ტესტის კითხვები თემაზე

"საკრედიტო პროდუქტები და თანამედროვე ტექნოლოგიები"

საკრედიტო პროდუქტების სახეები და მახასიათებლები.

საბანკო საკრედიტო პროდუქტების „ცხოვრების“ ეტაპები.

სასესხო პროდუქტის არსი და მისი მიზანი.

ახალი სასესხო პროდუქტის შექმნის ეტაპები.

ახალი საკრედიტო პროდუქტების დანერგვის სტრატეგიები.

საკრედიტო პროდუქტსა და საკრედიტო რისკს შორის ურთიერთობა.

მცირე და საშუალო ბიზნესის სასესხო პროდუქტების მიწოდებაზე გავლენის ძირითადი ფაქტორები. ტიპიური სესხის პირობები მცირე და საშუალო ბიზნესისთვის.

საცალო საკრედიტო პროდუქტების განვითარების თანამედროვე ტენდენციები. სამომხმარებლო სესხების ტიპიური პირობები.

საინვესტიციო საკრედიტო პროდუქტების მახასიათებლები. საინვესტიციო სესხების ტიპიური პირობები.

ახალი საკრედიტო პროდუქტების ფასწარმოქმნის საფუძვლები.

საკრედიტო პროდუქტების განვითარების თანამედროვე ტენდენციები.

გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის ურთიერთობის ეტაპები (ცალ-ცალკე იურიდიული, ცალკე ფიზიკური პირებისთვის).

სასესხო პროდუქტის ხარისხობრივი მახასიათებლები და თვისებები.

საბანკო სესხის პროდუქტი არის კონკრეტული ბანკის ინტელექტუალური პროდუქტი, რომელიც დაკავშირებულია საბანკო სესხის მომსახურების გაწევასთან. საბანკო პროდუქტის რეალიზაციიდან მიღებული ფინანსური შედეგი პირდაპირ აისახება საკრედიტო დაწესებულების მოგებაზე. პროდუქტი ასახავს საკრედიტო დაწესებულების საქმიანობის მახასიათებლებს, მისი ბრენდის პოპულარობას და მის რეპუტაციას ბაზარზე. ბაზარზე შემოთავაზებული სასესხო პროდუქტი შესაძლოა შეიცავდეს გამყიდველის ბანკის სიახლეებს. ცალკეულ საბანკო პროდუქტებში სესხის სერვისი შეიძლება გაერთიანდეს სხვა სერვისებთან (დაზღვევა, გადახდები, რეალტორი, კონსიერჟის მომსახურება).

საბანკო სესხის პროდუქტები ერთიანია, კლიენტთა კატეგორიებში ისინი დამატებით დაჯგუფებულია სამიზნე აუდიტორიისა და ტიპების მიხედვით. ამავდროულად, თითოეულ პროდუქტს აქვს სპეციფიკური მახასიათებლების ნაკრები: სესხის გაცემის პირობები, უზრუნველყოფა, სესხის ლიმიტი, სესხის გადახდა და სესხის დაფარვის პროცედურა.

მაგალითად, ერთ წლამდე მოკლევადიანი სესხის გაცემის პირობები მოიცავს: კლიენტის საბანკო ანგარიშებს; დადებითი საკრედიტო ისტორია; წარმოდგენილი პროექტის ანალიზის დამაკმაყოფილებელი შედეგი. გირაოს სახით მიიღება: უძრავი ქონების გირავნობა, კლიენტის ძირითადი საშუალებები, ინვენტარი, ქონებრივი უფლებები; რუსი და უცხოელი ემიტენტების ლიკვიდური ფასიანი ქაღალდების გირავნობა; მსესხებლის კონტრაგენტების სავალო ვალდებულებები.

პროდუქტი, რომელიც მოიცავს შვიდ წლამდე სესხს, გათვლილია საშუალო ბიზნესზე. სესხი გათვალისწინებულია აღჭურვილობის, მანქანების, სამშენებლო და თვითმავალი მანქანების შესაძენად, რეკონსტრუქციაზე, სიმძლავრეების გაფართოებაზე. გრძელვადიანი დაკრედიტების ფარგლებში ტრანზაქციის სტრუქტურიდან გამომდინარე, ბანკმა შეიძლება გასცეს სესხი, საკრედიტო ხაზი ან გახსნას არაუზრუნველყოფილი აკრედიტივი. შვიდ წლამდე სესხის უზრუნველყოფის სახით ბანკი იღებს ქონების გირავნობას, მათ შორის უძრავ ქონებას და ძირითად აქტივებს (მანქანები და აღჭურვილობა).

ამრიგად, სერვისი საბანკო სესხის პროდუქტის გულშია. თუმცა, ყველა სერვისი არ არის დანერგილი საბანკო პროდუქტის სახით. საბანკო პროდუქტი ხასიათდება სპეციფიკური თვისებების ნაკრებით:

- ბაზარზე წარმოდგენილია როგორც საქონელი, აქვს ღირებულება და გამოყენების ღირებულება;

- ატარებს ბანკის ბრენდს;

- შეიცავს ბანკ-გამყიდველის ინტელექტუალურ კომპონენტს, რომელიც დაკავშირებულია პროდუქტის შექმნასთან, შექმნის ტექნოლოგიასთან;

- ორიენტირებული კონკრეტულ სამიზნე აუდიტორიაზე, უნდა იყოს მისთვის გასაგები, მისაწვდომი და მოთხოვნადი;

- აქვს განუყოფელი თვისებების ან პირობების ერთობლიობა, რაც ამ პროდუქტის ბაზარზე პოზიციონირების საშუალებას იძლევა;

- პროდუქტის რეალიზაცია აისახება ბანკის ფინანსურ შედეგებში.

ბაზარზე საბანკო პროდუქტების შექმნა და შეთავაზება მათ გაერთიანების საშუალებას იძლევა, რაც ამცირებს მომხმარებელთა მომსახურების ხარჯებს, აფართოებს სერვისების სპექტრს, საშუალებას აძლევს მათ კომბინირებას - საბოლოოდ უზრუნველყოს ყოვლისმომცველი მომსახურება, ჩამოაყალიბოს კლიენტისთვის გასაგები გამჭვირვალე ურთიერთობები.

რუსეთის საბანკო სისტემის განვითარებას თან ახლდა მნიშვნელოვანი ცვლილებები შეთავაზებული პროდუქტებისა და სერვისების ასორტიმენტში. რამდენიმე ასეთი ეტაპია: საბჭოთა პერიოდი; რუსეთის კომერციული ბანკების სისტემის ფორმირების პერიოდი; კომერციული ბანკების საცალო ბიზნესის განვითარება; უახლესი ტექნოლოგიების საფუძველზე ბანკების შემდგომი განვითარება.

2. სასესხო პროდუქტების სახეები და მახასიათებლები

საბანკო საკრედიტო პროდუქტების ხარისხობრივ შემადგენლობაზე მოქმედი ფაქტორები.

საბანკო პროდუქტებისა და სერვისების ხარისხზე გავლენას ახდენს მრავალი განსხვავებული ფაქტორი, მაგრამ მათგან ყველაზე მნიშვნელოვანია:

მენეჯმენტის გადაწყვეტილებები;

ბანკის კორპორატიული კულტურა;

ბანკის საქმიანობის უწყვეტი გაუმჯობესება;

ბანკის მენეჯერების (თანამშრომლების) პროფესიონალიზმი.

ორგანიზაციის მენეჯერების (ბანკის თანამშრომლების) მიერ მიღებული მენეჯმენტის გადაწყვეტილებები უნდა აკმაყოფილებდეს რიგ სავალდებულო მოთხოვნას, მათ შორის მიზნობრივ ორიენტაციას, ვალიდობას, მიზანშეწონილობას, მიზნობრივობას, კომპეტენციას, თანმიმდევრულობას, დროულობას და ეფექტურობას. ამასთან, საბანკო სექტორში ნებისმიერი გადაწყვეტილება დაკავშირებულია გარკვეულ რისკთან.

ბანკის კორპორატიული კულტურა უნდა იყოს გაგებული, როგორც ბანკის ღირებულებები, რომლებიც ჩამოყალიბებულია მენეჯმენტის მიერ და მხარს უჭერს პერსონალს, მათ შორის პერსონალის ქცევას (განსაკუთრებით კლიენტებთან). ბანკის კორპორატიული კულტურის კომპონენტები, როგორც წესი, მისი მისიაა და ძირითადი.

ბანკის მუშაობის მუდმივი გაუმჯობესება არის ბანკის უწყვეტი სწრაფვის შედეგი, გადააჭარბოს მის მიერ მიღწეულ შედეგებს სხვადასხვა სფეროში. უწყვეტი გაუმჯობესების სპექტრი უკიდურესად ფართოა: თანდათანობითი (ეტაპობრივად) და დაუსრულებელი გაუმჯობესებიდან პერიოდულად განხორციელებულ გარღვევის პროექტებამდე, ანუ ფუნდამენტური ხასიათის ცვლილებებამდე (ინოვაციები, ინოვაციები). ინოვაციები მუდმივი განახლების წყაროა და ემსახურება საბანკო ბიზნესის განვითარების საფუძველს. ისინი გამოიხატება მენეჯმენტის გადაუდებელი პრობლემების გადაჭრის ინოვაციურ მიდგომებში, მეთოდებში, ტექნიკასა და საშუალებებში.

თანამედროვე პირობებში ბანკის საქმიანობის გაუმჯობესებაში მნიშვნელოვან როლს თამაშობს ინფორმაციული ტექნოლოგიების გამოყენება, რაც საყოველთაოდ გაგებულია, როგორც კომპიუტერული ტელეკომუნიკაციების გამოყენება ინფორმაციის შეგროვების, შენახვისა და დამუშავებისთვის.

დღეს უკვე შეუძლებელია საინფორმაციო ტექნოლოგიების როლის გაუფასურება ან, მით უმეტეს, იგნორირება საბანკო პროდუქტებისა და სერვისების ხარისხის გაუმჯობესებაში, რადგან ისინი საშუალებას გაძლევთ აღმოფხვრას ორგანიზაციული და საინფორმაციო ხარვეზები, ბანკის თანამშრომლების ფუნქციების დუბლირება, ირაციონალური გამოყენება. რესურსები და გაზარდოს მენეჯერული გადაწყვეტილების მიღების სიჩქარე (მაგალითად, კლიენტზე სესხის გაცემაზე).

