დღეს საბანკო მომსახურება არ შემოიფარგლება მხოლოდ სესხების მიცემით და ანაბრის გახსნის შესაძლებლობით. ახლა, ბანკთან თანამშრომლობით, შეგიძლიათ ფულის გამომუშავება გაცნობით საინვესტიციო პროდუქტები.

თითქმის ყველა მსხვილი ბანკი გთავაზობთ შესაძლებლობას უსაფრთხოდ დაზოგოთ, გაზარდოთ ფული და მიიღოთ ფული საინვესტიციო პროდუქტებზეც კი. ამავდროულად, ბანკი აწვდის სრულ ინფორმაციას და უზრუნველყოფს მხარდაჭერას.

ბანკების მიერ შემოთავაზებული საინვესტიციო პროდუქტები შეიძლება დაიყოს შემდეგ ჯგუფებად:

1. ორიენტირებული ღირებულების ზრდაზე - ურთიერთდახმარების ფონდები აქციებისთვის, ვალუტა, ნედლეული და ა.შ.

იმ შემთხვევაში, თუ ძირითადი აქტივი შემცირდება არაუმეტეს 30%-ით, ინვესტორი მიიღებს ფიქსირებულ ჯილდოს.

თუ კლების დონე უფრო დიდია, ინვესტორი იღებს აქტივს თავად შესყიდვის ფასად ან ფულადი ექვივალენტით.

2. საინვესტიციო პროდუქტები, რომლებიც გულისხმობს საპროცენტო შემოსავალს - ობლიგაციების სახსრების ერთეულები.

ამ ტიპის პროდუქტის უპირატესობა არის რისკის ყველაზე დაბალი დონე, რადგან აქტივები პრაქტიკულად შედიან სრულადგამოიყენება ობლიგაციების შესაძენად (კორპორატიული ან სახელმწიფო).
ამასთან, ამ კატეგორიის საინვესტიციო პროდუქტებზე შემოსავალი დაბალია, რადგან შემოსავლის მნიშვნელოვანი ნაწილი მიმართულია მენეჯერის ანაზღაურებაზე.

3. სტრუქტურირებული საინვესტიციო პროდუქტები, რომლებიც აერთიანებს საპროცენტო შემოსავლის ზრდას ღირებულებაში - ბარიერულ პროდუქტებსა და კაპიტალის დაცვას.

მათი მოქმედების პრინციპი მსგავსია, თუმცა კაპიტალის დაცვის მქონე პროდუქტები, თუნდაც აქტივების შემცირების შემთხვევაში, ინვესტორს აქტივის ღირებულების 100%-იანი ანაზღაურების გარანტიას აძლევს.

განვიხილოთ, რა შესაძლებლობებს გვთავაზობენ საინვესტიციო პროდუქტებზე შემოსავლის მიღება ცნობილი რუსული ბანკების მიერ:

1. ალფა ბანკი.

საინვესტიციო სფეროში დამწყებთათვის შეუძლიათ საკუთარი თავი სცადონ ურთიერთდახმარების ფონდებში - კლასიკურ, სპეციალიზებულ ან ინდუსტრიაში. შეგიძლიათ დაიწყოთ 5 ათასი რუბლით ინტერნეტ ბანკში საინვესტიციო პროდუქტის შეძენით.
კიდევ ერთი საინვესტიციო ვარიანტია ფასიანი ქაღალდების Folio კალათა. ინვესტორი ირჩევს კონკრეტულ პროგრამას (მშენებლობა, ლითონები და ა.შ.), დეპოზიტდება 500 ათასი რუბლის ოდენობით. და სახსრების მართვას ანდობს სპეციალისტს.

2. „ნომოს-ბანკი“.

ბანკი გთავაზობთ საინვესტიციო პროდუქტებზე ინვესტირებისა და შემოსავლის სხვადასხვა ვარიანტს: საფონდო ფონდებს, ობლიგაციებს, ინვესტიციებს ოქროში, განვითარებად ბაზრებზე.

3. ნავთობკომერცია.

ტრადიციული; სახსრების ნდობის მართვა - ფინანსურ სპეციალისტთან კონსულტაციის შემდეგ ინვესტორი ირჩევს სტრატეგიას და სახსრების მართვის ფუნქციას სანდო ხელში გადასცემს.
ბანკის კლიენტებს ეწვევათ ინვესტირებას ერთ-ერთ OFBU-ში (ზოგადი ბანკის მართვის ფონდები) - აქციებში ან შერეულ ინვესტიციებში.

სახსრების ინვესტიციის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას აუცილებელია ყველა შესაძლო რისკის სერიოზულად შეფასება. კანონმდებლობა საკმარისად არ განსაზღვრავს ბანკებისა და მმართველი კომპანიების პასუხისმგებლობის სფეროს. გარდა ამისა, არავინ იძლევა სრულ გარანტიას თქვენი სახსრების შენახვაზე, როგორც ეს დეპოზიტების შემთხვევაშია.

მოგება საბანკო საინვესტიციო პროდუქტებზეამავე დროს მომგებიანი და საკმაოდ სარისკო ოკუპაცია, ამიტომ შეაფასეთ თქვენი ცოდნის დონე და რისკების წასვლის სურვილი.

კომერციული ბანკების საინვესტიციო საქმიანობის ფორმები კლასიფიცირდება ინვესტიციების ტიპების სისტემატიზაციის ზოგადი კრიტერიუმების საფუძველზე. თუმცა, როგორც ჩანს, შესაძლებელია გამოვყოთ საბანკო საინვესტიციო საქმიანობის რამდენიმე მახასიათებელი, რომელიც შედგება მისი ტიპების შემდეგ კლასიფიკაციაში:

- რეალური ინვესტიციები;

- ფინანსური ინვესტიციები;

- წარმოების ინვესტიციები;

‒ ინვესტიციები, რომლებიც მიმართულია ბანკის საკუთარ განვითარებაზე.

მიზანშეწონილია წარმოადგინოთ ეს კლასიფიკაცია შემდეგი სქემის სახით (სურათი 1.1):

სურათი 1.1. საბანკო ინვესტიციების კლასიფიკაცია და ფორმები

საინვესტიციო საბანკო სერვისები შეიძლება კლასიფიცირდეს იმავე გზით. საინვესტიციო საბანკო მომსახურება მოიცავს:

საინვესტიციო საბანკო მომსახურება ფასიანი ქაღალდების პირველადი ბაზარზე (ანდერრაიტინგის მომსახურება, დილერის მომსახურება);

საინვესტიციო საბანკო მომსახურება ფასიანი ქაღალდების მეორად ბაზარზე (საბროკერო მომსახურება, სადილერო მომსახურება, კლიენტის ფასიანი ქაღალდების პორტფელის მართვის მომსახურება);

საინვესტიციო საბანკო მომსახურება საკრედიტო, ფულის, სავალუტო ბაზრებზე და ა.შ. (უცხოური ვალუტის, ძვირფასი ლითონების და ა.შ. კლიენტების ინიციატივით შეძენა);

მომსახურება ორგანიზაციების შერწყმის, შესყიდვისა და რესტრუქტურიზაციის ორგანიზებისა და მხარდაჭერისთვის.

საინვესტიციო საბანკო სერვისების მიმართულებიდან (მიზნიდან) გამომდინარე, შემოთავაზებულია მათი დაყოფა სამ ბლოკად: მომსახურება კლიენტების ფინანსური რესურსების გაზრდის მიზნით (მათი მომგებიანი ინვესტიციების გამო), მომსახურება კლიენტებისთვის დამატებითი ფინანსური რესურსების მობილიზებისთვის (გამოყენებით). საბანკო რესურსები) და სერვისები შერწყმის, შესყიდვებისა და რესტრუქტურიზაციის ჩასატარებლად და თანმხლები (სურათი 1.2).

სურათი 1.2. საინვესტიციო ბანკინგი

ეკონომიკური განვითარების ამჟამინდელ ეტაპზე, კლიენტების საინვესტიციო საჭიროებები იმდენად მრავალფეროვანია, რომ ისინი უკვე მოითხოვენ ბანკებს საინვესტიციო პროდუქტების შექმნას, როგორც საინვესტიციო და სხვა საბანკო სერვისების კომბინირების უფრო რთული ფორმა (სურათი 1.3).

სურათი 1.3. საინვესტიციო საბანკო პროდუქტის შექმნის სქემა

ამრიგად, საინვესტიციო საბანკო პროდუქტი აკმაყოფილებს კლიენტის საინვესტიციო საჭიროებებს (დამატებითი რესურსების მოზიდვას მათი საქმიანობის ორგანიზებისთვის) და საინვესტიციო მიზნებს (დამატებითი შემოსავლის მიღების სურვილს).

უნდა განვმარტოთ, რომ მარტივი საინვესტიციო საბანკო პროდუქტები ყალიბდება საბაზისო საინვესტიციო საბანკო მომსახურებისა და მასთან დაკავშირებული მომსახურების მიწოდების საფუძველზე, რომლის გარეშეც ეს პროდუქტი ვერ გაიყიდება.

