Дорогие ребята!

Задумывались ли вы когда-нибудь над тем, какой скучной, серой и неинтересной стала бы наша жизнь, если бы из нее вдруг исчезла музыка? Исчезли бы горн и барабан в пионерской дружине, исчезли бы все музыкальные театры, все хоры и все оркестры, музыка перестала бы звучать по радио и телевидению, с экранов кино и с грампластинок.

Музыка - это одно из самых удивительных чудес, созданных человеком. В самом деле, разве не чудо, что небольшая песня способна в огромной массе людей вызвать беспредельную радость или повергнуть в состояние беспредельной скорби, поднять боевой дух воинов и удесятерить силы людей, работающих в поле, взбодрить уставших в походе туристов и успокоить малыша! Разве это не чудо? А как иначе, если не чудом, назовем мы симфонию, в которой сто разных инструментов сливают свои несхожие голоса в такое цельное и стройное звучание, словно это звучит один стоголосый инструмент? А опера - это удивительное искусство, в котором объединяются и музыка, и литература, и живопись, и хореография, и театрально-актерское мастерство... Разве это не чудо - прекрасное и увлекательное!..

Вспомните, как звучит по утрам в летнем лагере зов пионерского горна. Никакие другие звуки не смогли бы заменить этот волнующий звук горна, его мелодия-сигнал не только будит пионеров, но сразу же вселяет в них радостную бодрость. Разве это не маленькое чудо?

А что же тогда придется сказать про лучшие творения великих композиторов, потрясающие сердца и души великого множества людей во всех концах земного шара! Многие из вас, вероятно, не раз слышали о том, какими словами выразил В. И. Ленин свое отношение к одному из самых замечательных сочинений великого Бетховена, к его сонате для фортепиано, известной под названием «Аппассионата»: «Изумительная, нечеловеческая музыка. Я всегда с гордостью, может быть, наивной, думаю: вот какие чудеса могут делать люди!» Видите, так и сказал Владимир Ильич - «какие чудеса».

Самое же главное чудо, я думаю, заключается в том, что без музыки - искусства очень древнего не мог жить ни один народ на земле, что входит музыка в жизнь человека с самого раннего его детства и не расстается с ней человек до последних дней своих. Правда, наши ранние музыкальные впечатления чаще всего ограничены самыми простыми видами музыки - песней, маршем и танцем. Но сколько прекрасной музыки заключено в этих простых, порой совсем небольших и незатейливых сочинениях!

Мы любим музыку за красоту, которую она вносит в нашу жизнь, за то, что слышим в ней чувства человека и его мысли, мечты и поступки, слышим все, чем живут не только отдельные люди, но целые народы, все человечество. Мы ощущаем в музыке не только мир, в котором жили люди до нас, но, словно в чудесном зеркале, узнаем самих себя, свою жизнь.

Есть люди, которые думают, что музыка существует только для легкого развлечения. Такие люди из всех богатств музыкального искусства выбирают для себя только самое легкое, развлекательное, не вызывающее ни серьезных раздумий, ни глубоких душевных переживаний. Танец, джаз, эстрадная песенка - этим ограничивается музыкальный мир таких людей. Конечно, такая музыка нам тоже нужна, как нужна шутка, улыбка, веселый отдых. К тому же такая музыка тоже бывает и хорошей и увлекательной. Но представьте себе человека, чья жизнь состояла бы только из шуток, улыбок, отдыха...

Замечательный педагог и воспитатель Н. К. Крупская очень мудро и точно объяснила, для чего человеку нужно искусство (значит, и музыка) с самых ранних школьных лет. Искусство, сказала она, учит нас «яснее мыслить и глубже чувствовать». Вот тут уж одной развлекательной музыкой не обойтись. Научить нас яснее мыслить и глубже чувствовать, понимать и ценить красоту могут прежде всего творения великих мастеров и, конечно, глубочайшая основа музыкального искусства - народная песня.

Никогда еще, кажется, никто не спрашивал: как научиться понимать, как полюбить песню, марш или танец? Когда приходит к нам любовь к этой музыке и ее понимание, мы даже не замечаем. А вот о том, как полюбить и как научиться понимать более сложную музыку, ребята спрашивают часто. И говорят иной раз так: «Я очень люблю песни. А вот когда слышу серьезную музыку, мне делается скучно». Ошибается тот, кто так говорит. Ведь к серьезной музыке относятся и многие песни. Разве «Песня о тревожной молодости», «Бухенвальдский набат» или «Гимн демократической молодежи мира» - это не серьезная музыка?