4. საბანკო საკრედიტო პროდუქტების „ცხოვრების“ ეტაპები.

ახალი სასესხო საბანკო პროდუქტის სასიცოცხლო ციკლი მოიცავს შვიდ ეტაპს:

ახალი საბანკო სესხის პროდუქტის შემუშავება;

წვდომა ბაზარზე;

ბაზრის განვითარება;

ბაზრის სტაბილიზაცია;

ბაზრის ვარდნა;

ბაზრის ზრდა;

ბაზრის დაცემა.

ყველაზე მნიშვნელოვანი პირველი ეტაპია, ის განსაზღვრავს ახალი სასესხო პროდუქტის დანერგვის შემდგომი წარმატების ალბათობას, მის მომგებიანობას, მოთხოვნის მოცულობას და პროდუქტის რეალიზაციით მიღებულ თანხას. საბანკო პროდუქტის შემუშავების პროცესში პროდიუსერი ახორციელებს მუშაობას ინიცირებაზე, იდეის ძიებაზე, ტექნიკურ-ეკონომიკურ შესწავლაზე და ახალი პროდუქტის შექმნაზე.

ინიცირება არის აქტივობა, რომელიც მოიცავს ინოვაციის მიზნის არჩევას, მიზნების დასახვას, იდეის ძიებას და გასაყიდ საგანად გადაქცევას, ე.ი. საქონელში. მწარმოებელი აფინანსებს ყველა ხარჯს ახალი საკრედიტო საბანკო პროდუქტის შესაქმნელად. ამ ეტაპზე ხდება კაპიტალის ინვესტიცია, რომლის დაბრუნება, შემოსავალთან ერთად, მოხდება მომდევნო ეტაპებზე.

ბაზარზე შესვლის ეტაპი გვიჩვენებს ინვესტორ-მყიდველების ეკონომიკურ ცხოვრებაში ახალი პროდუქტის დანერგვის პერიოდს.

ბაზრის განვითარების ეტაპი დაკავშირებულია ბაზარზე საბანკო პროდუქტის გაყიდვების მოცულობის ზრდასთან. მისი ხანგრძლივობა გვიჩვენებს იმ დროს, რომლის განმავლობაშიც აქტიურად იყიდება ახალი საბანკო პროდუქტი და ბაზარი აღწევს გარკვეულ გაჯერების ლიმიტს ამ პროდუქტით.

ჩამოთვლილი ეტაპები, ე.ი. ბაზარზე შესვლის ეტაპი და ბაზრის განვითარების ეტაპი დაკავშირებულია საბანკო პროდუქტის პოპულარიზაციასთან და გავრცელებასთან. ინოვაციის დიფუზია არის ინოვაციის გავრცელება, რომელიც უკვე ათვისებულია.

5. სასესხო პროდუქტის არსი და მისი დანიშნულება

სასესხო პროდუქტი არის კომერციული ბანკის სესხის სპეციფიკური სახეობა, რომელიც იქმნება ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის საფუძველზე და წარმოადგენს სესხის ქვესისტემას, რომელიც მოიცავს მომხმარებელთა მომხმარებლის პრეფერენციებზე დაფუძნებულ დროულ და რაოდენობრივ მახასიათებლებს. კრედიტი უფრო ფართო ცნებაა, რომელიც აყალიბებს დეფინიციას საკრედიტო თეორიის პრინციპებზე დაყრდნობით: გადახდა, გადაუდებელი აუცილებლობა და დაფარვა. კომერციული ბანკის სესხები მოიცავს შემდეგს: არაუზრუნველყოფილი სესხი, უზრუნველყოფილი სესხი, უზრუნველყოფილი სესხი და ა.შ., ხოლო საკრედიტო პროდუქტები უნდა მოიცავდეს როგორც საცალო სესხის პროდუქტებს (სამომხმარებლო კრედიტი, ავტო სესხი, იპოთეკა და ა.შ.), ასევე კორპორატიული სესხის პროდუქტებს (ფაქტორინგი, საბანკო გარანტია). , ოვერდრაფტი და ა.შ.).

გამომდინარე იქიდან, რომ „საკრედიტო სერვისი“ და „საკრედიტო პროდუქტი“ მოსახლეობისადმი საკრედიტო მომსახურების საბანკო ბაზარზე მიწოდებისა და მოთხოვნის ძირითადი ელემენტებია, აუცილებელია მათი გამიჯვნა. „საკრედიტო სერვისი“ – ტექნოლოგიურად გამართული საბანკო ოპერაციების ერთობლიობა, რომელიც მიზნად ისახავს კლიენტის სპეციფიკური ტიპიური მოთხოვნილების დაკმაყოფილებას საკრედიტო რესურსებზე ნებისმიერი საჭიროებისთვის (ბინის, ავეჯის შეძენა და ა.შ.). „საკრედიტო პროდუქტი“ - დამატებითი საკრედიტო და საბანკო სერვისების ნაკრები, რომელიც აკმაყოფილებს კლიენტის მრავალფეროვან ინტერესებსა და საჭიროებებს დაკრედიტების პროცესში და პოზიციონირებს ბაზარზე მსგავსი პროდუქტების მასას შორის.

ბანკის ეფექტურობა და მისი კონკურენტუნარიანობა ბაზარზე დიდწილად დამოკიდებულია ახალი საკრედიტო საბანკო პროდუქტების დანერგვაზე. ბაზარზე შემოტანილი ახალი პროდუქტები და ტექნოლოგიები წარმოადგენს ინოვაციას.

6. ახალი სასესხო პროდუქტის შექმნის ეტაპები.

ნაბიჯი 1. კლიენტის ვერბალიზებული მოთხოვნილებების დაკმაყოფილების კონცეფციის შემუშავება, რომლის საფუძველზეც ამოცანაა ახალი ან არსებული საბანკო პროდუქტის განახლება. კლიენტის სიტყვიერი მოთხოვნილება გამოიხატება კლიენტის მიერ გადასაჭრელი ბიზნეს პრობლემის დაყენების სახით.

ნაბიჯი 2. „კლიენტის ბიზნეს დიაგნოსტიკა“: კლიენტის ბიზნეს პოტენციალის შეფასება მისი ეკონომიკური და მარკეტინგული შესაძლებლობების შესახებ მონაცემებზე დაყრდნობით.

ნაბიჯი 3. კლიენტის პოტენციური ფულადი ნაკადების შეფასება კონცეპტუალური მოდელის ფორმირებისთვის და ინოვაციური საბანკო პროდუქტის (IBP) პროექტის შემუშავებისთვის.

ნაბიჯი 4. UPS-ის პროექტის შესაძლო უარყოფითი შედეგების გავლენის შეფასება ბანკის კრიტიკულ ფინანსურ და ეკონომიკურ პარამეტრებზე.

ნაბიჯი 5. ბანკისა და კლიენტის ბიზნესის ერთობლივი ინტერესების ეკონომიკური შინაარსის განსაზღვრა და საბანკო ტექნოლოგიის დაპროექტება, რომელიც უზრუნველყოფს ამ ინტერესების ბალანსს.

თუ არ არის საკმარისი ინფორმაცია საბანკო ტექნოლოგიის პროექტის შემუშავებისთვის, საჭიროა დაუბრუნდეთ მე-2 საფეხურს და ჩაატაროთ დამატებითი კვლევა, შემდეგ კი გაიმეოროთ შემდეგი ნაბიჯები.

ნაბიჯი 6. დაპროექტებული საბანკო ტექნოლოგიის შესაბამისობის შემოწმება რეალურ საბანკო ტექნოლოგიურ სტრუქტურასთან (საბანკო პროცედურები, წესები, პროცედურები, რეგულაციები, ტარიფები). თუ მიიღება შედეგი, რომელიც მიუღებლად აუარესებს ბანკის ტექნოლოგიურ სტრუქტურას, აუცილებელია ან დაუბრუნდეს წინა ნაბიჯებს, რათა მოხდეს აუცილებელი ცვლილებები, ან შეწყდეს პროექტზე მუშაობა.

ამის შემოწმებისას გასათვალისწინებელია შემდეგი:

ბანკის ტექნიკური და პროცედურული შესაძლებლობები;

შემუშავებული საბანკო ტექნოლოგიის მორგების შესაძლებლობები ბანკის არსებული ტექნოლოგიური სტრუქტურის ან კონკრეტული რეგულაციის ფარგლებში, აგრეთვე შემდეგი შეზღუდვები:

პრობლემური კლიენტის საჭიროებები არ უნდა ეწინააღმდეგებოდეს ბანკის მისიას და სტრატეგიას; შემუშავებული საბანკო ტექნოლოგიის პარამეტრებმა არ უნდა გააუარესოს ბანკის საფასო და სატარიფო პოლიტიკის ეფექტურობა.

ნაბიჯი 7. დაპროექტებული საბანკო ტექნოლოგიის დანერგვის იმიტაცია საბანკო სტრუქტურული ერთეულების ურთიერთობებისა და ურთიერთდამოკიდებულების დასადგენად, რომლებიც უზრუნველყოფენ კლიენტთა ყოვლისმომცველ მომსახურებას.

თუ ამ ეტაპზე სირთულეები წარმოიქმნება, მაშინ აუცილებელია მე-6 საფეხურზე დაბრუნება და შემუშავებული საბანკო ტექნოლოგიის გამოსწორების მცდელობა.

ნაბიჯი 8. კლიენტის გადახდის სქემის შემუშავება მისი მომსახურების ბიზნეს პროცესის განხორციელებისას გაწეული მომსახურებისთვის დაპროექტებული საბანკო ტექნოლოგიის შესაბამისად.

ნაბიჯი 9. საბანკო პროდუქტის რეალიზაციის ხელშეკრულების შემუშავება.

