi dengan mengorbankan pendapatan masa depan mereka.

Kebutuhan kredit konsumen tidak hanya disebabkan oleh terpenuhinya kebutuhan konsumen penduduk, tetapi juga oleh kepentingan produsen untuk menjamin kelangsungan proses reproduksi dalam penjualan barang.

Bank yang berusaha melindungi diri mereka sendiri dari risiko kredit sebanyak mungkin menawarkan kondisi untuk mengeluarkan pinjaman konsumen yang memaksa peminjam untuk memberinya jaminan penuh untuk pelunasan pinjaman. Kondisi tersebut melibatkan penyediaan paket lengkap dokumen, pengenalan keamanan, penyediaan penjamin. Akibatnya, bank dapat menawarkan peminjam jangka panjang pembiayaan dan jumlah pinjaman yang besar, yang dapat membantu memecahkan masalah keuangan yang serius dari klien. Berkenaan dengan tingkat bunga, setiap pemberi pinjaman memiliki perhitungan dan parameternya sendiri, yang dengannya pinjaman dikenakan pembayaran bunga. Dalam banyak hal, profitabilitas pemberi pinjaman bergantung pada jumlah beban bunga, dan jumlah suku bungalah yang dapat mengurangi risiko kredit. Bank-bank yang mengambil risiko keuangan relatif menawarkan persyaratan pinjaman konsumen yang lebih ketat, yaitu, mereka siap memberikan pinjaman tanpa agunan dengan persyaratan dokumen minimum dan batasan persyaratan maksimum untuk kepribadian peminjam. Akibatnya, klien yang mengajukan produk pinjaman seperti itu harus membayar kembali risiko kredit bank dengan membayar pembayaran bunga yang solid. Juga, pemberi pinjaman dapat memperkenalkan pembayaran pinjaman tambahan, mengajukan batasan tambahan, termasuk untuk pelunasan lebih awal

11. Fitur produk kredit investasi. Kondisi umum untuk pinjaman investasi.

Pinjaman investasi adalah jenis pinjaman khusus yang sama sekali tidak identik dengan pinjaman jangka panjang, meskipun dalam banyak kasus masih melibatkan jangka waktu yang lebih lama saat menggunakan dana, tidak seperti program yang dikeluarkan untuk pengisian modal kerja dalam waktu singkat. . Perlu dicatat bahwa jenis pinjaman ini ditandai dengan adanya proyek yang akan dibiayai, baik yang sudah ada maupun yang baru, dan peminjam yang tertarik dari sumber daya kredit akan dikirim untuk implementasinya. Tetapi pada saat yang sama, bank, yang akan bertindak sebagai investor, akan menanggung sebagian besar risiko yang terkait dengan penerapannya dalam proyek.

Adapun hasil keputusan yang dibuat untuk proyek pinjaman, itu tergantung pada pendapatan apa yang akan diperoleh dari proyek tersebut. Dan kondisi keuangan yang dimiliki perusahaan saat ini diperhitungkan, untuk jumlah keuntungan, untuk kelayakan kredit, stabilitas, solvabilitas perusahaan, dan sebagainya. Tingkat bunga pinjaman investasi akan tergantung pada bank mana Anda melamar. Hanya dengan demikian akuntansi untuk bunga pinjaman investasi dapat dihitung berdasarkan persyaratan bank dan peminjam.

Fitur utama dari pinjaman investasi adalah bahwa sumber daya jangka panjang harus ditarik, dengan kata lain, peminjam perusahaan memiliki kesempatan untuk membiayai tujuan saat ini, dan secara terpisah. Ada jenis pinjaman investasi: pinjaman langsung, pembiayaan proyek konstruksi dan pembiayaan proyek.

Pinjaman investasi adalah jenis pinjaman bank yang diberikan kepada badan hukum. Pinjaman semacam itu membantu dalam modernisasi produksi yang ada atau melengkapi produksi yang baru dibuat. Untuk mendapatkan pinjaman jenis ini, bank perlu menyediakan program produksi, yang intinya adalah efek yang diperoleh dari penggunaan investasi. Pinjaman yang dialokasikan dalam rangka pinjaman investasi diberikan untuk jangka waktu 3-15 tahun. Selama periode ini, program investasi dapat berhasil dilaksanakan, dan hasil yang direncanakan dapat tercapai. Pada saat yang sama, lembaga kredit membantu peminjam dalam pelaksanaan program investasi. Bank menyediakan layanan konsultasi dan dukungan hukum sambil mengendalikan tujuan penggunaan pinjaman.

