Testovacie otázky na danú tému

"Úverové produkty a moderné technológie"

Druhy a charakteristika úverových produktov.

Etapy „života“ bankových úverových produktov.

Podstata úverového produktu a jeho účel.

Etapy tvorby nového úverového produktu.

Stratégie zavádzania nových úverových produktov.

Vzťah medzi úverovým produktom a úverovým rizikom.

Hlavné faktory ovplyvňujúce ponuku úverových produktov pre MSP. Typické úverové podmienky pre MSP.

Moderné trendy vo vývoji retailových úverových produktov. Typické podmienky spotrebiteľských úverov.

Vlastnosti produktov investičného úveru. Typické podmienky pre investičné úvery.

Základy tvorby cien nových úverových produktov.

Moderné trendy vo vývoji úverových produktov.

Etapy vzťahu medzi veriteľom a dlžníkom (zvlášť pre právnické osoby, zvlášť pre fyzické osoby).

Kvalitatívne charakteristiky a vlastnosti úverového produktu.

Bankový úverový produkt je intelektuálny produkt konkrétnej banky spojený s poskytovaním bankovej úverovej služby. Finančný výsledok z predaja bankového produktu sa priamo premieta do zisku úverovej inštitúcie. Produkt odráža charakteristiky činnosti úverovej inštitúcie, obľúbenosť jej značky a jej reputáciu na trhu. Úverový produkt ponúkaný na trhu môže obsahovať novinky banky predávajúceho. Pri niektorých bankových produktoch je možné pôžičkovú službu kombinovať s inými službami (poistenie, platby, realitná kancelária, concierge služby).

Bankové úverové produkty sú jednotné, v rámci kategórií klientov sú navyše zoskupené podľa cieľových skupín a typov. Každý produkt má zároveň súbor špecifických vlastností: podmienky poskytnutia úveru, zabezpečenie, úverový limit, splátka úveru, postup pri splácaní úveru.

Medzi podmienky poskytnutia krátkodobého úveru do jedného roka patria napríklad: bankové účty klienta; pozitívna úverová história; vyhovujúci výsledok analýzy predloženého projektu. Ako zabezpečenie sú akceptované: záložné právo nehnuteľnosťou, investičný majetok klienta, inventár, vlastnícke práva; založenie likvidných cenných papierov ruských a zahraničných emitentov; dlhové záväzky protistrán dlžníka.

Produkt, ktorý zahŕňa úver až na sedem rokov, je zameraný na stredných podnikateľov. Úver sa poskytuje na nákup techniky, vozidiel, stavebných a samohybných strojov, rekonštrukciu, rozšírenie kapacít. V závislosti od štruktúry obchodu v rámci dlhodobého úverovania môže banka poskytnúť úver, úverovú linku alebo otvoriť nezabezpečený akreditív. Ako zábezpeku pri úveroch do siedmich rokov banka prijíma záložné právo na majetok vrátane nehnuteľností a investičného majetku (stroje a zariadenia).

Služba je teda jadrom bankového úverového produktu. Nie všetky služby sú však realizované formou bankového produktu. Bankový produkt sa vyznačuje súborom špecifických vlastností:

- ponúka sa na trhu ako tovar, má hodnotu a úžitkovú hodnotu;

- nesie značku banky;

- obsahuje intelektuálnu zložku banky-predajcu spojenú s vytvorením produktu, technológiu vytvorenia;

- zameraný na konkrétnu cieľovú skupinu, mal by byť pre ňu jasný, dostupný a žiadaný;

- má súbor neoddeliteľných vlastností alebo podmienok, ktoré umožňujú umiestnenie tohto produktu na trhu;

- predaj produktu sa premieta do výsledkov hospodárenia banky.

Vytváranie a ponúkanie bankových produktov na trhu umožňuje ich unifikáciu, čo znižuje náklady na obsluhu klientov, rozširuje ponuku služieb, umožňuje ich kombinovanie – v konečnom dôsledku poskytovanie komplexných služieb zákazníkom, vytváranie transparentných vzťahov, ktoré sú pre klienta zrozumiteľné.

Rozvoj ruského bankového systému sprevádzali výrazné zmeny v ponuke produktov a služieb. Existuje niekoľko takýchto etáp: sovietske obdobie; obdobie formovania systému ruských komerčných bánk; rozvoj maloobchodného podnikania komerčných bánk; ďalší rozvoj bánk založený na najnovších technológiách.

2. Druhy a charakteristika úverových produktov

Faktory ovplyvňujúce kvalitatívne zloženie bankových úverových produktov.

Kvalitu bankových produktov a služieb ovplyvňuje množstvo rôznych faktorov, no medzi najvýznamnejšie z nich patria:

Rozhodnutia manažmentu;

Firemná kultúra banky;

Neustále zlepšovanie činnosti banky;

Profesionalita manažérov (zamestnancov) banky.

Rozhodnutia manažérov organizácie (zamestnanci banky) musia spĺňať množstvo povinných požiadaviek, vrátane cieľovej orientácie, platnosti, uskutočniteľnosti, cielenosti, kompetencie, konzistentnosti, včasnosti a efektívnosti. Zároveň je každé rozhodnutie v bankovom sektore spojené s určitým rizikom.

Firemnú kultúru banky treba chápať ako hodnoty banky stanovené manažmentom a podporované personálom, vrátane správania sa personálu (najmä k zákazníkom). Zložky firemnej kultúry banky sú spravidla jej poslaním a základnými.

Neustále zlepšovanie výkonnosti banky je dôsledkom neustálej snahy banky prekonávať dosiahnuté výsledky v rôznych oblastiach. Spektrum neustáleho zlepšovania je mimoriadne široké: od postupného (krok za krokom) a nikdy nekončiaceho zlepšovania až po periodicky realizované prelomové projekty, teda zmeny zásadného charakteru (inovácie, inovácie). Inovácie sú zdrojom neustálej obnovy a slúžia ako základ pre rozvoj bankového podnikania. Vyjadrujú sa v inovatívnych prístupoch, metódach, technikách a prostriedkoch riešenia naliehavých problémov manažmentu.

Významnú úlohu pri skvalitňovaní činnosti banky v moderných podmienkach zohráva využívanie informačných technológií, ktoré sa bežne chápe ako využívanie počítačových telekomunikácií na zber, uchovávanie a spracovanie informácií.

V dnešnej dobe už nie je možné podceňovať alebo ešte viac ignorovať úlohu informačných technológií pri skvalitňovaní bankových produktov a služieb, keďže umožňujú odstraňovať organizačné a informačné medzery, duplikovať funkcie zamestnancov bánk, iracionálne využívať zdrojov a zrýchliť manažérske rozhodovanie (napríklad o poskytnutí úveru klientovi) .

