आज, बैंकिंग सेवाएं ऋण प्रदान करने और जमा खोलने का अवसर तक सीमित नहीं हैं। अब, बैंक के सहयोग से, आप जानकर पैसा कमा सकते हैं निवेश उत्पाद.
लगभग सभी प्रमुख बैंक निवेश उत्पादों पर सुरक्षित रूप से बचत करने, पैसा बढ़ाने और यहां तक कि पैसा कमाने का अवसर प्रदान करते हैं। साथ ही बैंक पूरी जानकारी प्रदान करता है और सहायता प्रदान करता है।
बैंकों द्वारा पेश किए जाने वाले निवेश उत्पादों को निम्नलिखित समूहों में विभाजित किया जा सकता है:
1. मूल्य में वृद्धि पर ध्यान केंद्रित - शेयरों, मुद्रा, कच्चे माल आदि के लिए म्यूचुअल फंड।
इस घटना में कि अंतर्निहित परिसंपत्ति 30% से अधिक नहीं घटती है, निवेशक को एक निश्चित इनाम मिलेगा।
यदि गिरावट का स्तर अधिक है, तो निवेशक संपत्ति को खरीद मूल्य या नकद समकक्ष पर ही प्राप्त करता है।
2. ब्याज आय को दर्शाने वाले निवेश उत्पाद - बांड फंड की इकाइयाँ।
इस प्रकार के उत्पाद का लाभ जोखिम का निम्नतम स्तर है, क्योंकि परिसंपत्तियां व्यावहारिक रूप से हैं पूरे मेंबांड (कॉर्पोरेट या सरकार) खरीदने के लिए उपयोग किया जाता है।
हालांकि, इस श्रेणी में निवेश उत्पादों पर आय कम है, क्योंकि आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा प्रबंधक के पारिश्रमिक को निर्देशित किया जाता है।
3. संरचित निवेश उत्पाद जो मूल्य-बाधा उत्पादों और पूंजी संरक्षण में ब्याज आय वृद्धि को जोड़ते हैं।
उनके संचालन का सिद्धांत समान है, हालांकि, पूंजी संरक्षण वाले उत्पाद, यहां तक कि संपत्ति में कमी की स्थिति में, निवेशक को संपत्ति के मूल्य पर 100% रिटर्न की गारंटी देते हैं।
विचार करें कि प्रसिद्ध रूसी बैंकों द्वारा निवेश उत्पादों पर कमाई के कौन से अवसर पेश किए जाते हैं:
1. अल्फा बैंक।
निवेश के क्षेत्र में शुरुआती लोग म्यूचुअल फंड में खुद को आजमा सकते हैं - क्लासिक, विशेषीकृत या उद्योग। आप इंटरनेट बैंक में निवेश उत्पाद खरीदकर 5 हजार रूबल से शुरुआत कर सकते हैं।
एक अन्य निवेश विकल्प प्रतिभूतियों का फोलियो बास्केट है। निवेशक एक विशिष्ट कार्यक्रम (निर्माण, धातु, आदि) चुनता है, 500 हजार रूबल की राशि जमा करता है। और एक विशेषज्ञ को धन का प्रबंधन सौंपता है।
2. "नोमोस-बैंक"।
बैंक निवेश उत्पादों पर निवेश और कमाई के लिए विभिन्न विकल्प प्रदान करता है: उभरते बाजारों में स्टॉक फंड, बांड, सोने में निवेश।
3. पेट्रोकॉमर्स।
परंपरागत ; निधियों का विश्वास प्रबंधन - एक वित्तीय विशेषज्ञ के परामर्श के बाद, निवेशक एक रणनीति चुनता है और धन के प्रबंधन के कार्य को विश्वसनीय हाथों में स्थानांतरित करता है।
बैंक के ग्राहकों को ओएफबीयू (सामान्य बैंक प्रबंधन फंड) में से एक में निवेश करने के लिए आमंत्रित किया जाता है - शेयर या मिश्रित निवेश।
धन का निवेश करने का निर्णय लेते समय, सभी संभावित जोखिमों का गंभीरता से मूल्यांकन करना आवश्यक है। कानून बैंकों और प्रबंधन कंपनियों की जिम्मेदारी के क्षेत्र को पर्याप्त रूप से परिभाषित नहीं करता है। इसके अलावा, कोई भी आपके धन के संरक्षण के लिए पूर्ण गारंटी नहीं देता है, जैसा कि जमा के मामले में होता है।
बैंकिंग निवेश उत्पादों पर आयएक ही समय में लाभदायक और जोखिम भरा व्यवसाय, इसलिए अपने ज्ञान के स्तर और जोखिम लेने की इच्छा का मूल्यांकन करें।
वाणिज्यिक बैंकों की निवेश गतिविधि के रूपों को निवेश प्रकारों को व्यवस्थित करने के सामान्य मानदंडों के आधार पर वर्गीकृत किया जाता है। हालाँकि, बैंकिंग निवेश गतिविधि की कई विशेषताओं को अलग करना संभव लगता है, जिसमें इसके प्रकारों के निम्नलिखित वर्गीकरण शामिल हैं:
- वास्तविक निवेश;
‒ वित्तीय निवेश;
उत्पादन निवेश;
‒ बैंक के अपने विकास के उद्देश्य से निवेश।
इस वर्गीकरण को निम्नलिखित योजना के रूप में प्रस्तुत करना उचित है (चित्र 1.1):
चित्र 1.1। बैंकिंग निवेश का वर्गीकरण और रूप
निवेश बैंकिंग सेवाओं को उसी तरह वर्गीकृत किया जा सकता है। निवेश बैंकिंग सेवाओं में शामिल हैं:
प्राथमिक प्रतिभूति बाजार में निवेश बैंकिंग सेवाएं (हामीदारी सेवाएं, डीलर सेवाएं);
द्वितीयक प्रतिभूति बाजार में निवेश बैंकिंग सेवाएं (ब्रोकरेज सेवाएं, डीलर सेवाएं, ग्राहक के प्रतिभूति पोर्टफोलियो के प्रबंधन के लिए सेवाएं);
क्रेडिट, पैसा, विदेशी मुद्रा बाजार, आदि में निवेश बैंकिंग सेवाएं (विदेशी मुद्रा, कीमती धातुओं, आदि के ग्राहकों की पहल पर खरीद);
संगठन के लिए सेवाएं और विलय, अधिग्रहण और संगठनों के पुनर्गठन का समर्थन।
निवेश बैंकिंग सेवाओं की दिशा (लक्ष्य) के आधार पर, उन्हें तीन ब्लॉकों में विभाजित करने का प्रस्ताव है: ग्राहकों के वित्तीय संसाधनों को बढ़ाने के लिए सेवाएं (उनके लाभदायक निवेश के कारण), ग्राहकों के लिए अतिरिक्त वित्तीय संसाधन जुटाने के लिए सेवाएं (उपयोग के माध्यम से) बैंक संसाधनों का) और विलय, अधिग्रहण और पुनर्गठन के संचालन और साथ में सेवाएं (आंकड़ा 1.2)।
चित्र 1.2. निवेश बैंकिंग
आर्थिक विकास के वर्तमान चरण में, ग्राहकों की निवेश आवश्यकताएं इतनी विविध हैं कि उन्हें पहले से ही बैंकों को निवेश उत्पादों को निवेश और अन्य बैंकिंग सेवाओं के संयोजन के अधिक जटिल रूप के रूप में बनाने की आवश्यकता है (चित्र 1.3)।
चित्र 1.3। एक निवेश बैंकिंग उत्पाद बनाने की योजना
इस प्रकार, निवेश बैंकिंग उत्पाद ग्राहक की निवेश आवश्यकताओं (उनकी गतिविधियों को व्यवस्थित करने के लिए अतिरिक्त संसाधनों को आकर्षित करना) और निवेश के इरादे (अतिरिक्त आय प्राप्त करने की इच्छा) को संतुष्ट करता है।
यह स्पष्ट किया जाना चाहिए कि साधारण निवेश बैंकिंग उत्पाद एक बुनियादी निवेश बैंकिंग सेवा और संबंधित सेवाओं के प्रावधान के आधार पर बनते हैं, जिसके बिना यह उत्पाद बेचा नहीं जा सकता है।