უნდა აღინიშნოს, რომ ინოვაციურ საბანკო პროდუქტებს, ისევე როგორც ყველა სიახლეს ბიზნესში, ახასიათებს კლიენტის მიერ მოთხოვნის რისკის გაზრდილი ხარისხი. მოთხოვნის ნაკლებობის ალბათობის შესამცირებლად და პრობლემური კლიენტისთვის ინდივიდუალური საბანკო პროდუქტის შემუშავების ხარჯების კომპენსაციის მიზნით, მიზანშეწონილია დადოთ ჩარჩო ხელშეკრულება კლიენტსა და ბანკს შორის პარტნიორობის შესახებ. ამ შეთანხმების მიხედვით

აუცილებელია უზრუნველყოს ინოვაციური საბანკო პროდუქტის განვითარების პირობები და ბანკის ხარჯების ანაზღაურება იმ შემთხვევაში, თუ კლიენტი უარს იტყვის მისი მოთხოვნით შემუშავებული პროდუქტის შეძენაზე.

10. საცალო პროდუქციის განვითარების მიმდინარე ტენდენციები. სამომხმარებლო სესხების ტიპიური პირობები.

კლიენტებს შორის დღეს ყველაზე პოპულარული საბანკო პროდუქტი არის სესხი. საკრედიტო პროდუქტების კონკურენტუნარიანობის ყველაზე გავრცელებულ კრიტერიუმად შეიძლება ჩაითვალოს ორი პარამეტრი: მათი ფასი და ხელმისაწვდომობა. საკრედიტო პროდუქტების კონკურენტუნარიანობის შეფასება გულისხმობს ორივე ზემოთ ჩამოთვლილ ფაქტორზე ერთდროულად ზემოქმედებას საკრედიტო დაწესებულების, საკრედიტო ბროკერისა და კლიენტისთვის ყველაზე ოპტიმალური კომბინაციის პოვნის მიზნით. ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი ფაქტორი, რომელიც განსაზღვრავს კლიენტისთვის სასესხო პროდუქტის სამომხმარებლო ღირებულებას, არის მისი ღირებულება.

სესხის კლასიფიკაციადამოკიდებულია კონკრეტულ ქვეყანაში ფუნქციონირების კონკრეტულ ეკონომიკურ პირობებზე, კანონმდებლობის სისტემაზე და წარმოადგენს საკრედიტო ურთიერთობების ჩვეულებრივ სტრუქტურას. მათ შორისაა, კერძოდ: უსარგებლო, კომერციული, საბანკო, სახელმწიფო, სამომხმარებლო, იპოთეკა, საერთაშორისო, ბლანკი, ლომბარდი, ზედნადები, საინვესტიციო.

ყველაზე დიდი განაწილება ფიზიკურ პირთა დაკრედიტებას შორისიკავებს, რა თქმა უნდა, სამომხმარებლო დაკრედიტებას. მის მიხედვით, რუსეთის ფედერაციაში ჩვეულებრივად არის გაგებული მოსახლეობისთვის გაცემული სესხი. სადაც სამომხმარებლო ხასიათი განისაზღვრება თავად სესხის გაცემის მიზნით.

გათვალისწინებულია სამომხმარებლო კრედიტი ბანკები მოსახლეობას სხვადასხვა მომხმარებლის მოთხოვნილებების დასაკმაყოფილებლად. მოსახლეობის ეფექტური მოთხოვნის გაზრდით, სესხი საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ მატერიალური სარგებელი, საქონელი სახსრების წინასწარი დაგროვების გარეშე. მეორე მხრივ, კრედიტი აჩქარებს მარაგებისა და სერვისების გაყიდვას, რითაც უზრუნველყოფს ქვეყნის ეკონომიკაში გაფართოებულ რეპროდუქციას.

სამომხმარებლო კრედიტი შეიძლება დაიყოს პირდაპირ კრედიტი მომხმარებლის საჭიროებისთვის(გადაუდებელი საჭიროებები, ექსპრეს სესხები, მანქანის სესხები) და საინვესტიციო სესხი(იპოთეკური სესხები, სესხები განათლებისთვის, სესხები ფერმებზე).

სამომხმარებლო კრედიტი- მოსახლეობისთვის გაცემული სესხი სამომხმარებლო საჭიროებების დასაფარად. ის გაცემული ფულადი და სასაქონლო ფორმებით. პირადი მოხმარების საგნების (მაცივრები, ტელევიზორები, რადიოები, კამერები, ხალიჩები, საათები, მანქანები, მოტოციკლები) შესაძენად სახელმწიფო და კოოპერატიული სავაჭრო ორგანიზაციები კრედიტს იძლევიან გადავადებული გადახდის სახით. საქონლის კრედიტით გაყიდვისას მყიდველი ნაღდი ანგარიშსწორებით იხდის საქონლის ღირებულების ნაწილს (25-50%), დანარჩენ თანხას, მისი ტიპისა და ფასის მიხედვით, იხდის განვადებით თანაბარ განვადებით რამდენიმე თვის განმავლობაში. წლები) გადახდით პროცენტი. Ეს არის კრედიტის სასაქონლო ფორმა, მისი ფულადი ფორმის მიხედვით: სავაჭრო ორგანიზაციებს, საჭიროების შემთხვევაში, შეუძლიათ ბანკიდან სესხის აღება კრედიტით გაყიდულ საქონელზე.

სამომხმარებლო კრედიტი ასევე მოიცავს მოქალაქეებზე ნაღდი ფულით გაცემულ სესხებს საწარმოებში, ორგანიზაციებსა და დაწესებულებებში არსებული ურთიერთდახმარების ფონდების მიერ ფონდის წევრის ხელფასიდან (უპროცენტო) დაფარვის ვალდებულებით. ფულის სესხილომბარდები მოსახლეობას აწვდიან სამომხმარებლო საჭიროებებს ნივთების უსაფრთხოებაზე. სესხის მონაცემები წვლილი შეიტანოს პროდუქტის გაყიდვების დაჩქარებაში, მოსახლეობის მუდმივად მზარდი მოთხოვნილებების სამომხმარებლო საქონლის უფრო სრულყოფილი და დროული დაკმაყოფილება მათი მომავალი შემოსავლის ხარჯზე.

სამომხმარებლო კრედიტის მოთხოვნილება გამოწვეულია არა მხოლოდ მოსახლეობის სამომხმარებლო მოთხოვნილებების დაკმაყოფილებით, არამედ მწარმოებლების ინტერესებით, რათა უზრუნველყონ საქონლის რეალიზაციაში რეპროდუქციის პროცესის უწყვეტობა.

ბანკები, რომლებიც ცდილობენ მაქსიმალურად დაიცვან თავი საკრედიტო რისკებისგან, სთავაზობენ სამომხმარებლო სესხის გაცემის პირობებს, რაც აიძულებს მსესხებელს უზრუნველყოს მას სესხის დაფარვის სრული გარანტია. ასეთი პირობები გულისხმობს დოკუმენტების სრული პაკეტის უზრუნველყოფას, უზრუნველყოფის შემოღებას, გარანტიების უზრუნველყოფას. შედეგად, ბანკს შეუძლია შესთავაზოს მსესხებელს დაფინანსების გრძელვადიანი ვადები და სესხის დიდი თანხა, რაც დაეხმარება კლიენტის სერიოზული ფინანსური პრობლემების მოგვარებაში. რაც შეეხება საპროცენტო განაკვეთს, თითოეულ კრედიტორს აქვს საკუთარი გამოთვლები და პარამეტრები, რომლის მიხედვითაც სესხი ექვემდებარება პროცენტის გადახდას. მრავალი თვალსაზრისით, გამსესხებლის მომგებიანობა დამოკიდებულია საპროცენტო გადასახადის ოდენობაზე და ეს არის საპროცენტო განაკვეთის ოდენობა, რომელსაც შეუძლია შეამციროს საკრედიტო რისკი. ის ბანკები, რომლებიც იღებენ შედარებით ფინანსურ რისკებს, გვთავაზობენ სამომხმარებლო სესხის უფრო მკაცრ პირობებს, ანუ მზად არიან უზრუნველყონ სესხი უზრუნველყოფის გარეშე მინიმალური დოკუმენტის მოთხოვნით და მსესხებლის პიროვნების მოთხოვნების მაქსიმალური შეზღუდვით. შედეგად, კლიენტს, რომელიც მიმართავს ასეთ საკრედიტო პროდუქტს, მოუწევს ბანკის საკრედიტო რისკების დაფარვა სოლიდური პროცენტის გადახდით. ასევე, კრედიტორებს შეუძლიათ შემოიტანონ დამატებითი სესხის გადახდა, დააწესონ დამატებითი შეზღუდვები, მათ შორის ვადამდელი დაფარვისთვის

11. საინვესტიციო საკრედიტო პროდუქტების თავისებურებები. საინვესტიციო სესხების ტიპიური პირობები.

საინვესტიციო სესხი არის სპეციალური ტიპის სესხი, რომელიც სულაც არ არის გრძელვადიანი დაკრედიტების იდენტური, თუმცა უმეტეს შემთხვევაში ის მაინც მოიცავს უფრო მეტ პერიოდს სახსრების გამოყენებისას, განსხვავებით იმ პროგრამებისგან, რომლებიც გაიცემა საბრუნავი კაპიტალის შევსების მოკლე ვადით. . აღსანიშნავია, რომ ამ ტიპის დაკრედიტება ხასიათდება დასაფინანსებელი პროექტის არსებობით, არსებული თუ ახალი, და მის განსახორციელებლად გაიგზავნება საკრედიტო რესურსების მოზიდული მსესხებლები. მაგრამ ამავე დროს, ბანკი, რომელიც იმოქმედებს როგორც ინვესტორი, თავის თავზე აიღებს იმ რისკებს, რომლებიც დაკავშირებულია იმაზე, თუ როგორ განხორციელდება იგი პროექტში.

რაც შეეხება სასესხო პროექტზე მიღებული გადაწყვეტილების შედეგს, ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა შემოსავალი იქნება პროექტიდან. და ის ფინანსური მდგომარეობა, რაც ამჟამად აქვს კომპანიას, გათვალისწინებულია, მოგების ოდენობაზე, კომპანიის კრედიტუნარიანობაზე, სტაბილურობაზე, გადახდისუნარიანობაზე და ა.შ. საინვესტიციო სესხის საპროცენტო განაკვეთი დამოკიდებული იქნება იმაზე, თუ რომელ ბანკს მიმართავთ. მხოლოდ ამის შემდეგ შეიძლება საინვესტიციო სესხებზე პროცენტის აღრიცხვა ბანკისა და მსესხებლის მოთხოვნებიდან გამომდინარე.