ყოვლისმომცველი საინვესტიციო საბანკო პროდუქტები ყალიბდება ძირითადი საინვესტიციო საბანკო მომსახურების, თანმხლები და დამატებითი სერვისების მიწოდების საფუძველზე. დამატებითი სერვისები შეიძლება არ იყოს გათვალისწინებული, მაგრამ ემსახურება მარტივი საინვესტიციო საბანკო პროდუქტის შევსებას, რათა დააკმაყოფილოს კლიენტის არა ერთი, არამედ რამდენიმე მოთხოვნილება.

შეფუთული საინვესტიციო საბანკო პროდუქტები იქმნება რამდენიმე დამატებითი საბანკო პროდუქტის გაყიდვის საფუძველზე, ხოლო ძირითადი საბანკო პროდუქტი არის ინვესტიცია, ისევე როგორც სხვა ფინანსური კომპანიების პროდუქტები, რომლებიც აკრედიტებულია ბანკების (ან მეგობრული კომპანიების) მიერ, როგორც "ფინანსური სუპერმარკეტი".

„საინვესტიციო საბანკო პროდუქტის“ ცნების არსებული განმარტებების ანალიზის საფუძველზე შეიძლება ითქვას, რომ საინვესტიციო საბანკო პროდუქტს ზოგადი გაგებით აქვს ყველა ის მახასიათებელი, რაც ზოგადად საბანკო პროდუქტს ეხება.

თუმცა, არსებობს რამდენიმე მახასიათებელი, რომელიც შეიძლება მიეკუთვნებოდეს მხოლოდ და უპირატესად საინვესტიციო საბანკო პროდუქტს:

საინვესტიციო საბანკო პროდუქტი ყოველთვის შექმნილია ხანგრძლივი დროის განმავლობაში;

რა თქმა უნდა, ეხება რუსეთში მაღალი რისკის მქონე პროდუქტებს, რადგან ხანგრძლივი პერიოდის გამო ბანკი გეგმავს თავის საქმიანობას (მათ შორის საინვესტიციო აქტივობებს) მომავალი მოვლენების პროგნოზის საფუძველზე;

საინვესტიციო საბანკო პროდუქტის არსი ადეკვატურად უნდა აისახოს დოკუმენტების უფრო რთულ სისტემაში, რომელიც შემუშავებულია ბანკისა და კლიენტის ეკონომიკური სარგებლის, ბანკის მიერ აღებული რისკის ოდენობისა და მოქმედი კანონმდებლობის გათვალისწინებით. პროექტის, პროექტის განხორციელების ბიზნეს გეგმა, საექსპერტო დასკვნები და ა.შ.);

საინვესტიციო საბანკო პროდუქტის შექმნა და განხორციელება დამოკიდებულია არა მხოლოდ ბანკსა და მისი კლიენტის საჭიროებებზე, არამედ სახელმწიფოს საინვესტიციო პოლიტიკაზეც.

ზემოაღნიშნულის შესაბამისად, შემოთავაზებულია კონცეფციის შემდეგი განმარტება: „საინვესტიციო საბანკო პროდუქტი არის საბანკო სერვისების ერთობლიობა, რომელთაგან მთავარია საინვესტიციო სერვისი, რომელიც მიმართულია კლიენტების საინვესტიციო ზრახვებისა და საჭიროებების სრულ დაკმაყოფილებაზე“.

საინვესტიციო პროდუქტის შინაარსი (მომსახურებების რაოდენობა და კომბინაცია) დამოკიდებულია ბაზრის მოთხოვნილებებზე და თითოეული კონკრეტული ბანკის საინვესტიციო სტრატეგიაზე.

კვლევა საშუალებას გვაძლევს წარმოვადგინოთ „საინვესტიციო საბანკო ტრიადა“, რომელიც საინვესტიციო ბანკინგის საფუძველია (ცხრილი 1.1).

ცხრილი 1.1

საინვესტიციო საბანკო ოპერაციების, სერვისების და პროდუქტების ძირითადი ტიპები (რუსული ბანკების პროდუქციის ხაზის პროდუქტების მაგალითებით)

საინვესტიციო ბანკინგი	საინვესტიციო ბანკინგი	საინვესტიციო საბანკო პროდუქტები
საინვესტიციო საბანკო ოპერაციები თქვენთვის: 1. ფასიანი ქაღალდების ყიდვა-გაყიდვა ფასიანი ქაღალდების საბაზრო ღირებულებისა და დარიცხული პროცენტის ცვლილების გამო შემოსავლის მიღების მიზნით. 2. ფასიანი ქაღალდების შეძენა ორგანიზაციის კაპიტალში მონაწილეობისა და მისი მართვის მიზნით. .საინვესტიციო საბანკო ოპერაციები კლიენტისთვის: ფასიანი ქაღალდების ყიდვა-გაყიდვა კლიენტის სახელით, როგორც საკუთარი, ასევე კლიენტის ხარჯზე.	1. საბროკერო მომსახურება 2. დილერის მომსახურება 3. ნდობის მენეჯმენტის მომსახურება 4. საინვესტიციო საკრედიტო მომსახურება 5. მედიაციის სერვისების გაცემა 6. შერწყმისა და შესყიდვის მომსახურება	მარტივი საინვესტიციო საბანკო პროდუქტები: 1. საინვესტიციო დაკრედიტების პროდუქტი. "მარტივი" - საინვესტიციო პროდუქტი მოიცავს საინვესტიციო სესხს ძველი აღჭურვილობის მოდერნიზაციისთვის 10 წლის ვადით 10% წლიურად და საკონსულტაციო და საკონსულტაციო სერვისის გაგრძელება ცხრილი 1.1 კომპლექსური საინვესტიციო საბანკო პროდუქტები: 1. საბროკერო საინვესტიციო პროდუქტი. უდარდელად“ - საინვესტიციო პროდუქტი 1.1.საბროკერო მომსახურება. 1.2 დეპოზიტარის მომსახურება. 1.3.ინტერნეტ ბანკის მომსახურება 2.დილერის საინვესტიციო პროდუქტი "ჩვენს გზაზე" - საინვესტიციო პროდუქტი 1.1. დილერის მომსახურება. 1.2. დეპოზიტარის მომსახურება. 1.3. საკრედიტო მომსახურება ფასიანი ქაღალდების შეძენისას ანგარიშზე ოვერდრაფტის სახით. შეფუთული საინვესტიციო საბანკო პროდუქტები: "ანაზრაურების შერწყმა" - შეფუთული პროდუქტის ემისიის შუამავლობა ახალი ორგანიზაციის აქციების გაცემისა და გამოსყიდვის მიზნით 2. პროდუქტი ახალი ორგანიზაცია "პერსპექტივის" საერთაშორისო რეიტინგის მინიჭებისთვის - შეფუთული პროდუქტი 1. საბანკო (სადეპოზიტო) პროდუქტი ანაბარი რუბლით 1,000,000 რუბლის ოდენობით, 1 წლის ვადით 10% წელიწადში, გადახდა ვადის ბოლოს 2. საბანკო (საინვესტიციო) პროდუქტი საინვესტიციო ფონდის აქციების შეძენა ქ. თანხა 200,000 რუბლი 1 წლის განმავლობაში 3. საბანკო (საინვესტიციო) პროდუქტი CHI ანგარიშის გახსნა 1 წლის ვადით 100,000 რუბლის ოდენობით. 4. ბარათის საბანკო პროდუქტი საკრედიტო ბარათის მიღება 200 000 რუბლის ლიმიტით. 19% წელიწადში. 5. დისტანციური საბანკო პროდუქტი (მობილ ბანკინგის სერვისი, ონლაინ ბანკინგის სერვისი)

ტესტის კითხვები თემაზე

"საკრედიტო პროდუქტები და თანამედროვე ტექნოლოგიები"

საკრედიტო პროდუქტების სახეები და მახასიათებლები.

საბანკო საკრედიტო პროდუქტების „ცხოვრების“ ეტაპები.

სასესხო პროდუქტის არსი და მისი მიზანი.

ახალი სასესხო პროდუქტის შექმნის ეტაპები.

ახალი საკრედიტო პროდუქტების დანერგვის სტრატეგიები.

საკრედიტო პროდუქტსა და საკრედიტო რისკს შორის ურთიერთობა.

მცირე და საშუალო ბიზნესის სასესხო პროდუქტების მიწოდებაზე გავლენის ძირითადი ფაქტორები. ტიპიური სესხის პირობები მცირე და საშუალო ბიზნესისთვის.

საცალო საკრედიტო პროდუქტების განვითარების თანამედროვე ტენდენციები. სამომხმარებლო სესხების ტიპიური პირობები.

საინვესტიციო საკრედიტო პროდუქტების მახასიათებლები. საინვესტიციო სესხების ტიპიური პირობები.