«Серьезной» музыкой ребята чаще всего называют музыку без пения - музыку для разных инструментов, особенно для симфонического оркестра. Но среди любимейших музыкальных пьес ребят на первом месте, кажется, стоят «Танец маленьких лебедей» и «Неаполитанская песенка» Чайковского, написанные для симфонического оркестра, и «Турецкий марш» Моцарта, написанный для фортепиано! И эти пьесы относятся к самой настоящей серьезной музыке. Почему же они так легко слушаются и пользуются такой любовью даже у совсем еще неопытных слушателей? Потому что пьесы эти несложны. Но не только поэтому. Еще и потому, что в основе этих пьес лежат те самые песня, танец, марш, к которым мы привыкаем с детства. Они-то и становятся мостиками, по которым легче перейти в мир сложной музыки.

Не удивляйтесь и не огорчайтесь, если большие и сложные сочинения не сразу покажутся вам понятными и интересными. Ведь большие и серьезные книги вроде «Войны и мира» Л. Н. Толстого становятся для вас понятными и интересными тоже не в детском, а уже в юношеском возрасте. Придет время, когда вы оцените всю потрясающую силу и глубину симфоний Бетховена и Чайковского, сонат Шопена и Прокофьева! А пока внимательно вслушивайтесь в музыку сочинений небольших и несложных. Такие сочинения в сочетании с толковыми пояснениями, которые помогут вам понять музыку, исполняются в телевизионных и радиопередачах для детей, в концертах, записаны на грампластинки. Те произведения, которые вас интересуют, старайтесь слушать по нескольку раз, внимательно вслушиваясь в них. И вспомните: сколько лет вы учитесь читать, понимать и любить книги? А для того чтобы научиться слушать, любить и понимать музыку, тоже нужно время. Незаметно приблизится день, когда вы скажете: «Я не представляю себе жизни без серьезной музыки!»

Поверьте мне, если вы пройдете мимо Баха, Моцарта и Бетховена, мимо Чайковского, Мусоргского и Прокофьева - эти великие музыканты не станут ни меньше, ни хуже, а вот сами вы потеряете очень много. Ведь музыка, как и хорошая книга, может стать вашим добрым и мудрым учителем, вашим верным другом, который никогда вас не подведет.

«Я так хотел бы жить по-человечески, широко и всесторонне. Я так хотел бы познать красоту в природе, в людях, в их творениях, восхищаться ими, совершенствоваться самому, потому что красота и добро - это две родные сестры». Думаю, многие будут удивлены, узнав, что слова эти были написаны в одиночной камере царской тюрьмы стойким революционером Феликсом Дзержинским.

Вспомните, как в 1970 г. весь культурный мир праздновал 200-летие со дня рождения Бетховена и как в финале своей Девятой симфонии, в этой грандиозной «Оде радости», он вновь и вновь обращался к человечеству с призывом слиться в братской дружбе: «Обнимитесь, миллионы!» А теперь вдумайтесь в удивительные слова, написанные Дзержинским из той же тюрьмы и посвященные его новорожденному сыну: «Когда он вырастет, жизнь еще более заострит его зрение и слух и расширит чувство любви к людям, и он действительно сольется с миллионами, поймет их, и их песнь станет его песнью, и он проникнется музыкой этой песни и поймет, осознает подлинную красоту и счастье человека».

Такие слова не могут не взволновать и о многом заставляют задуматься. Ведь в этих словах слились воедино и музыка, и поэзия, и политика, и целое мировоззрение! А какое богатое содержание кроется за простыми словами Г. В. Чичерина - одного из первых наркомов иностранных дел молодой Советской России, известного и как автор одной из самых лучших во всей мировой литературе книг о Моцарте: «У меня была революция и Моцарт...»