4. Etapy „života“ bankových úverových produktov.

Životný cyklus nového bankového úverového produktu zahŕňa sedem fáz:

Vývoj nového bankového úverového produktu;

Prístup na trh;

rozvoj trhu;

stabilizácia trhu;

pokles trhu;

Vzostup trhu;

Pokles trhu.

Najdôležitejšia je prvá etapa, tá určuje pravdepodobnosť ďalšieho úspechu pri implementácii nového úverového produktu, jeho ziskovosť, objem dopytu a množstvo peňazí získaných z predaja produktu. V procese vývoja bankového produktu výrobca pracuje na iniciácii, hľadaní nápadu, štúdii uskutočniteľnosti a tvorbe nového produktu.

Iniciácia je činnosť, ktorá spočíva vo výbere cieľa inovácie, stanovení cieľov, hľadaní nápadu a jeho premene na vec na predaj, t.j. do tovaru. Výrobca financuje všetky náklady na vytvorenie nového produktu úverového bankovníctva. V tejto fáze sa investuje kapitál, ktorého návratnosť spolu s príjmom nastane v nasledujúcich fázach.

Fáza vstupu na trh ukazuje obdobie uvedenia nového produktu do ekonomického života investorov-kupujúcich.

Etapa vývoja trhu je spojená s nárastom objemu predaja bankového produktu na trhu. Jeho trvanie zobrazuje čas, počas ktorého sa aktívne predáva nový bankový produkt a trh týmto produktom dosiahne určitú hranicu nasýtenia.

Uvedené etapy, t.j. fáza vstupu na trh a fáza rozvoja trhu sú spojené s propagáciou a šírením bankového produktu. Difúzia inovácií je šírenie inovácie, ktorá už bola zvládnutá.

5. Podstata úverového produktu a jeho účel

Úverový produkt je špecifický typ úveru od komerčnej banky, ktorý vzniká na základe úverovej politiky banky a je podsystémom úveru, ktorý zahŕňa časové a kvantitatívne charakteristiky na základe spotrebiteľských preferencií zákazníkov. Úver je širší pojem, ktorý tvorí definíciu založenú na princípoch úverovej teórie: platba, urgencia a splatenie. Komerčné bankové pôžičky zahŕňajú: nezabezpečený úver, zabezpečený úver, zabezpečený úver atď. a úverové produkty by mali zahŕňať retailové úverové produkty (spotrebiteľský úver, pôžička na auto, hypotéku atď.), ako aj produkty podnikových úverov (factoring, banková záruka , kontokorent a pod.).

Vzhľadom na to, že „úverová služba“ a „úverový produkt“ sú hlavnými prvkami ponuky a dopytu na bankovom trhu úverových služieb obyvateľstvu, je potrebné ich rozlišovať. "Úverová služba" - súbor technologicky spoľahlivých bankových operácií, ktorých cieľom je uspokojiť špecifickú typickú zákaznícku potrebu úverových zdrojov pre akékoľvek potreby (kúpa bytu, nábytku a pod.). "Úverový produkt" - súbor doplnkových úverových a bankových služieb, ktoré spĺňajú rôznorodé záujmy a potreby klienta v úverovom procese a zaraďujú sa na trhu medzi masu podobných produktov.

Efektívnosť banky a jej konkurencieschopnosť na trhu do značnej miery závisí od zavádzania nových produktov úverového bankovníctva. Nové produkty a technológie uvádzané na trh predstavujú inováciu.

6. Etapy tvorby nového úverového produktu.

Krok 1. Vypracovanie konceptu uspokojovania verbalizovaných potrieb klienta, na základe ktorého je úlohou vytvoriť nový alebo upgradovať existujúci bankový produkt. Verbalizovaná potreba klienta je vyjadrená vo forme stanovenia obchodného problému, ktorý je potrebné klientom vyriešiť.

Krok 2. „Obchodná diagnostika klienta“: posúdenie obchodného potenciálu klienta na základe údajov o jeho ekonomických a marketingových možnostiach.

Krok 3. Vyhodnotenie potenciálnych peňažných tokov klienta s cieľom vytvoriť koncepčný model a vyvinúť projekt inovatívneho bankového produktu (IBP).

Krok 4. Posúdenie vplyvu možných negatívnych dôsledkov projektu UPS na kritické finančné a ekonomické parametre banky.

Krok 5. Stanovenie ekonomického obsahu spoločných záujmov v obchode banky a klienta a návrh bankovej technológie, ktorá zabezpečí rovnováhu týchto záujmov.

Ak nie je dostatok informácií na vypracovanie projektu bankovej technológie, je potrebné vrátiť sa ku kroku 2 a vykonať ďalší prieskum a potom zopakovať ďalšie kroky.

Krok 6. Kontrola kompatibility navrhnutej bankovej technológie so skutočnou bankovou technologickou štruktúrou (bankové postupy, pravidlá, postupy, predpisy, tarify). Ak dôjde k výsledku, ktorý neprijateľne zhorší technologickú štruktúru banky, je potrebné buď sa vrátiť k predchádzajúcim krokom za účelom vykonania potrebných zmien, alebo prerušiť práce na projekte.

Pri kontrole je potrebné vziať do úvahy nasledovné:

Technické a procesné možnosti banky;

Možnosti úpravy navrhovanej bankovej technológie v rámci existujúcej technologickej štruktúry banky alebo špecifického predpisu, ako aj nasledujúcich obmedzení:

potreby problémového klienta by nemali byť v rozpore s poslaním a stratégiou banky; parametre navrhovanej bankovej technológie by nemali zhoršovať efektívnosť cenovej a tarifnej politiky banky.

Krok 7. Imitácia implementácie navrhnutej bankovej technológie za účelom zistenia vzťahov a vzájomných závislostí bankových štruktúrnych jednotiek, ktoré poskytujú komplexný zákaznícky servis.

Ak sa v tejto fáze vyskytnú ťažkosti, potom je potrebné vrátiť sa ku kroku 6 a pokúsiť sa opraviť navrhnutú bankovú technológiu.

Krok 8. Vypracovanie platobnej schémy klienta za služby poskytované pri realizácii obchodného procesu jeho služby v súlade s navrhnutou bankovou technológiou.

Krok 9. Vypracovanie zmluvy o predaji bankového produktu.

Je potrebné poznamenať, že inovatívne bankové produkty, ako aj všetky inovácie v podnikaní, sa vyznačujú zvýšenou mierou rizika nedostatku dopytu zo strany klienta. Pre zníženie pravdepodobnosti nedostatku dopytu a kompenzáciu nákladov na vývoj individuálneho bankového produktu pre problémového klienta je vhodné uzavrieť rámcovú zmluvu o partnerstve medzi klientom a bankou. Podľa tejto dohody

je potrebné zabezpečiť podmienky pre vývoj inovatívneho bankového produktu a kompenzáciu nákladov banky v prípade, že klient odmietne kúpu produktu vyvinutého na jeho žiadosť.