ახალი საკრედიტო პროდუქტების ფასწარმოქმნის საფუძვლები.

საკრედიტო პროდუქტების განვითარების თანამედროვე ტენდენციები.

გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის ურთიერთობის ეტაპები (ცალკე იურიდიული, ცალკე პირები).

სასესხო პროდუქტის ხარისხობრივი მახასიათებლები და თვისებები.

საბანკო სესხის პროდუქტი არის კონკრეტული ბანკის ინტელექტუალური პროდუქტი, რომელიც დაკავშირებულია საბანკო სესხის მომსახურების გაწევასთან. საბანკო პროდუქტის რეალიზაციიდან მიღებული ფინანსური შედეგი პირდაპირ აისახება საკრედიტო დაწესებულების მოგებაზე. პროდუქტი ასახავს საკრედიტო დაწესებულების საქმიანობის მახასიათებლებს, მისი ბრენდის პოპულარობას და მის რეპუტაციას ბაზარზე. ბაზარზე შემოთავაზებული სასესხო პროდუქტი შესაძლოა შეიცავდეს გამყიდველის ბანკის სიახლეებს. ცალკეულ საბანკო პროდუქტებში სესხის სერვისი შეიძლება გაერთიანდეს სხვა სერვისებთან (დაზღვევა, გადახდები, რეალტორი, კონსიერჟის მომსახურება).

საბანკო სესხის პროდუქტები ერთიანია, კლიენტთა კატეგორიებში ისინი დამატებით დაჯგუფებულია სამიზნე აუდიტორიისა და ტიპების მიხედვით. ამავდროულად, თითოეულ პროდუქტს აქვს სპეციფიკური მახასიათებლების ნაკრები: სესხის გაცემის პირობები, უზრუნველყოფა, სესხის ლიმიტი, სესხის გადახდა და სესხის დაფარვის პროცედურა.

მაგალითად, ერთ წლამდე მოკლევადიანი სესხის გაცემის პირობები მოიცავს: კლიენტის საბანკო ანგარიშებს; დადებითი საკრედიტო ისტორია; წარმოდგენილი პროექტის ანალიზის დამაკმაყოფილებელი შედეგი. გირაოს სახით მიიღება: უძრავი ქონების გირავნობა, კლიენტის ძირითადი საშუალებები, ინვენტარი, ქონებრივი უფლებები; რუსი და უცხოელი ემიტენტების ლიკვიდური ფასიანი ქაღალდების გირავნობა; მსესხებლის კონტრაგენტების სავალო ვალდებულებები.

პროდუქტი, რომელიც მოიცავს შვიდ წლამდე სესხს, გათვლილია საშუალო ბიზნესზე. სესხი გათვალისწინებულია აღჭურვილობის, მანქანების, სამშენებლო და თვითმავალი მანქანების შესაძენად, რეკონსტრუქციაზე, სიმძლავრეების გაფართოებაზე. გრძელვადიანი დაკრედიტების ფარგლებში ტრანზაქციის სტრუქტურიდან გამომდინარე, ბანკმა შეიძლება გასცეს სესხი, საკრედიტო ხაზი ან გახსნას არაუზრუნველყოფილი აკრედიტივი. შვიდ წლამდე სესხის უზრუნველყოფის სახით ბანკი იღებს ქონების გირავნობას, მათ შორის უძრავ ქონებას და ძირითად აქტივებს (მანქანები და აღჭურვილობა).

ამრიგად, სერვისი საბანკო სესხის პროდუქტის გულშია. თუმცა, ყველა სერვისი არ არის დანერგილი საბანკო პროდუქტის სახით. საბანკო პროდუქტი ხასიათდება სპეციფიკური თვისებების ნაკრებით:

- ბაზარზე წარმოდგენილია როგორც საქონელი, აქვს ღირებულება და გამოყენების ღირებულება;

- ატარებს ბანკის ბრენდს;

- შეიცავს ბანკ-გამყიდველის ინტელექტუალურ კომპონენტს, რომელიც დაკავშირებულია პროდუქტის შექმნასთან, შექმნის ტექნოლოგიასთან;

- ორიენტირებული კონკრეტულ სამიზნე აუდიტორიაზე, უნდა იყოს მისთვის გასაგები, მისაწვდომი და მოთხოვნადი;

- აქვს განუყოფელი თვისებების ან პირობების ერთობლიობა, რაც ამ პროდუქტის ბაზარზე პოზიციონირების საშუალებას იძლევა;

- პროდუქტის რეალიზაცია აისახება ბანკის ფინანსურ შედეგებში.

ბაზარზე საბანკო პროდუქტების შექმნა და შეთავაზება მათ გაერთიანების საშუალებას იძლევა, რაც ამცირებს მომხმარებელთა მომსახურების ხარჯებს, აფართოებს სერვისების სპექტრს, საშუალებას აძლევს მათ კომბინირებას - საბოლოოდ უზრუნველყოს ყოვლისმომცველი მომსახურება, ჩამოაყალიბოს კლიენტისთვის გასაგები გამჭვირვალე ურთიერთობები.

რუსეთის საბანკო სისტემის განვითარებას თან ახლდა მნიშვნელოვანი ცვლილებები შეთავაზებული პროდუქტებისა და სერვისების ასორტიმენტში. რამდენიმე ასეთი ეტაპია: საბჭოთა პერიოდი; რუსეთის კომერციული ბანკების სისტემის ფორმირების პერიოდი; კომერციული ბანკების საცალო ბიზნესის განვითარება; უახლესი ტექნოლოგიების საფუძველზე ბანკების შემდგომი განვითარება.

2. სასესხო პროდუქტების სახეები და მახასიათებლები

საბანკო საკრედიტო პროდუქტების ხარისხობრივ შემადგენლობაზე მოქმედი ფაქტორები.

საბანკო პროდუქტებისა და სერვისების ხარისხზე გავლენას ახდენს მრავალი განსხვავებული ფაქტორი, მაგრამ მათგან ყველაზე მნიშვნელოვანია:

მენეჯმენტის გადაწყვეტილებები;

ბანკის კორპორატიული კულტურა;

ბანკის საქმიანობის უწყვეტი გაუმჯობესება;

ბანკის მენეჯერების (თანამშრომლების) პროფესიონალიზმი.

ორგანიზაციის მენეჯერების (ბანკის თანამშრომლების) მიერ მიღებული მენეჯმენტის გადაწყვეტილებები უნდა აკმაყოფილებდეს რიგ სავალდებულო მოთხოვნას, მათ შორის მიზნობრივ ორიენტაციას, ვალიდობას, მიზანშეწონილობას, მიზნობრივობას, კომპეტენციას, თანმიმდევრულობას, დროულობას და ეფექტურობას. ამასთან, საბანკო სექტორში ნებისმიერი გადაწყვეტილება დაკავშირებულია გარკვეულ რისკთან.

ბანკის კორპორატიული კულტურა უნდა გვესმოდეს, როგორც ბანკის ღირებულებები, რომლებიც ჩამოყალიბებულია მენეჯმენტის მიერ და მხარს უჭერს პერსონალს, მათ შორის პერსონალის ქცევას (განსაკუთრებით კლიენტებთან). ბანკის კორპორატიული კულტურის კომპონენტები, როგორც წესი, მისი მისიაა და ძირითადი.

ბანკის მუშაობის მუდმივი გაუმჯობესება არის ბანკის უწყვეტი სწრაფვის შედეგი, გადააჭარბოს მის მიერ მიღწეულ შედეგებს სხვადასხვა სფეროში. უწყვეტი გაუმჯობესების სპექტრი უკიდურესად ფართოა: თანდათანობითი (ეტაპობრივად) და დაუსრულებელი გაუმჯობესებიდან პერიოდულად განხორციელებულ გარღვევის პროექტებამდე, ანუ ფუნდამენტური ხასიათის ცვლილებებამდე (ინოვაციები, ინოვაციები). ინოვაციები მუდმივი განახლების წყაროა და საბანკო ბიზნესის განვითარების საფუძველს წარმოადგენს. ისინი გამოიხატება მენეჯმენტის გადაუდებელი პრობლემების გადაჭრის ინოვაციურ მიდგომებში, მეთოდებში, ტექნიკასა და საშუალებებში.

თანამედროვე პირობებში ბანკის საქმიანობის გაუმჯობესებაში მნიშვნელოვან როლს თამაშობს ინფორმაციული ტექნოლოგიების გამოყენება, რაც საყოველთაოდ გაგებულია, როგორც კომპიუტერული ტელეკომუნიკაციების გამოყენება ინფორმაციის შეგროვების, შენახვისა და დამუშავებისთვის.