Untuk mendapatkan pinjaman investasi, Anda perlu mengajukan aplikasi dan paket dokumen yang sesuai. Biasanya, selain program investasi, dokumentasi yang diserahkan harus mencakup neraca perusahaan untuk tahun terakhir operasi. Sebagai jaminan, suatu perusahaan dapat memberikan apa yang ada di neracanya:

Real estat (bengkel, gudang, gedung kantor);

modal kerja;

Barang bergerak (berbagai peralatan dan kendaraan);

Jika perusahaan tidak memiliki jumlah aset sendiri yang cukup, dapat menarik penjamin. Pinjaman investasi ditargetkan secara eksklusif. Pinjaman tidak dapat digunakan untuk tujuan lain. Ini diawasi ketat oleh pejabat bank. Peminjam diberikan hak untuk memilih jangka waktu yang dana pinjaman dialokasikan kepadanya. Kebijakan bank semacam itu berkontribusi pada optimalisasi proses peralatan atau peralatan ulang produksi.

Fitur dan tren dalam perkembangan pinjaman hipotek.

Hipotek adalah jenis jaminan real estat (tanah, perusahaan, struktur, bangunan, benda lain yang berhubungan langsung dengan tanah) untuk mendapatkan pinjaman tunai.

Pinjaman hipotek adalah bentuk kredit khusus yang terkait dengan penyediaan pinjaman yang dijamin dengan real estat - tanah, bangunan industri dan tempat tinggal, dll.

Subjek hipotek dapat berupa properti yang terkait dengan tanah - bangunan, struktur, apartemen, perusahaan (subdivisi strukturalnya) sebagai kompleks properti integral.

Obyek pinjaman hipotek adalah bangunan tempat tinggal, apartemen, bangunan industri, struktur, toko, kavling tanah, dll.

Pinjaman hipotek dapat diperoleh baik terhadap keamanan real estat yang sudah Anda miliki, dan terhadap keamanan properti yang dibeli - baik yang sudah selesai maupun yang sedang dibangun. Pinjaman dapat dijamin dengan apartemen, rumah atau sebidang tanah. Pinjaman hipotek juga dapat digunakan untuk tujuan lain - misalnya, untuk merenovasi apartemen.

Dalam hipotek, Anda dapat membeli perumahan primer (bangunan baru) dan sekunder, serta sejumlah jenis real estat lainnya.

Penggunaan gadai real estate (hipotek) penting baik bagi perekonomian negara maupun bagi badan usaha dan warga negara. Dalam praktiknya, alat ini paling sering digunakan untuk mengamankan kewajiban berdasarkan perjanjian pinjaman. Pada saat yang sama, melalui meluasnya penggunaan lembaga ini, efek ekonomi tercapai: ada peningkatan volume investasi yang menarik, kebangkitan perputaran keuangan dalam perekonomian. Pengenalan hipotek juga penting untuk pengembangan sistem perbankan, meningkatkan stabilitas dan likuiditas modal.

Sesuai dengan strategi pengembangan pinjaman hipotek di Federasi Rusia hingga 2030, prospeknya adalah:

Pasar utama.

Pasar pinjaman hipotek perumahan hingga tahun 2030 harus dikembangkan dengan kecepatan yang berkelanjutan. Volume penerbitan pinjaman hipotek harus melebihi volume pembayaran, yang akan berkontribusi pada pertumbuhan portofolio pinjaman hipotek. Diasumsikan bahwa pinjaman hipotek akan menjadi mekanisme utama untuk memperoleh perumahan karena properti, harga rumah, persyaratan pinjaman hipotek dan pendapatan rumah tangga akan memungkinkan 60 persen populasi untuk membeli rumah. Diperkirakan bahwa tingkat pendapatan bulanan peminjam akan melebihi setidaknya 3 kali tingkat pengeluaran bulanan untuk pelunasan pinjaman hipotek perumahan untuk pembelian perumahan yang memenuhi standar untuk menyediakan tempat tinggal. Parameter pinjaman hipotek yang paling umum termasuk jangka waktu hingga 30 tahun, suku bunga tetap pada tingkat indeks harga konsumen ditambah 2-3 poin persentase, pembayaran awal setidaknya 30 persen (tanpa adanya asuransi hipotek) dan prosedur pembayaran kembali pinjaman anuitas dengan kemungkinan menggunakan skema pengelolaan hutang yang fleksibel. Pangsa pinjaman dengan asuransi hipotek dan uang muka 10 persen akan mencapai 20 persen dari pasar pinjaman hipotek perumahan. Memperoleh pinjaman hipotek perumahan oleh peminjam akan menjadi proses standar.

Direncanakan untuk mengurangi waktu untuk mengumpulkan dokumen yang diperlukan dan membuat keputusan menjadi satu minggu sambil meningkatkan kualitas keputusan yang dibuat. Meningkatkan ketersediaan informasi, akumulasi dan generalisasi statistik di pasar pinjaman hipotek perumahan akan memungkinkan bank untuk mendekati penilaian peminjam dengan cara yang lebih berbeda. Selain pemberi pinjaman utama, pialang hipotek akan hadir di pasar utama, berinteraksi langsung dengan peminjam dan memberi mereka layanan konsultasi, termasuk pemilihan dan penyelesaian dokumen.