Стремление к красоте как к добру, объединение этих двух понятий - эстетики и этики - было одной из характернейших черт русских революционеров. Эту черту можно назвать ленинской, ибо никто так высоко не оценивал роль искусства в революционном переустройстве мира, как Ленин, понимавший, что без эстетики, без искусства трудно решить многие этические, нравственные проблемы. Поэтому так естественно и сливаются в приведенных высказываниях слова «красота и добро», «красота и счастье человека», «революция и Моцарт».

Любите музыку, дорогие мои друзья!

Дело состоит (заключается) в том, что...

Дело состоит (заключается) в том, что... ДЕ́ЛО, -а, мн. дела́, дел, дела́м, ср.

Толковый словарь Ожегова . С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949-1992 .

Смотреть что такое "Дело состоит (заключается) в том, что..." в других словарях:

ДЕЛО, а, мн. дела, дел, делам, ср. 1. Работа, занятие, деятельность. Занят важным делом. Привычное д. Текущие дела. Быть без дела. По делам службы. 2. кого (чего). Круг ведения; то, что непосредственно относится к кому н., входит в чьи н. задачи … Толковый словарь Ожегова

- ’ЧТО ТАКОЕ ФИЛОСОФИЯ?’ (‘Qu est ce que la philosophie?’, Les Editions de Minuit, 1991) книга Делеза и Гваттари. По мысли авторов, обозначенной во Введении, ‘что такое философия’ это такой вопрос, который ‘задают, скрывая беспокойство, ближе к… …

- (Qu est ce que la philosophie? , Les Editions de Minuit, 1991) книга Делеза и Гваттари. По мысли авторов, обозначенной во Введении, что такое философия это такой вопрос, который задают, скрывая беспокойство, ближе к полуночи, когда больше… … История Философии: Энциклопедия

- … Википедия

Бейлис на суде Часть серии статей об антисемитизме … Википедия

- [Слово типография греческого происхождения и составлено из двух слов: τύπος буква, фигура, оттиск, и γράφω пишу. В XV столетии оно встречается редко (например, у Бернарда из Вероны в предисловии к изданию сочинений Катулла 1493 г., у Эразма в его … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Так как человек может пробыть под водою лишь очень короткое время, а именно столько, сколько он способен удерживать дыхание, то для различных подводных работ необходимы различные приспособления, которые позволяли бы водолазу дышать. В настоящее… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Специализированный сектор банковского дела, традиционно связанный с выпуском, покупкой и продажей акций и облигаций компаний и государственных учреждений и организаций. Инвестиционная банковская деятельность включает также предоставление таких… … Энциклопедия Кольера

I. ДЕЯНИЯ Библейский Бог это Творец мира и Вершитель истории. Он творит великие дела, многие из к рых недоступны человеч. пониманию (Иов 5:9 и след.). Крепче всего в памяти ветхозаветного народа Божьего сохранились славные Д., связ. с… … Библейская энциклопедия Брокгауза

Примеры запросов: чес*ный, проф*ес*ор, ветрен*ый и т. п.

Приложение 2. Вводные слова и сочетания

ПУНКТУАЦИЯ ПРИ ВВОДНЫХ СЛОВАХ И СОЧЕТАНИЯХ

Вводные слова – это слова, формально не связанные с членами предложения, не являющиеся членами предложения и выражающие отношение к сообщаемому или его характеристику. С грамматической точки зрения вводные слова представлены различными глагольными формами (личными формами, инфинитивами, деепричастиями), существительными и местоимениями (с предлогами и без предлогов), наречиями, именными и глагольными фразеологизмами.

Вводные слова и сочетания слов выделяются (или отделяются) запятыми . Однако необходимо обратить внимание читателя на две трудности, связанные с пунктуацией при вводных словах.

Первая трудность заключается в том, что среди вводных слов и сочетаний очень мало таких, которые употребляются только как вводные и, следовательно, всегда обособляются (напр., во-первых, по-моему, с позволения сказать ). В большинстве случаев одни и те же слова могут употребляться как в роли вводных, так и в роли членов предложения (как правило, сказуемых или обстоятельств) или служебных слов (союзов, частиц). Различия между ними проявляются в контексте. Примеры пунктуационного оформления слов и сочетаний, которые могут употребляться или всегда употребляются в функции вводных слов, приведены в соответствующих статьях справочника.

Вторая трудность состоит в том, что пунктуационное оформление слов, являющихся вводными, зависит также от их окружения. Основные правила и закономерности, не прокомментированные в словарных статьях, приведены ниже.