व्यापक निवेश बैंकिंग उत्पाद बुनियादी निवेश बैंकिंग सेवाओं, साथ और अतिरिक्त सेवाओं के प्रावधान के आधार पर बनते हैं। अतिरिक्त सेवाएं प्रदान नहीं की जा सकती हैं, लेकिन वे ग्राहक की एक नहीं, बल्कि कई जरूरतों को पूरा करने के लिए एक साधारण निवेश बैंकिंग उत्पाद को भरने का काम करती हैं।
पैकेज्ड निवेश बैंकिंग उत्पाद कई पूरक बैंकिंग उत्पादों की बिक्री के आधार पर बनते हैं, जबकि बुनियादी बैंकिंग उत्पाद निवेश है, साथ ही बैंकों (या मित्रवत) द्वारा "वित्तीय सुपरमार्केट" के रूप में मान्यता प्राप्त अन्य वित्तीय कंपनियों के उत्पाद हैं।
"निवेश बैंकिंग उत्पाद" की अवधारणा की मौजूदा परिभाषाओं के विश्लेषण के आधार पर, यह तर्क दिया जा सकता है कि एक सामान्य अर्थ में एक निवेश बैंकिंग उत्पाद में वे सभी विशेषताएं होती हैं जो सामान्य रूप से एक बैंकिंग उत्पाद से संबंधित होती हैं।
हालांकि, कुछ विशेषताएं हैं जिन्हें केवल और मुख्य रूप से एक निवेश बैंकिंग उत्पाद के लिए जिम्मेदार ठहराया जा सकता है:
एक निवेश बैंकिंग उत्पाद हमेशा लंबी अवधि के लिए डिज़ाइन किया जाता है;
निश्चित रूप से रूस में उच्च जोखिम वाले उत्पादों को संदर्भित करता है, क्योंकि लंबी अवधि के कारण, बैंक भविष्य की घटनाओं के पूर्वानुमान के आधार पर अपनी गतिविधियों (निवेश गतिविधियों सहित) की योजना बनाता है;
एक निवेश बैंकिंग उत्पाद का सार बैंक और ग्राहक के आर्थिक लाभों, बैंक द्वारा ग्रहण किए गए जोखिम की मात्रा और वर्तमान कानून (व्यवहार्यता अध्ययन) को ध्यान में रखते हुए विकसित दस्तावेजों की एक अधिक जटिल प्रणाली में पर्याप्त रूप से परिलक्षित होना चाहिए। परियोजना की, परियोजना के कार्यान्वयन के लिए व्यवसाय योजना, विशेषज्ञ राय आदि);
एक निवेश बैंकिंग उत्पाद का निर्माण और कार्यान्वयन न केवल बैंक और उसके ग्राहक की जरूरतों पर निर्भर करता है, बल्कि राज्य की निवेश नीति पर भी निर्भर करता है।
पूर्वगामी के अनुसार, अवधारणा की निम्नलिखित परिभाषा प्रस्तावित है: "एक निवेश बैंकिंग उत्पाद बैंकिंग सेवाओं का एक समूह है, जिनमें से मुख्य एक निवेश सेवा है, जिसका उद्देश्य निवेश के इरादों और ग्राहकों की जरूरतों की व्यापक संतुष्टि है।"
निवेश उत्पाद की सामग्री (सेवाओं की संख्या और संयोजन) बाजार की मांगों और प्रत्येक विशेष बैंक की निवेश रणनीति पर निर्भर करती है।
अध्ययन हमें "निवेश बैंकिंग त्रय" प्रस्तुत करने की अनुमति देता है, जो निवेश बैंकिंग (तालिका 1.1) का आधार है।
तालिका 1.1
मुख्य प्रकार के निवेश बैंकिंग संचालन, सेवाएं और उत्पाद (रूसी बैंकों की उत्पाद लाइन से उत्पादों के उदाहरण के साथ)
| निवेश बैंकिंग | निवेश बैंकिंग | निवेश बैंकिंग उत्पाद |
| अपने लिए निवेश बैंकिंग संचालन: 1. प्रतिभूतियों के बाजार मूल्य और अर्जित ब्याज में परिवर्तन के कारण आय उत्पन्न करने के लिए प्रतिभूतियों की खरीद और बिक्री 2. संगठन की पूंजी में भाग लेने और इसे प्रबंधित करने के उद्देश्य से प्रतिभूतियों की खरीद 3 ग्राहक के लिए निवेश बैंकिंग संचालन: ग्राहक की ओर से प्रतिभूतियों की खरीद और बिक्री, दोनों अपने स्वयं के खर्च पर और ग्राहक की कीमत पर | 1. ब्रोकरेज सेवाएं 2. डीलर सेवाएं 3. ट्रस्ट प्रबंधन सेवाएं 4. निवेश क्रेडिट सेवाएं 5. मध्यस्थता सेवाएं जारी करना 6. विलय और अधिग्रहण सेवाएं | सरल निवेश बैंकिंग उत्पाद: 1. निवेश उधार उत्पाद। "सरल" - निवेश उत्पाद में पुराने उपकरणों के आधुनिकीकरण के लिए 10% प्रति वर्ष की अवधि के लिए एक निवेश ऋण और तालिका 1.1 की एक परामर्श सेवा और परामर्श सेवा निरंतरता जटिल निवेश बैंकिंग उत्पाद शामिल हैं: 1. ब्रोकरेज निवेश उत्पाद " बिना किसी चिंता के" - निवेश उत्पाद 1.1। ब्रोकरेज सेवाएं। 1.2. डिपॉजिटरी सेवाएं। 1.3.इंटरनेट बैंकिंग सेवाएं 2.डीलर निवेश उत्पाद "हमारे रास्ते में" - निवेश उत्पाद 1.1। डीलर सेवाएं। 1.2. डिपॉजिटरी सेवाएं। 1.3. प्रतिभूतियों को खरीदते समय खाते पर ओवरड्राफ्ट के रूप में क्रेडिट सेवा। पैकेज्ड इन्वेस्टमेंट बैंकिंग उत्पाद: "टर्नकी मर्जर" - एक नए संगठन के शेयरों को जारी करने और मोचन के लिए एक पैकेज्ड प्रोडक्ट इश्यू मध्यस्थता 2. एक नए संगठन "पर्सपेक्टिव" को एक अंतरराष्ट्रीय रेटिंग प्रदान करने के लिए उत्पाद - एक पैकेज्ड उत्पाद 1. बैंकिंग (जमा) उत्पाद 1,000,000 रूबल की राशि में रूबल में जमा जमा, 1 वर्ष की अवधि के लिए 10% प्रति वर्ष, अवधि के अंत में भुगतान 2. बैंकिंग (निवेश) उत्पाद में एक निवेश कोष के शेयरों की खरीद 1 वर्ष के लिए 200,000 रूबल की राशि 3. बैंकिंग (निवेश) उत्पाद 100,000 रूबल की राशि में 1 वर्ष की अवधि के लिए सीएचआई खाता खोलना। 4. कार्ड बैंकिंग उत्पाद 200,000 रूबल की सीमा के साथ क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना। 19% प्रति वर्ष। 5. रिमोट बैंकिंग उत्पाद (मोबाइल बैंकिंग सेवा, ऑनलाइन बैंकिंग सेवा) |
विषय पर परीक्षण प्रश्न
"क्रेडिट उत्पाद और आधुनिक प्रौद्योगिकियां"
क्रेडिट उत्पादों के प्रकार और विशेषताएं।
बैंकिंग क्रेडिट उत्पादों के "जीवन" के चरण।
ऋण उत्पाद का सार और उसका उद्देश्य।
एक नया ऋण उत्पाद बनाने के चरण।
नए क्रेडिट उत्पादों को पेश करने की रणनीतियाँ।
क्रेडिट उत्पाद और क्रेडिट जोखिम के बीच संबंध।
एसएमई ऋण उत्पादों की आपूर्ति को प्रभावित करने वाले मुख्य कारक। एसएमई के लिए विशिष्ट ऋण शर्तें।
खुदरा ऋण उत्पादों के विकास में आधुनिक रुझान। उपभोक्ता ऋण की विशिष्ट शर्तें।
निवेश ऋण उत्पादों की विशेषताएं। निवेश ऋण के लिए विशिष्ट शर्तें।
नए क्रेडिट उत्पादों के मूल्य निर्धारण की मूल बातें।
क्रेडिट उत्पादों के विकास में आधुनिक रुझान।
ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच संबंधों के चरण (अलग से कानूनी के लिए, अलग से व्यक्तियों).