Pasar hipotek sekunder

Diasumsikan bahwa penarikan sumber daya jangka panjang ke pasar hipotek akan dilakukan oleh bank baik secara mandiri dengan mengakumulasi kewajiban jangka panjang, maupun melalui pasar modal dengan menerbitkan sekuritas beragun hipotek dan kewajiban utang beragun hipotek lainnya dari neraca bank dan melalui agen hipotek khusus, serta melalui penjualan kembali kumpulan hipotek ke organisasi pembiayaan kembali. Dalam jangka panjang, hingga 60 persen pasar akan didanai melalui penerbitan sekuritas beragun hipotek. Diasumsikan bahwa model sistem refinancing 2-tier akan dikembangkan. Pasar pembiayaan kembali akan diwakili oleh pemain utama yang modal ekuitasnya akan memungkinkan mereka untuk mengakumulasi kumpulan hipotek dalam jumlah besar untuk menghasilkan keuntungan dan selanjutnya mengamankan aset. Organisasi pembiayaan kembali akan mengumpulkan kumpulan hipotek dan mengumpulkan uang dari pasar modal untuk bank-bank yang skala aktivitas dan (atau) pengalamannya tidak memungkinkan mereka untuk melakukan sekuritisasi sendiri. Pada saat yang sama, bank-bank besar secara mandiri akan meningkatkan modal dari pasar baik melalui basis simpanan, yang akan didominasi jangka menengah dan panjang, dan melalui penerbitan obligasi hipotek. Penarikan dana ke pasar hipotek harus dilakukan baik dari pasar domestik maupun luar negeri. Pada saat yang sama, pangsa utama investor di pasar domestik harus menjadi investor institusi konservatif, yang akan memungkinkan untuk mengumpulkan dana untuk jangka waktu yang lama dengan suku bunga rendah. Pengembangan tambahan akan diberikan pada investasi dana dalam sekuritas beragun hipotek oleh individu karena suku bunga simpanan yang lebih rendah, yang akan berkontribusi pada pertumbuhan pasar sekuritas beragun hipotek domestik.

Dunia kapitalis modern berasumsi bahwa uang yang telah dikumpulkan konsumen selama periode aktivitas tertentu harus bekerja dan memberinya pendapatan tambahan atau pendapatan dasar. Untuk tujuan tersebut, dana dapat disimpan dalam rekening penyimpanan atau diinvestasikan dalam sesuatu.

Untuk melakukan deposit, Anda harus memiliki setidaknya beberapa tingkat pengetahuan dasar di bidang ini. Selain itu, Anda perlu membiasakan diri dengan kekhasan dalam kegiatan objek di sektor ekonomi tertentu tempat Anda akan berinvestasi. Sekarang mari kita lihat beberapa istilah dasar yang akan membantu Anda lebih memahami prinsip dari proses investasi itu sendiri.

Konsep barang investasi merupakan salah satu fundamental dalam ekonomi makro. Ini harus dipahami hampir secara harfiah - ini adalah barang yang dibeli dengan mengorbankan investasi keuangan dan digunakan dalam perusahaan untuk produksi barang dan jasa lainnya. Mereka juga digunakan untuk memperluas produksi, meningkatkan volumenya, meningkatkan kapasitas dan memodernisasi. Semua barang investasi dalam suatu negara secara kolektif membentuk kapasitas produksinya. Hal yang sama berlaku untuk satu pabrik atau holding, misalnya.

• Bangunan yang diperlukan untuk mengatur proses pembuatan produk apa pun - bengkel, stasiun kereta api, dll.;
• Cara komunikasi berbagai kapasitas produksi dengan gudang dan tempat penjualan barang - jalan raya, jalan raya, kereta api, saluran air. Juga, untuk beberapa sektor ekonomi, penting untuk memiliki jaringan pipa gas, yang pembangunannya juga dilakukan dengan dana yang diinvestasikan;
• Mekanisme dan peralatan, di mana proses pengolahan dan pembuatan produk akan benar-benar terjadi;
• Gedung-gedung perkantoran dan gedung-gedung negara, yang dibutuhkan bukan untuk produksi, tetapi untuk penjualan barang, dan, oleh karena itu, memperoleh dana untuk melanjutkan produksi.

Apa itu produk investasi?

Produk investasi adalah objek dimana investor dapat menginvestasikan tabungannya. Pilihan produk semacam itu cukup luas - Anda dapat melakukan penyetoran saham, sekuritas, berinvestasi melalui bank atau akun PAMM. Agar setoran ini menghasilkan pendapatan, Anda harus memilih opsi yang akan dilindungi dari skema penipuan.

Ada beberapa kriteria untuk memilih produk investasi. Sebagai contoh:

• Penilaian keandalan perusahaan yang menawarkan Anda untuk berinvestasi dalam sesuatu. Jika sebuah perusahaan berada di bagian bawah daftar peringkat, ini menunjukkan tingkat keandalannya yang rendah dan membuat Anda bertanya-tanya apakah perlu bekerja sama dengannya;
• Konsolidasi legislatif atau prospektus. Dokumen-dokumen ini menggambarkan esensi dari produk investasi dan wajib untuk itu. Jika tidak ada, maka produk investasi tidak terdaftar dimanapun;
• Faktor subjektif, tetapi seringkali mendasar adalah kualitas layanan. Jika di kantor perusahaan Anda bersikap kasar, kasar dan diterima pada waktu yang salah, maka tidak akan ada keinginan untuk bekerja sama dengan organisasi ini.