1. Встреча двух вводных слов

При встрече двух вводных слов (вводных сочетаний, предложений) между ними ставится запятая.

Он же, к несчастию , как ты видишь , недурен собой, то есть румян, гладок, высок... И. Гончаров, Обыкновенная история. Собственно говоря, сказать по совести , я хочу любви, что ли, или – как она там называется? В. Вересаев, Сестры. И тут, как на грех , как нарочно , приезжает дядя Миша. А. Рыбаков, Тяжелый песок. Собственно , строго говоря , в этой ситуации следовало бы попросту проснуться . А. и Б. Стругацкие, За миллиард лет до конца света. ...Этот визит занял весь вечер и напрочь разрушил столь любимое им чувство одиночества. В конце концов , может , и хорошо, что разрушил... В. Быков, Бедные люди.

2. Вводное слово и обособленный оборот

Вводное слово или сочетание может стоять в начале или в конце обособленного члена предложения, а также находиться внутри его. Знаки препинания в этих случаях ставятся следующим образом:

А) Если вводное слово стоит в начале обособленного оборота – запятые ставятся перед вводным словом и после всего обособленного оборота . После вводного слова запятая не ставится (иначе говоря, запятая, которая должна была «закрывать» вводное слово, переносится в конец обособленного оборота).

Мало-помалу присоединяются к их обществу все, окончившие довольно важные домашние занятия, как то: поговорившие с своим доктором о погоде и о небольшом прыщике, вскочившем на носу, узнавшие о здоровье лошадей и детей своих, впрочем показывающих большие дарования ... Н. Гоголь, Невский проспект. ...Вера Николаевна испытывала перед своим повелителем – в общем-то, совсем не похожим на Ивана Грозного – влюбленный трепет, может быть даже преклонение верноподданной . В. Катаев, Трава забвенья. Я тоже привык записывать свои мысли на чем попало, в частности на папиросных коробках . К. Паустовский, Золотая роза. ...Относительно золота, которое добывал Калиостро без всяких трудов из всех других металлов, например из меди , прикосновением рук превращая их в золото, Строганов тоже был невысокого мнения. Ю. Тынянов, Гражданин Очер.

Б) Если вводное слово находится внутри обособленного оборота – оно выделяется запятыми с двух сторон , при этом знаки в начале и в конце обособленного оборота сохраняются.

Одолеваемый этими горькими мыслями, не совсем, впрочем, справедливыми и навеянными взволновавшим его письмом Аниканова , Травкин вышел из овина в холодный рассвет. Э. Казакевич, Звезда. Это мое сочинение – или, вернее, лекция – не имеет ни определенной формы, ни хронологической структуры, которую я не признаю... В. Катаев, Алмазный мой венец.

В) Если вводное слово стоит в конце обособленного оборота – запятые ставятся перед обособленным оборотом и после него. Перед вводным словом запятая не ставится .

А вместо пятнышка впереди обозначилась еще одна дорога, то есть не то чтобы дорога, царапина земная, бороздка скорее . В. Астафьев, Так хочется жить. На праздники мы решили куда-нибудь съездить, в Киев например .

Примечание 1 . Если оборот заключен в скобки, то стоящее в его начале или конце вводное слово отделяется запятой по общему правилу: Был он казахом с почти русской фамилией и русским (кажется, начальным) образованием . Ю. Домбровский, Хранитель древностей. Двое живы (покуда их вексель продлен), // третий (лишний, наверно) в раю погребен... Б. Окуджава, Черный ворон сквозь белое облако глянет… Одно время я даже имел слабость (или смелость, может быть) прикидывать в уме, как бы я за это взялся, если бы да кабы... В. Набоков, Дар.

Примечание 2 . Вводные слова, стоящие перед оборотами, которые начинаются союзами «как» и «чтобы», выделяются запятыми по общему правилу: Прожитый день показался ей бессмысленным, в сущности, как и вся жизнь. Он на мгновение задумался, вероятно, чтобы подобрать нужные слова.