ऋण उत्पाद की गुणात्मक विशेषताएं और गुण।
एक बैंक ऋण उत्पाद एक विशेष बैंक का एक बौद्धिक उत्पाद है जो बैंक ऋण सेवा के प्रावधान से जुड़ा है। एक बैंकिंग उत्पाद की बिक्री से वित्तीय परिणाम सीधे एक क्रेडिट संस्थान के लाभ में परिलक्षित होता है। उत्पाद एक क्रेडिट संस्थान की गतिविधियों की विशेषताओं, उसके ब्रांड की लोकप्रियता और बाजार में उसकी प्रतिष्ठा को दर्शाता है। बाजार में पेश किए गए ऋण उत्पाद में विक्रेता के बैंक के नवाचार शामिल हो सकते हैं। कुछ बैंकिंग उत्पादों में, ऋण सेवा को अन्य सेवाओं (बीमा, भुगतान, रियाल्टार, कंसीयज सेवाओं) के साथ जोड़ा जा सकता है।
बैंक ऋण उत्पाद एकीकृत होते हैं, ग्राहकों की श्रेणियों के भीतर उन्हें लक्षित दर्शकों और प्रकारों द्वारा अतिरिक्त रूप से समूहीकृत किया जाता है। साथ ही, प्रत्येक उत्पाद में विशिष्ट विशेषताओं का एक सेट होता है: ऋण देने की शर्तें, संपार्श्विक, उधार सीमा, ऋण के लिए भुगतान, और ऋण चुकाने की प्रक्रिया।
उदाहरण के लिए, एक वर्ष तक के लिए अल्पकालिक ऋण देने की शर्तों में शामिल हैं: ग्राहक के बैंक खाते; सकारात्मक क्रेडिट इतिहास; प्रस्तुत परियोजना के विश्लेषण का संतोषजनक परिणाम। निम्नलिखित को संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किया जाता है: अचल संपत्ति की प्रतिज्ञा, ग्राहक की अचल संपत्ति, सूची, संपत्ति के अधिकार; रूसी और विदेशी जारीकर्ताओं की तरल प्रतिभूतियों की प्रतिज्ञा; उधारकर्ता के प्रतिपक्षों के ऋण दायित्व।
उत्पाद, जिसमें सात साल तक का ऋण शामिल है, का उद्देश्य मध्यम आकार के व्यवसायों के लिए है। उपकरण, वाहन, निर्माण और स्व-चालित मशीनरी की खरीद, पुनर्निर्माण, क्षमताओं के विस्तार के लिए ऋण प्रदान किया जाता है। लंबी अवधि के उधार के ढांचे के भीतर लेनदेन की संरचना के आधार पर, बैंक ऋण प्रदान कर सकता है, एक क्रेडिट लाइन या क्रेडिट का एक खुला पत्र खोल सकता है। सात साल तक के ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में, बैंक अचल संपत्ति और अचल संपत्तियों (मशीनरी और उपकरण) सहित संपत्ति की प्रतिज्ञा स्वीकार करता है।
इस प्रकार, एक सेवा बैंक ऋण उत्पाद के केंद्र में है। हालांकि, सभी सेवाओं को बैंकिंग उत्पाद के रूप में लागू नहीं किया जाता है। एक बैंकिंग उत्पाद विशिष्ट गुणों के एक समूह द्वारा विशेषता है:
- यह बाजार में एक वस्तु के रूप में पेश किया जाता है, इसका मूल्य और उपयोग मूल्य होता है;
- बैंक के ब्रांड को धारण करता है;
- उत्पाद के निर्माण, निर्माण की तकनीक से जुड़े बैंक-विक्रेता का बौद्धिक घटक शामिल है;
- एक विशिष्ट लक्षित दर्शकों पर केंद्रित, उसके लिए स्पष्ट, सुलभ और उसके द्वारा मांग में होना चाहिए;
- अविभाज्य गुणों या शर्तों का एक सेट है जो इस उत्पाद को बाजार पर रखने की अनुमति देता है;
- उत्पाद की बिक्री बैंक के वित्तीय परिणामों में परिलक्षित होती है।
बाजार पर बैंकिंग उत्पादों को बनाना और पेश करना उन्हें एकीकृत करने की अनुमति देता है, जो ग्राहक सेवा लागत को कम करता है, सेवाओं की सीमा का विस्तार करता है, उन्हें संयुक्त करने की अनुमति देता है - अंततः व्यापक ग्राहक सेवा प्रदान करता है, पारदर्शी संबंध बनाता है जो ग्राहक के लिए समझ में आता है।
रूसी बैंकिंग प्रणाली के विकास के साथ-साथ पेश किए गए उत्पादों और सेवाओं की श्रेणी में महत्वपूर्ण बदलाव हुए। ऐसे कई चरण हैं: सोवियत काल; रूसी वाणिज्यिक बैंकों की प्रणाली के गठन की अवधि; वाणिज्यिक बैंकों के खुदरा व्यापार का विकास; नवीनतम तकनीकों के आधार पर बैंकों का और विकास।
2. ऋण उत्पादों के प्रकार और विशेषताएं
बैंकिंग ऋण उत्पादों की गुणात्मक संरचना को प्रभावित करने वाले कारक।
बैंकिंग उत्पादों और सेवाओं की गुणवत्ता कई अलग-अलग कारकों से प्रभावित होती है, लेकिन उनमें से सबसे महत्वपूर्ण में शामिल हैं:
प्रबंधन निर्णय;
बैंक की कॉर्पोरेट संस्कृति;
बैंक की गतिविधियों में निरंतर सुधार;
बैंक के प्रबंधकों (कर्मचारियों) की व्यावसायिकता।
संगठन के प्रबंधकों (बैंक कर्मचारियों) द्वारा किए गए प्रबंधन निर्णयों को लक्ष्य अभिविन्यास, वैधता, व्यवहार्यता, लक्ष्यीकरण, क्षमता, निरंतरता, समयबद्धता और प्रभावशीलता सहित कई अनिवार्य आवश्यकताओं को पूरा करना चाहिए। साथ ही, बैंकिंग क्षेत्र में कोई भी निर्णय एक निश्चित जोखिम से जुड़ा होता है।
बैंक की कॉर्पोरेट संस्कृति को कर्मचारियों के व्यवहार (विशेषकर ग्राहकों के साथ) सहित प्रबंधन द्वारा स्थापित और कर्मचारियों द्वारा समर्थित बैंक के मूल्यों के रूप में समझा जाना चाहिए। बैंक की कॉर्पोरेट संस्कृति के घटक, एक नियम के रूप में, इसके मिशन और बुनियादी हैं।
बैंक के प्रदर्शन में निरंतर सुधार बैंक के विभिन्न क्षेत्रों में प्राप्त परिणामों को पार करने के निरंतर प्रयास का परिणाम है। निरंतर सुधारों की सीमा अत्यंत विस्तृत है: क्रमिक (कदम दर कदम) और कभी न खत्म होने वाले सुधारों से लेकर समय-समय पर कार्यान्वित सफलता परियोजनाओं तक, यानी मौलिक प्रकृति के परिवर्तन (नवाचार, नवाचार)। नवाचार निरंतर नवीनीकरण का स्रोत हैं और बैंकिंग व्यवसाय के विकास के आधार के रूप में कार्य करते हैं। वे प्रबंधन की तत्काल समस्याओं को हल करने के लिए नवीन दृष्टिकोणों, विधियों, तकनीकों और साधनों में व्यक्त किए जाते हैं।
आधुनिक परिस्थितियों में बैंक की गतिविधियों में सुधार करने में एक महत्वपूर्ण भूमिका सूचना प्रौद्योगिकी के उपयोग द्वारा निभाई जाती है, जिसे आमतौर पर सूचना एकत्र करने, भंडारण और प्रसंस्करण के लिए कम्प्यूटरीकृत दूरसंचार के उपयोग के रूप में समझा जाता है।
आज, बैंकिंग उत्पादों और सेवाओं की गुणवत्ता में सुधार के लिए सूचना प्रौद्योगिकी की भूमिका को कम करके आंका जाना या इससे भी अधिक, अब और संभव नहीं है, क्योंकि वे संगठनात्मक और सूचनात्मक अंतराल को समाप्त करने, बैंक कर्मचारियों के कार्यों की नकल करने, के तर्कहीन उपयोग की अनुमति देते हैं। संसाधन, और प्रबंधकीय निर्णय लेने की गति में वृद्धि (उदाहरण के लिए, एक ग्राहक को ऋण जारी करने पर)।