10. Aktuálne trendy vo vývoji maloobchodných produktov. Typické podmienky spotrebiteľských úverov.

Najobľúbenejším bankovým produktom medzi zákazníkmi je dnes pôžička. Za najbežnejšie kritériá konkurencieschopnosti úverových produktov možno považovať dva parametre: ich cenu a dostupnosť. Pri posudzovaní konkurencieschopnosti úverových produktov ide o súčasné ovplyvnenie oboch vyššie uvedených faktorov s cieľom nájsť najoptimálnejšiu kombináciu pre úverovú inštitúciu, úverového makléra a klienta. Jedným z významných faktorov, ktoré určujú spotrebiteľskú hodnotu úverového produktu pre klienta, je jeho cena.

Klasifikácia pôžičiek závisí od konkrétnych ekonomických podmienok fungovania v konkrétnej krajine, systému legislatívy a je bežnou štruktúrou úverových vzťahov. Patria sem najmä: úžernícka, obchodná, banková, štátna, spotrebná, hypotekárna, medzinárodná, bianco, záložná, zmenková, investičná.

Najväčšia distribúcia medzi pôžičkami jednotlivcom zaberá, samozrejme, spotrebiteľské úvery. Pod ním je v Ruskej federácii zvykom rozumieť pôžička poskytnutá obyvateľstvu. V čom spotrebiteľský charakter je určený samotným účelom poskytnutia úveru.

Poskytuje sa spotrebný úver banky obyvateľstvu, aby uspokojili rôzne potreby spotrebiteľov. Zvyšovaním efektívneho dopytu obyvateľstva vám pôžička umožňuje získať materiálne výhody, tovar bez predchádzajúcej akumulácie finančných prostriedkov. na druhej strane úver urýchľuje predaj zásob a služieb, čím zabezpečuje rozšírenú reprodukciu v ekonomike krajiny.

Spotrebný úver možno klasifikovať ako priamy úver pre potreby spotrebiteľov(okamžité potreby, expresné pôžičky, pôžičky na autá) a investičný úver(hypotekárne úvery, úvery na vzdelanie, úvery farmám).

spotrebiteľský úver- pôžička poskytovaná obyvateľstvu na úhradu potrieb spotrebiteľov. On vydané v hotovosti a komoditnej forme. Na nákup predmetov osobnej spotreby (chladničky, televízory, rádiá, fotoaparáty, koberce, hodinky, autá, motocykle) poskytujú štátne a družstevné obchodné organizácie úver formou odloženej splátky. Pri predaji tovaru na úver zaplatí kupujúci v hotovosti časť (25-50%) z ceny tovaru, zvyšok sumy, v závislosti od jeho druhu a ceny, zaplatí v splátkach v rovnakých splátkach počas niekoľkých mesiacov ( rokov) s platbou percent. to komoditná forma úveru, na základe jeho peňažnej formy: obchodné organizácie môžu v prípade potreby získať od banky úver na tovar predávaný na úver.

Spotrebiteľským úverom sú aj úvery poskytované občanom v hotovosti na bežné potreby prostredníctvom podielových fondov v podnikoch, organizáciách a inštitúciách s povinnosťou ich splácania z platu člena fondu (bezúročné). peňažná pôžička Záložne dávajú obyvateľstvu pre potreby spotrebiteľov o bezpečnosti vecí. Údaje o pôžičke prispieť k zrýchleniu predaja produktov, úplnejšie a včasnejšie uspokojovanie neustále rastúcich potrieb obyvateľstva v spotrebnom tovare na úkor jeho budúcich príjmov.

Potreba spotrebiteľských úverov je vyvolaná nielen uspokojovaním spotrebiteľských potrieb obyvateľstva, ale aj záujmami výrobcov s cieľom zabezpečiť kontinuitu reprodukčného procesu pri predaji tovaru.

Banky, ktoré sa snažia čo najviac chrániť pred úverovými rizikami, ponúkajú podmienky na poskytnutie spotrebného úveru, ktoré nútia dlžníka poskytnúť mu plnú záruku splatenia úveru. Takéto podmienky zahŕňajú poskytnutie úplného balíka dokumentov, zavedenie zábezpeky, poskytnutie ručiteľov. Vďaka tomu môže banka svojmu dlžníkovi ponúknuť dlhé podmienky financovania a vysoký objem úveru, čo môže pomôcť vyriešiť vážne finančné problémy klienta. Čo sa týka úrokovej sadzby, každý poskytovateľ pôžičky má svoje výpočty a parametre, podľa ktorých je pôžička úročená. Ziskovosť veriteľa v mnohých ohľadoch závisí od výšky úrokových poplatkov a práve výška úrokovej sadzby môže znížiť úverové riziko. Tie banky, ktoré podstupujú relatívne finančné riziko, ponúkajú prísnejšie podmienky spotrebiteľského úveru, to znamená, že sú pripravené poskytnúť úver bez zabezpečenia s minimálnou dokumentáciou a maximálnym obmedzením požiadaviek na osobnosť dlžníka. Výsledkom je, že klient, ktorý požiada o takýto úverový produkt, bude musieť splácať úverové riziká banky splácaním solídnych úrokov. Veritelia môžu tiež zaviesť dodatočné splátky pôžičiek, predložiť ďalšie obmedzenia, vrátane predčasného splatenia

11. Vlastnosti produktov investičného úveru. Typické podmienky pre investičné úvery.

Investičný úver je špeciálnym typom úveru, ktorý nie je vôbec totožný s dlhodobým úverovaním, aj keď vo väčšine prípadov stále zahŕňa dlhšie obdobie pri použití prostriedkov, na rozdiel od programov, ktoré sa poskytujú na krátke obdobie doplnenia prevádzkového kapitálu. . Stojí za zmienku, že tento typ pôžičiek sa vyznačuje prítomnosťou projektu, ktorý bude financovaný, či už existujúci alebo nový, a priťahuje dlžníkov úverových zdrojov, ktoré budú zaslané na jeho realizáciu. No zároveň banka, ktorá bude vystupovať ako investor, prevezme väčšinu rizík spojených s tým, ako to bude v projekte implementované.

Čo sa týka výsledku rozhodnutia o úverovom projekte, závisí od toho, aký bude príjem z projektu. A berie sa do úvahy finančná kondícia, ktorú firma momentálne má, pre výšku zisku, pre bonitu, stabilitu, solventnosť firmy a pod. Výška úrokovej sadzby investičného úveru bude závisieť od toho, v ktorej banke požiadate. Až potom je možné vypočítať účtovanie úrokov z investičných úverov na základe požiadaviek banky a dlžníka.

Hlavnými črtami investičného úveru je, že je potrebné pritiahnuť dlhodobé zdroje, inými slovami, dlžník podniku má možnosť financovať súčasné ciele a samostatne. Existujú typy investičných úverov: priame pôžičky, financovanie stavebných projektov a projektové financovanie.