Примечание 3. В некоторых источниках указывается, что вводные слова вернее, точнее, придающие высказыванию уточняющий характер, выделяются запятыми, при этом следующие за ними члены предложения не обособляются. Такое пунктуационное оформление, действительно, возможно: Но тебе, мальчик, вернее , твоему имени я кое-чем обязан . Л. Кассиль, Будьте готовы, Ваше высочество! А перед Таниной дверью, вернее , этажом ниже толпилась очередь поздравителей. С. Соловейчик, Ватага «Семь ветров». Переворачиваюсь с боку на бок, вернее , с живота на спину и думаю… О чём? Да всё о том же… В. Некрасов, Взгляд и Нечто. За окном, знал Леонид, есть сохлая ветвь старого тополя, и к ней прикреплен, точнее , ввинчен в нее «стакан» радиопроводки . В. Астафьев, Печальный детектив.

Однако в примерах из художественной литературы часто встречается иная расстановка знаков препинания: уточняющие члены предложения, вводимые словами вернее, точнее, обособляются, а сами эти слова, стоящие в начале обособленного оборота, в соответствии с общим правилом не отделяются от него запятой (но иногда могут быть отделены тире): К сожалению, врачи еще мало умеют распознавать истерическую, вернее психическую , природу ряда заболеваний . И. Ефремов, Лезвие бритвы. Целая серия характеров, вернее носителей мнений , представляется мне возможной для воплощения в персонажах современной советско-человеческой комедии . Ю. Олеша, Книга прощания. Партизанский главарь, точнее военачальник Кежемского объединения партизан Зауралья , сидел перед самым носом докладчика в вызывающе-небрежной позе... Б. Пастернак, Доктор Живаго. ...Волчица вдруг явственно услышала в себе, точнее внутри чрева , живые толчки . Ч. Айтматов, Плаха. Анализировать прошлое, вернее – дурное в прошлом , имеет смысл только в том случае, когда на основании этого анализа можно исправить настоящее или подготовить будущее . В. Некрасов, В окопах Сталинграда. Хочется писать легкое, а не трудное. Трудное – это когда пишешь, думая о том, что кто-то прочтет. Ветка синтаксиса, вернее – розга синтаксиса , всё время грозит тебе. Ю. Олеша, Книга прощания.

3. Вводное слово и союз

Вводные слова и сочетания могут отделяться или не отделяться запятой от предшествующего сочинительного союза в зависимости от контекста.

Запятая после союза ставится , если вводное слово можно опустить или переставить в другое место предложения без нарушения его структуры.

Я узнал только, что он некогда был кучером у старой бездетной барыни, бежал со вверенной ему тройкой лошадей, пропадал целый год и , должно быть , убедившись на деле в невыгодах и бедствиях бродячей жизни, вернулся сам, но уже хромой... И. Тургенев, Певцы. Однако Володя, видя, как трудно мальчишке, совсем не ругался, а , наоборот , говорил нечто подбодряющее. Ю. Визбор, Альтернатива вершины Ключ. Перед уходом я достал из-под стекла список и предельным нажимом вымарал слово «Волобуй» своей радужной ручкой. Я решился на это потому, что оно лохматилось бумажными ворсинками и , значит , его уже царапали до меня когтем… К. Воробьев, Вот пришел великан. Она очень долго страдала после разлуки, но , как известно , время лечит любые раны.

Если же изъятие вводного слова невозможно (т. е. союз включается во вводную конструкцию, образуя с ней единое сочетание), то запятая после союза не ставится (обычно это бывает при союзе а ).

«Вы ничуть не мешаете мне, – возразил он, – извольте себе стрелять, а впрочем , как вам угодно; выстрел ваш остается за вами; я всегда готов к вашим услугам». А. Пушкин, Выстрел. Вы, кажется, потом любили португальца, // А может быть , с малайцем вы ушли. А. Вертинский, Где вы теперь... Трава на нашей поляне, пожелтевшая и сморенная, все же осталась живой и мягкой, на ней возились свободные от игры, а лучше сказать , проигравшиеся ребята. В. Распутин, Уроки французского. Случайно появляется газ или нет, связан ли он с циклонами, а значит , можно ли по этому признаку прогнозировать – вопрос требует выяснения. А. Гладилин, Прогноз на завтра.

Вводное слово обычно не отделяется знаком препинания от присоединительного союза, стоящего в начале предложения.