დღეს უკვე შეუძლებელია საინფორმაციო ტექნოლოგიების როლის გაუფასურება ან, მით უმეტეს, იგნორირება საბანკო პროდუქტებისა და სერვისების ხარისხის გაუმჯობესებაში, რადგან ისინი საშუალებას გაძლევთ აღმოფხვრას ორგანიზაციული და საინფორმაციო ხარვეზები, ბანკის თანამშრომლების ფუნქციების დუბლირება, ირაციონალური გამოყენება. რესურსები და გაზარდოს მენეჯერული გადაწყვეტილების მიღების სიჩქარე (მაგალითად, კლიენტზე სესხის გაცემაზე).

4. საბანკო საკრედიტო პროდუქტების „ცხოვრების“ ეტაპები.

ახალი სასესხო საბანკო პროდუქტის სასიცოცხლო ციკლი მოიცავს შვიდ ეტაპს:

ახალი საბანკო სესხის პროდუქტის შემუშავება;

წვდომა ბაზარზე;

ბაზრის განვითარება;

ბაზრის სტაბილიზაცია;

ბაზრის ვარდნა;

ბაზრის ზრდა;

ბაზრის დაცემა.

ყველაზე მნიშვნელოვანი პირველი ეტაპია, ის განსაზღვრავს ახალი სასესხო პროდუქტის დანერგვის შემდგომი წარმატების ალბათობას, მის მომგებიანობას, მოთხოვნის მოცულობას და პროდუქტის რეალიზაციით მიღებულ თანხას. საბანკო პროდუქტის შემუშავების პროცესში პროდიუსერი ახორციელებს მუშაობას ინიცირებაზე, იდეის ძიებაზე, ტექნიკურ-ეკონომიკურ შესწავლაზე და ახალი პროდუქტის შექმნაზე.

ინიცირება არის აქტივობა, რომელიც მოიცავს ინოვაციის მიზნის არჩევას, მიზნების დასახვას, იდეის ძიებას და გასაყიდ საგანად გადაქცევას, ე.ი. საქონელში. მწარმოებელი აფინანსებს ყველა ხარჯს ახალი საკრედიტო საბანკო პროდუქტის შესაქმნელად. ამ ეტაპზე ხდება კაპიტალის ინვესტიცია, რომლის დაბრუნება, შემოსავალთან ერთად, მოხდება მომდევნო ეტაპებზე.

ბაზარზე შესვლის ეტაპი გვიჩვენებს ინვესტორ-მყიდველების ეკონომიკურ ცხოვრებაში ახალი პროდუქტის დანერგვის პერიოდს.

ბაზრის განვითარების ეტაპი დაკავშირებულია ბაზარზე საბანკო პროდუქტის გაყიდვების მოცულობის ზრდასთან. მისი ხანგრძლივობა გვიჩვენებს იმ დროს, რომლის განმავლობაშიც აქტიურად იყიდება ახალი საბანკო პროდუქტი და ბაზარი აღწევს გარკვეულ გაჯერების ლიმიტს ამ პროდუქტით.

ჩამოთვლილი ეტაპები, ე.ი. ბაზარზე შესვლის ეტაპი და ბაზრის განვითარების ეტაპი დაკავშირებულია საბანკო პროდუქტის პოპულარიზაციასთან და გავრცელებასთან. ინოვაციის დიფუზია არის ინოვაციის გავრცელება, რომელიც უკვე ათვისებულია.

5. სასესხო პროდუქტის არსი და მისი დანიშნულება

სასესხო პროდუქტი არის კომერციული ბანკის სესხის სპეციფიკური სახეობა, რომელიც იქმნება ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის საფუძველზე და წარმოადგენს სესხის ქვესისტემას, რომელიც მოიცავს მომხმარებელთა მომხმარებლის პრეფერენციებზე დაფუძნებულ დროულ და რაოდენობრივ მახასიათებლებს. კრედიტი უფრო ფართო ცნებაა, რომელიც აყალიბებს დეფინიციას საკრედიტო თეორიის პრინციპებზე დაყრდნობით: გადახდა, გადაუდებელი აუცილებლობა და დაფარვა. კომერციული ბანკის სესხები მოიცავს შემდეგს: არაუზრუნველყოფილი სესხი, უზრუნველყოფილი სესხი, უზრუნველყოფილი სესხი და ა.შ., ხოლო საკრედიტო პროდუქტები უნდა მოიცავდეს როგორც საცალო სესხის პროდუქტებს (სამომხმარებლო კრედიტი, ავტო სესხი, იპოთეკა და ა.შ.), ასევე კორპორატიული სესხის პროდუქტებს (ფაქტორინგი, საბანკო გარანტია). , ოვერდრაფტი და ა.შ.).

გამომდინარე იქიდან, რომ „საკრედიტო სერვისი“ და „საკრედიტო პროდუქტი“ მოსახლეობისადმი საკრედიტო მომსახურების საბანკო ბაზარზე მიწოდებისა და მოთხოვნის ძირითადი ელემენტებია, აუცილებელია მათი გამიჯვნა. „საკრედიტო სერვისი“ – ტექნოლოგიურად გამართული საბანკო ოპერაციების ერთობლიობა, რომელიც მიზნად ისახავს კლიენტის სპეციფიკური ტიპიური მოთხოვნილების დაკმაყოფილებას საკრედიტო რესურსებზე ნებისმიერი საჭიროებისთვის (ბინის, ავეჯის შეძენა და ა.შ.). „საკრედიტო პროდუქტი“ - დამატებითი საკრედიტო და საბანკო სერვისების ნაკრები, რომელიც აკმაყოფილებს კლიენტის მრავალფეროვან ინტერესებსა და საჭიროებებს დაკრედიტების პროცესში და პოზიციონირებს ბაზარზე მსგავსი პროდუქტების მასას შორის.

ბანკის ეფექტურობა და მისი კონკურენტუნარიანობა ბაზარზე დიდწილად დამოკიდებულია ახალი საკრედიტო საბანკო პროდუქტების დანერგვაზე. ბაზარზე შემოტანილი ახალი პროდუქტები და ტექნოლოგიები წარმოადგენს ინოვაციას.

6. ახალი სასესხო პროდუქტის შექმნის ეტაპები.

ნაბიჯი 1. კლიენტის ვერბალიზებული მოთხოვნილებების დაკმაყოფილების კონცეფციის შემუშავება, რომლის საფუძველზეც ამოცანაა ახალი ან არსებული საბანკო პროდუქტის განახლება. კლიენტის სიტყვიერი მოთხოვნილება გამოიხატება კლიენტის მიერ გადასაჭრელი ბიზნეს პრობლემის დაყენების სახით.

ნაბიჯი 2. „კლიენტის ბიზნეს დიაგნოსტიკა“: კლიენტის ბიზნეს პოტენციალის შეფასება მისი ეკონომიკური და მარკეტინგული შესაძლებლობების შესახებ მონაცემებზე დაყრდნობით.

ნაბიჯი 3. კლიენტის პოტენციური ფულადი ნაკადების შეფასება კონცეპტუალური მოდელის ფორმირებისთვის და ინოვაციური საბანკო პროდუქტის (IBP) პროექტის შემუშავებისთვის.

ნაბიჯი 4. UPS-ის პროექტის შესაძლო უარყოფითი შედეგების გავლენის შეფასება ბანკის კრიტიკულ ფინანსურ და ეკონომიკურ პარამეტრებზე.

ნაბიჯი 5. ბანკისა და კლიენტის ბიზნესის ერთობლივი ინტერესების ეკონომიკური შინაარსის განსაზღვრა და საბანკო ტექნოლოგიის დაპროექტება, რომელიც უზრუნველყოფს ამ ინტერესების ბალანსს.

თუ არ არის საკმარისი ინფორმაცია საბანკო ტექნოლოგიის პროექტის შემუშავებისთვის, საჭიროა დაუბრუნდეთ მე-2 საფეხურს და ჩაატაროთ დამატებითი კვლევა, შემდეგ კი გაიმეოროთ შემდეგი ნაბიჯები.

ნაბიჯი 6. დაპროექტებული საბანკო ტექნოლოგიის შესაბამისობის შემოწმება რეალურ საბანკო ტექნოლოგიურ სტრუქტურასთან (საბანკო პროცედურები, წესები, პროცედურები, რეგულაციები, ტარიფები). თუ მიიღება შედეგი, რომელიც მიუღებლად აუარესებს ბანკის ტექნოლოგიურ სტრუქტურას, აუცილებელია ან დაუბრუნდეს წინა ნაბიჯებს, რათა მოხდეს აუცილებელი ცვლილებები, ან შეწყდეს პროექტზე მუშაობა.

ამის შემოწმებისას გასათვალისწინებელია შემდეგი:

ბანკის ტექნიკური და პროცედურული შესაძლებლობები;

შემუშავებული საბანკო ტექნოლოგიის მორგების შესაძლებლობები ბანკის არსებული ტექნოლოგიური სტრუქტურის ან კონკრეტული რეგულაციის ფარგლებში, აგრეთვე შემდეგი შეზღუდვები:

პრობლემური კლიენტის საჭიროებები არ უნდა ეწინააღმდეგებოდეს ბანკის მისიას და სტრატეგიას; შემუშავებული საბანკო ტექნოლოგიის პარამეტრებმა არ უნდა გააუარესოს ბანკის საფასო და სატარიფო პოლიტიკის ეფექტურობა.