საინვესტიციო სესხის ძირითადი მახასიათებლებია ის, რომ გრძელვადიანი რესურსები უნდა იყოს მოზიდული, ანუ საწარმოს მსესხებელს აქვს შესაძლებლობა დააფინანსოს მიმდინარე მიზნები და ცალ-ცალკე. არსებობს საინვესტიციო სესხების სახეები: პირდაპირი დაკრედიტება, სამშენებლო პროექტების დაფინანსება და პროექტების დაფინანსება.

საინვესტიციო სესხი არის საბანკო სესხის სახეობა, რომელიც ეძლევა იურიდიულ პირებს. ასეთი სესხი ხელს უწყობს არსებული წარმოების მოდერნიზაციას ან ახლად შექმნილის აღჭურვას. ამ ტიპის სესხის მისაღებად აუცილებელია ბანკისთვის საწარმოო პროგრამით უზრუნველყოფა, რომლის არსი არის ინვესტიციების გამოყენების შედეგად მიღებული ეფექტი. საინვესტიციო დაკრედიტების ფარგლებში გამოყოფილი სესხები გაცემულია 3-15 წლის ვადით. ამ პერიოდში შესაძლებელია საინვესტიციო პროგრამის წარმატებით განხორციელება და დაგეგმილი შედეგის მიღწევა. ამასთან, საკრედიტო დაწესებულებები ეხმარებიან მსესხებელს საინვესტიციო პროგრამის განხორციელებაში. ბანკები ახორციელებენ საკონსულტაციო მომსახურებას და იურიდიული მხარდაჭერასესხის მიზნობრივი გამოყენების კონტროლის დროს.

საინვესტიციო სესხის მისაღებად საჭიროა განაცხადის წარდგენა და შესაბამისი დოკუმენტაციის პაკეტი. როგორც წესი, საინვესტიციო პროგრამის გარდა, წარდგენილ დოკუმენტაციაში უნდა იყოს საწარმოს მუშაობის ბოლო წლის ბალანსი. გირაოს სახით, საწარმოს შეუძლია უზრუნველყოს ის, რაც მის ბალანსზეა:

უძრავი ქონება (სახელოსნოები, საწყობები, საოფისე ფართები);

საბრუნავი კაპიტალი;

მოძრავი ქონება (სხვადასხვა აღჭურვილობა და სატრანსპორტო საშუალებები);

თუ კომპანიას არ გააჩნია საკმარისი რაოდენობის საკუთარი აქტივები, მას შეუძლია მოზიდოს თავდები. საინვესტიციო სესხები ექსკლუზიურად მიზნობრივია. სესხის სხვა მიზნებისთვის გამოყენება შეუძლებელია. ამას ბანკის წარმომადგენლები ყურადღებით აკვირდებიან. მსესხებელს ეძლევა უფლება აირჩიოს ვადა, რომლითაც მას სასესხო სახსრები გამოიყოფა. ბანკის ასეთი პოლიტიკა ხელს უწყობს აღჭურვილობის ან წარმოების ხელახალი აღჭურვის პროცესის ოპტიმიზაციას.

იპოთეკური სესხის განვითარების თავისებურებები და ტენდენციები.

იპოთეკა არის უძრავი ქონების გირავნობის სახეობა (მიწა, საწარმოები, ნაგებობები, შენობები, მიწასთან უშუალოდ დაკავშირებული სხვა ობიექტები) ფულადი სესხის მისაღებად.

იპოთეკური სესხი არის კრედიტის სპეციალური ფორმა, რომელიც დაკავშირებულია უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხების გაცემასთან - მიწის, სამრეწველო და საცხოვრებელი შენობების და ა.შ.

იპოთეკის საგანი შეიძლება იყოს მიწასთან დაკავშირებული ქონება - შენობა, ნაგებობა, ბინა, საწარმო (მისი სტრუქტურული ქვედანაყოფები), როგორც განუყოფელი ქონებრივი კომპლექსი.

იპოთეკური სესხის ობიექტებია საცხოვრებელი კორპუსები, ბინები, სამრეწველო ნაგებობები, ნაგებობები, მაღაზიები, მიწის ნაკვეთები და ა.შ.

იპოთეკური სესხის აღება შესაძლებელია როგორც იმ უძრავი ქონების, რომელსაც უკვე ფლობთ, ასევე შეძენილი ქონების - როგორც დასრულებული, ასევე მშენებარე უძრავი ქონების დაცვით. სესხის უზრუნველყოფა შესაძლებელია ბინით, სახლით ან მიწის ნაკვეთით. იპოთეკური სესხის გამოყენება შესაძლებელია სხვა მიზნებისთვისაც - მაგალითად, ბინის გასარემონტებლად.

იპოთეკაში შეგიძლიათ შეიძინოთ როგორც პირველადი (ახალი კორპუსები) და მეორადი საცხოვრებელი, ასევე რიგი სხვა სახის უძრავი ქონება.

უძრავი ქონების გირავნობის (იპოთეკის) გამოყენება მნიშვნელოვანია როგორც სახელმწიფო ეკონომიკისთვის, ასევე ბიზნეს სუბიექტებისა და მოქალაქეებისთვის. პრაქტიკაში, ეს ინსტრუმენტი ყველაზე ხშირად გამოიყენება სესხის ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების უზრუნველსაყოფად. ამასთან, ამ ინსტიტუტის ფართო გამოყენების გზით მიიღწევა ეკონომიკური ეფექტი: ხდება ინვესტიციების მოზიდვის მოცულობის ზრდა, ეკონომიკაში ფინანსური ბრუნვის აღორძინება. იპოთეკის დანერგვა ასევე აუცილებელია საბანკო სისტემის განვითარებისთვის, კაპიტალის სტაბილურობისა და ლიკვიდობის გაზრდისთვის.

რუსეთის ფედერაციაში 2030 წლამდე იპოთეკური სესხის განვითარების სტრატეგიის შესაბამისად, პერსპექტივებია:

პირველადი ბაზარი.

2030 წლამდე საბინაო იპოთეკური დაკრედიტების ბაზარი მდგრადი ტემპით უნდა განვითარდეს. იპოთეკური სესხების გაცემის მოცულობები უნდა აღემატებოდეს დაფარვის მოცულობას, რაც ხელს შეუწყობს იპოთეკური სესხების პორტფელის ზრდას. ვარაუდობენ, რომ იპოთეკური სესხი გახდება საცხოვრებლის შეძენის მთავარი მექანიზმი, როგორც ქონება, საცხოვრებლის ფასები, იპოთეკური სესხის პირობები და შინამეურნეობების შემოსავალი მოსახლეობის 60 პროცენტს საშუალებას მისცემს შეიძინოს საცხოვრებელი. გათვალისწინებულია, რომ მსესხებლის თვიური შემოსავლის დონე მინიმუმ 3-ჯერ აღემატება საცხოვრებელი ფართის უზრუნველყოფის სტანდარტებს საცხოვრებლის შესაძენად იპოთეკური საბინაო სესხის დაფარვის ყოველთვიურ ხარჯებს. იპოთეკური სესხის ყველაზე გავრცელებულ პარამეტრებში შედის 30 წლამდე ვადა, ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი სამომხმარებლო ფასების ინდექსის დონეზე პლუს 2-3 პროცენტული პუნქტი, საწყისი გადახდა მინიმუმ 30 პროცენტი (იპოთეკური დაზღვევის არარსებობის შემთხვევაში). და ანუიტეტური სესხის დაფარვის პროცედურა მოქნილი მართვის სქემების ვალის გამოყენების შესაძლებლობით. სესხების წილი იპოთეკური დაზღვევით და 10 პროცენტიანი განვადებით იქნება საბინაო იპოთეკური დაკრედიტების ბაზრის 20 პროცენტამდე. მსესხებლის მიერ იპოთეკური საბინაო სესხის აღება სტანდარტული პროცესი გახდება.

გათვალისწინებულია საჭირო დოკუმენტაციის შეგროვებისა და გადაწყვეტილების მიღების დროის ერთ კვირამდე შემცირება, მიღებული გადაწყვეტილებების ხარისხის ამაღლებისას. საბინაო იპოთეკური დაკრედიტების ბაზრის შესახებ ინფორმაციის ხელმისაწვდომობის გაზრდა, სტატისტიკის დაგროვება და განზოგადება ბანკებს საშუალებას მისცემს უფრო დიფერენცირებულად მიუდგეს მსესხებლების შეფასებას. პირველადი გამსესხებლების გარდა, პირველად ბაზარზე იქნებიან იპოთეკური ბროკერები, რომლებიც უშუალოდ ურთიერთობენ მსესხებლებთან და გაუწევენ მათ საკონსულტაციო მომსახურებას, დოკუმენტების შერჩევისა და შევსების ჩათვლით.