Investičný úver je typ bankových úverov, ktoré sa poskytujú právnickým osobám. Takýto úver pomáha pri modernizácii existujúcej výroby alebo vybavení novovytvorenej. Na získanie tohto typu úveru je potrebné poskytnúť banke výrobný program, ktorého podstatou je efekt dosiahnutý ako výsledok použitia investícií. Úvery poskytnuté v rámci investičného úverovania sa poskytujú na obdobie 3-15 rokov. Počas tohto obdobia je možné úspešne realizovať investičný program a dosiahnuť plánovaný výsledok. Úverové inštitúcie zároveň pomáhajú dlžníkovi pri realizácii investičného programu. Banky poskytujú poradenské služby a právnu podporu pri kontrole zamýšľaného použitia úveru.

Na získanie investičného úveru je potrebné predložiť žiadosť a príslušný balík dokumentov. Zvyčajne by predložená dokumentácia mala okrem investičného programu obsahovať aj súvahu podniku za posledný rok prevádzky. Ako kolaterál môže podnik poskytnúť to, čo je v jeho súvahe:

Nehnuteľnosti (dielne, sklady, kancelárske priestory);

pracovný kapitál;

Hnuteľný majetok (rôzne vybavenie a vozidlá);

Ak spoločnosť nedisponuje dostatočnou výškou vlastného majetku, môže prilákať ručiteľa. Investičné úvery sú výlučne účelové. Pôžičku nie je možné použiť na iné účely. Toto pozorne sledujú zástupcovia bánk. Dlžník má právo zvoliť si obdobie, na ktoré sa mu pridelia finančné prostriedky pôžičky. Takáto politika banky prispieva k optimalizácii procesu vybavenia či dovybavenia výroby.

Vlastnosti a trendy vo vývoji hypotekárnych úverov.

Hypotéka je druh záložného práva na nehnuteľnosť (pozemok, podniky, stavby, budovy, iné objekty priamo súvisiace s pozemkom) s cieľom získať hotovostný úver.

Hypotekárny úver je špeciálna forma úveru spojená s poskytovaním úverov zabezpečených nehnuteľnosťou - pozemkom, priemyselnými a bytovými budovami a pod.

Predmetom hypotéky môže byť nehnuteľnosť spojená s pozemkom - budova, stavba, byt, podnik (jeho stavebné členenie) ako ucelený majetkový celok.

Predmetom hypotekárneho úveru sú bytové domy, byty, priemyselné objekty, stavby, obchody, pozemky a pod.

Hypotekárny úver je možné získať ako proti zabezpečeniu nehnuteľnosťou, ktorú už vlastníte, tak aj proti zabezpečeniu kupovanej nehnuteľnosti - dokončenej aj rozostavanej. Úver je možné zabezpečiť bytom, domom alebo pozemkom. Hypotekárny úver je možné použiť aj na iné účely – napríklad na rekonštrukciu bytu.

V rámci hypotéky si môžete kúpiť primárne (novostavby) aj sekundárne bývanie, ako aj množstvo iných typov nehnuteľností.

Využitie záložného práva k nehnuteľnosti (hypotéky) je dôležité tak pre hospodárstvo štátu, ako aj pre podnikateľské subjekty a občanov. V praxi sa tento nástroj najčastejšie využíva na zabezpečenie záväzkov z úverových zmlúv. Zároveň sa prostredníctvom širokého využívania tejto inštitúcie dosahuje ekonomický efekt: dochádza k zvýšeniu objemu prilákania investícií, k oživeniu finančného obratu v ekonomike. Zavedenie hypoték je nevyhnutné aj pre rozvoj bankového systému, zvýšenie stability a likvidity kapitálu.

V súlade so stratégiou rozvoja hypotekárnych úverov v Ruskej federácii do roku 2030 sú vyhliadky:

primárny trh.

Trh s hypotekárnymi úvermi na bývanie do roku 2030 sa musí rozvíjať udržateľným tempom. Objemy emisií hypotekárnych úverov by mali prevyšovať objem splácania, čo prispeje k rastu portfólia hypotekárnych úverov. Predpokladá sa, že hypotekárny úver sa stane hlavným mechanizmom nadobudnutia bývania ako majetku, ceny bývania, podmienky hypotekárneho úverovania a príjmy domácností umožnia kúpu bývania 60 percentám obyvateľstva. Predpokladá sa, že výška mesačného príjmu dlžníka presiahne minimálne 3-násobok úrovne mesačných výdavkov na splácanie hypotekárneho úveru na bývanie na kúpu bývania, ktoré spĺňa štandardy na zabezpečenie bývania. Medzi najčastejšie parametre hypotekárneho úveru patrí doba splatnosti do 30 rokov, fixná úroková sadzba na úrovni indexu spotrebiteľských cien plus 2-3 percentuálne body, počiatočná splátka minimálne 30 percent (pri absencii poistenia hypotéky) a postup splácania anuitného úveru s možnosťou využitia flexibilných schém riadenia dlhu. Podiel úverov s poistením hypotéky a akontáciou vo výške 10 percent bude až 20 percent na trhu hypotekárnych úverov na bývanie. Získanie hypotekárneho úveru na bývanie dlžníkom sa stane štandardným procesom.

Predpokladá sa skrátenie času na zhromaždenie potrebných dokumentov a rozhodovanie na jeden týždeň a zároveň zlepšenie kvality prijímaných rozhodnutí. Zvýšenie dostupnosti informácií, akumulácia a zovšeobecnenie štatistík o trhu hypotekárnych úverov na bývanie bankám umožní diferencovanejšie pristupovať k hodnoteniu dlžníkov. Okrem primárnych poskytovateľov úverov budú na primárnom trhu prítomní hypotekárni makléri, ktorí budú priamo komunikovať s dlžníkmi a budú im poskytovať poradenské služby vrátane výberu a kompletizácie dokumentov.