4. बैंकिंग क्रेडिट उत्पादों के "जीवन" के चरण।
एक नए ऋण बैंकिंग उत्पाद के जीवन चक्र में सात चरण शामिल हैं:
एक नए बैंकिंग ऋण उत्पाद का विकास;
बाजार तक पहुंच;
बाजार का विकास;
बाजार स्थिरीकरण;
बाजार में गिरावट;
बाजार का उदय;
बाजार में गिरावट।
सबसे महत्वपूर्ण पहला चरण है, यह एक नए ऋण उत्पाद के कार्यान्वयन में आगे की सफलता की संभावना, इसकी लाभप्रदता, मांग की मात्रा और उत्पाद की बिक्री से प्राप्त धन की मात्रा को निर्धारित करता है। एक बैंकिंग उत्पाद विकसित करने की प्रक्रिया में, निर्माता दीक्षा, एक विचार की खोज, व्यवहार्यता अध्ययन और एक नए उत्पाद के निर्माण पर काम करता है।
दीक्षा एक गतिविधि है जिसमें नवाचार के लक्ष्य को चुनना, लक्ष्य निर्धारित करना, एक विचार की खोज करना और इसे बिक्री के लिए एक चीज़ में बदलना शामिल है, अर्थात। माल में। निर्माता एक नए क्रेडिट बैंकिंग उत्पाद के निर्माण के लिए सभी खर्चों का वित्तपोषण करता है। इस स्तर पर, पूंजी का निवेश किया जाता है, जिसकी वापसी, आय के साथ, बाद के चरणों में होगी।
बाजार में प्रवेश का चरण निवेशकों-खरीदारों के आर्थिक जीवन में एक नए उत्पाद की शुरूआत की अवधि को दर्शाता है।
बाजार के विकास का चरण बाजार में बैंकिंग उत्पाद की बिक्री की मात्रा में वृद्धि के साथ जुड़ा हुआ है। इसकी अवधि उस समय को दर्शाती है जिसके दौरान एक नया बैंकिंग उत्पाद सक्रिय रूप से बेचा जाता है, और बाजार इस उत्पाद के साथ एक निश्चित संतृप्ति सीमा तक पहुंच जाता है।
सूचीबद्ध चरणों, अर्थात्। बाजार में प्रवेश का चरण और बाजार का विकास चरण बैंकिंग उत्पाद के प्रचार और प्रसार से जुड़ा है। नवाचार का प्रसार एक नवाचार का प्रसार है जिसे पहले ही महारत हासिल है।
5. ऋण उत्पाद का सार और उसका उद्देश्य
एक ऋण उत्पाद एक वाणिज्यिक बैंक से एक विशिष्ट प्रकार का ऋण है, जो बैंक की क्रेडिट नीति के आधार पर बनाया गया है और यह ऋण की एक उपप्रणाली है जिसमें ग्राहकों की उपभोक्ता प्राथमिकताओं के आधार पर समय और मात्रा की विशेषताएं शामिल हैं। क्रेडिट एक व्यापक अवधारणा है जो क्रेडिट सिद्धांत के सिद्धांतों के आधार पर एक परिभाषा बनाती है: भुगतान, तात्कालिकता और पुनर्भुगतान। वाणिज्यिक बैंक ऋण में निम्नलिखित शामिल हैं: असुरक्षित ऋण, सुरक्षित ऋण, सुरक्षित ऋण, आदि, और क्रेडिट उत्पादों में खुदरा ऋण उत्पाद (उपभोक्ता ऋण, ऑटो ऋण, बंधक, आदि), और कॉर्पोरेट ऋण उत्पाद (फैक्टरिंग, बैंक गारंटी) दोनों शामिल होने चाहिए। , ओवरड्राफ्ट, आदि)।
इस तथ्य के कारण कि "क्रेडिट सेवा" और "क्रेडिट उत्पाद" आबादी के लिए क्रेडिट सेवाओं के बैंकिंग बाजार में आपूर्ति और मांग के मुख्य तत्व हैं, उनके बीच अंतर करना आवश्यक है। "क्रेडिट सेवा" - किसी भी ज़रूरत के लिए क्रेडिट संसाधनों के लिए एक विशिष्ट विशिष्ट ग्राहक की आवश्यकता को पूरा करने के उद्देश्य से तकनीकी रूप से ध्वनि बैंकिंग संचालन का एक सेट (एक अपार्टमेंट, फर्नीचर, आदि की खरीद)। "क्रेडिट उत्पाद" - पूरक क्रेडिट और बैंकिंग सेवाओं का एक सेट जो उधार प्रक्रिया में ग्राहक के विविध हितों और जरूरतों को पूरा करता है और समान उत्पादों के द्रव्यमान के बीच खुद को बाजार में रखता है।
बैंक की दक्षता और बाजार में इसकी प्रतिस्पर्धात्मकता काफी हद तक नए क्रेडिट बैंकिंग उत्पादों की शुरूआत पर निर्भर करती है। बाजार में पेश किए गए नए उत्पाद और प्रौद्योगिकियां नवाचार का प्रतिनिधित्व करती हैं।
6. एक नया ऋण उत्पाद बनाने के चरण।
चरण 1. ग्राहक की मौखिक जरूरतों को पूरा करने के लिए एक अवधारणा का विकास, जिसके आधार पर कार्य एक नया बनाना या मौजूदा बैंकिंग उत्पाद को अपग्रेड करना है। ग्राहक की मौखिक आवश्यकता एक व्यावसायिक समस्या को स्थापित करने के रूप में व्यक्त की जाती है जिसे ग्राहक द्वारा हल करने की आवश्यकता होती है।
चरण 2. "ग्राहक का व्यावसायिक निदान": ग्राहक के आर्थिक और विपणन अवसरों के आंकड़ों के आधार पर उसकी व्यावसायिक क्षमता का आकलन।
चरण 3. एक वैचारिक मॉडल बनाने और एक अभिनव बैंकिंग उत्पाद (आईबीपी) परियोजना विकसित करने के लिए ग्राहक के संभावित नकदी प्रवाह का मूल्यांकन।
चरण 4. बैंक के महत्वपूर्ण वित्तीय और आर्थिक मानकों पर यूपीएस परियोजना के संभावित नकारात्मक परिणामों के प्रभाव का आकलन।
चरण 5. बैंक और ग्राहक के संयुक्त व्यावसायिक हितों की आर्थिक सामग्री का निर्धारण और इन हितों को संतुलित करने वाली बैंकिंग तकनीक को डिजाइन करना।
यदि बैंकिंग प्रौद्योगिकी परियोजना विकसित करने के लिए पर्याप्त जानकारी नहीं है, तो चरण 2 पर वापस आना और अतिरिक्त शोध करना आवश्यक है, और फिर अगले चरणों को दोहराएं।
चरण 6. वास्तविक बैंकिंग तकनीकी संरचना (बैंकिंग प्रक्रियाओं, नियमों, प्रक्रियाओं, विनियमों, टैरिफ) के साथ डिज़ाइन की गई बैंकिंग तकनीक की संगतता की जाँच करना। यदि कोई परिणाम प्राप्त होता है जो बैंक की तकनीकी संरचना को अस्वीकार्य रूप से खराब करता है, तो आवश्यक परिवर्तन करने के लिए या परियोजना पर काम को बाधित करने के लिए या तो पिछले चरणों पर वापस जाना आवश्यक है।
इसकी जाँच करते समय, निम्नलिखित को ध्यान में रखा जाना चाहिए:
बैंक की तकनीकी और प्रक्रियात्मक क्षमताएं;
बैंक की मौजूदा तकनीकी संरचना या एक विशिष्ट विनियमन के ढांचे के भीतर डिज़ाइन की गई बैंकिंग तकनीक को समायोजित करने की संभावनाएं, साथ ही साथ निम्नलिखित प्रतिबंध:
एक समस्या ग्राहक की जरूरतों को बैंक के मिशन और रणनीति का खंडन नहीं करना चाहिए; डिजाइन की जा रही बैंकिंग प्रौद्योगिकी के मानदंड बैंक की मूल्य निर्धारण और टैरिफ नीति की प्रभावशीलता को खराब नहीं करना चाहिए।