მეორადი იპოთეკური ბაზარი

ვარაუდობენ, რომ გრძელვადიანი რესურსების მოზიდვა იპოთეკური ბაზარზე განხორციელდება ბანკების მიერ, როგორც დამოუკიდებლად, გრძელვადიანი ვალდებულებების დაგროვებით, ასევე კაპიტალის ბაზრის მეშვეობით იპოთეკით უზრუნველყოფილი ფასიანი ქაღალდების და სხვა იპოთეკური სესხის ვალდებულებების გამოშვებით. ბანკების ბალანსები და სპეციალური იპოთეკური აგენტების მეშვეობით, აგრეთვე იპოთეკის ფონდების რეფინანსირების ორგანიზაციებზე გადაყიდვის გზით. გრძელვადიან პერსპექტივაში, ბაზრის 60 პროცენტამდე დაფინანსდება იპოთეკური ფასიანი ქაღალდების ემისიით. ვარაუდობენ, რომ შემუშავდება 2 დონიანი რეფინანსირების სისტემის მოდელი. რეფინანსირების ბაზარი წარმოდგენილი იქნება მსხვილი მოთამაშეებით, რომელთა სააქციო კაპიტალი მათ საშუალებას მისცემს დააგროვონ დიდი მოცულობის იპოთეკური აუზები, რათა მიიღონ მოგება და შემდგომში მოახდინონ აქტივების ფასირიზაცია. რეფინანსირებადი ორგანიზაციები დააგროვებენ იპოთეკის აუზებს და შეაგროვებენ ფულს კაპიტალის ბაზრიდან იმ ბანკებისთვის, რომელთა საქმიანობის მასშტაბი და (ან) გამოცდილება არ აძლევს მათ დამოუკიდებლად სეკურიტიზაციის საშუალებას. ამასთან, მსხვილი ბანკები დამოუკიდებლად მოიზიდავენ კაპიტალს ბაზრიდან, როგორც სადეპოზიტო ბაზის მეშვეობით, რომელიც უპირატესად საშუალო და გრძელვადიანი იქნება, ასევე იპოთეკური ობლიგაციების გამოშვებით. იპოთეკის ბაზარზე სახსრების მოზიდვა უნდა განხორციელდეს როგორც შიდა, ისე საგარეო ბაზრებიდან. ამავდროულად, შიდა ბაზარზე ინვესტორების ძირითადი წილი უნდა იყოს კონსერვატიული ინსტიტუციური ინვესტორები, რაც შესაძლებელს გახდის სახსრების მოზიდვას ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში დაბალი განაკვეთებით. დამატებითი განვითარება მიეცემა ფიზიკური პირების მიერ იპოთეკით მხარდაჭერილ ფასიან ქაღალდებში სახსრების ინვესტირებას დეპოზიტების დაბალი განაკვეთების გამო, რაც ხელს შეუწყობს იპოთეკით მხარდაჭერილი ფასიანი ქაღალდების შიდა ბაზრის ზრდას.

თანამედროვე კაპიტალისტური სამყარო ვარაუდობს, რომ ფული, რომელიც მომხმარებელმა დააგროვა საქმიანობის გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, უნდა იმუშაოს და მას დამატებითი ან ძირითადი შემოსავალი მოუტანოს. ასეთი მიზნებისთვის, სახსრები შეიძლება განთავსდეს სადეპოზიტო ანგარიშებზე ან ინვესტირებას რაიმეში.

დეპოზიტების შესატანად, თქვენ უნდა გქონდეთ მინიმუმ საბაზისო დონე ამ სფეროში. გარდა ამისა, თქვენ უნდა გაეცნოთ ეკონომიკის კონკრეტული სექტორის ობიექტების საქმიანობის თავისებურებებს, სადაც აპირებთ ინვესტირებას. ახლა მოდით შევხედოთ რამდენიმე ძირითად ტერმინს, რომელიც დაგეხმარებათ უკეთ გაიგოთ თავად ინვესტიციის პროცესის პრინციპი.

საინვესტიციო საქონლის კონცეფცია ერთ-ერთი ფუნდამენტურია მაკროეკონომიკაში. ეს თითქმის სიტყვასიტყვით უნდა გავიგოთ - ეს არის საქონელი, რომელიც შეძენილია ფინანსური ინვესტიციების ხარჯზე და გამოიყენება საწარმოში სხვა საქონლისა და მომსახურების წარმოებისთვის. ისინი ასევე გამოიყენება წარმოების გაფართოების, მოცულობის გაზრდის, სიმძლავრის გაზრდისა და მოდერნიზებისთვის. ქვეყნის შიგნით არსებული ყველა საინვესტიციო საქონელი ერთობლივად აყალიბებს მის საწარმოო შესაძლებლობებს. იგივე ეხება, მაგალითად, ერთ მცენარეს ან ჰოლდინს.

• ნებისმიერი პროდუქტის წარმოების პროცესის ორგანიზებისთვის საჭირო შენობები - სახელოსნოები, რკინიგზის სადგურები და ა.შ.;
• სხვადასხვა საწარმოო სიმძლავრის კომუნიკაციის გზები საწყობებთან და საქონლის რეალიზაციის ადგილებთან - მაგისტრალები, მაგისტრალები, რკინიგზა, წყალგაყვანილობა. ასევე, ეკონომიკის ზოგიერთი სექტორისთვის მნიშვნელოვანია გაზსადენების არსებობა, რომელთა მშენებლობაც ინვესტირებული სახსრებით ხორციელდება;
• მექანიზმები და აღჭურვილობა, რომლებზეც ფაქტობრივად წარიმართება პროდუქციის გადამუშავებისა და წარმოების პროცესი;
• საოფისე შენობები და სახელმწიფო ხასიათის შენობები, რომლებიც საჭიროა არა წარმოებისთვის, არამედ საქონლის გასაყიდად და, შესაბამისად, სახსრების მოპოვებისთვის წარმოების გასაგრძელებლად.

რა არის საინვესტიციო პროდუქტები

საინვესტიციო პროდუქტები არის ობიექტები, რომლებშიც ინვესტორს შეუძლია დააბანდოს თავისი დანაზოგი. ასეთი პროდუქტების არჩევანი საკმაოდ ფართოა - შეგიძლიათ დეპოზიტები შეიტანოთ აქციებში, ფასიან ქაღალდებში, ინვესტიცია განახორციელოთ ბანკების ან PAMM ანგარიშების მეშვეობით. იმისათვის, რომ ამ დეპოზიტებმა შემოსავალი გამოიმუშავონ, თქვენ უნდა აირჩიოთ ვარიანტი, რომელიც დაცული იქნება თაღლითური სქემებისგან.

საინვესტიციო პროდუქტის არჩევის რამდენიმე კრიტერიუმი არსებობს. Მაგალითად:

• კომპანიის სანდოობის შეფასება, რომელიც გთავაზობთ რაიმეში ინვესტირებას. თუ კომპანია სარეიტინგო სიის ბოლოშია, ეს მიუთითებს მის დაბალ სანდოობაზე და გაინტერესებთ ღირს თუ არა მასთან თანამშრომლობა;
• საკანონმდებლო კონსოლიდაცია ან პროსპექტი. ეს დოკუმენტები აღწერს საინვესტიციო პროდუქტის არსს და მისთვის სავალდებულოა. თუ ისინი იქ არ არიან, მაშინ საინვესტიციო პროდუქტი არსად არ არის რეგისტრირებული;
• სუბიექტური, მაგრამ ხშირად ფუნდამენტური ფაქტორი არის მომსახურების ხარისხი. თუ კომპანიის ოფისში იყავით უხეში, უხეში და არასწორ დროს მიგიღიათ, მაშინ ამ ორგანიზაციასთან თანამშრომლობის სურვილი არ იქნება.

რა არის საინვესტიციო მომსახურება

საინვესტიციო მომსახურების გაწევა შესაძლებელია სხვადასხვა ორგანიზაციამ. მაგალითად, ამ ტიპის ფინანსური მომსახურება მოიცავს საინვესტიციო კონსულტაციას, ანუ ინვესტიციების შესახებ საინტერესო ინფორმაციის მიწოდებას, დახმარებას ქცევის სტრატეგიის შემუშავებაში საინვესტიციო სექტორის მახასიათებლების შეფასებით, აგრეთვე ამ პროცესის თანდაყოლილი რისკებით.

ყველაზე ხშირად ისინი საუბრობენ საბანკო საინვესტიციო მომსახურებაზე. Ისინი შეიცავენ:

• ფასიანი ქაღალდების გამოსყიდვა ფინანსურ ბაზარზე ან გაყიდვა პირველ მფლობელზე. ამ შემთხვევაში ბანკი მოქმედებს როგორც დამხმარე და შუამავალი ემიტენტს, რომელიც ათავსებს მის აქციებს და საბოლოო ინვესტორს, რომელიც იძენს ამ აქციებს;
• კომპანიებისა და ჰოლდინგების შერწყმა, შესყიდვა, ასევე მათი სტრუქტურული რეორგანიზაცია, რომელიც დაკავშირებულია ასეთ რესტრუქტურიზაციასთან. ამ შემთხვევაში ბანკი არ მართავს პორტფელს, არამედ პოულობს აქციების მყიდველს, შეიმუშავებს ალგორითმებს და გეგმავს სტრუქტურული ორგანიზაციის შეცვლას;
• ნდობის მენეჯმენტი. კლიენტი ბანკს გადასცემს აქციების პორტფელის მართვის უფლებამოსილებას. ამასთან, ბანკი დამოუკიდებლად სწავლობს ბაზრის თავისებურებებს, აკონტროლებს მის ტენდენციებსა და რისკებს;
• ბროკერი ზოგიერთი ფასიანი ქაღალდების ყიდვა/გაყიდვის განხორციელებაში. შესყიდვა ყველაზე ხშირად კლიენტის ხარჯზე ხდება, მაგრამ ზოგჯერ ბანკს შეუძლია მას სესხი მისცეს აქციების შესაძენად.

წარმოების გაფართოებისთვის საწარმოს უნდა ჰქონდეს საკმარისი ფინანსური რესურსი. მათი შევსების ერთ-ერთი წყაროა სესხების მოზიდვა, მათ შორის საინვესტიციო სესხის სახით.

საინვესტიციო სესხის მახასიათებლები

საინვესტიციო სესხი არის სესხის სახეობა, რომელიც გაცემულია ფინანსური და საკრედიტო ინსტიტუტების (FKU) მიერ კონკრეტული მიზნისთვის და მზა საინვესტიციო პროგრამისთვის დაფარვის, გადახდის, გადაუდებლობისა და აქტივების მხარდაჭერის პირობებით. მსესხებელი არის ორგანიზაცია, რომელიც იმყოფება გაფართოების, რეკონსტრუქციის ან მოდერნიზაციის პროცესში. თავისებურებები:

1. მთავარი კონცეფცია არის პროექტი . სამომხმარებლო სესხისგან განსხვავებით, ბანკი ჯერ საინვესტიციო პროგრამას ამოწმებს.
2. მიზნები . თანხების გამოყოფა მკაცრად მიზნობრივია, დასაშვებია მხოლოდ ბიზნესის მოდერნიზაციის, რეკონსტრუქციისა და გაფართოებისთვის.
3. შეზღუდვები. სესხი გაიცემა არანაკლებ პროექტის ანაზღაურებადი პერიოდისა. ბანკს არ შეუძლია სესხის პროცენტის დაწესება პროექტის დაგეგმილ მომგებიანობის დონეზე.
4. პრივილეგიები . სახელმწიფო პროგრამით ცალკეული კატეგორიის აპლიკანტებს ეძლევათ სესხი სპეციალური პირობებით. სესხის დაფარვისთვის ხშირად სთავაზობენ საშეღავათო პერიოდს.