Apa itu layanan investasi?

Layanan investasi dapat disediakan oleh berbagai organisasi. Misalnya, jenis layanan keuangan ini mencakup konsultasi investasi, yaitu memberikan informasi minat tentang investasi, bantuan dalam mengembangkan strategi perilaku dengan penilaian fitur sektor investasi, serta risiko yang melekat dalam proses ini.

Paling sering mereka berbicara tentang layanan investasi perbankan. Mereka termasuk:

• Penebusan surat berharga di pasar keuangan atau penjualan kepada pemilik pertama. Dalam hal ini bank bertindak sebagai pembantu dan perantara antara emiten yang menempatkan sahamnya dengan investor akhir yang memperoleh saham tersebut;
• Merger, akuisisi perusahaan dan kepemilikan, serta reorganisasi struktural mereka terkait dengan restrukturisasi tersebut. Dalam hal ini, bank tidak mengelola portofolio, tetapi menemukan pembeli untuk saham, mengembangkan algoritme, dan berencana mengubah organisasi struktural;
• Manajemen kepercayaan. Klien mentransfer ke bank wewenang untuk mengelola portofolio saham. Pada saat yang sama, bank secara independen mempelajari kekhasan pasar, memantau tren dan risikonya;
• Pialang dalam pelaksanaan pembelian/penjualan beberapa surat berharga. Pembelian paling sering dilakukan dengan mengorbankan klien, tetapi terkadang bank dapat memberinya pinjaman untuk membeli saham.

Untuk memperluas produksi, perusahaan harus memiliki sumber daya keuangan yang cukup. Salah satu sumber pengisiannya adalah daya tarik pinjaman, termasuk dalam bentuk pinjaman investasi.

Fitur pinjaman investasi

Pinjaman investasi adalah jenis pinjaman yang diterbitkan oleh lembaga keuangan dan kredit (FKU) untuk tujuan tertentu dan untuk program investasi siap pakai dengan persyaratan pembayaran, pembayaran, urgensi, dan dukungan aset. Peminjam adalah organisasi yang sedang dalam proses ekspansi, rekonstruksi atau modernisasi. Keunikan:

1. Konsep kuncinya adalah proyek . Berbeda dengan kredit konsumer, bank terlebih dahulu memeriksa program investasi.
2. Sasaran . Alokasi dana sangat tepat sasaran, hanya diperbolehkan untuk modernisasi, rekonstruksi dan perluasan usaha.
3. Pembatasan. Pinjaman dikeluarkan tidak kurang dari periode pengembalian proyek. Bank tidak dapat menetapkan bunga pinjaman di atas tingkat profitabilitas proyek yang direncanakan.
4. Hak istimewa . Di bawah program negara bagian, kategori pelamar tertentu diberikan pinjaman dengan persyaratan khusus. Masa tenggang sering ditawarkan untuk pembayaran kembali pinjaman.

Jenis dan bentuk pinjaman

Pinjaman investasi diwakili oleh beberapa jenis dan dapat diterbitkan dalam berbagai bentuk. Dalam praktiknya, jenis pinjaman berikut dibedakan:

• desain - pengembangan arah kegiatan baru;
• ekspansif - modernisasi dan pengembangan produksi yang ada;
• konstruksi - untuk pelaksanaan proyek-proyek untuk rekonstruksi dan pembangunan real estat komersial.

Pada gilirannya, setiap spesies diklasifikasikan menurut berbagai karakteristik dan disajikan dalam beberapa bentuk:

• menurut sumber pembiayaan: internasional, komoditas, perbankan, negara (pajak);
• berdasarkan komposisi kreditur: dengan satu pemberi pinjaman dan sindikasi (sekelompok kreditur);
• berdasarkan periodisitas: satu kali, siklis, musiman, periodik;
• dengan cara transfer: satu kali atau dalam bentuk credit line.

Bentuk investasi terpisah dapat disebut leasing, yang melibatkan penyewaan peralatan dan tempat. Berdasarkan ketentuan perjanjian, peminjam dapat diberikan hak untuk membeli properti yang digunakan. Dalam hal ini, perusahaan dapat mulai menggunakan peralatan mahal tanpa membayar harga penuh untuk itu. Sebagai aturan, berbagai bentuk pinjaman terlibat dalam pelaksanaan proyek investasi besar. Misalnya, sewa peralatan dan kredit untuk pembangunan fasilitas produksi.

Kredit pajak negara - pergeseran tenggat waktu untuk memenuhi kewajiban yang dikenakan pada wajib pajak berdasarkan NKRF. Selama masa berlaku perjanjian yang dibuat, perusahaan mengurangi pembayaran pajak penghasilan sampai batas yang ditentukan tercapai. Kemudian dimulai periode penggantian dana dan bunga yang masih harus dibayar. Ini diberikan kepada perusahaan dalam pelaksanaan proyek investasi besar sebagai bentuk dukungan untuk pembangunan ekonomi.