चरण 7. व्यापक ग्राहक सेवा प्रदान करने वाली बैंकिंग संरचनात्मक इकाइयों के संबंधों और अन्योन्याश्रितताओं को निर्धारित करने के लिए डिज़ाइन की गई बैंकिंग तकनीक के कार्यान्वयन की नकल।
यदि इस स्तर पर कठिनाइयाँ आती हैं, तो चरण 6 पर लौटना और डिज़ाइन की गई बैंकिंग तकनीक को ठीक करने का प्रयास करना आवश्यक है।
चरण 8. डिज़ाइन की गई बैंकिंग तकनीक के अनुसार अपनी सेवा की व्यावसायिक प्रक्रिया के कार्यान्वयन के दौरान प्रदान की जाने वाली सेवाओं के लिए ग्राहक की भुगतान योजना का विकास।
चरण 9. बैंकिंग उत्पाद की बिक्री के लिए अनुबंध का विकास।
यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि नवोन्मेषी बैंकिंग उत्पाद, व्यवसाय में सभी नवाचारों की तरह, ग्राहक द्वारा लावारिस होने के जोखिम की एक बढ़ी हुई डिग्री की विशेषता है। मांग की कमी की संभावना को कम करने और एक समस्या ग्राहक के लिए एक व्यक्तिगत बैंकिंग उत्पाद विकसित करने की लागत की भरपाई करने के लिए, ग्राहक और बैंक के बीच साझेदारी पर एक रूपरेखा समझौते को समाप्त करना उचित है। इस समझौते के अंर्तगत
यदि ग्राहक अपने अनुरोध पर विकसित उत्पाद को खरीदने से इनकार करता है तो एक अभिनव बैंकिंग उत्पाद के विकास और बैंक की लागत के मुआवजे के लिए शर्तों को प्रदान करना आवश्यक है।
10. खुदरा उत्पादों के विकास में वर्तमान रुझान। उपभोक्ता ऋण की विशिष्ट शर्तें।
आज ग्राहकों के बीच सबसे लोकप्रिय बैंकिंग उत्पाद ऋण है। क्रेडिट उत्पादों की प्रतिस्पर्धात्मकता के लिए सबसे सामान्य मानदंड को दो पैरामीटर माना जा सकता है: उनकी कीमत और उपलब्धता। क्रेडिट उत्पादों की प्रतिस्पर्धात्मकता के आकलन में क्रेडिट संस्थान, क्रेडिट ब्रोकर और क्लाइंट के लिए सबसे इष्टतम संयोजन खोजने के लिए उपरोक्त दोनों कारकों पर एक साथ प्रभाव शामिल है। एक ग्राहक के लिए ऋण उत्पाद के उपभोक्ता मूल्य को निर्धारित करने वाले महत्वपूर्ण कारकों में से एक इसकी लागत है।
ऋण वर्गीकरणकिसी विशेष देश में कार्य करने की विशिष्ट आर्थिक स्थितियों, कानून की प्रणाली पर निर्भर करता है और क्रेडिट संबंधों की एक सामान्य संरचना है। इनमें शामिल हैं, विशेष रूप से: सूदखोर, वाणिज्यिक, बैंकिंग, राज्य, उपभोक्ता, बंधक, अंतर्राष्ट्रीय, रिक्त, मोहरे की दुकान, विनिमय का बिल, निवेश।
व्यक्तियों को उधार देने के बीच सबसे बड़ा वितरणबेशक, उपभोक्ता उधार लेता है। इसके तहत रूसी संघ में आबादी को प्रदान किए गए ऋण को समझने की प्रथा है। जिसमें उपभोक्ता चरित्र स्वयं ऋण देने के उद्देश्य से निर्धारित होता है.
उपभोक्ता ऋण प्रदान किया जाता है विभिन्न उपभोक्ता जरूरतों को पूरा करने के लिए आबादी के लिए बैंक. जनसंख्या की प्रभावी मांग को बढ़ाते हुए, ऋण आपको धन के पूर्व संचय के बिना भौतिक लाभ, सामान प्राप्त करने की अनुमति देता है। दूसरी ओर, क्रेडिट सूची और सेवाओं की बिक्री में तेजी लाता है, जिससे देश की अर्थव्यवस्था में विस्तारित प्रजनन सुनिश्चित होता है।
उपभोक्ता ऋण को प्रत्यक्ष रूप से वर्गीकृत किया जा सकता है उपभोक्ता जरूरतों के लिए क्रेडिट(तत्काल जरूरतें, एक्सप्रेस ऋण, कार ऋण) और निवेश ऋण(बंधक ऋण, शिक्षा के लिए ऋण, खेतों को ऋण)।
उपभोक्ता ऋण- उपभोक्ता की जरूरतों के भुगतान के लिए आबादी को प्रदान किया गया ऋण। वह नकद और कमोडिटी रूपों में जारी किया गया. व्यक्तिगत उपभोग की वस्तुओं (रेफ्रिजरेटर, टीवी, रेडियो, कैमरा, कालीन, घड़ियाँ, कार, मोटरसाइकिल) की खरीद के लिए, राज्य और सहकारी व्यापार संगठनों द्वारा आस्थगित भुगतान के रूप में क्रेडिट प्रदान किया जाता है। क्रेडिट पर सामान बेचते समय, खरीदार माल की लागत का एक हिस्सा (25-50%) नकद में भुगतान करता है, शेष राशि, इसके प्रकार और कीमत के आधार पर, कई महीनों में समान किश्तों में किश्तों में भुगतान किया जाता है ( वर्ष) भुगतान के साथ प्रतिशत. ये है साख का कमोडिटी रूप, इसके मौद्रिक रूप के आधार पर: व्यापार संगठन, यदि आवश्यक हो, क्रेडिट पर बेचे गए सामान के लिए बैंक से ऋण प्राप्त कर सकते हैं।
उपभोक्ता ऋण में उद्यमों, संगठनों और संस्थानों में मौजूदा जरूरतों के लिए नागरिकों को नकद में जारी किए गए ऋण भी शामिल हैं, जो फंड के एक सदस्य के वेतन (ब्याज मुक्त) से चुकाने के दायित्व के तहत हैं। धन ऋणमोहरे की दुकानें चीजों की सुरक्षा पर उपभोक्ता की जरूरतों के लिए आबादी देती हैं। ऋण डेटा उत्पाद की बिक्री में तेजी लाने में योगदान, उपभोक्ता वस्तुओं में उनकी भविष्य की आय की कीमत पर आबादी की लगातार बढ़ती जरूरतों की अधिक पूर्ण और समय पर संतुष्टि।
उपभोक्ता ऋण की आवश्यकता न केवल जनसंख्या की उपभोक्ता आवश्यकताओं की संतुष्टि के कारण होती है, बल्कि उत्पादकों के हितों के कारण भी होती है ताकि माल की बिक्री में प्रजनन प्रक्रिया की निरंतरता सुनिश्चित हो सके।
बैंक जो जितना संभव हो सके क्रेडिट जोखिमों से खुद को बचाने की कोशिश करते हैं, उपभोक्ता ऋण जारी करने के लिए शर्तों की पेशकश करते हैं जो उधारकर्ता को ऋण की चुकौती की पूरी गारंटी प्रदान करने के लिए मजबूर करते हैं। ऐसी शर्तों में दस्तावेजों के एक पूर्ण पैकेज का प्रावधान, सुरक्षा की शुरूआत, गारंटरों का प्रावधान शामिल है। नतीजतन, बैंक अपने उधारकर्ता को वित्तपोषण की लंबी शर्तों और एक बड़ी ऋण राशि की पेशकश कर सकता है, जो ग्राहक की गंभीर वित्तीय समस्याओं को हल करने में मदद कर सकता है। ब्याज दर के संबंध में, प्रत्येक ऋणदाता की अपनी गणना और मानदंड होते हैं, जिसके अनुसार ऋण ब्याज भुगतान के अधीन होता है। कई मायनों में, ऋणदाता की लाभप्रदता ब्याज शुल्क की राशि पर निर्भर करती है, और यह ब्याज दर की राशि है जो क्रेडिट जोखिम को कम कर सकती है। वे बैंक जो सापेक्ष वित्तीय जोखिम लेते हैं वे अधिक कठोर उपभोक्ता ऋण शर्तों की पेशकश करते हैं, अर्थात, वे न्यूनतम दस्तावेज़ आवश्यकता और उधारकर्ता के व्यक्तित्व के लिए आवश्यकताओं के अधिकतम प्रतिबंध के साथ संपार्श्विक के बिना ऋण प्रदान करने के लिए तैयार हैं। नतीजतन, एक ग्राहक जो इस तरह के ऋण उत्पाद के लिए आवेदन करता है, उसे ठोस ब्याज भुगतान करके बैंक के क्रेडिट जोखिमों को चुकाना होगा। इसके अलावा, ऋणदाता अतिरिक्त ऋण भुगतान शुरू कर सकते हैं, अतिरिक्त प्रतिबंध लगा सकते हैं, जिसमें शीघ्र पुनर्भुगतान शामिल है