И в самом деле , за эти четыре года, пока служу в гимназии, я чувствую, как из меня выходят каждый день по каплям и силы и молодость. А. Чехов, Три сестры. «Нет, жизнь все-таки мудра, и надо подчиняться ее законам, – сказал он задумчиво. – И кроме того , жизнь прекрасна». А. Куприн, Леночка. И вообще , сейчас, когда он немного отвлекся от мысли о пропаже скрипки и стал считать, что именно у него было украдено из личных вещей, домашнего имущества, появилась в нем какая-то застенчивая неловкость... А. и Г. Вайнеры, Визит к Минотавру. На втором этаже в коридоре была мягкая ковровая дорожка, и Дмитрий Алексеевич почувствовал близость начальства. И действительно , он сразу же увидел табличку из толстого стекла: «Директор». В. Дудинцев, Не хлебом единым. В 1925 году у него вроде бы еще оставалось какое-то время в запасе. Да кроме того , он уже и сделал кое-что путное. Д. Гранин, Зубр.

Примечание . При интонационном выделении вводного слова оно может отделяться запятой от союза: Но , к великой моей досаде , Швабрин, обыкновенно снисходительный, решительно объявил, что песня моя нехороша. А. Пушкин, Капитанская дочка.

4. Вводное слово на границе однородных членов или частей сложного предложения

Вводные слова и сочетания, стоящие на границе однородных членов или частей сложного предложения и относящиеся к следующему за ними слову или предложению, не отделяются от него запятой: Послышался резкий стук, должно быть сорвалась ставня . А. Чехов, Невеста. (Ср.: Послышался резкий стук. Должно быть , сорвалась ставня. )

Вводные предложения имеют значения, близкие к значениям вводных слов и сочетаний. Они выделяются запятыми, либо, значительно реже, – знаком тире: Меня вела, как говорилось в старину , таинственная сила предопределения. В. Катаев, Святой колодец. Теперь, как подобает настоящему государству , Швамбрании надо было обзавестись историей . Л. Кассиль, Кондуит и Швамбрания. Как принято говорить в газетных отчетах , «его стены видели» многих знаменитых людей . К. Паустовский, Золотая роза. ...Сидят здесь под страхом смерти и – что еще хуже – под проливным дождем. Э. Казакевич, Звезда.

Изредка в художественной литературе встречаются примеры выделения знаком тире и вводных слов: Гладышев посмотрел на собеседника и вдруг сообразил: «А ведь ты, Ваня, небось и не знаешь, что человек произошел от обезьяны». – «По мне – хоть от коровы», – сказал Чонкин . В. Войнович, Жизнь и необычайные приключения солдата Ивана Чонкина.

Ребята, мы вкладываем душу в сайт. Cпасибо за то,
что открываете эту красоту. Спасибо за вдохновение и мурашки.
Присоединяйтесь к нам в Facebook и ВКонтакте

Говорят, что сколько людей - столько и мнений. На самом же деле все обстоит несколько иначе, и многие наши действия и мысли весьма схожи. Психологи знают, что причина в нашем собственном сознании, которое диктует то или иное поведение.

сайт расскажет вам о нескольких психологических эффектах, которые заставляют нас совершать те или иные поступки.

«Мир разделен на хорошее и плохое»

«Все в мире делится только на черное и белое, никаких полутонов на существует, и день ото дня все становится только хуже». Если такая мысль посещает вас все чаще, значит, вы стали заложником черно-белого мышления.

Мы начинаем оценивать ситуации или чьи-то поступки только с помощью двух категорий: хорошее и плохое. Например, студент, чья курсовая работа была «завернута» преподавателем, начинает считать его человеком, негативно настроенным к нему самому. При этом студент не принимает во внимание положительную оценку его предыдущих работ и переносит отношение преподавателя к «отвергнутой» курсовой на отношение к себе.

«Скажи мне, кто ты по профессии, и я скажу, какой ты»

Зачастую мы переносим знания о представителях той или иной профессии на отношение к конкретному человеку.

Например, нам представляют врача из Англии. В нашей голове есть два стереотипа: все англичане любят чай, а у всех докторов в мире отвратительный почерк. Следовательно, перед нами любитель чая, которого вряд ли стоит просить записывать важную информацию. Эффект усиливается, если ранее нам доводилось встречать англичан, пьющих одну чашку чая за другой, или врачей с неразборчивым почерком.