Pinjaman bank adalah penyediaan dana oleh lembaga kredit melalui pinjaman satu kali, jalur kredit atau penjaminan emisi. Pinjaman satu kali melibatkan transfer tunggal dari seluruh jumlah pinjaman investasi. Jalur kredit - menerima dana secara mencicil. Penjaminan emisi adalah penebusan obligasi yang diterbitkan oleh peminjam.

Investasi dapat diterbitkan melalui jalur kredit dari jenis berikut:

1. Sederhana. Peminjam menggunakan dana bank untuk jangka waktu tertentu.
2. Onkolnaya. Peminjam beroperasi dengan batas dana yang dapat diperbarui sesuai permintaan, yaitu, memiliki hak untuk secara mandiri memilih waktu transfer dan jumlah dalam kerangka perjanjian. Pembaruan diberikan setelah pembayaran sebagian hutang.
3. Pistol. Dalam bentuk rantai pinjaman yang disepakati yang diberikan kepada peminjam dalam kerangka waktu kontrak. Tranche ditransfer setelah pelunasan yang sebelumnya atau di sampingnya.
4. Kontokoreksi. Garis dengan batas yang dapat diperbarui. Pinjaman kepada peminjam dilakukan pada akun gabungan (pinjaman dan penyelesaian), di mana debit mencerminkan kewajiban debitur, dan kredit - uang bebasnya. Setiap penerimaan ke rekening kredit membayar bagian yang sesuai dari kredit yang benar rekening.

Untuk memodernisasi dan merekonstruksi produksi jadi, suatu perusahaan dapat membuka pinjaman hipotek untuk pembangunan dan perbaikan real estat komersial, mengumpulkan dana untuk pembelian kendaraan, peralatan, dan teknologi.

Kondisi dasar

Kerangka peraturan dan hukum yang mengatur hubungan di bidang pinjaman investasi diwakili oleh kode, undang-undang federal dan tindakan legislatif regional. Secara khusus, alasan pemberian pinjaman untuk investasi ditentukan oleh undang-undang 261-FZ tertanggal 23 November 2009, 392-FZ tertanggal 3 Desember 2011, dalam hal kredit pajak, termasuk NKRF (Pasal 67).

Siapa yang dapat menerima dana?

Penduduk pajak Federasi Rusia diizinkan untuk menggunakan produk pinjaman. Ini mungkin perwakilan dari usaha kecil dan menengah, perusahaan besar, termasuk yang memiliki modal asing.

Sumber daya keuangan dengan probabilitas persetujuan yang tinggi diberikan kepada organisasi yang telah berhasil beroperasi di sektor riil ekonomi selama lebih dari 1-2 tahun dan memiliki pengalaman praktis dalam mengimplementasikan proyek pembangunan dan modernisasi.

Anda dapat menerima dana dengan persyaratan preferensial dengan partisipasi dalam program khusus dengan dukungan negara. Syarat utama untuk memberikan pinjaman adalah pekerjaan di bidang:

• pengembangan dan implementasi inovasi;
• organisasi desain eksperimental, pekerjaan penelitian;
• pelaksanaan proyek atau layanan yang signifikan secara sosial (penghematan sumber daya);
• bekerja di bawah perintah negara;
• pelaksanaan proyek di kompleks agroindustri.

Hak untuk mengajukan pinjaman investasi juga diberikan kepada penduduk zona khusus pengembangan wilayah.

Persyaratan pelamar dan dokumen

Objek utama evaluasi adalah proyek investasi, yang membenarkan secara rinci kelayakan ide bisnis, namun, persyaratan tertentu juga dikenakan pada peminjam.

Kondisi utama untuk mendapatkan pinjaman untuk investasi adalah:

• domisili pajak Federasi Rusia;
• persiapan program investasi (rencana bisnis terperinci, termasuk dokumentasi proyek dan studi kelayakan (FS);
• tidak ada poin negatif dalam sejarah kredit;
• kinerja keuangan yang berkelanjutan selama beberapa tahun;
• menyediakan dana sendiri hingga setengah dari biaya proyek;
• ketersediaan aset untuk menjamin pinjaman atau jaminan;
• konfirmasi kewajiban kontrak dengan pemasok (teknologi, peralatan, bahan baku untuk proyek, dll.).

Paket dokumen harus memberikan gambaran tentang tren perkembangan perusahaan selama seluruh periode pinjaman yang diusulkan dan implementasi rencana investasi. Bank mengevaluasi keseluruhan "kelangsungan" program, keseimbangan arus kas masa depan, jumlah sumber daya untuk membayar kembali pinjaman, dll.