11. निवेश ऋण उत्पादों की विशेषताएं। निवेश ऋण के लिए विशिष्ट शर्तें।
एक निवेश ऋण एक विशेष प्रकार का ऋण है जो दीर्घकालिक उधार के समान नहीं है, हालांकि ज्यादातर मामलों में इसमें अभी भी धन का उपयोग करते समय लंबी अवधि शामिल होती है, उन कार्यक्रमों के विपरीत जो कार्यशील पूंजी की पुनःपूर्ति की एक छोटी अवधि के लिए जारी किए जाते हैं। . यह ध्यान देने योग्य है कि इस प्रकार के उधार को एक परियोजना की उपस्थिति की विशेषता है जिसे वित्तपोषित किया जाएगा, चाहे वह मौजूदा हो या नया, और क्रेडिट संसाधनों के आकर्षित उधारकर्ताओं को इसके कार्यान्वयन के लिए भेजा जाएगा। लेकिन साथ ही, एक निवेशक के रूप में कार्य करने वाला बैंक परियोजना में इसे कैसे लागू किया जाएगा, इससे जुड़े अधिकांश जोखिम उठाएंगे।
ऋण परियोजना के लिए किए गए निर्णय के परिणाम के रूप में, यह इस बात पर निर्भर करता है कि परियोजना से कितनी आय होगी। और कंपनी की वर्तमान वित्तीय स्थिति को ध्यान में रखा जाता है, लाभ की राशि के लिए, कंपनी की साख, स्थिरता, सॉल्वेंसी आदि के लिए। निवेश ऋण पर ब्याज दर इस बात पर निर्भर करेगी कि आप किस बैंक में आवेदन करते हैं। तभी निवेश ऋण पर ब्याज के लिए लेखांकन की गणना बैंक और उधारकर्ता की आवश्यकताओं के आधार पर की जा सकती है।
एक निवेश ऋण की मुख्य विशेषताएं यह हैं कि दीर्घकालिक संसाधनों को आकर्षित किया जाना चाहिए, दूसरे शब्दों में, उद्यम के उधारकर्ता के पास वर्तमान लक्ष्यों को वित्त करने का अवसर है, और अलग से। निवेश ऋण के प्रकार हैं: प्रत्यक्ष ऋण, निर्माण परियोजनाओं का वित्तपोषण और परियोजना वित्तपोषण।
एक निवेश ऋण एक प्रकार का बैंक ऋण है जो कानूनी संस्थाओं को प्रदान किया जाता है। ऐसा ऋण मौजूदा उत्पादन के आधुनिकीकरण या नए बनाए गए उत्पादन को लैस करने में मदद करता है। इस प्रकार के ऋण को प्राप्त करने के लिए, बैंक को एक उत्पादन कार्यक्रम प्रदान करना आवश्यक है, जिसका सार निवेश के उपयोग के परिणामस्वरूप प्राप्त प्रभाव है। निवेश ऋण के ढांचे के भीतर आवंटित ऋण 3-15 वर्षों की अवधि के लिए प्रदान किए जाते हैं। इस अवधि के दौरान, निवेश कार्यक्रम को सफलतापूर्वक लागू किया जा सकता है, और नियोजित परिणाम प्राप्त किया जा सकता है। उसी समय, ऋण संस्थान निवेश कार्यक्रम के कार्यान्वयन में उधारकर्ता की सहायता करते हैं। बैंक सलाहकार सेवाएं प्रदान करते हैं और विधिक सहायताऋण के इच्छित उपयोग को नियंत्रित करते समय।
एक निवेश ऋण प्राप्त करने के लिए, आपको एक आवेदन और दस्तावेजों का उपयुक्त पैकेज जमा करना होगा। आमतौर पर, निवेश कार्यक्रम के अलावा, प्रस्तुत दस्तावेज में संचालन के अंतिम वर्ष के लिए उद्यम की बैलेंस शीट शामिल होनी चाहिए। संपार्श्विक के रूप में, एक उद्यम वह प्रदान कर सकता है जो उसकी बैलेंस शीट पर है:
अचल संपत्ति (कार्यशालाएं, गोदाम, कार्यालय परिसर);
कार्यशील पूंजी;
चल संपत्ति (विभिन्न उपकरण और वाहन);
यदि कंपनी के पास पर्याप्त मात्रा में अपनी संपत्ति नहीं है, तो वह एक गारंटर को आकर्षित कर सकती है। निवेश ऋण विशेष रूप से लक्षित हैं। ऋण का उपयोग अन्य उद्देश्यों के लिए नहीं किया जा सकता है। इस पर बैंक प्रतिनिधि कड़ी नजर रखते हैं। उधारकर्ता को उस अवधि को चुनने का अधिकार दिया जाता है जिसके लिए उसे ऋण राशि आवंटित की जाती है। बैंक की ऐसी नीति उपकरण की प्रक्रिया या उत्पादन के पुन: उपकरण के अनुकूलन में योगदान करती है।
बंधक ऋण के विकास में विशेषताएं और रुझान।
एक बंधक नकद ऋण प्राप्त करने के लिए अचल संपत्ति (भूमि, उद्यम, संरचनाएं, भवन, भूमि से सीधे संबंधित अन्य वस्तुएं) की प्रतिज्ञा का एक प्रकार है।
एक बंधक ऋण एक विशेष प्रकार का ऋण है जो अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण के प्रावधान से जुड़ा है - भूमि, औद्योगिक और आवासीय भवन, आदि।
एक बंधक का विषय भूमि से जुड़ी संपत्ति हो सकती है - एक इमारत, संरचना, अपार्टमेंट, उद्यम (इसके संरचनात्मक उपखंड) एक अभिन्न संपत्ति परिसर के रूप में।
एक बंधक ऋण की वस्तुएं आवासीय भवन, अपार्टमेंट, औद्योगिक भवन, संरचनाएं, दुकानें, भूमि भूखंड आदि हैं।
आपके पास पहले से ही अचल संपत्ति की सुरक्षा के खिलाफ और खरीदी गई संपत्ति की सुरक्षा के खिलाफ - दोनों तैयार और निर्माणाधीन दोनों के खिलाफ एक बंधक ऋण प्राप्त किया जा सकता है। ऋण के लिए संपार्श्विक एक अपार्टमेंट, एक घर या हो सकता है भूमि का भाग. एक बंधक ऋण का उपयोग अन्य उद्देश्यों के लिए भी किया जा सकता है - उदाहरण के लिए, एक अपार्टमेंट का नवीनीकरण करने के लिए।
एक बंधक में, आप प्राथमिक (नए भवन) और द्वितीयक आवास, साथ ही कई अन्य प्रकार की अचल संपत्ति दोनों खरीद सकते हैं।
अचल संपत्ति प्रतिज्ञा (बंधक) का उपयोग राज्य की अर्थव्यवस्था और व्यावसायिक संस्थाओं और नागरिकों दोनों के लिए महत्वपूर्ण है। व्यवहार में, इस उपकरण का उपयोग अक्सर ऋण समझौतों के तहत दायित्वों को सुरक्षित करने के लिए किया जाता है। इसी समय, इस संस्था के व्यापक उपयोग के माध्यम से, एक आर्थिक प्रभाव प्राप्त होता है: निवेश को आकर्षित करने की मात्रा में वृद्धि होती है, अर्थव्यवस्था में वित्तीय कारोबार का पुनरुद्धार होता है। बैंकिंग प्रणाली के विकास, पूंजी की स्थिरता और तरलता को बढ़ाने के लिए बंधक की शुरूआत भी आवश्यक है।
2030 तक रूसी संघ में बंधक ऋण के विकास की रणनीति के अनुसार, संभावनाएं हैं:
मुख्य बाज़ार।