Sekundárny hypotekárny trh

Predpokladá sa, že prilákanie dlhodobých zdrojov na hypotekárny trh budú banky vykonávať samostatne akumuláciou dlhodobých záväzkov, ako aj prostredníctvom kapitálového trhu vydávaním cenných papierov krytých hypotékou a iných dlhových obligácií krytých hypotékou súvahy bánk a prostredníctvom špeciálnych hypotekárnych agentov, ako aj prostredníctvom spätného predaja združení hypoték refinančným organizáciám. Z dlhodobého hľadiska bude až 60 percent trhu financovaných prostredníctvom vydávania cenných papierov krytých hypotékou. Predpokladá sa, že bude vytvorený model 2-stupňového systému refinancovania. Refinančný trh budú reprezentovať významní hráči, ktorým vlastný kapitál umožní akumulovať veľké objemy hypotekárnych poolov za účelom dosiahnutia zisku a následnej sekuritizácie aktív. Refinančné organizácie budú hromadiť zásoby hypoték a získavať peniaze z kapitálového trhu pre tie banky, ktorým rozsah činnosti a (alebo) skúsenosti neumožňujú vykonávať sekuritizáciu samostatne. Veľké banky budú zároveň samostatne získavať kapitál z trhu jednak prostredníctvom vkladovej bázy, ktorá bude prevažne strednodobá a dlhodobá, ako aj prostredníctvom vydávania hypotekárnych záložných listov. Získavanie prostriedkov na hypotekárny trh sa musí uskutočňovať z domáceho aj zahraničného trhu. Hlavný podiel investorov na domácom trhu by zároveň mali tvoriť konzervatívni inštitucionálni investori, čo umožní získavať prostriedky na dlhé obdobia pri nízkych sadzbách. Ďalším rozvojom bude investovanie prostriedkov do cenných papierov krytých hypotékami zo strany fyzických osôb v dôsledku nižších sadzieb vkladov, čo prispeje k rastu domáceho trhu cenných papierov krytých hypotékami.

Moderný kapitalistický svet predpokladá, že peniaze, ktoré spotrebiteľ nahromadil za určité obdobie činnosti, by mali fungovať a priniesť mu dodatočný alebo základný príjem. Na takéto účely môžu byť finančné prostriedky uložené na depozitných účtoch alebo do niečoho investované.

Aby ste mohli robiť vklady, musíte mať aspoň základnú úroveň vedomostí v tejto oblasti. Okrem toho sa musíte oboznámiť so zvláštnosťami v činnosti objektov v konkrétnom odvetví hospodárstva, do ktorého sa chystáte investovať. Teraz sa pozrime na niekoľko základných pojmov, ktoré vám pomôžu lepšie pochopiť princíp samotného investičného procesu.

Koncept investičného tovaru je jedným zo základných v makroekonómii. Malo by sa to chápať takmer doslovne - ide o tovar, ktorý sa nakupuje na úkor finančných investícií a používa sa v podniku na výrobu iných tovarov a služieb. Používajú sa aj na rozšírenie výroby, zvýšenie jej objemu, zvýšenie kapacity a modernizáciu. Všetky investičné tovary v rámci krajiny spoločne tvoria jej výrobnú kapacitu. To isté platí napríklad pre jeden závod alebo podnik.

• Budovy potrebné na organizáciu výrobného procesu akéhokoľvek produktu - dielne, železničné stanice atď.;
• Spôsoby komunikácie rôznych výrobných kapacít so skladmi a miestami predaja tovaru - diaľnice, diaľnice, železnice, vodné cesty. Pre niektoré odvetvia hospodárstva sú dôležité aj plynovody, ktorých výstavba sa realizuje aj z investovaných prostriedkov;
• Mechanizmy a zariadenia, na ktorých bude proces spracovania a výroby produktov skutočne prebiehať;
• Administratívne budovy a budovy štátneho charakteru, ktoré nie sú potrebné na výrobu, ale na predaj tovaru, a teda na získanie finančných prostriedkov na pokračovanie výroby.

Čo sú investičné produkty

Investičné produkty sú objekty, do ktorých môže investor investovať svoje úspory. Výber takýchto produktov je pomerne široký – môžete vkladať do akcií, cenných papierov, investovať cez banky alebo PAMM účty. Aby tieto vklady generovali príjem, musíte si vybrať možnosť, ktorá bude chránená pred podvodnými schémami.

Kritérií pri výbere investičného produktu je viacero. Napríklad:

• Hodnotenie spoľahlivosti spoločnosti, ktorá vám ponúka investovať do niečoho. Ak je spoločnosť na konci ratingového zoznamu, naznačuje to jej nízku úroveň spoľahlivosti a núti vás premýšľať, či sa oplatí s ňou spolupracovať;
• Legislatívna konsolidácia alebo prospekt. Tieto dokumenty popisujú samotnú podstatu investičného produktu a sú preň povinné. Ak tam nie sú, investičný produkt nie je nikde registrovaný;
• Subjektívnym, no často zásadným faktorom je kvalita služieb. Ak ste boli v kancelárii spoločnosti neslušní, neslušní a prijatí v nesprávny čas, potom nebude chcieť spolupracovať s touto organizáciou.

Čo sú investičné služby

Investičné služby môžu poskytovať rôzne organizácie. Napríklad tento typ finančných služieb zahŕňa investičné poradenstvo, to znamená poskytovanie zaujímavých informácií o investíciách, pomoc pri vývoji stratégie správania s hodnotením vlastností investičného sektora, ako aj rizík spojených s týmto procesom.

Najčastejšie sa hovorí o bankových investičných službách. Zahŕňajú:

• Splatenie cenných papierov na finančnom trhu alebo predaj prvému majiteľovi. V tomto prípade banka vystupuje ako asistent a sprostredkovateľ medzi emitentom, ktorý umiestňuje svoje akcie, a konečným investorom, ktorý tieto akcie nadobúda;
• Fúzie, akvizície spoločností a holdingov, ako aj ich štrukturálna reorganizácia spojená s takouto reštrukturalizáciou. V tomto prípade banka nespravuje portfólio, ale nájde kupca pre akcie, vyvíja algoritmy a plánuje zmeniť organizáciu štruktúry;
• Správa dôvery. Klient prenáša na banku oprávnenie spravovať portfólio akcií. Banka zároveň nezávisle študuje zvláštnosti trhu, sleduje jeho trendy a riziká;
• Sprostredkovanie pri realizácii kúpy/predaja niektorých cenných papierov. Nákup prebieha najčastejšie na náklady klienta, niekedy mu však banka môže poskytnúť úver na nákup akcií.

Na rozšírenie výroby musí mať podnik dostatok finančných zdrojov. Jedným zo zdrojov ich doplňovania je prilákanie úverov, a to aj vo forme investičného úveru.

Vlastnosti investičného úveru

Investičný úver je typ úveru poskytnutého finančnými a úverovými inštitúciami (FKU) na konkrétny účel a na pripravený investičný program za podmienok splácania, platby, naliehavosti a zabezpečenia aktív. Dlžník je organizácia, ktorá je v procese rozširovania, rekonštrukcie alebo modernizácie. Zvláštnosti:

1. Kľúčovým konceptom je projekt . Na rozdiel od spotrebného úveru si banka najskôr preverí investičný program.
2. Ciele . Prideľovanie finančných prostriedkov je prísne cielené, povolené je len na modernizáciu, rekonštrukciu a rozšírenie podniku.
3. Obmedzenia. Pôžička je poskytnutá nie kratšia ako doba návratnosti projektu. Banka nemôže stanoviť úrok z úveru nad úroveň plánovanej ziskovosti projektu.
4. Privilégiá . V rámci štátneho programu sa určitým kategóriám žiadateľov poskytujú pôžičky za osobitných podmienok. Na splácanie úveru sa často ponúka doba odkladu.