ნაბიჯი 7. დაპროექტებული საბანკო ტექნოლოგიის დანერგვის იმიტაცია საბანკო სტრუქტურული ერთეულების ურთიერთობებისა და ურთიერთდამოკიდებულების დასადგენად, რომლებიც უზრუნველყოფენ კლიენტთა ყოვლისმომცველ მომსახურებას.

თუ ამ ეტაპზე სირთულეები წარმოიქმნება, მაშინ აუცილებელია მე-6 საფეხურზე დაბრუნება და შემუშავებული საბანკო ტექნოლოგიის გამოსწორების მცდელობა.

ნაბიჯი 8. კლიენტის გადახდის სქემის შემუშავება მისი მომსახურების ბიზნეს პროცესის განხორციელებისას გაწეული მომსახურებისთვის დაპროექტებული საბანკო ტექნოლოგიის შესაბამისად.

ნაბიჯი 9. საბანკო პროდუქტის რეალიზაციის ხელშეკრულების შემუშავება.

აღსანიშნავია, რომ ინოვაციური საბანკო პროდუქტები, ისევე როგორც ყველა სიახლე ბიზნესში, ხასიათდება კლიენტის მხრიდან მოთხოვნის ნაკლებობის რისკის გაზრდილი ხარისხით. მოთხოვნის ნაკლებობის ალბათობის შესამცირებლად და პრობლემური კლიენტისთვის ინდივიდუალური საბანკო პროდუქტის შემუშავების ხარჯების კომპენსაციის მიზნით, მიზანშეწონილია დადოთ ჩარჩო ხელშეკრულება კლიენტსა და ბანკს შორის პარტნიორობის შესახებ. ამ შეთანხმების მიხედვით

აუცილებელია უზრუნველყოს ინოვაციური საბანკო პროდუქტის განვითარების პირობები და ბანკის ხარჯების ანაზღაურება იმ შემთხვევაში, თუ კლიენტი უარს იტყვის მისი მოთხოვნით შემუშავებული პროდუქტის შეძენაზე.

10. საცალო პროდუქციის განვითარების მიმდინარე ტენდენციები. სამომხმარებლო სესხების ტიპიური პირობები.

კლიენტებს შორის დღეს ყველაზე პოპულარული საბანკო პროდუქტი არის სესხი. საკრედიტო პროდუქტების კონკურენტუნარიანობის ყველაზე გავრცელებულ კრიტერიუმად შეიძლება ჩაითვალოს ორი პარამეტრი: მათი ფასი და ხელმისაწვდომობა. საკრედიტო პროდუქტების კონკურენტუნარიანობის შეფასება გულისხმობს ორივე ზემოთ ჩამოთვლილ ფაქტორზე ერთდროულად ზემოქმედებას საკრედიტო დაწესებულების, საკრედიტო ბროკერისა და კლიენტისთვის ყველაზე ოპტიმალური კომბინაციის პოვნის მიზნით. ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი ფაქტორი, რომელიც განსაზღვრავს კლიენტისთვის სასესხო პროდუქტის სამომხმარებლო ღირებულებას, არის მისი ღირებულება.

სესხის კლასიფიკაციადამოკიდებულია კონკრეტულ ქვეყანაში ფუნქციონირების კონკრეტულ ეკონომიკურ პირობებზე, კანონმდებლობის სისტემაზე და წარმოადგენს საკრედიტო ურთიერთობების ჩვეულებრივ სტრუქტურას. მათ შორისაა, კერძოდ: უსარგებლო, კომერციული, საბანკო, სახელმწიფო, სამომხმარებლო, იპოთეკა, საერთაშორისო, ბლანკი, ლომბარდი, ზედნადები, საინვესტიციო.

ყველაზე დიდი განაწილება ფიზიკურ პირთა დაკრედიტებას შორისიკავებს, რა თქმა უნდა, სამომხმარებლო დაკრედიტებას. მის მიხედვით რუსეთის ფედერაციაში ჩვეულებრივია მოსახლეობისთვის გაცემული სესხის გაგება. სადაც სამომხმარებლო ხასიათი განისაზღვრება თავად სესხის გაცემის მიზნით.

გათვალისწინებულია სამომხმარებლო კრედიტი ბანკები მოსახლეობას სხვადასხვა მომხმარებლის მოთხოვნილებების დასაკმაყოფილებლად. მოსახლეობის ეფექტური მოთხოვნის გაზრდით, სესხი საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ მატერიალური სარგებელი, საქონელი სახსრების წინასწარი დაგროვების გარეშე. მეორე მხრივ, კრედიტი აჩქარებს სასაქონლო მარაგებისა და სერვისების გაყიდვას, რითაც უზრუნველყოფს ქვეყნის ეკონომიკაში გაფართოებულ რეპროდუქციას.

სამომხმარებლო კრედიტი შეიძლება დაიყოს პირდაპირ კრედიტი მომხმარებლის საჭიროებისთვის(გადაუდებელი საჭიროებები, ექსპრეს სესხები, მანქანის სესხები) და საინვესტიციო სესხი(იპოთეკური სესხები, სესხები განათლებისთვის, სესხები ფერმებზე).

სამომხმარებლო კრედიტი- მოსახლეობისთვის გაცემული სესხი სამომხმარებლო საჭიროებების დასაფარად. ის გაცემული ფულადი და სასაქონლო ფორმებით. პირადი მოხმარების საგნების (მაცივრები, ტელევიზორები, რადიოები, კამერები, ხალიჩები, საათები, მანქანები, მოტოციკლები) შესაძენად სახელმწიფო და კოოპერატიული სავაჭრო ორგანიზაციები კრედიტს იძლევიან გადავადებული გადახდის სახით. საქონლის კრედიტით გაყიდვისას მყიდველი ნაღდი ანგარიშსწორებით იხდის საქონლის ღირებულების ნაწილს (25-50%), დანარჩენ თანხას, მისი ტიპისა და ფასის მიხედვით, იხდის განვადებით თანაბარ განვადებით რამდენიმე თვის განმავლობაში. წლები) გადახდით პროცენტი. ის კრედიტის სასაქონლო ფორმა, მისი ფულადი ფორმის მიხედვით: სავაჭრო ორგანიზაციებს, საჭიროების შემთხვევაში, შეუძლიათ ბანკიდან სესხის აღება კრედიტით გაყიდულ საქონელზე.

სამომხმარებლო კრედიტი ასევე მოიცავს მოქალაქეებზე ნაღდი ფულით გაცემულ სესხებს საწარმოებში, ორგანიზაციებსა და დაწესებულებებში არსებული ურთიერთდახმარების ფონდების მიერ ფონდის წევრის ხელფასიდან (უპროცენტო) დაფარვის ვალდებულებით. ფულის სესხილომბარდები მოსახლეობას აწვდიან სამომხმარებლო საჭიროებებს ნივთების უსაფრთხოებაზე. სესხის მონაცემები წვლილი შეიტანოს პროდუქტის გაყიდვების დაჩქარებაში, მოსახლეობის მუდმივად მზარდი მოთხოვნილებების სამომხმარებლო საქონლის უფრო სრულყოფილი და დროული დაკმაყოფილება მათი მომავალი შემოსავლის ხარჯზე.

სამომხმარებლო კრედიტის საჭიროება გამოწვეულია არა მხოლოდ მოსახლეობის სამომხმარებლო მოთხოვნილებების დაკმაყოფილებით, არამედ მწარმოებლების ინტერესებით, რათა უზრუნველყონ საქონლის რეალიზაციაში რეპროდუქციის პროცესის უწყვეტობა.

ბანკები, რომლებიც ცდილობენ მაქსიმალურად დაიცვან თავი საკრედიტო რისკებისგან, სთავაზობენ სამომხმარებლო სესხის გაცემის პირობებს, რაც აიძულებს მსესხებელს უზრუნველყოს მას სესხის დაფარვის სრული გარანტია. ასეთი პირობები გულისხმობს დოკუმენტების სრული პაკეტის უზრუნველყოფას, უზრუნველყოფის შემოღებას, გარანტიების უზრუნველყოფას. შედეგად, ბანკს შეუძლია შესთავაზოს მსესხებელს დაფინანსების გრძელვადიანი ვადები და სესხის დიდი თანხა, რაც დაეხმარება კლიენტის სერიოზული ფინანსური პრობლემების მოგვარებაში. რაც შეეხება საპროცენტო განაკვეთს, თითოეულ კრედიტორს აქვს საკუთარი გამოთვლები და პარამეტრები, რომლის მიხედვითაც სესხი ექვემდებარება პროცენტის გადახდას. მრავალი თვალსაზრისით, გამსესხებლის მომგებიანობა დამოკიდებულია საპროცენტო გადასახადის ოდენობაზე და ეს არის საპროცენტო განაკვეთის ოდენობა, რომელსაც შეუძლია შეამციროს საკრედიტო რისკი. ის ბანკები, რომლებიც იღებენ შედარებით ფინანსურ რისკებს, გვთავაზობენ სამომხმარებლო სესხის უფრო მკაცრ პირობებს, ანუ მზად არიან უზრუნველყონ სესხი უზრუნველყოფის გარეშე მინიმალური დოკუმენტის მოთხოვნით და მსესხებლის პიროვნების მოთხოვნების მაქსიმალური შეზღუდვით. შედეგად, კლიენტს, რომელიც მიმართავს ასეთ საკრედიტო პროდუქტს, მოუწევს ბანკის საკრედიტო რისკების დაფარვა სოლიდური პროცენტის გადახდით. ასევე, კრედიტორებს შეუძლიათ შემოიტანონ დამატებითი სესხის გადახდა, დააწესონ დამატებითი შეზღუდვები, მათ შორის ვადამდელი დაფარვისთვის

11. საინვესტიციო საკრედიტო პროდუქტების თავისებურებები. საინვესტიციო სესხების ტიპიური პირობები.