2030 तक आवास बंधक ऋण देने के लिए बाजार को सतत गति से विकसित किया जाना चाहिए। बंधक ऋण जारी करने की मात्रा पुनर्भुगतान की मात्रा से अधिक होनी चाहिए, जो बंधक ऋण के पोर्टफोलियो के विकास में योगदान करेगी। यह माना जाता है कि एक बंधक ऋण संपत्ति के रूप में आवास प्राप्त करने का मुख्य तंत्र बन जाएगा, आवास की कीमतें, बंधक ऋण देने की शर्तें और घरेलू आय 60 प्रतिशत आबादी को आवास खरीदने की अनुमति देगी। यह परिकल्पना की गई है कि रहने वाले क्वार्टर प्रदान करने के मानकों को पूरा करने वाले आवास की खरीद के लिए बंधक आवास ऋण की अदायगी के लिए उधारकर्ता की मासिक आय का स्तर मासिक खर्च के स्तर से कम से कम 3 गुना अधिक होगा। सबसे आम बंधक ऋण मापदंडों में 30 साल तक की अवधि, उपभोक्ता मूल्य सूचकांक के स्तर पर एक निश्चित ब्याज दर प्लस 2-3 प्रतिशत अंक, कम से कम 30 प्रतिशत का प्रारंभिक भुगतान (बंधक बीमा की अनुपस्थिति में) शामिल हैं। और लचीली प्रबंधन योजनाओं के ऋण का उपयोग करने की संभावना के साथ एक वार्षिकी ऋण चुकौती प्रक्रिया। बंधक बीमा के साथ ऋण का हिस्सा और 10 प्रतिशत का डाउन पेमेंट आवास बंधक ऋण बाजार के 20 प्रतिशत तक होगा। एक उधारकर्ता द्वारा बंधक आवास ऋण प्राप्त करना एक मानक प्रक्रिया बन जाएगी।
किए गए निर्णयों की गुणवत्ता में सुधार करते हुए आवश्यक दस्तावेज एकत्र करने और निर्णय लेने के समय को एक सप्ताह तक कम करने की परिकल्पना की गई है। आवास बंधक ऋण बाजार पर बढ़ती सूचना उपलब्धता, संचय और आंकड़ों के सामान्यीकरण से बैंकों को उधारकर्ताओं के मूल्यांकन को अधिक विभेदित तरीके से करने की अनुमति मिलेगी। प्राथमिक उधारदाताओं के अलावा, बंधक दलाल प्राथमिक बाजार में मौजूद होंगे, सीधे उधारकर्ताओं के साथ बातचीत करेंगे और उन्हें दस्तावेजों के चयन और पूरा करने सहित परामर्श सेवाएं प्रदान करेंगे।
द्वितीयक बंधक बाजार
यह माना जाता है कि बंधक बाजार के लिए दीर्घकालिक संसाधनों का आकर्षण बैंकों द्वारा स्वतंत्र रूप से दीर्घकालिक देनदारियों को जमा करके और पूंजी बाजार के माध्यम से बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों और अन्य बंधक-समर्थित ऋण दायित्वों को जारी करके किया जाएगा। बैंकों की बैलेंस शीट और विशेष बंधक एजेंटों के माध्यम से, साथ ही पुनर्वित्त संगठनों को बंधक के पूल के पुनर्विक्रय के माध्यम से। लंबी अवधि में, बाजार के 60 प्रतिशत तक को बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों को जारी करने के माध्यम से वित्त पोषित किया जाएगा। यह माना जाता है कि 2-स्तरीय पुनर्वित्त प्रणाली का एक मॉडल विकसित किया जाएगा। पुनर्वित्त बाजार का प्रतिनिधित्व प्रमुख खिलाड़ियों द्वारा किया जाएगा जिनकी इक्विटी पूंजी उन्हें लाभ कमाने और बाद में परिसंपत्तियों को सुरक्षित करने के लिए बड़ी मात्रा में बंधक पूल जमा करने की अनुमति देगी। पुनर्वित्त संगठन बंधक के पूल जमा करेंगे और उन बैंकों के लिए पूंजी बाजार से धन जुटाएंगे जिनकी गतिविधि का पैमाना और (या) अनुभव उन्हें अपने दम पर प्रतिभूतिकरण करने की अनुमति नहीं देता है। साथ ही, बड़े बैंक स्वतंत्र रूप से जमा आधार के माध्यम से बाजार से पूंजी जुटाएंगे, जो मुख्य रूप से मध्यम और दीर्घकालिक होगा, और बंधक बांड जारी करने के माध्यम से। बंधक बाजार में धन को आकर्षित करना घरेलू और विदेशी दोनों बाजारों से किया जाना चाहिए। वहीं, घरेलू बाजार में निवेशकों का मुख्य हिस्सा रूढ़िवादी संस्थागत निवेशक होना चाहिए, जिससे कम दरों पर लंबी अवधि के लिए फंड जुटाना संभव हो सके। कम जमा दरों के कारण व्यक्तियों द्वारा बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों में धन के निवेश को अतिरिक्त विकास दिया जाएगा, जो घरेलू बंधक-समर्थित प्रतिभूति बाजार के विकास में योगदान देगा।
बैंक निवेश उत्पाद विभिन्न स्तरों के वित्तीय संस्थानों द्वारा पेश किए जाने वाले एक बिल्कुल नए अवसर हैं। उनका सार काफी व्यापक है, क्योंकि निवेश के साथ काम करने के लिए कई विकल्प हैं, लेकिन ज्यादातर मामलों में बैंक की भूमिका लगभग समान है - मध्यस्थता। वह स्वयं अपेक्षाकृत कम ही अपने स्वयं के धन का जोखिम उठाता है, ग्राहकों के धन का उपयोग करना पसंद करता है और इसके लिए उन्हें प्राप्त आय का एक हिस्सा प्रदान करता है।
उपस्थिति की विशेषताएं और कारण
निवेश उत्पादों जैसे उपकरण की आवश्यकता अपेक्षाकृत हाल ही में उत्पन्न हुई है। इस बिंदु तक, बैंक कम ब्याज दर पर ऋण लेकर और फिर अपने स्वयं के ग्राहकों को उच्च दर पर उन्हें प्रदान करके लाभ कमाने में काफी सफल रहे हैं। इसके अलावा, इन संगठनों ने सक्रिय रूप से अपने स्वयं के धन का उपयोग किया, क्योंकि जमा पर दर हमेशा ऋण से कम होती है। हालांकि, बाजार पर स्थिति धीरे-धीरे स्थिर हो गई, और अब, यदि इस तरह के अंतर पर कमाई करना संभव है, तो केवल अपेक्षाकृत छोटा, बैंकों के मानकों से, पैसा। नतीजतन, वित्तीय संस्थान अस्तित्व के वैकल्पिक तरीकों की तलाश करने लगे और इस निष्कर्ष पर पहुंचे कि निवेश उत्पादों की बिक्री पैसा कमाने और आगे की गतिविधियों को अंजाम देने का सबसे लाभदायक तरीका है।
निवेश और सेवाएं
सभी बैंक कम से कम कुछ संभावित सेवाएं प्रदान नहीं करते हैं, बहुत सारी किस्में हैं। उदाहरण के लिए, अक्सर एक वित्तीय संस्थान के निवेश उत्पादों में विशेष रूप से ट्रस्ट प्रबंधन सेवाएं शामिल होती हैं। यानी बैंक केवल ग्राहक का पैसा लेता है और उसकी सहमति से स्टॉक एक्सचेंज में इसका इस्तेमाल करना शुरू कर देता है।