Druhy a formy pôžičiek

Investičný úver predstavuje niekoľko druhov a môže byť poskytnutý v rôznych formách. V praxi sa rozlišujú tieto typy pôžičiek:

• dizajn - vývoj nového smeru činnosti;
• expanzívna - modernizácia a rozvoj existujúcej výroby;
• výstavba - na realizáciu projektov rekonštrukcie a výstavby komerčných nehnuteľností.

Na druhej strane je každý druh klasifikovaný podľa rôznych charakteristík a je prezentovaný v niekoľkých formách:

• podľa zdrojov financovania: medzinárodné, komoditné, bankové, štátne (daňové);
• podľa zloženia veriteľov: s jedným veriteľom a syndikované (skupina veriteľov);
• podľa periodicity: jednorazové, cyklické, sezónne, periodické;
• spôsobom prevodu: jednorazovo alebo formou úverového rámca.

Samostatnú formu investície možno nazvať lízing, ktorý zahŕňa prenájom zariadení a priestorov. Podľa podmienok zmluvy môže byť dlžníkovi udelené právo na odkúpenie použitého majetku. V tomto prípade môže podnik začať používať drahé vybavenie bez toho, aby zaň zaplatil plnú cenu. Spravidla sa pri realizácii veľkých investičných projektov podieľajú rôzne formy pôžičiek. Napríklad lízing zariadení a úverová linka na výstavbu výrobných zariadení.

Štátna daňová úľava - posunutie lehôt na plnenie povinností uložených daňovníkovi podľa NKRF. Počas doby platnosti uzatvorenej zmluvy podnik kráti odvody dane z príjmov až do dosiahnutia stanoveného limitu. Potom začína obdobie splácania finančných prostriedkov a naakumulovaného úroku. Poskytuje sa firmám pri realizácii veľkých investičných projektov ako forma podpory ekonomického rozvoja.

Bankový úver je poskytovanie finančných prostriedkov úverovými inštitúciami prostredníctvom jednorazových pôžičiek, úverových liniek alebo upisovania. Pri jednorazovom úvere ide o jednorazový prevod celej sumy investičného úveru. Úverová linka - prijímanie prostriedkov na splátky. Upisovanie je splatenie dlhopisov vydaných dlžníkom.

Investície môžu byť vydané prostredníctvom úverových liniek nasledujúcich typov:

1. Jednoduché. Dlžník používa finančné prostriedky banky počas stanoveného obdobia.
2. Onkolnaja. Dlžník pracuje s obnoviteľným limitom finančných prostriedkov na požiadanie, to znamená, že má právo nezávisle si zvoliť čas prevodu a sumu v rámci zmluvy. Obnova sa poskytuje pri čiastočnom splatení dlhu.
3. Revolver. Vo forme dohodnutého reťazca úverov poskytnutých dlžníkovi v zmluvnom časovom rámci. Tranža sa prevádza po splatení predchádzajúcej alebo dodatočne k nej.
4. Contocorrect. Linka s obnoviteľným limitom. Požičiavanie dlžníkovi sa vykonáva na kombinovanom účte (pôžička a vyrovnanie), kde debet odráža záväzky dlžníka a úver - jeho voľná hotovosť. Akékoľvek príjmy na kreditný účet splácajú zodpovedajúci podiel správneho kreditu účtu.

Na modernizáciu a rekonštrukciu hotovej výroby môže podnik otvoriť hypotekárny úver na výstavbu a opravu komerčných nehnuteľností, získať prostriedky na nákup vozidiel, zariadení a technológií.

Základné podmienky

Regulačný a právny rámec upravujúci vzťahy v oblasti investičných úverov predstavujú kódexy, federálne zákony a regionálne legislatívne akty. Najmä dôvody na poskytovanie úverov na investície sú špecifikované zákonmi 261-FZ z 23. novembra 2009, 392-FZ z 3. decembra 2011, pokiaľ ide o daňové úľavy vrátane NKRF (článok 67).

Kto môže prijímať prostriedky

Úverový produkt môžu využívať daňoví rezidenti Ruskej federácie. Môžu to byť zástupcovia malých a stredných podnikateľov, veľkých spoločností vrátane spoločností so zahraničným kapitálom.

Finančné prostriedky s vysokou pravdepodobnosťou schválenia sú poskytované organizáciám, ktoré úspešne pôsobia v reálnom sektore hospodárstva viac ako 1-2 roky a majú praktické skúsenosti s realizáciou rozvojových a modernizačných projektov.

Finančné prostriedky môžete získať za zvýhodnených podmienok účasťou na špeciálnych programoch so štátnou podporou. Hlavnou podmienkou na poskytnutie pôžičky je zamestnanie v oblasti:

• vývoj a implementácia inovácií;
• organizovanie experimentálneho dizajnu, výskumné práce;
• realizácia spoločensky významných (šetriacich zdroje) projektov alebo služieb;
• pracuje na príkaz štátu;
• realizácia projektov v agropriemyselnom komplexe.

Právo požiadať o investičný úver majú aj obyvatelia osobitných zón územného rozvoja.

Požiadavky na žiadateľov a dokumenty

Hlavným predmetom hodnotenia je investičný projekt, ktorý podrobne zdôvodňuje životaschopnosť podnikateľského nápadu, avšak určité požiadavky sú kladené aj na dlžníka.

Hlavné podmienky na získanie investičného úveru sú:

• daňová rezidencia Ruskej federácie;
• príprava investičného programu (podrobný podnikateľský zámer vrátane projektovej dokumentácie a štúdie realizovateľnosti (FS);
• žiadne záporné body v úverovej histórii;
• udržateľná finančná výkonnosť počas niekoľkých rokov;
• poskytnutie vlastných prostriedkov až do polovice nákladov na projekt;
• dostupnosť aktív na zabezpečenie úveru alebo záruky;
• potvrdenie zmluvných záväzkov s dodávateľmi (technológie, zariadenia, suroviny pre projekt a pod.).

Balík dokumentov by mal poskytnúť predstavu o trendoch vývoja spoločnosti počas celého obdobia navrhovaného úveru a realizácie investičného zámeru. Banka hodnotí celkovú „životaschopnosť“ programu, bilanciu budúcich peňažných tokov, výšku zdrojov na splatenie úveru a pod.