დაკრედიტების სახეები და ფორმები

საინვესტიციო სესხი წარმოდგენილია რამდენიმე სახეობით და შეიძლება გაიცეს სხვადასხვა ფორმით. პრაქტიკაში განასხვავებენ სესხების შემდეგ ტიპებს:

• დიზაინი - საქმიანობის ახალი მიმართულების შემუშავება;
• ექსპანსიური - არსებული წარმოების მოდერნიზაცია და განვითარება;
• მშენებლობა - კომერციული უძრავი ქონების რეკონსტრუქციისა და მშენებლობის პროექტების განსახორციელებლად.

თავის მხრივ, თითოეული სახეობა კლასიფიცირდება სხვადასხვა მახასიათებლების მიხედვით და წარმოდგენილია რამდენიმე ფორმით:

• დაფინანსების წყაროების მიხედვით: საერთაშორისო, სასაქონლო, საბანკო, სახელმწიფო (საგადასახადო);
• კრედიტორების შემადგენლობით: ერთ გამსესხებელთან და სინდიკატთან (კრედიტორთა ჯგუფი);
• პერიოდულობით: ერთჯერადი, ციკლური, სეზონური, პერიოდული;
• გადარიცხვის მეთოდით: ერთჯერადი ან საკრედიტო ხაზის სახით.

ინვესტიციის ცალკე ფორმას შეიძლება ეწოდოს ლიზინგი, რომელიც გულისხმობს აღჭურვილობისა და შენობების დაქირავებას. ხელშეკრულების პირობებით, მსესხებელს შეიძლება მიენიჭოს ნახმარი ქონების ყიდვის უფლება. ამ შემთხვევაში, საწარმომ შეიძლება დაიწყოს ძვირადღირებული აღჭურვილობის გამოყენება მასზე სრული ფასის გადახდის გარეშე. როგორც წესი, მსხვილი საინვესტიციო პროექტების განხორციელებაში დაკრედიტების სხვადასხვა ფორმაა ჩართული. მაგალითად, აღჭურვილობის ლიზინგი და საკრედიტო ხაზი საწარმოო ობიექტების მშენებლობისთვის.

სახელმწიფო გადასახადის კრედიტი - გადასახადის გადამხდელზე დაკისრებული ვალდებულებების შესრულების ვადების ცვლა NKRF-ით. დადებული ხელშეკრულების მოქმედების ვადის განმავლობაში საწარმო ამცირებს საშემოსავლო გადასახადის გადახდას გათვალისწინებული ლიმიტის მიღწევამდე. შემდეგ იწყება სახსრებისა და დარიცხული პროცენტების ანაზღაურების პერიოდი. იგი მიეწოდება კომპანიებს მსხვილი საინვესტიციო პროექტების განხორციელებისას, როგორც ეკონომიკური განვითარების მხარდაჭერის ფორმა.

საბანკო სესხი არის საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ სახსრების გაცემა ერთჯერადი სესხით, საკრედიტო ხაზებით ან ანდერრაიტით. ერთჯერადი სესხი გულისხმობს საინვესტიციო სესხის მთლიანი თანხის ერთჯერად გადაცემას. საკრედიტო ხაზი - თანხის განვადებით მიღება. ანდერრაიტი არის მსესხებლის მიერ გამოშვებული ობლიგაციების გამოსყიდვა.

ინვესტიციები შეიძლება გაიცეს შემდეგი ტიპის საკრედიტო ხაზებით:

1. მარტივი. მსესხებელი იყენებს ბანკის სახსრებს განსაზღვრული ვადით.
2. ონკოლნაია. მსესხებელს მოთხოვნით ფუნქციონირებს სახსრების განახლებადი ლიმიტით, ანუ უფლება აქვს დამოუკიდებლად აირჩიოს გადარიცხვის დრო და თანხა ხელშეკრულების ფარგლებში. განახლება ხდება ვალის ნაწილობრივი დაფარვისას.
3. რევოლვერი. მსესხებლისათვის სახელშეკრულებო ვადაში გაცემული სესხების შეთანხმებული ჯაჭვის სახით. ტრანში ირიცხება წინა ტრანშის დაფარვის შემდეგ ან მის დამატებით.
4. კონტოკორექტი. ხაზი განახლებადი ლიმიტით. მსესხებლისათვის სესხის აღება ხორციელდება კომბინირებულ ანგარიშზე (სესხი და ანგარიშსწორება), სადაც დებეტში ასახულია მოვალის ვალდებულებები, ხოლო კრედიტი - მისი უფასო ნაღდი ფული. საკრედიტო ანგარიშზე ნებისმიერი შემოსავალი ანაზღაურებს ანგარიშის სწორი კრედიტის შესაბამის წილს.

მზა პროდუქციის მოდერნიზებისა და რეკონსტრუქციის მიზნით, საწარმოს შეუძლია გახსნას იპოთეკური სესხი კომერციული უძრავი ქონების მშენებლობისა და შეკეთებისთვის, მოაგროვოს სახსრები მანქანების, აღჭურვილობისა და ტექნოლოგიების შესაძენად.

ძირითადი პირობები

საინვესტიციო დაკრედიტების სფეროში ურთიერთობების მარეგულირებელი მარეგულირებელი და სამართლებრივი ჩარჩო წარმოდგენილია კოდექსით, ფედერალური კანონებითა და რეგიონული საკანონმდებლო აქტებით. კერძოდ, ინვესტიციებზე სესხების გაცემის საფუძვლები განსაზღვრულია 2009 წლის 23 ნოემბრის 261-FZ კანონებით, 2011 წლის 3 დეკემბრის 392-FZ საგადასახადო შეღავათებით, მათ შორის NKRF (მუხლი 67).

ვისაც შეუძლია თანხის მიღება

რუსეთის ფედერაციის საგადასახადო რეზიდენტებს უფლება აქვთ ისარგებლონ სესხის პროდუქტით. ეს შეიძლება იყვნენ მცირე და საშუალო ბიზნესის წარმომადგენლები, მსხვილი კომპანიები, მათ შორის უცხოური კაპიტალის მქონე კომპანიები.

დამტკიცების მაღალი ალბათობით ფინანსური რესურსები მიეწოდებათ ორგანიზაციებს, რომლებიც წარმატებით მოქმედებენ ეკონომიკის რეალურ სექტორში 1-2 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში და აქვთ განვითარებისა და მოდერნიზაციის პროექტების განხორციელების პრაქტიკული გამოცდილება.

თანხების მიღება შეღავათიანი პირობებით შეგიძლიათ სახელმწიფო მხარდაჭერით სპეციალურ პროგრამებში მონაწილეობით. სესხის გაცემის მთავარი პირობაა დასაქმება შემდეგ სფეროში:

• ინოვაციების შემუშავება და განხორციელება;
• ექსპერიმენტული დიზაინის, კვლევითი სამუშაოების ორგანიზება;
• სოციალურად მნიშვნელოვანი (რესურსდამზოგავი) პროექტებისა თუ სერვისების განხორციელება;
• მუშაობს სახელმწიფო დაკვეთით;
• პროექტების განხორციელება აგროინდუსტრიულ კომპლექსში.

საინვესტიციო სესხზე განაცხადის უფლება ენიჭებათ ტერიტორიული განაშენიანების სპეციალური ზონების მაცხოვრებლებსაც.

მოთხოვნები აპლიკანტებისთვის და დოკუმენტები

შეფასების მთავარი ობიექტია საინვესტიციო პროექტი, რომელიც დეტალურად ასაბუთებს ბიზნეს იდეის სიცოცხლისუნარიანობას, თუმცა მსესხებელს გარკვეული მოთხოვნებიც ეკისრება.

ინვესტიციებისთვის სესხის აღების ძირითადი პირობებია:

• რუსეთის ფედერაციის საგადასახადო რეზიდენტობა;
• საინვესტიციო პროგრამის მომზადება (დეტალური ბიზნეს გეგმა, მათ შორის საპროექტო დოკუმენტაცია და ტექნიკურ-ეკონომიკური დასაბუთება);
• საკრედიტო ისტორიაში უარყოფითი ქულების არარსებობა;
• მდგრადი ფინანსური მაჩვენებლები რამდენიმე წლის განმავლობაში;
• პროექტის ღირებულების ნახევარამდე საკუთარი სახსრებით უზრუნველყოფა;
• აქტივების ხელმისაწვდომობა სესხის ან გარანტიის უზრუნველსაყოფად;
• მომწოდებლებთან სახელშეკრულებო ვალდებულებების დადასტურება (ტექნოლოგია, აღჭურვილობა, პროექტისთვის ნედლეული და ა.შ.).

დოკუმენტების პაკეტმა უნდა წარმოადგინოს კომპანიის განვითარების ტენდენციები შემოთავაზებული დაკრედიტების და საინვესტიციო გეგმის განხორციელების მთელი პერიოდის განმავლობაში. ბანკი აფასებს პროგრამის მთლიან სიცოცხლისუნარიანობას, მომავალი ფულადი ნაკადების ბალანსს, სესხის დასაფარად რესურსების ოდენობას და ა.შ.

დოკუმენტების ძირითადი ჩამონათვალი:

• განცხადება საინვესტიციო სესხის გაცემის შესახებ;
• ნოტარიუსის მიერ დამოწმებული რეგისტრაციის მოწმობის, ლიცენზიების, ნორმატიული დოკუმენტების ასლები;
• ბიზნეს გეგმა (ტექნიკის შესწავლა) ანაზღაურების, მოსალოდნელი მომგებიანობისა და ფინანსური ნაკადების სიხშირის შესახებ ინფორმაციით;
• წლიური ბალანსი ყველა განაცხადით;
• თანხების მოზიდვის სხვა წყაროების ხელმისაწვდომობის დადასტურება;
• ინფორმაცია მესამე მხარის საკრედიტო ვალდებულებების შესახებ;
• გირაოს სახით გადაცემული ქონების საკუთრების შესახებ დოკუმენტები;
• კონტრაქტორებთან და მომწოდებლებთან კონტრაქტები, რეკონსტრუქციის, კაპიტალური მშენებლობის ან ხელახალი აღჭურვის დამტკიცებული გეგმები;
• საჯარო სამსახურების დასკვნები.