Daftar dokumen dasar:

• permohonan pemberian pinjaman investasi;
• salinan sertifikat pendaftaran, lisensi, dokumen hukum yang disahkan oleh notaris;
• rencana bisnis (studi kelayakan) dengan informasi tentang pengembalian modal, profitabilitas yang diharapkan dan frekuensi aliran keuangan;
• saldo tahunan dengan semua aplikasi;
• konfirmasi ketersediaan sumber penghimpunan dana lainnya;
• informasi tentang komitmen kredit pihak ketiga;
• dokumen kepemilikan barang yang dialihkan sebagai jaminan;
• kontrak dengan kontraktor dan pemasok, rencana rekonstruksi yang disetujui, konstruksi modal atau peralatan ulang;
• kesimpulan dari pelayanan publik.

Persyaratan pinjaman dan suku bunga

Pinjaman investasi oleh bank-bank Federasi Rusia dikeluarkan secara individual, karena setiap proyek bisnis unik, memiliki kondisi implementasi, volume keuntungan, dan periode pengembalian sendiri. Berdasarkan data perkiraan program investasi, lembaga keuangan menetapkan prosedur untuk menghitung bunga, jangka waktu, metode, dan persyaratan pembayaran utang.

Bank menghitung jangka waktu pinjaman berdasarkan tiga indikator: periode pengembalian yang diharapkan (eksekusi rencana), masa tenggang dan periode pembayaran spesifik yang dihitung dengan mempertimbangkan penyusutan dan perkiraan keuntungan perusahaan.

Ci=Sr+Pp+Pk

Ci adalah jangka waktu penggunaan pinjaman untuk investasi;

adalah jangka waktu pelaksanaan rencana bisnis;

- masa tenggang kredit;

Pk - jangka waktu pelunasan utang.

Jangka waktu pelunasan utang masing-masing sama dengan:

Pk=K/(A+Pr

K adalah jumlah total pinjaman dan bunga yang masih harus dibayar;

A - pembayaran depresiasi ditransfer karena pembayaran;

Pr - jumlah keuntungan untuk periode tersebut.

Masa tenggang - periode waktu di mana bank tidak membebankan atau secara signifikan meremehkan bunga pinjaman kepada peminjam. Durasinya juga dihitung secara individual dan dapat berkisar dari 1 bulan hingga 1-3 tahun.

Perusahaan mulai melunasi hutang pinjaman investasi setelah implementasi semua poin program. Jangka waktu pinjaman biasanya sama dengan atau lebih lama dari periode pengembalian sesuai peraturan yang diproyeksikan, disesuaikan dengan risiko kredit dan situasi ekonomi saat ini.

Kredit dapat diterbitkan dengan ketentuan sebagai berikut:

• untuk jangka waktu 3 hingga 10 tahun, dalam kasus luar biasa hingga 12-15 tahun;
• dalam jumlah 500 ribu rubel dan hingga batas karena solvabilitas peminjam;
• tingkat bunga dihitung dengan rumus: tingkat pembiayaan kembali CBRF (7,5% per Maret 2018) ditambah 5%-12% tergantung pada periode pinjaman dan risiko proyek;
• pembayaran dalam satu kali tranche atau dalam bentuk revolving (non-revolving) credit line;
• bank memiliki hak untuk menetapkan komisi satu kali untuk mentransfer dana yang menguntungkan peminjam dan untuk transaksi pinjaman individu dalam jumlah 0,1% hingga 2,5% dari jumlah pinjaman;
• pelunasan utang menggunakan pembayaran diferensiasi atau anuitas dengan pengembangan jadwal individu.

Untuk kredit pajak (untuk penghasilan), kondisinya sedikit berbeda:

1. Jangka waktu hibah adalah dari 1 hingga 5 tahun. Jika Anda memiliki status penduduk zona khusus pengembangan teritorial, periodenya meningkat menjadi 10 tahun.
2. Tingkat bunga dibedakan. Kisaran nilainya adalah dari 0,5 hingga 0,75 bagian dari tingkat pembiayaan kembali CBRF (7,5%).

Penduduk zona pengembangan wilayah khusus dapat dibebaskan dari pembayaran bunga atas kredit pajak.

Untuk perusahaan besar, perwakilan usaha kecil dan menengah yang menerapkan ide bisnis di kompleks agroindustri, suku bunga telah berkurang secara signifikan, dan masa tenggang disediakan untuk membayar kembali pinjaman investasi.

Apakah menguntungkan untuk mengambil pinjaman untuk investasi?

Menarik dana pinjaman untuk investasi memiliki plus dan minus yang jelas.

Keuntungan:

1. Pencairan dana yang efisien. Persyaratan pinjaman memerlukan pengembangan studi kelayakan yang akurat dan terverifikasi yang memperhitungkan semua nuansa proyek.
2. Berbagai persyaratan pinjaman. Persyaratan pinjaman investasi dikembangkan secara individual untuk setiap proyek.
3. Meningkatkan keuntungan. Peningkatan aset, dikombinasikan dengan rencana implementasi yang kompeten, berkontribusi pada pertumbuhan pendapatan proyek.
4. Perencanaan arus kas. Dalam kerangka jalur kredit, perusahaan dapat memastikan pasokan modal kerja yang tidak terputus untuk produksinya.
5. Metode pengendalian investasi. Studi kelayakan yang kaku akan memungkinkan Anda untuk dengan cepat melihat penyimpangan dalam pelaksanaan proyek dan "lubang" keuangan yang menarik uang dari proyek.