საინვესტიციო სესხი არის სპეციალური ტიპის სესხი, რომელიც სულაც არ არის გრძელვადიანი დაკრედიტების იდენტური, თუმცა უმეტეს შემთხვევაში ის მაინც მოიცავს უფრო მეტ პერიოდს სახსრების გამოყენებისას, განსხვავებით იმ პროგრამებისგან, რომლებიც გაიცემა საბრუნავი კაპიტალის შევსების მოკლე ვადით. . აღსანიშნავია, რომ ამ ტიპის დაკრედიტება ხასიათდება იმ პროექტის არსებობით, რომელიც დაფინანსდება, იქნება ეს არსებული თუ ახალი, და მის განსახორციელებლად გაიგზავნება საკრედიტო რესურსების მოზიდული მსესხებლები. მაგრამ ამავდროულად, ბანკი, რომელიც იმოქმედებს როგორც ინვესტორი, თავის თავზე აიღებს იმ რისკებს, რომლებიც დაკავშირებულია იმაზე, თუ როგორ განხორციელდება იგი პროექტში.

რაც შეეხება სასესხო პროექტზე მიღებული გადაწყვეტილების შედეგს, ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა შემოსავალი იქნება პროექტიდან. და ის ფინანსური მდგომარეობა, რაც ამჟამად აქვს კომპანიას, გათვალისწინებულია, მოგების ოდენობაზე, კომპანიის კრედიტუნარიანობაზე, სტაბილურობაზე, გადახდისუნარიანობაზე და ა.შ. საინვესტიციო სესხის საპროცენტო განაკვეთი დამოკიდებული იქნება იმაზე, თუ რომელ ბანკს მიმართავთ. მხოლოდ ამის შემდეგ შეიძლება საინვესტიციო სესხებზე პროცენტის აღრიცხვა ბანკისა და მსესხებლის მოთხოვნებიდან გამომდინარე.

საინვესტიციო სესხის ძირითადი მახასიათებლებია ის, რომ გრძელვადიანი რესურსები უნდა იყოს მოზიდული, ანუ საწარმოს მსესხებელს აქვს შესაძლებლობა დააფინანსოს მიმდინარე მიზნები და ცალ-ცალკე. არსებობს საინვესტიციო სესხების სახეები: პირდაპირი დაკრედიტება, სამშენებლო პროექტების დაფინანსება და პროექტების დაფინანსება.

საინვესტიციო სესხი არის საბანკო სესხის სახეობა, რომელიც ეძლევა იურიდიულ პირებს. ასეთი სესხი ხელს უწყობს არსებული წარმოების მოდერნიზაციას ან ახლად შექმნილის აღჭურვას. ამ ტიპის სესხის მისაღებად აუცილებელია ბანკისთვის საწარმოო პროგრამით უზრუნველყოფა, რომლის არსი არის ინვესტიციების გამოყენების შედეგად მიღებული ეფექტი. საინვესტიციო დაკრედიტების ფარგლებში გამოყოფილი სესხები გაცემულია 3-15 წლის ვადით. ამ პერიოდში შესაძლებელია საინვესტიციო პროგრამის წარმატებით განხორციელება და დაგეგმილი შედეგის მიღწევა. ამასთან, საკრედიტო დაწესებულებები ეხმარებიან მსესხებელს საინვესტიციო პროგრამის განხორციელებაში. ბანკები ახორციელებენ საკონსულტაციო მომსახურებას და იურიდიული მხარდაჭერასესხის მიზნობრივი გამოყენების კონტროლის დროს.

საინვესტიციო სესხის მისაღებად საჭიროა განაცხადის წარდგენა და შესაბამისი დოკუმენტაციის პაკეტი. როგორც წესი, საინვესტიციო პროგრამის გარდა, წარდგენილ დოკუმენტაციაში უნდა იყოს საწარმოს მუშაობის ბოლო წლის ბალანსი. გირაოს სახით, საწარმოს შეუძლია უზრუნველყოს ის, რაც მის ბალანსზეა:

უძრავი ქონება (სახელოსნოები, საწყობები, საოფისე ფართები);

საბრუნავი კაპიტალი;

მოძრავი ქონება (სხვადასხვა აღჭურვილობა და სატრანსპორტო საშუალებები);

თუ კომპანიას არ გააჩნია საკმარისი რაოდენობის საკუთარი აქტივები, მას შეუძლია მოზიდოს თავდები. საინვესტიციო სესხები ექსკლუზიურად მიზნობრივია. სესხის სხვა მიზნებისთვის გამოყენება შეუძლებელია. ამას ბანკის წარმომადგენლები ყურადღებით აკვირდებიან. მსესხებელს ეძლევა უფლება აირჩიოს ვადა, რომლითაც მას სასესხო სახსრები გამოიყოფა. ბანკის ასეთი პოლიტიკა ხელს უწყობს აღჭურვილობის ან წარმოების ხელახალი აღჭურვის პროცესის ოპტიმიზაციას.

იპოთეკური სესხის განვითარების თავისებურებები და ტენდენციები.

იპოთეკა არის უძრავი ქონების (მიწა, საწარმოები, ნაგებობები, შენობები, მიწასთან უშუალოდ დაკავშირებული სხვა ობიექტები) გირავნობის სახეობა ნაღდი კრედიტის მისაღებად.

იპოთეკური სესხი არის კრედიტის სპეციალური ფორმა, რომელიც დაკავშირებულია უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხების გაცემასთან - მიწის, სამრეწველო და საცხოვრებელი შენობების და ა.შ.

იპოთეკის საგანი შეიძლება იყოს მიწასთან დაკავშირებული ქონება - შენობა, ნაგებობა, ბინა, საწარმო (მისი სტრუქტურული ქვედანაყოფები), როგორც განუყოფელი ქონებრივი კომპლექსი.

იპოთეკური სესხის ობიექტებია საცხოვრებელი კორპუსები, ბინები, სამრეწველო ნაგებობები, ნაგებობები, მაღაზიები, მიწის ნაკვეთები და ა.შ.

იპოთეკური სესხის აღება შესაძლებელია როგორც იმ უძრავი ქონების, რომელსაც უკვე ფლობთ, ასევე შეძენილი ქონების - როგორც დასრულებული, ასევე მშენებარე უძრავი ქონების დაცვით. სესხის უზრუნველყოფა შეიძლება იყოს ბინა, სახლი ან მიწის ნაკვეთი. იპოთეკური სესხის გამოყენება შესაძლებელია სხვა მიზნებისთვისაც - მაგალითად, ბინის გასარემონტებლად.

იპოთეკაში შეგიძლიათ შეიძინოთ როგორც პირველადი (ახალი კორპუსები) და მეორადი საცხოვრებელი, ასევე რიგი სხვა სახის უძრავი ქონება.

უძრავი ქონების გირავნობის (იპოთეკის) გამოყენება მნიშვნელოვანია როგორც სახელმწიფო ეკონომიკისთვის, ასევე ბიზნეს სუბიექტებისა და მოქალაქეებისთვის. პრაქტიკაში, ეს ინსტრუმენტი ყველაზე ხშირად გამოიყენება სესხის ხელშეკრულებებით ნაკისრი ვალდებულებების უზრუნველსაყოფად. ამასთან, ამ ინსტიტუტის ფართო გამოყენების გზით მიიღწევა ეკონომიკური ეფექტი: ხდება ინვესტიციების მოზიდვის მოცულობის ზრდა, ეკონომიკაში ფინანსური ბრუნვის აღორძინება. იპოთეკის დანერგვა ასევე აუცილებელია საბანკო სისტემის განვითარებისთვის, კაპიტალის სტაბილურობისა და ლიკვიდობის გაზრდისთვის.