სესხის პირობები და საპროცენტო განაკვეთები

რუსეთის ფედერაციის ბანკების მიერ საინვესტიციო სესხი გაიცემა ინდივიდუალური პირობებით, რადგან თითოეული ბიზნეს პროექტი უნიკალურია, აქვს საკუთარი განხორციელების პირობები, მოგების მოცულობა და ანაზღაურებადი პერიოდი. საინვესტიციო პროგრამის საპროგნოზო მონაცემების საფუძველზე ფინანსური ინსტიტუტი ადგენს პროცენტის გამოთვლის წესს, ვალის დაფარვის პერიოდს, მეთოდებსა და ვადებს.

ბანკი ითვლის სესხის ვადას სამი ინდიკატორის მიხედვით: მოსალოდნელი ანაზღაურებადი პერიოდი (გეგმის შესრულება), საშეღავათო პერიოდი და კონკრეტული დაფარვის პერიოდი, რომელიც გამოითვლება ამორტიზაციის და საწარმოს სავარაუდო მოგების გათვალისწინებით.

Ci=Sr+Pp+Pk

Ci არის სესხის ინვესტიციებისთვის გამოყენების პერიოდი;

Ср არის ბიზნეს გეგმის შესრულების პერიოდი;

Пп - დაკრედიტების საშეღავათო პერიოდი;

პკ - ვალის დაფარვის პერიოდი.

ვალის დაფარვის ვადა, შესაბამისად, უდრის:

Pk=K/(A+Pr

K არის სესხის მთლიანი თანხა და დარიცხული პროცენტი;

ა - დაფარვის ანგარიშზე გადარიცხული ამორტიზაციის გადასახადები;

Pr - პერიოდის მოგების ოდენობა.

საშეღავათო პერიოდი - პერიოდი, რომლის განმავლობაშიც ბანკები არ ახდენენ ან მნიშვნელოვნად არ აფასებენ სესხის პროცენტს მსესხებელს. მისი ხანგრძლივობაც ინდივიდუალურად გამოითვლება და შეიძლება იყოს 1 თვიდან 1-3 წლამდე.

საწარმო იწყებს საინვესტიციო სესხზე დავალიანების გასტუმრებას პროგრამის ყველა პუნქტის განხორციელების შემდეგ. სესხის ვადა, როგორც წესი, უდრის ან აღემატება დაგეგმილ მარეგულირებელ ანაზღაურების პერიოდს, კორექტირებული საკრედიტო რისკებისა და არსებული ეკონომიკური მდგომარეობის მიხედვით.

კრედიტი შეიძლება გაიცეს შემდეგი პირობებით:

• 3-დან 10 წლამდე ვადით, გამონაკლის შემთხვევებში 12-15 წლამდე;
• 500 ათასი რუბლის ოდენობით და მსესხებლის გადახდისუნარიანობის გამო ლიმიტამდე;
• საპროცენტო განაკვეთი გამოითვლება ფორმულის მიხედვით: CBRF რეფინანსირების განაკვეთი (7.5% 2018 წლის მარტის მდგომარეობით) პლუს 5%-12% დაკრედიტების პერიოდისა და პროექტის რისკიანობის მიხედვით;
• გადახდა ერთჯერადი ტრანშით ან მბრუნავი (არაბრუნვი) საკრედიტო ხაზის სახით;
• ბანკს უფლება აქვს დააწესოს ერთჯერადი საკომისიო მსესხებლის სასარგებლოდ თანხების გადარიცხვისა და ინდივიდუალური სასესხო ოპერაციებისთვის სესხის თანხის 0,1%-დან 2,5%-მდე;
• დავალიანების დაფარვა დიფერენცირებული ან ანუიტეტური გადახდების გამოყენებით ინდივიდუალური გრაფიკის შემუშავებით.

საგადასახადო კრედიტისთვის (შემოსავლისთვის), პირობები ოდნავ განსხვავებულია:

1. გრანტის ვადა 1-დან 5 წლამდეა. თუ თქვენ გაქვთ ტერიტორიული განვითარების სპეციალური ზონების მაცხოვრებლის სტატუსი, ვადა იზრდება 10 წლამდე.
2. საპროცენტო განაკვეთი დიფერენცირებულია. მნიშვნელობების დიაპაზონი არის CBRF რეფინანსირების განაკვეთის 0,5-დან 0,75 აქციამდე (7,5%).

სპეციალური ტერიტორიული განვითარების ზონის მაცხოვრებლები შეიძლება გათავისუფლდნენ საგადასახადო კრედიტზე პროცენტის გადახდისგან.

მსხვილ საწარმოებს, მცირე და საშუალო ბიზნესის წარმომადგენლებს, რომლებიც აგროინდუსტრიულ კომპლექსში ახორციელებენ ბიზნეს იდეებს, მნიშვნელოვნად შემცირდა საპროცენტო განაკვეთები, გათვალისწინებულია საინვესტიციო სესხის დაფარვის საშეღავათო პერიოდი.

არის თუ არა მომგებიანი ინვესტიციისთვის სესხის აღება

ინვესტიციებისთვის ნასესხები სახსრების მოზიდვას აქვს თავისი აშკარა პლიუსები და ფარული მინუსები.

უპირატესობები:

1. სახსრების ეფექტური გაცემა. სესხის პირობები მოითხოვს ზუსტი და დამოწმებული ტექნიკურ-ეკონომიკური კვლევის შემუშავებას, რომელიც ითვალისწინებს პროექტის ყველა ნიუანსს.
2. სესხის სხვადასხვა პირობები. საინვესტიციო სესხების პირობები შემუშავებულია ინდივიდუალურად თითოეული პროექტისთვის.
3. მოგების გაზრდა. აქტივების ზრდა კომპეტენტურ განხორციელების გეგმასთან ერთად ხელს უწყობს პროექტის შემოსავლების ზრდას.
4. ფულადი ნაკადების დაგეგმვა. საკრედიტო ხაზის ფარგლებში საწარმოს შეუძლია უზრუნველყოს საბრუნავი კაპიტალის უწყვეტი მიწოდება მის წარმოებაზე.
5. ინვესტიციების კონტროლის მეთოდი. ხისტი ტექნიკურ-ეკონომიკური შესწავლა საშუალებას მოგცემთ სწრაფად დაინახოთ გადახრები პროექტის განხორციელებაში და ფინანსური „ხვრელები“, რომლებიც ფულს გამოიყვანს პროექტიდან.

საინვესტიციო სესხების მოზიდვის პროცესში ბანკი, ერთი მხრივ, ნეიტრალურ პოზიციას იკავებს, გამორიცხავს მის მონაწილეობას პროექტის მენეჯმენტში და მოგების გაზიარებაში. მეორე მხრივ, მსესხებელს უფლება აქვს ბანკს გადასცეს უფლებამოსილების წილი ხარჯების კონტროლის კუთხით ან მიანიჭოს უფლება ნდობის ოპერაციებს, რომლებიც ასტიმულირებენ პროექტის მომგებიანობას.

ბიზნეს საინვესტიციო სესხების მიღება შესაძლებელია, მაგალითად, ან.

ნაკლოვანებები:

1. გაკოტრების რისკი. პროექტში რამდენიმე მხარეა და წარმატება დამოკიდებულია მათი ქმედებების კოორდინაციაზე. მკაფიო გეგმის არარსებობა ზოგჯერ ზრდის წარუმატებლობის რისკს.
2. მიზიდულობის ხანგრძლივობა. განაცხადის განხილვა, პროექტისა და მსესხებლის შეფასება რამდენიმე ეტაპად მიმდინარეობს. შედეგად, პროცესს უფრო მეტი დრო სჭირდება, ვიდრე ჩვეულებრივი სესხის შეფასება.
3. Მაღალი ფასი. ბანკი თავის რისკებს აზღვევს გრძელვადიან სესხებზე, ამიტომ სტანდარტული პირობებით სესხების ღირებულება საკმაოდ მაღალია.
4. დოკუმენტების დიდი პაკეტი. კრედიტორი აფასებს პროექტის ყველა ნიუანსს, შესაბამისად, უფლება აქვს მოითხოვოს სხვადასხვა დოკუმენტი, რომელიც სცილდება ძირითად პაკეტს.

საბანკო საინვესტიციო პროდუქტები საკმაოდ ახალი შესაძლებლობაა, რომელსაც სხვადასხვა დონის ფინანსური ინსტიტუტები სთავაზობენ. მათი არსი საკმაოდ ვრცელია, რადგან ინვესტიციებთან მუშაობის მრავალი ვარიანტი არსებობს, მაგრამ ბანკის როლი უმეტეს შემთხვევაში დაახლოებით იგივეა - მედიაცია. ის თავად შედარებით იშვიათად რისკავს საკუთარ სახსრებს, ურჩევნია გამოიყენოს კლიენტების ფული და ამისთვის უზრუნველყოს მათ მიღებული შემოსავლის ნაწილი.

გარეგნობის მახასიათებლები და მიზეზები

ისეთი ინსტრუმენტის საჭიროება, როგორიცაა საინვესტიციო პროდუქტები, შედარებით ცოტა ხნის წინ გაჩნდა. ამ მომენტამდე, ბანკები საკმაოდ წარმატებულად იღებენ მოგებას დაბალ საპროცენტო განაკვეთით სესხების აღებით და შემდეგ უფრო მაღალი განაკვეთით საკუთარი მომხმარებლებისთვის მიწოდებით. გარდა ამისა, ეს ორგანიზაციები აქტიურად იყენებდნენ საკუთარ სახსრებს, რადგან ანაბრის განაკვეთი ყოველთვის ნაკლებია, ვიდრე სესხზე. თუმცა, ვითარება ბაზარზე თანდათან დასტაბილურდა და ახლა, თუ შესაძლებელია ასეთ განსხვავებაზე შოვნა, მაშინ მხოლოდ შედარებით მცირე, ბანკების სტანდარტებით, ფული. შედეგად, ფინანსურმა ინსტიტუტებმა დაიწყეს არსებობის ალტერნატიული გზების ძიება და მივიდნენ დასკვნამდე, რომ საინვესტიციო პროდუქტების გაყიდვა არის ყველაზე მომგებიანი მეთოდი ფულის შოვნისა და შემდგომი საქმიანობის განსახორციელებლად.