Dalam proses menarik pinjaman investasi, bank di satu sisi mengambil posisi netral, mengecualikan partisipasinya dalam pengelolaan proyek dan bagi hasil. Di sisi lain, peminjam memiliki hak untuk mendelegasikan kepada bank bagian wewenang dalam hal pengendalian biaya atau untuk memberikan hak untuk memercayai operasi yang merangsang profitabilitas proyek.

Pinjaman investasi bisnis dapat diperoleh, misalnya, di atau.

Kekurangan:

1. Risiko kebangkrutan. Ada beberapa pihak dalam proyek, dan keberhasilan tergantung pada koordinasi tindakan mereka. Kurangnya rencana yang jelas kadang-kadang meningkatkan risiko kegagalan.
2. durasi tarik-menarik. Pertimbangan aplikasi, evaluasi proyek dan peminjam dilakukan dalam beberapa tahap. Akibatnya, prosesnya memakan waktu lebih lama daripada evaluasi pinjaman konvensional.
3. Harga tinggi. Bank mengasuransikan risikonya pada pinjaman jangka panjang, sehingga biaya pinjaman dengan persyaratan standar cukup tinggi.
4. Paket dokumen besar. Pemberi pinjaman mengevaluasi semua nuansa proyek, oleh karena itu, berhak untuk meminta berbagai dokumen yang melampaui paket dasar.

Produk investasi bank merupakan peluang yang cukup baru yang ditawarkan oleh lembaga keuangan dari berbagai tingkatan. Esensi mereka cukup luas, karena ada banyak pilihan untuk bekerja dengan investasi, tetapi peran bank dalam banyak kasus kira-kira sama - mediasi. Dia sendiri akan relatif jarang mempertaruhkan dananya sendiri, lebih suka menggunakan uang klien dan untuk ini memberi mereka sebagian dari pendapatan yang diterima.

Fitur dan penyebab penampilan

Kebutuhan akan alat seperti produk investasi muncul relatif baru-baru ini. Sampai saat ini, bank telah cukup berhasil menghasilkan keuntungan dengan mengambil pinjaman dengan tingkat bunga rendah dan kemudian memberikannya kepada pelanggan mereka sendiri dengan tingkat bunga yang lebih tinggi. Selain itu, organisasi-organisasi ini secara aktif menggunakan dana mereka sendiri, karena tingkat deposito selalu lebih rendah daripada pinjaman. Namun, situasi di pasar berangsur-angsur stabil, dan sekarang, jika dimungkinkan untuk menghasilkan perbedaan seperti itu, maka hanya relatif kecil, menurut standar bank, uang. Akibatnya, lembaga keuangan mulai mencari cara alternatif untuk hidup dan sampai pada kesimpulan bahwa penjualan produk investasi adalah metode yang paling menguntungkan untuk mendapatkan uang dan melakukan kegiatan lebih lanjut.

Investasi dan layanan

Tidak semua bank menyediakan setidaknya beberapa layanan yang mungkin, ada banyak variasi. Misalnya, paling sering produk investasi lembaga keuangan hanya terdiri dari layanan manajemen perwalian. Artinya, bank hanya mengambil uang klien dan, dengan persetujuannya, mulai menggunakannya di bursa saham.

Sebagai aturan, organisasi lebih suka proyek yang tidak terlalu menguntungkan, tetapi andal, yang kemungkinan besar akan secara konsisten menghasilkan pendapatan tertentu. Pendekatan ini memungkinkan Anda untuk membayar klien tepat waktu dan penuh, dan dia, pada gilirannya, akan mempertaruhkan uangnya sendiri lebih sedikit. Namun, ini jauh dari satu-satunya cara untuk bekerja dengan instrumen keuangan ini. Bank juga dapat menerima surat berharga, yang selanjutnya akan ditempatkan di bursa efek dan melepaskannya atas kebijakannya sendiri, tetapi dengan persetujuan pemiliknya. Juga, lembaga keuangan dapat dengan mudah menyediakan layanan untuk pembelian atau penjualan sekuritas yang sama atas permintaan pelanggan. Antara lain, bank sendiri dapat menerbitkan surat berharga, menerbitkan pinjaman untuk pelaksanaan, dan sebagainya.

Implementasi dan pembuatan produk

Agar struktur keuangan memiliki peluang untuk menggunakan produk investasi dalam kegiatannya untuk menghasilkan pendapatan, pertama-tama harus memenuhi persyaratan tertentu. Jadi, tahap pertama adalah mendapatkan lisensi negara. Tanpa dokumen penting ini, aktivitas semacam itu tidak dapat dianggap legal, dan klien idealnya harus segera mengklarifikasi keberadaan makalah ini dan menuntut presentasinya. Sebagian besar bank melakukan ini tanpa diminta, memposting lisensi semacam itu untuk dilihat publik. Tidak terlalu mudah untuk mendapatkan dokumen, dan Anda masih perlu membuktikan bahwa dalam proses bekerja dengan investasi, organisasi tidak akan hangus, dapat menghasilkan keuntungan, dan sebagainya.