Základný zoznam dokumentov:

• Žiadosť o poskytnutie investičných úverov;
• kópie osvedčenia o registrácii, licencií, štatutárnych dokumentov overených notárom;
• podnikateľský plán (štúdia uskutočniteľnosti) s informáciami o návratnosti, očakávanej ziskovosti a frekvencii finančných tokov;
• ročná bilancia so všetkými žiadosťami;
• potvrdenie dostupnosti iných zdrojov získavania finančných prostriedkov;
• informácie o úverových záväzkoch tretích strán;
• doklady o vlastníctve nehnuteľnosti prevádzanej ako zabezpečenie;
• zmluvy s dodávateľmi a dodávateľmi, schválené plány rekonštrukcie, investičnej výstavby alebo prestavby;
• závery verejných služieb.

Podmienky pôžičky a úrokové sadzby

Investičný úver bankami Ruskej federácie je poskytovaný za individuálnych podmienok, pretože každý obchodný projekt je jedinečný, má svoje vlastné podmienky implementácie, objem zisku a dobu návratnosti. Na základe prognózovaných údajov investičného programu finančná inštitúcia stanoví postup výpočtu úrokov, dobu, spôsoby a podmienky splácania dlhu.

Banka vypočítava dobu splatnosti úveru na základe troch ukazovateľov: očakávanej doby návratnosti (realizácia plánu), doby odkladu a konkrétnej doby splácania vypočítanej s prihliadnutím na odpisy a odhadovaný zisk podniku.

Ci=Sr+Pp+Pk

Ci je doba využitia úveru na investície;

Ср je obdobie realizácie podnikateľského plánu;

Пп - doba odkladu pripísania;

Pk - doba splácania dlhu.

Doba splácania dlhu sa rovná:

Pk=K/(A+Pr

K je celková výška pôžičky a naakumulovaný úrok;

A - odpisy prevedené na účet splácania;

Pr - výška zisku za dané obdobie.

Doba odkladu – časové obdobie, počas ktorého banky neúčtujú alebo výrazne podhodnocujú úroky z úveru dlžníkovi. Jeho trvanie sa tiež počíta individuálne a môže sa pohybovať od 1 mesiaca do 1-3 rokov.

Podnik začne po realizácii všetkých bodov programu uhasiť dlh na investičnom úvere. Doba splatnosti úveru je zvyčajne rovnaká alebo dlhšia ako predpokladaná regulačná doba návratnosti, upravená o úverové riziká a aktuálnu ekonomickú situáciu.

Úver je možné vydať za nasledujúcich podmienok:

• na obdobie 3 až 10 rokov, vo výnimočných prípadoch až 12 – 15 rokov;
• vo výške 500 tisíc rubľov a až do limitu v dôsledku solventnosti dlžníka;
• úroková sadzba sa vypočíta podľa vzorca: refinančná sadzba CBRF (7,5 % k marcu 2018) plus 5 % -12 % v závislosti od doby úverovania a rizikovosti projektu;
• platba v jednorazovej tranži alebo vo forme revolvingového (nerevolvingového) úverového rámca;
• banka má právo stanoviť jednorazové provízie za prevod peňažných prostriedkov v prospech dlžníka a za jednotlivé úverové obchody vo výške od 0,1 % do 2,5 % z výšky úveru;
• splácanie dlhu pomocou diferencovaných alebo anuitných platieb s vypracovaním individuálneho harmonogramu.

Pre daňový úver (na príjem) sú podmienky mierne odlišné:

1. Doba trvania grantu je od 1 do 5 rokov. Ak máte štatút obyvateľa osobitných zón územného rozvoja, lehota sa zvyšuje na 10 rokov.
2. Úroková sadzba je diferencovaná. Rozsah hodnôt je od 0,5 do 0,75 akcie refinančnej sadzby CBRF (7,5 %).

Obyvatelia osobitných zón územného rozvoja môžu byť oslobodení od platenia úrokov z daňového dobropisu.

Pre veľké podniky, zástupcov malých a stredných podnikov, ktorí realizujú podnikateľské nápady v agropriemyselnom komplexe, sa výrazne znížili úrokové sadzby a poskytuje sa lehota na splatenie investičného úveru.

Je výhodné vziať si pôžičku na investíciu

Prilákanie požičaných prostriedkov na investície má svoje zjavné plusy a skryté mínusy.

výhody:

1. Efektívne vyplácanie finančných prostriedkov. Podmienky pôžičky vyžadujú vypracovanie presnej a overenej štúdie uskutočniteľnosti, ktorá zohľadňuje všetky nuansy projektu.
2. Rôzne úverové podmienky. Podmienky investičných úverov sú vypracované individuálne pre každý projekt.
3. Zvyšovanie zisku. Nárast majetku v kombinácii s kompetentným plánom implementácie prispieva k rastu výnosov projektu.
4. Plánovanie peňažných tokov. V rámci úverovej linky môže podnik zabezpečiť nepretržitý prísun pracovného kapitálu do svojej výroby.
5. Metóda kontroly investícií. Rigidná štúdia uskutočniteľnosti vám umožní rýchlo vidieť odchýlky v realizácii projektu a finančné „diery“, ktoré z projektu ťahajú peniaze.

V procese získavania investičných úverov banka na jednej strane zastáva neutrálny postoj s vylúčením účasti na riadení projektu a podiele na zisku. Na druhej strane má dlžník právo delegovať na banku časť právomocí, pokiaľ ide o kontrolu nákladov, alebo udeliť právo dôverovať operáciám, ktoré stimulujú ziskovosť projektu.

Podnikateľské investičné úvery je možné získať napríklad v príp.

nedostatky:

1. Riziko bankrotu. V projekte je viacero strán a úspech závisí od koordinácie ich akcií. Nedostatok jasného plánu niekedy zvyšuje riziko zlyhania.
2. trvanie príťažlivosti. Posudzovanie žiadosti, hodnotenie projektu a dlžníka prebieha v niekoľkých fázach. Výsledkom je, že proces trvá dlhšie ako vyhodnotenie klasickej pôžičky.
3. Vysoká cena. Banka si svoje riziká poisťuje na dlhodobých úveroch, takže náklady na pôžičky za štandardných podmienok sú pomerne vysoké.
4. Veľký balík dokumentov. Veriteľ hodnotí všetky nuansy projektu, preto má právo požadovať rôzne dokumenty, ktoré presahujú základný balík.

Bankové investičné produkty sú celkom novou príležitosťou, ktorú ponúkajú finančné inštitúcie rôznych úrovní. Ich podstata je pomerne rozsiahla, pretože možností práce s investíciami je veľa, no úloha banky je vo väčšine prípadov približne rovnaká – sprostredkovanie. Sám bude pomerne zriedka riskovať vlastné prostriedky, radšej použije peniaze klientov a na to im poskytne časť prijatého príjmu.