რუსეთის ფედერაციაში 2030 წლამდე იპოთეკური სესხის განვითარების სტრატეგიის შესაბამისად, პერსპექტივებია:

პირველადი ბაზარი.

2030 წლამდე საბინაო იპოთეკური დაკრედიტების ბაზარი მდგრადი ტემპით უნდა განვითარდეს. იპოთეკური სესხების გაცემის მოცულობები უნდა აღემატებოდეს დაფარვის მოცულობას, რაც ხელს შეუწყობს იპოთეკური სესხების პორტფელის ზრდას. ვარაუდობენ, რომ იპოთეკური სესხი გახდება საცხოვრებლის შეძენის მთავარი მექანიზმი, როგორც ქონება, საცხოვრებლის ფასები, იპოთეკური სესხის პირობები და შინამეურნეობების შემოსავალი მოსახლეობის 60 პროცენტს საშუალებას მისცემს შეიძინოს საცხოვრებელი. გათვალისწინებულია, რომ მსესხებლის ყოველთვიური შემოსავლის დონე მინიმუმ 3-ჯერ აღემატება საცხოვრებელი ფართის უზრუნველყოფის სტანდარტებს საცხოვრებლის შესაძენად იპოთეკური საბინაო სესხის დაფარვის ყოველთვიურ ხარჯებს. იპოთეკური სესხის ყველაზე გავრცელებულ პარამეტრებში შედის 30 წლამდე ვადა, ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი სამომხმარებლო ფასების ინდექსის დონეზე პლუს 2-3 პროცენტული პუნქტი, საწყისი გადახდა მინიმუმ 30 პროცენტი (იპოთეკური დაზღვევის არარსებობის შემთხვევაში). და ანუიტეტური სესხის დაფარვის პროცედურა მოქნილი მართვის სქემების ვალის გამოყენების შესაძლებლობით. სესხების წილი იპოთეკური დაზღვევით და 10 პროცენტიანი განვადებით იქნება საბინაო იპოთეკური დაკრედიტების ბაზრის 20 პროცენტამდე. მსესხებლის მიერ იპოთეკური საბინაო სესხის აღება სტანდარტული პროცესი გახდება.

გათვალისწინებულია საჭირო დოკუმენტაციის შეგროვებისა და გადაწყვეტილების მიღების დროის ერთ კვირამდე შემცირება, მიღებული გადაწყვეტილებების ხარისხის ამაღლებისას. საბინაო იპოთეკური დაკრედიტების ბაზრის შესახებ ინფორმაციის ხელმისაწვდომობის გაზრდა, სტატისტიკის დაგროვება და განზოგადება ბანკებს საშუალებას მისცემს უფრო დიფერენცირებულად მიუდგეს მსესხებლების შეფასებას. პირველადი გამსესხებლების გარდა, პირველად ბაზარზე იქნებიან იპოთეკური ბროკერები, რომლებიც უშუალოდ ურთიერთობენ მსესხებლებთან და გაუწევენ მათ საკონსულტაციო მომსახურებას, დოკუმენტების შერჩევისა და შევსების ჩათვლით.

მეორადი იპოთეკური ბაზარი

ვარაუდობენ, რომ გრძელვადიანი რესურსების მოზიდვა იპოთეკური ბაზარზე განხორციელდება ბანკების მიერ, როგორც დამოუკიდებლად, გრძელვადიანი ვალდებულებების დაგროვებით, ასევე კაპიტალის ბაზრის მეშვეობით იპოთეკით უზრუნველყოფილი ფასიანი ქაღალდების და სხვა იპოთეკური სესხის ვალდებულებების გამოშვებით. ბანკების ბალანსები და სპეციალური იპოთეკური აგენტების მეშვეობით, აგრეთვე იპოთეკის ფონდების რეფინანსირების ორგანიზაციებზე გადაყიდვის გზით. გრძელვადიან პერსპექტივაში, ბაზრის 60 პროცენტამდე დაფინანსდება იპოთეკური ფასიანი ქაღალდების ემისიით. ვარაუდობენ, რომ შემუშავდება 2 დონიანი რეფინანსირების სისტემის მოდელი. რეფინანსირების ბაზარი წარმოდგენილი იქნება მსხვილი მოთამაშეებით, რომელთა სააქციო კაპიტალი მათ საშუალებას მისცემს დააგროვონ დიდი მოცულობის იპოთეკური აუზები, რათა მიიღონ მოგება და შემდგომში მოახდინონ აქტივების ფასირიზაცია. რეფინანსირებადი ორგანიზაციები დააგროვებენ იპოთეკის აუზებს და შეაგროვებენ ფულს კაპიტალის ბაზრიდან იმ ბანკებისთვის, რომელთა საქმიანობის მასშტაბი და (ან) გამოცდილება არ აძლევს მათ დამოუკიდებლად სეკურიტიზაციის საშუალებას. ამასთან, მსხვილი ბანკები დამოუკიდებლად მოიზიდავენ კაპიტალს ბაზრიდან, როგორც სადეპოზიტო ბაზის მეშვეობით, რომელიც უპირატესად საშუალო და გრძელვადიანი იქნება, ასევე იპოთეკური ობლიგაციების გამოშვებით. იპოთეკის ბაზარზე სახსრების მოზიდვა უნდა განხორციელდეს როგორც შიდა, ისე საგარეო ბაზრებიდან. ამავდროულად, შიდა ბაზარზე ინვესტორების ძირითადი წილი უნდა იყოს კონსერვატიული ინსტიტუციური ინვესტორები, რაც შესაძლებელს გახდის სახსრების მოზიდვას ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში დაბალი განაკვეთებით. დამატებითი განვითარება მიეცემა ფიზიკური პირების მიერ იპოთეკით მხარდაჭერილ ფასიან ქაღალდებში სახსრების ინვესტირებას დეპოზიტების დაბალი განაკვეთების გამო, რაც ხელს შეუწყობს იპოთეკით მხარდაჭერილი ფასიანი ქაღალდების შიდა ბაზრის ზრდას.

საბანკო საინვესტიციო პროდუქტები საკმაოდ ახალი შესაძლებლობაა, რომელსაც სხვადასხვა დონის ფინანსური ინსტიტუტები სთავაზობენ. მათი არსი საკმაოდ ვრცელია, რადგან ინვესტიციებთან მუშაობის მრავალი ვარიანტი არსებობს, მაგრამ ბანკის როლი უმეტეს შემთხვევაში დაახლოებით იგივეა - მედიაცია. ის თავად შედარებით იშვიათად რისკავს საკუთარ სახსრებს, ურჩევნია გამოიყენოს კლიენტების ფული და ამისთვის უზრუნველყოს მათ მიღებული შემოსავლის ნაწილი.

გარეგნობის მახასიათებლები და მიზეზები

ისეთი ინსტრუმენტის საჭიროება, როგორიცაა საინვესტიციო პროდუქტები, შედარებით ცოტა ხნის წინ გაჩნდა. ამ მომენტამდე, ბანკები საკმაოდ წარმატებულად იღებენ მოგებას დაბალ საპროცენტო განაკვეთით სესხების აღებით და შემდეგ უფრო მაღალი განაკვეთით საკუთარი მომხმარებლებისთვის მიწოდებით. გარდა ამისა, ეს ორგანიზაციები აქტიურად იყენებდნენ საკუთარ სახსრებს, რადგან ანაბრის განაკვეთი ყოველთვის ნაკლებია, ვიდრე სესხზე. თუმცა, ვითარება ბაზარზე თანდათან დასტაბილურდა და ახლა, თუ შესაძლებელია ასეთ განსხვავებაზე შოვნა, მაშინ მხოლოდ შედარებით მცირე, ბანკების სტანდარტებით, ფული. შედეგად, ფინანსურმა ინსტიტუტებმა დაიწყეს არსებობის ალტერნატიული გზების ძიება და მივიდნენ დასკვნამდე, რომ საინვესტიციო პროდუქტების გაყიდვა არის ყველაზე მომგებიანი მეთოდი ფულის შოვნისა და შემდგომი საქმიანობის განსახორციელებლად.

ინვესტიცია და მომსახურება

ყველა ბანკი არ იძლევა მინიმუმ ზოგიერთ შესაძლო მომსახურებას, არსებობს უამრავი სახეობა. მაგალითად, ყველაზე ხშირად ფინანსური ინსტიტუტის საინვესტიციო პროდუქტები შედგება ექსკლუზიურად ნდობის მართვის სერვისებისგან. ანუ ბანკი უბრალოდ იღებს კლიენტის ფულს და მისი თანხმობით იწყებს მის გამოყენებას ბირჟაზე.