ინვესტიცია და მომსახურება

ყველა ბანკი არ იძლევა მინიმუმ ზოგიერთ შესაძლო მომსახურებას, არსებობს უამრავი სახეობა. მაგალითად, ყველაზე ხშირად ფინანსური ინსტიტუტის საინვესტიციო პროდუქტები შედგება ექსკლუზიურად ნდობის მართვის სერვისებისგან. ანუ ბანკი უბრალოდ იღებს კლიენტის ფულს და მისი თანხმობით იწყებს მის გამოყენებას ბირჟაზე.

როგორც წესი, ორგანიზაცია ურჩევნია არც თუ ისე მომგებიანი, მაგრამ საიმედო პროექტები, რომლებიც, სავარაუდოდ, თანმიმდევრულად გამოიმუშავებენ გარკვეულ შემოსავალს. ეს მიდგომა საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ კლიენტი დროულად და სრულად და ის, თავის მხრივ, ნაკლებად გარისკავს საკუთარ ფულს. თუმცა, ეს შორს არის ამ ფინანსურ ინსტრუმენტთან მუშაობის ერთადერთი გზა. ბანკს ასევე შეუძლია მიიღოს ფასიანი ქაღალდები, რომლებსაც შემდგომ განათავსებს ბირჟაზე და განკარგავს მათ საკუთარი შეხედულებისამებრ, მაგრამ მფლობელის თანხმობით. ასევე, ფინანსურ ინსტიტუტს შეუძლია უბრალოდ უზრუნველყოს მომსახურება იმავე ფასიანი ქაღალდების შესყიდვის ან გაყიდვისთვის, კლიენტების მოთხოვნით. სხვათა შორის, თავად ბანკს შეუძლია ფასიანი ქაღალდების გაცემა, განსახორციელებლად სესხების გაცემა და ა.შ.

პროდუქტის დანერგვა და შექმნა

იმისათვის, რომ ფინანსურ სტრუქტურას ჰქონდეს შესაძლებლობა გამოიყენოს საინვესტიციო პროდუქტები თავის საქმიანობაში შემოსავლის მისაღებად, მან პირველ რიგში უნდა აკმაყოფილებდეს გარკვეულ მოთხოვნებს. ასე რომ, პირველივე ეტაპი არის სახელმწიფო ლიცენზიის აღება. ამ მნიშვნელოვანი დოკუმენტის გარეშე ნებისმიერი მსგავსი საქმიანობა არ შეიძლება ჩაითვალოს ლეგალურად და კლიენტმა იდეალურ შემთხვევაში დაუყოვნებლივ უნდა განმარტოს ამ ნაშრომის არსებობა და მოითხოვოს მისი პრეზენტაცია. ბანკების უმეტესობა ამას აკეთებს მოთხოვნის გარეშე, აქვეყნებს ასეთ ლიცენზიებს საზოგადოების სანახავად. დოკუმენტის მიღება არც ისე ადვილია და მაინც უნდა დაამტკიცოთ, რომ ინვესტიციებთან მუშაობის პროცესში ორგანიზაცია არ დაიწვება, შეძლებს მოგების მიღებას და ა.შ.

შემდეგი ეტაპი შეიძლება ჩაითვალოს ბანკის საერთაშორისო სავაჭრო პლატფორმაზე შესვლა. ზოგიერთ შემთხვევაში, მან ასევე უნდა უზრუნველყოს მასზე წვდომა საკუთარი კლიენტებისთვის, მაგრამ ეს ყოველთვის არ კეთდება. არ შეიძლება ითქვას, რომ ეს რთული ეტაპია, რადგან ასეთი საიტები დაინტერესებულნი არიან მოთამაშეთა რაოდენობის მუდმივი ზრდით, მაგრამ გარკვეული ძალისხმევა მაინც უნდა გაკეთდეს.

ყოველივე ამის შემდეგ, თქვენ უნდა დაიქირაოთ ან მოამზადოთ სპეციალისტები, რომლებმაც ზუსტად იციან როგორ იმუშაონ ამ მიმართულებით და მიიღონ მოგება. წინააღმდეგ შემთხვევაში, მოსალოდნელი შემოსავლის ნაცვლად, თქვენ მიიღებთ სოლიდურ ხარჯებს და ბანკისთვის ეს თითქმის საბედისწეროა.

ამ მოთხოვნის შედეგად წარმოიქმნება ორგანიზაციაში გარკვეული სტრუქტურის შექმნა, რომელიც, ერთი მხრივ, იქნება ჩართული, ხოლო მეორე მხრივ, პოტენციურ კლიენტებს საინვესტიციო პროდუქტებით მიაწვდის. როგორც წესი, ასეთი სტრუქტურები იყოფა მინიმუმ ორ ფილიალში, მაგრამ ეს უკვე თითოეული ცალკეული ბანკის საქმიანობის მახასიათებელია.

ბოლო ეტაპი საკითხის ტექნიკური მხარეა. ბანკი შეიძლება დარეგისტრირდეს სისტემაში, მიიღოს ყველა საჭირო ლიცენზია, დაიქირაოს შესანიშნავი სპეციალისტები და მოიზიდოს უამრავი კლიენტი მომსახურებისთვის, მაგრამ თუ სწორედ ამ სპეციალისტებს არ შეუძლიათ ფიზიკურად იმუშაონ სავაჭრო სართულებთან, ყველა ზემოაღნიშნული ქმედება გადაიქცევა. გამოდის უაზრო.

შესაძლო პრობლემები

როგორც ყველას, არის გარკვეული პრობლემები. ასე რომ, ეს უფრო სარისკოა შემოსავლის მომტანის კლასიკურ სისტემებთან შედარებით, არის მრავალი საკანონმდებლო შეზღუდვა, ასევე მჭიდრო კონტროლი ცენტრალური ბანკის მხრიდან. ამ უკანასკნელს შეუძლია უბრალოდ აიკრძალოს ყველაზე მომგებიანი (მაგრამ ასევე სარისკო) ტრანზაქციები, რადგან ეს დაარღვევს ქვეყნის ფინანსური სისტემის მთლიან სტაბილურობას.

საინვესტიციო სესხის პროდუქტები

ეს არის კიდევ ერთი ვარიანტი საბანკო ტიპის ფინანსური ორგანიზაციის საქმიანობისთვის, რომელსაც ხშირად სთავაზობენ იურიდიულ პირებს. მისი არსი მდგომარეობს იმაში, რომ ბანკი მოქმედებს როგორც შუამავალი კლიენტსა და ინვესტიციის ობიექტს შორის, გასცემს სესხს პირველზე და მისი ინვესტიციის ხარჯზე. საკმაოდ სარისკო სისტემა, თუმცა, იღბლიანობით ან/და ზუსტი გაანგარიშებით, ის საშუალებას აძლევს იურიდიულ პირს სწრაფად დაფაროს დავალიანება, საინვესტიციო ობიექტს - მიიღოს საჭირო თანხა, ხოლო ბანკს - მისი მოგების ნაწილი. ზოგადად, როგორც წესი, ყველა მხარე კმაყოფილია გარიგებით, თუ ის კარგად წარიმართა და პრობლემები არ იყო.

უპირატესობები

ახალი საინვესტიციო პროდუქტების სარგებელი საკმაოდ მრავალრიცხოვანია. მათგან პირველი შეიძლება ჩაითვალოს მიღებული მოგების ოდენობით. ცხადია, რომ ბანკი, როგორც წესი, უფრო მეტ შემოსავალს იღებს, ვიდრე თავად კლიენტი. მაგრამ ის ასევე შეიცავს რისკებს თავისთავად (ყოველ შემთხვევაში უმეტეს შემთხვევაში). მეორე უპირატესობა არის სპეციალისტების დახმარება. თეორიულად, ნებისმიერს შეუძლია დამოუკიდებლად გახდეს საფონდო ბირჟაზე მოთამაშე და ინვესტიცია განახორციელოს საკუთარი შეხედულებისამებრ. თუმცა, სინამდვილეში, ასეთი მიდგომა ყველაზე ხშირად გამოიწვევს იმ ფაქტს, რომ პირი ან იურიდიული პირი უბრალოდ დაკარგავს ფულს, თუ ის არ გამოიყენებს სპეციალურად მომზადებული თანამშრომლების მომსახურებებს.

ნაკლოვანებები

ბუნებრივია, ყოველთვის არის უარყოფითი მხარეები. ასე რომ, საინვესტიციო პროდუქტები კვლავ რჩება არა მხოლოდ ყველაზე მომგებიან ფინანსურ ინსტრუმენტად ყველა არსებულს შორის, არამედ ყველაზე საშიში შესაძლო რისკების თვალსაზრისით. ყველაზე ხშირად, ბანკი კვლავ უბრუნებს კლიენტს იმ თანხას, რომელიც მან შეიტანა, მაგრამ თქვენ ვერ დაელოდებით მოგებას. უფრო მეტიც, ზოგიერთ შემთხვევაში, როდესაც ორგანიზაციის შემოსავლის მდგომარეობა ძალიან რთულია, თანხის დაბრუნებას შეიძლება ძალიან დიდი დრო დასჭირდეს.

შედეგები

ზოგადად, ყოველივე ზემოაღნიშნულის გათვალისწინებით, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ ინვესტიციები არის მომგებიანი ინვესტიციები, მაგრამ ექვემდებარება მხოლოდ შემოსავლის გენერირების გარანტიების ხელმისაწვდომობას და ბანკის მიერ კლიენტებისგან მიღებული სახსრების ზოგადად გონივრულ განკარგვას. სამწუხაროდ, ყველაზე ხშირად ეს ყველაფერი შეიძლება განისაზღვროს მხოლოდ ემპირიულად ან, საუკეთესო შემთხვევაში, სხვა ადამიანების ან ორგანიზაციების მიმოხილვით, რომლებმაც უკვე გარისკეს თავიანთი ფული.