एक नियम के रूप में, संगठन बहुत लाभदायक नहीं है, लेकिन विश्वसनीय परियोजनाएं जो सबसे अधिक संभावना लगातार एक निश्चित आय उत्पन्न करेगी। यह दृष्टिकोण आपको ग्राहक को समय पर और पूर्ण भुगतान करने की अनुमति देता है, और बदले में, वह अपने स्वयं के पैसे को कम जोखिम में डालेगा। हालांकि, यह इस वित्तीय साधन के साथ काम करने का एकमात्र तरीका नहीं है। बैंक प्रतिभूतियों को भी स्वीकार कर सकता है, जिसे वह बाद में स्टॉक एक्सचेंज में रखेगा और अपने विवेक से उनका निपटान करेगा, लेकिन मालिक की सहमति से। साथ ही, एक वित्तीय संस्थान ग्राहकों के अनुरोध पर केवल उन्हीं प्रतिभूतियों की खरीद या बिक्री के लिए सेवाएं प्रदान कर सकता है। अन्य बातों के अलावा, बैंक स्वयं प्रतिभूतियां जारी कर सकता है, कार्यान्वयन के लिए ऋण जारी कर सकता है, इत्यादि।
उत्पाद का कार्यान्वयन और निर्माण
एक वित्तीय संरचना के लिए आय उत्पन्न करने के लिए अपनी गतिविधियों में निवेश उत्पादों का उपयोग करने का अवसर प्राप्त करने के लिए, इसे पहले कुछ आवश्यकताओं को पूरा करना होगा। तो, पहले चरण में राज्य लाइसेंस प्राप्त करना है। इस महत्वपूर्ण दस्तावेज के बिना, ऐसी किसी भी गतिविधि को कानूनी नहीं माना जा सकता है, और क्लाइंट को आदर्श रूप से तुरंत इस पेपर के अस्तित्व को स्पष्ट करना चाहिए और इसकी प्रस्तुति की मांग करनी चाहिए। अधिकांश बैंक बिना किसी संकेत के ऐसा करते हैं, जनता को देखने के लिए ऐसे लाइसेंस पोस्ट करते हैं। दस्तावेज़ प्राप्त करना बहुत आसान नहीं है, और आपको अभी भी यह साबित करने की आवश्यकता है कि निवेश के साथ काम करने की प्रक्रिया में, संगठन नहीं जलेगा, लाभ कमाने में सक्षम होगा, और इसी तरह।
अगले चरण को अंतर्राष्ट्रीय व्यापार मंच में बैंक का प्रवेश माना जा सकता है। कुछ मामलों में, उसे अपने स्वयं के ग्राहकों के लिए भी इसका उपयोग करना होगा, लेकिन यह हमेशा पहले से ही नहीं किया जाता है। यह नहीं कहा जा सकता है कि यह एक कठिन चरण है, क्योंकि ऐसी साइटें खिलाड़ियों की संख्या में निरंतर वृद्धि में रुचि रखती हैं, लेकिन अभी भी कुछ प्रयास करने होंगे।
यह सब हो जाने के बाद, आपको ऐसे विशेषज्ञों को नियुक्त करने या प्रशिक्षित करने की आवश्यकता है जो इस दिशा में काम करना और लाभ कमाना जानते हैं। अन्यथा, अपेक्षित आय के बजाय, आपको ठोस खर्च मिलेगा, और बैंक के लिए यह लगभग घातक है।
इस आवश्यकता के परिणामस्वरूप, संगठन में एक निश्चित संरचना बनाने की आवश्यकता है, जो एक तरफ लगेगी, और दूसरी ओर संभावित ग्राहकों को निवेश उत्पाद प्रदान करेगी। एक नियम के रूप में, ऐसी संरचनाओं को कम से कम दो और शाखाओं में विभाजित किया जाता है, लेकिन ये पहले से ही प्रत्येक व्यक्तिगत बैंक की गतिविधियों की विशेषताएं हैं।
अंतिम चरण मुद्दे का तकनीकी पक्ष है। एक बैंक को सिस्टम में पंजीकृत किया जा सकता है, सभी आवश्यक लाइसेंस प्राप्त कर सकते हैं, उत्कृष्ट विशेषज्ञों को नियुक्त कर सकते हैं और सर्विसिंग के लिए बड़ी संख्या में ग्राहकों को आकर्षित कर सकते हैं, लेकिन अगर ये बहुत ही विशेषज्ञ ट्रेडिंग फ्लोर के साथ काम करने में सक्षम नहीं हैं, तो उपरोक्त सभी क्रियाएं बदल जाएंगी व्यर्थ होना।
संभावित समस्याएं
हर किसी की तरह, कुछ समस्याएं भी होती हैं। इसलिए, शास्त्रीय आय सृजन प्रणालियों की तुलना में यह अधिक जोखिम भरा है, कई विधायी प्रतिबंध हैं, साथ ही सेंट्रल बैंक द्वारा कड़ा नियंत्रण भी है। उत्तरार्द्ध केवल सबसे अधिक लाभदायक (लेकिन जोखिम भरा) लेनदेन को प्रतिबंधित कर सकता है, क्योंकि यह देश की वित्तीय प्रणाली की समग्र स्थिरता का उल्लंघन करेगा।
निवेश ऋण उत्पाद
यह बैंकिंग-प्रकार के वित्तीय संगठन की गतिविधियों के लिए एक और विकल्प है, जिसे अक्सर कानूनी संस्थाओं को पेश किया जाता है। इसका सार इस तथ्य में निहित है कि बैंक ग्राहक और निवेश की वस्तु के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करता है, पहले को ऋण जारी करता है, और उसकी कीमत पर निवेश करता है। एक जोखिम भरी प्रणाली, हालांकि, भाग्य और / या सटीक गणना के साथ, यह एक कानूनी इकाई को जल्दी से ऋण चुकाने की अनुमति देता है, निवेश वस्तु - आवश्यक राशि प्राप्त करने के लिए, और बैंक - लाभ का हिस्सा। सामान्य तौर पर, आमतौर पर सभी पक्ष लेन-देन से संतुष्ट होते हैं, अगर यह अच्छी तरह से चला गया और कोई समस्या नहीं थी।
लाभ
नए निवेश उत्पाद जो लाभ प्रदान करते हैं, वे बहुत अधिक हैं। इनमें से पहले को प्राप्त लाभ की राशि माना जा सकता है। यह स्पष्ट है कि बैंक, एक नियम के रूप में, स्वयं ग्राहक से अधिक आय प्राप्त करता है। लेकिन यह अपने आप में जोखिम भी उठाता है (कम से कम ज्यादातर मामलों में)। दूसरा फायदा विशेषज्ञों की मदद है। सैद्धांतिक रूप से, कोई भी स्वतंत्र रूप से स्टॉक एक्सचेंज में एक खिलाड़ी बन सकता है और अपने विवेक से निवेश कर सकता है। हालांकि, वास्तव में, इस तरह का दृष्टिकोण अक्सर इस तथ्य की ओर ले जाता है कि एक व्यक्ति या कानूनी इकाई केवल अपना पैसा खो देगी यदि वह विशेष रूप से प्रशिक्षित कर्मचारियों की सेवाओं का उपयोग नहीं करता है।
नुकसान
स्वाभाविक रूप से, हमेशा नुकसान होते हैं। इसलिए, निवेश उत्पाद अभी भी न केवल सभी मौजूदा वित्तीय साधनों में सबसे अधिक लाभदायक वित्तीय साधन बने हुए हैं, बल्कि संभावित जोखिमों के मामले में सबसे खतरनाक भी हैं। सबसे अधिक बार, बैंक अभी भी ग्राहक को वह राशि लौटाता है जो उसने जमा की थी, लेकिन आप लाभ की प्रतीक्षा नहीं कर सकते। इसके अलावा, कुछ मामलों में, जब संगठन की आय की स्थिति बहुत कठिन होती है, तो धन वापस करने में बहुत लंबा समय लग सकता है।
परिणाम
सामान्य तौर पर, उपरोक्त सभी को ध्यान में रखते हुए, हम यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि निवेश लाभदायक निवेश हैं, लेकिन केवल आय सृजन के लिए गारंटी की उपलब्धता और बैंक द्वारा ग्राहकों से प्राप्त धन के सामान्य उचित निपटान के अधीन हैं। दुर्भाग्य से, अक्सर यह सब केवल अनुभवजन्य रूप से या, सर्वोत्तम रूप से, अन्य लोगों या संगठनों की समीक्षाओं से निर्धारित किया जा सकता है जो पहले से ही अपने पैसे को जोखिम में डाल चुके हैं।