როგორც წესი, ორგანიზაცია ურჩევნია არც თუ ისე მომგებიანი, მაგრამ საიმედო პროექტები, რომლებიც, სავარაუდოდ, თანმიმდევრულად გამოიმუშავებენ გარკვეულ შემოსავალს. ეს მიდგომა საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ კლიენტი დროულად და სრულად და ის, თავის მხრივ, ნაკლებად გარისკავს საკუთარ ფულს. თუმცა, ეს შორს არის ამ ფინანსურ ინსტრუმენტთან მუშაობის ერთადერთი გზა. ბანკს ასევე შეუძლია მიიღოს ფასიანი ქაღალდები, რომლებსაც შემდგომ განათავსებს ბირჟაზე და განკარგავს მათ საკუთარი შეხედულებისამებრ, მაგრამ მფლობელის თანხმობით. ასევე, ფინანსურ ინსტიტუტს შეუძლია უბრალოდ უზრუნველყოს მომსახურება იმავე ფასიანი ქაღალდების შესყიდვის ან გაყიდვისთვის, კლიენტების მოთხოვნით. სხვათა შორის, თავად ბანკს შეუძლია ფასიანი ქაღალდების გაცემა, განსახორციელებლად სესხების გაცემა და ა.შ.

პროდუქტის დანერგვა და შექმნა

იმისათვის, რომ ფინანსურ სტრუქტურას ჰქონდეს შესაძლებლობა გამოიყენოს საინვესტიციო პროდუქტები თავის საქმიანობაში შემოსავლის მისაღებად, მან პირველ რიგში უნდა აკმაყოფილებდეს გარკვეულ მოთხოვნებს. ასე რომ, პირველივე ეტაპი არის სახელმწიფო ლიცენზიის აღება. ამ მნიშვნელოვანი დოკუმენტის გარეშე ნებისმიერი მსგავსი საქმიანობა არ შეიძლება ჩაითვალოს ლეგალურად და კლიენტმა იდეალურ შემთხვევაში დაუყოვნებლივ უნდა განმარტოს ამ ნაშრომის არსებობა და მოითხოვოს მისი პრეზენტაცია. ბანკების უმეტესობა ამას აკეთებს მოთხოვნის გარეშე, აქვეყნებს ასეთ ლიცენზიებს საზოგადოების სანახავად. დოკუმენტის აღება არც ისე ადვილია და მაინც უნდა დაამტკიცოთ, რომ ინვესტიციებთან მუშაობის პროცესში ორგანიზაცია არ დაიწვება, შეძლებს მოგების მიღებას და ა.შ.

შემდეგი ეტაპი შეიძლება ჩაითვალოს ბანკის საერთაშორისო სავაჭრო პლატფორმაზე შესვლა. ზოგიერთ შემთხვევაში, მან ასევე უნდა უზრუნველყოს მასზე წვდომა საკუთარი კლიენტებისთვის, მაგრამ ეს ყოველთვის არ კეთდება. არ შეიძლება ითქვას, რომ ეს რთული ეტაპია, რადგან ასეთი საიტები დაინტერესებულნი არიან მოთამაშეთა რაოდენობის მუდმივი ზრდით, მაგრამ გარკვეული ძალისხმევა მაინც უნდა გაკეთდეს.

ყოველივე ამის შემდეგ, თქვენ უნდა დაიქირაოთ ან მოამზადოთ სპეციალისტები, რომლებმაც ზუსტად იციან როგორ იმუშაონ ამ მიმართულებით და მიიღონ მოგება. წინააღმდეგ შემთხვევაში, მოსალოდნელი შემოსავლის ნაცვლად, თქვენ მიიღებთ სოლიდურ ხარჯებს და ბანკისთვის ეს თითქმის საბედისწეროა.

ამ მოთხოვნის შედეგად ხდება ორგანიზაციაში გარკვეული სტრუქტურის შექმნა, რომელიც, ერთი მხრივ, გაუმკლავდება მას, მეორე მხრივ კი პოტენციურ კლიენტებს საინვესტიციო პროდუქტებს მიაწვდის. როგორც წესი, ასეთი სტრუქტურები იყოფა მინიმუმ ორ ფილიალში, მაგრამ ეს უკვე თითოეული ცალკეული ბანკის საქმიანობის მახასიათებელია.

ბოლო ეტაპი საკითხის ტექნიკური მხარეა. ბანკი შეიძლება დარეგისტრირდეს სისტემაში, მიიღოს ყველა საჭირო ლიცენზია, დაიქირაოს შესანიშნავი სპეციალისტები და მოიზიდოს უამრავი კლიენტი მომსახურებისთვის, მაგრამ თუ სწორედ ამ სპეციალისტებს არ შეუძლიათ ფიზიკურად იმუშაონ სავაჭრო სართულებთან, ყველა ზემოაღნიშნული ქმედება გადაიქცევა. გამოდის უაზრო.

შესაძლო პრობლემები

როგორც ყველას, არის გარკვეული პრობლემები. ასე რომ, ეს უფრო სარისკოა შემოსავლების წარმოქმნის კლასიკურ სისტემებთან შედარებით, არის მრავალი საკანონმდებლო შეზღუდვა, ასევე მჭიდრო კონტროლი ცენტრალური ბანკის მხრიდან. ამ უკანასკნელს შეუძლია უბრალოდ აიკრძალოს ყველაზე მომგებიანი (მაგრამ ასევე სარისკო) ტრანზაქციები, რადგან ეს დაარღვევს ქვეყნის ფინანსური სისტემის მთლიან სტაბილურობას.

საინვესტიციო სესხის პროდუქტები

ეს არის კიდევ ერთი ვარიანტი საბანკო ტიპის ფინანსური ორგანიზაციის საქმიანობისთვის, რომელსაც ხშირად სთავაზობენ იურიდიულ პირებს. მისი არსი მდგომარეობს იმაში, რომ ბანკი მოქმედებს როგორც შუამავალი კლიენტსა და ინვესტიციის ობიექტს შორის, გასცემს სესხს პირველზე და მისი ინვესტიციის ხარჯზე. საკმაოდ სარისკო სისტემა, თუმცა, იღბლიანობით ან/და ზუსტი გაანგარიშებით, საშუალებას აძლევს იურიდიულ პირს სწრაფად დაფაროს დავალიანება, საინვესტიციო ობიექტს - მიიღოს საჭირო თანხა, ხოლო ბანკს - მისი მოგების ნაწილი. ზოგადად, როგორც წესი, ყველა მხარე კმაყოფილია გარიგებით, თუ ის კარგად წარიმართა და პრობლემები არ იყო.

უპირატესობები

ახალი საინვესტიციო პროდუქტების სარგებელი საკმაოდ მრავალრიცხოვანია. მათგან პირველი შეიძლება ჩაითვალოს მიღებული მოგების ოდენობით. ცხადია, რომ ბანკი, როგორც წესი, უფრო მეტ შემოსავალს იღებს, ვიდრე თავად კლიენტი. მაგრამ ის ასევე შეიცავს რისკებს თავისთავად (ყოველ შემთხვევაში უმეტეს შემთხვევაში). მეორე უპირატესობა არის სპეციალისტების დახმარება. თეორიულად, ნებისმიერს შეუძლია დამოუკიდებლად გახდეს საფონდო ბირჟაზე მოთამაშე და ინვესტიცია განახორციელოს საკუთარი შეხედულებისამებრ. თუმცა, სინამდვილეში, ასეთი მიდგომა ყველაზე ხშირად გამოიწვევს იმ ფაქტს, რომ პირი ან იურიდიული პირი უბრალოდ დაკარგავს ფულს, თუ ის არ გამოიყენებს სპეციალურად მომზადებული თანამშრომლების მომსახურებებს.

ხარვეზები

ბუნებრივია, ყოველთვის არის უარყოფითი მხარეები. ასე რომ, საინვესტიციო პროდუქტები კვლავ რჩება არა მხოლოდ ყველაზე მომგებიან ფინანსურ ინსტრუმენტად ყველა არსებულს შორის, არამედ ყველაზე საშიში შესაძლო რისკების თვალსაზრისით. ყველაზე ხშირად, ბანკი კვლავ უბრუნებს კლიენტს იმ თანხას, რომელიც მან შეიტანა, მაგრამ თქვენ ვერ დაელოდებით მოგებას. უფრო მეტიც, ზოგიერთ შემთხვევაში, როდესაც ორგანიზაციის შემოსავლის მდგომარეობა ძალიან რთულია, თანხის დაბრუნებას შეიძლება ძალიან დიდი დრო დასჭირდეს.

შედეგები

ზოგადად, ყოველივე ზემოაღნიშნულის გათვალისწინებით, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ ინვესტიციები არის მომგებიანი ინვესტიციები, მაგრამ ექვემდებარება მხოლოდ შემოსავლის გენერირების გარანტიების ხელმისაწვდომობას და ბანკის მიერ კლიენტებისგან მიღებული სახსრების ზოგადად გონივრულ განკარგვას. სამწუხაროდ, ყველაზე ხშირად ეს ყველაფერი შეიძლება განისაზღვროს მხოლოდ ემპირიულად ან, საუკეთესო შემთხვევაში, სხვა ადამიანების ან ორგანიზაციების მიმოხილვით, რომლებმაც უკვე გარისკეს თავიანთი ფული.