Tahap selanjutnya dapat dianggap masuknya bank ke dalam platform perdagangan internasional. Dalam beberapa kasus, ia juga harus menyediakan akses ke sana untuk kliennya sendiri, tetapi ini tidak selalu dilakukan. Tidak dapat dikatakan bahwa ini adalah tahap yang sulit, karena situs-situs tersebut tertarik pada peningkatan jumlah pemain yang konstan, tetapi beberapa upaya masih harus dilakukan.

Setelah semua ini selesai, Anda perlu merekrut atau melatih spesialis yang tahu persis bagaimana bekerja ke arah ini dan menghasilkan keuntungan. Jika tidak, alih-alih pendapatan yang diharapkan, Anda akan mendapatkan pengeluaran yang solid, dan bagi bank ini hampir fatal.

Sebagai konsekuensi dari persyaratan ini, ada kebutuhan untuk membuat struktur tertentu dalam organisasi, yang akan terlibat di satu sisi, dan menyediakan produk investasi untuk klien potensial - di sisi lain. Sebagai aturan, struktur seperti itu dibagi menjadi setidaknya dua cabang lagi, tetapi ini sudah menjadi fitur kegiatan masing-masing bank.

Tahap terakhir adalah sisi teknis masalah. Sebuah bank dapat didaftarkan dalam sistem, memperoleh semua lisensi yang diperlukan, mempekerjakan spesialis yang sangat baik dan menarik sejumlah besar klien untuk dilayani, tetapi jika spesialis ini secara fisik tidak dapat bekerja dengan lantai perdagangan, semua tindakan di atas akan berubah. keluar menjadi sia-sia.

Kemungkinan masalah

Seperti semua orang, ada masalah tertentu. Jadi, lebih berisiko dibandingkan dengan sistem pendapatan klasik, ada banyak pembatasan legislatif, serta kontrol ketat oleh Bank Sentral. Yang terakhir dapat dengan mudah melarang transaksi yang paling menguntungkan (tetapi juga berisiko), karena ini akan melanggar stabilitas keseluruhan sistem keuangan negara.

Produk pinjaman investasi

Ini adalah pilihan lain untuk kegiatan organisasi keuangan jenis perbankan, yang sering ditawarkan kepada badan hukum. Esensinya terletak pada kenyataan bahwa bank bertindak sebagai perantara antara klien dan objek investasi, memberikan pinjaman kepada yang pertama, dan dengan mengorbankan dia melakukan investasi. Namun, sistem yang agak berisiko, dengan keberuntungan dan / atau perhitungan yang akurat, memungkinkan badan hukum untuk membayar utang dengan cepat, objek investasi - untuk menerima jumlah yang diperlukan, dan bank - bagian dari keuntungannya. Secara umum, biasanya semua pihak puas dengan transaksi, jika berjalan lancar dan tidak ada masalah.

Keuntungan

Manfaat yang diberikan oleh produk investasi baru cukup banyak. Yang pertama dapat dianggap sebagai jumlah keuntungan yang diterima. Jelas bahwa bank menerima, sebagai suatu peraturan, lebih banyak pendapatan daripada klien itu sendiri. Tapi itu juga membawa risiko sendiri (setidaknya dalam banyak kasus). Keuntungan kedua adalah bantuan spesialis. Secara teoritis, siapa pun dapat secara mandiri menjadi pemain di bursa saham dan berinvestasi atas kebijaksanaan mereka sendiri. Namun, pada kenyataannya, pendekatan seperti itu paling sering mengarah pada fakta bahwa seseorang atau badan hukum hanya akan kehilangan uangnya jika dia tidak menggunakan layanan karyawan yang terlatih khusus.

Kekurangan

Secara alami, selalu ada kekurangan. Jadi, produk investasi tetap tidak hanya menjadi instrumen keuangan yang paling menguntungkan dari semua yang ada, tetapi juga yang paling berbahaya dalam hal risiko yang mungkin terjadi. Paling sering, bank masih mengembalikan jumlah yang disetorkan kepada klien, tetapi Anda tidak bisa menunggu untungnya. Selain itu, dalam beberapa kasus, ketika situasi pendapatan organisasi sangat sulit, pengembalian uang dapat memakan waktu yang sangat lama.

Hasil

Secara umum, dengan mempertimbangkan semua hal di atas, kita dapat menyimpulkan bahwa investasi adalah investasi yang menguntungkan, tetapi hanya tergantung pada ketersediaan jaminan untuk menghasilkan pendapatan dan pembuangan dana yang diterima dari nasabah oleh bank secara wajar. Sayangnya, paling sering semua ini hanya dapat ditentukan secara empiris atau, paling banter, dari ulasan orang atau organisasi lain yang telah mempertaruhkan uang mereka.