Vlastnosti a príčiny vzhľadu

Potreba takéhoto nástroja, akým sú investičné produkty, vznikla pomerne nedávno. Až do tohto bodu boli banky celkom úspešné v dosahovaní ziskov tým, že si brali pôžičky s nízkou úrokovou sadzbou a potom ich poskytovali svojim vlastným klientom za vyššiu sadzbu. Okrem toho tieto organizácie aktívne využívali vlastné prostriedky, pretože sadzba na vklad je vždy nižšia ako na úver. Situácia na trhu sa však postupne stabilizovala a teraz, ak sa dá na takomto rozdiele zarobiť, tak len relatívne malými, na pomery bánk, peniazmi. V dôsledku toho finančné inštitúcie začali hľadať alternatívne spôsoby existencie a dospeli k záveru, že predaj investičných produktov je najziskovejším spôsobom, ako zarobiť peniaze a vykonávať ďalšie aktivity.

Investície a služby

Nie všetky banky poskytujú aspoň niektoré z možných služieb, existuje veľa druhov. Napríklad investičné produkty finančnej inštitúcie najčastejšie pozostávajú výlučne zo služieb správy dôvery. To znamená, že banka jednoducho vezme klientovi peniaze a s jeho súhlasom ich začne používať na burze.

Organizácia spravidla uprednostňuje nie príliš ziskové, ale spoľahlivé projekty, ktoré budú s najväčšou pravdepodobnosťou neustále generovať určitý príjem. Tento prístup vám umožňuje zaplatiť klientovi včas a v plnej výške a on zase bude menej riskovať svoje vlastné peniaze. To však zďaleka nie je jediný spôsob, ako s týmto finančným nástrojom pracovať. Banka môže prijať aj cenné papiere, ktoré následne umiestni na burzu a nakladať s nimi podľa vlastného uváženia, avšak so súhlasom majiteľa. Finančná inštitúcia môže tiež jednoducho poskytovať služby nákupu alebo predaja tých istých cenných papierov na žiadosť zákazníkov. Okrem iného môže samotná banka vydávať cenné papiere, vydávať úvery na realizáciu a pod.

Implementácia a tvorba produktu

Na to, aby mala finančná štruktúra možnosť využívať pri svojej činnosti investičné produkty na vytváranie výnosov, musí najskôr spĺňať určité požiadavky. Takže úplne prvou fázou je získanie štátnej licencie. Bez tohto dôležitého dokumentu nie je možné považovať akúkoľvek takúto činnosť za legálnu a klient by si mal v ideálnom prípade ihneď ujasniť existenciu tohto papiera a požadovať jeho predloženie. Väčšina bánk to robí bez vyzvania, pričom takéto licencie zverejňuje pre verejnosť. Nie je príliš ľahké získať dokument a stále musíte dokázať, že v procese práce s investíciami organizácia nevyhorí, bude schopná dosiahnuť zisk atď.

Za ďalšiu etapu možno považovať vstup banky do medzinárodnej obchodnej platformy. V niektorých prípadoch k nemu musí poskytnúť prístup aj svojim vlastným klientom, no nie vždy sa tak už deje. Nedá sa povedať, že ide o zložitú etapu, pretože takéto stránky majú záujem o neustály nárast počtu hráčov, ale ešte bude potrebné vyvinúť určité úsilie.

Po tom všetkom musíte najať alebo vyškoliť špecialistov, ktorí presne vedia, ako pracovať v tomto smere a dosahovať zisk. V opačnom prípade namiesto očakávaného príjmu získate solídne výdavky a pre banku je to takmer fatálne.

V dôsledku tejto požiadavky vzniká potreba vytvoriť v organizácii určitú štruktúru, ktorá sa bude na jednej strane angažovať a na druhej strane poskytovať investičné produkty potenciálnym klientom. Spravidla sú takéto štruktúry rozdelené na minimálne dve ďalšie pobočky, ale to sú už znaky činnosti každej jednotlivej banky.

Poslednou fázou je technická stránka problému. Banka sa môže zaregistrovať v systéme, získať všetky požadované licencie, najať vynikajúcich špecialistov a prilákať obrovské množstvo klientov na obsluhu, ale ak práve títo špecialisti nie sú fyzicky schopní pracovať s obchodnými podlahami, všetky vyššie uvedené akcie sa zmenia. byť zbytočné.

Možné problémy

Ako každý, aj tu sú určité problémy. V porovnaní s klasickými systémami tvorby príjmov je teda rizikovejší, je tam množstvo legislatívnych obmedzení, ako aj prísna kontrola zo strany centrálnej banky. Ten môže jednoducho zakázať najziskovejšie (ale aj rizikové) transakcie, pretože to naruší celkovú stabilitu finančného systému krajiny.

Produkty investičných úverov

Ide o ďalšiu možnosť činnosti finančnej organizácie bankového typu, ktorá je často ponúkaná právnickým osobám. Jeho podstata spočíva v tom, že banka vystupuje ako sprostredkovateľ medzi klientom a predmetom investície, pričom prvému poskytuje úver a na jeho náklady investuje. Pomerne riskantný systém však so šťastím a / alebo presným výpočtom umožňuje právnickej osobe rýchlo splatiť dlh, investičný objekt - získať požadovanú sumu a banke - svoju časť zisku. Vo všeobecnosti sú zvyčajne všetky strany spokojné s transakciou, ak prebehla dobre a neboli žiadne problémy.

Výhody

Výhody, ktoré nové investičné produkty poskytujú, sú pomerne početné. Za prvý z nich možno považovať výšku získaného zisku. Je zrejmé, že banka má spravidla vyšší príjem ako samotný klient. Ale aj to nesie riziká samo o sebe (aspoň vo väčšine prípadov). Druhou výhodou je pomoc špecialistov. Teoreticky sa každý môže nezávisle stať hráčom na burze a investovať podľa vlastného uváženia. V skutočnosti však takýto prístup najčastejšie povedie k tomu, že fyzická alebo právnická osoba jednoducho príde o svoje peniaze, ak nevyužije služby špeciálne vyškolených zamestnancov.

Nedostatky

Prirodzene, vždy existujú nevýhody. Investičné produkty tak stále zostávajú nielen najziskovejším finančným nástrojom zo všetkých existujúcich, ale aj najnebezpečnejšími z hľadiska možných rizík. Banka aj tak klientovi najčastejšie vracia sumu, ktorú vložil, no na zisk čakať nemôžete. Navyše v niektorých prípadoch, keď je príjmová situácia organizácie veľmi zložitá, môže vrátenie peňazí trvať veľmi dlho.

Výsledky

Vo všeobecnosti, berúc do úvahy všetky vyššie uvedené skutočnosti, môžeme dospieť k záveru, že investície sú ziskové investície, ale iba za predpokladu, že budú k dispozícii záruky na tvorbu príjmu a že banka bude vo všeobecnosti primerane nakladať s finančnými prostriedkami, ktoré banka dostane od klientov. Bohužiaľ, toto všetko možno najčastejšie určiť iba empiricky alebo v najlepšom prípade z recenzií iných ľudí alebo organizácií, ktoré už riskovali svoje peniaze.