«Я могу изменить ход событий»

В 1975 году американский психолог Эллен Лагнер провела эксперимент . Двум группам людей выдали лотерейные билеты. У членов первой группы была возможность самим выбрать билет из нескольких предложенных, а тем, кто состоял во второй, их выдали. Спустя 2 дня всем испытуемым было предложено обменять билеты на те, у которых вероятность выигрыша выше, чем у ранее выданных. Оказалось, что члены первой группы гораздо реже соглашались на обмен, будто их личный выбор имел влияние на выигрыш или проигрыш в лотерею.

Этот эффект получил название иллюзии контроля. Нам кажется, что личная вовлеченность в то или иное событие существенно влияет на его положительный исход. Казалось бы, эффект довольно безобидный, однако в руках умелого манипулятора он дает возможность управлять людьми, добиваясь личных целей.

«Он видит меня насквозь»

Мы думаем, что наша способность понимать других, а других понимать нас гораздо лучше, чем есть на самом деле.

К примеру, если мы говорим неправду и у нас краснеют кончики ушей, мы предполагаем, что собеседник это непременно заметит и поймает нас на лжи. Однако даже если каким-то чудом визави замечает изменение цвета ушей, это вовсе не означает, что он расценит это как признак обмана с нашей стороны.

«Гороскопы довольно точно описывают мой характер»

Зачастую, читая гороскоп нашего знака зодиака, мы находим в нем точное описание себя. На самом же деле все характеристики, данные в гороскопе, в равной подходят всем и не подходят никому по одной простой причине: в них нет ничего конкретного . Этот интересный эффект носит имя американского шоумена Барнума, который прославился своими психологическими манипуляциями.

«Мне срочно нужны эти вещи»

Мало кто из нас может устоять перед скидкой в 80 % на любой товар, особенно если это предложение ограничено короткими временными рамками. Стремясь скорее заполучить вещь с немыслимой скидкой, мы не оставляем себе времени на размышления, а стремимся к продавцу и тут же покупаем. И лишь потом, когда товар уже доставлен на дом или на выходе из торгового центра, мы не можем понять, с какой целью его приобрели.

Этот эффект, о котором хорошо знают маркетологи, именуется принципом дефицита. Согласно этому принципу, описанному психологом Робертом Чардини , ограниченное предложение делает товар более привлекательным. То есть чем сложнее получить ту или иную вещь, тем более ценной и необходимой она нам кажется. человек, согласившийся выполнить небольшую просьбу, впоследствии соглашается выполнять все более и более обременительные требования. Так, например, если коллега по работе однажды попросил оформить за него какой-либо документ и мы согласились, скорее всего, нам придется выполнять подобные просьбы все чаще и чаще.

Объяснить это довольно просто: человек, согласившийся на небольшие и вроде бы ничего не значащие уступки, начинает ощущать себя социально значимым и нужным, что положительно влияет на его самооценку. Стремясь сохранить это ощущение, мы соглашаемся выполнять все более «весомые» просьбы.

Актуальность темы «Организация кредитного процесса в коммерческом банке» заключается в том, что без динамичного развития кредитных отношений в государстве, перешедшем к рыночной экономике, невозможно обеспечить его гармоничное и эффективное развитие. Для юридических лиц потребность в кредитных средствах вызвана, прежде всего, тем, что при кругообороте капитала практически непрерывно появляется необходимость в дополнительных денежных вливаниях, что практически невозможно осуществить, не прибегнув к кредиту.

В особенности актуально в современных условиях краткосрочное кредитование предприятий, так как такая форма кредита является наиболее реальной к получению и пользующаяся спросом у экономических субъектов. Зачастую краткосрочные кредиты выдаются в связи с нехваткой оборотного капитала, связанной с расширением производства предприятия, что увеличивает социально-экономическую роль краткосрочного кредита, как источника увеличения валового национального продукта страны и уровня жизни населения.

Процесс кредитования помогает развитию потенциала производства, ускоряет формирование основных фондов и делает процесс воспроизводства динамичнее. Также следует отметить, что без заёмных средств невозможно не только развитие уже имеющихся предприятий, но также становление и развитие новых организаций.

Причиной потребности в заёмных средствах у организаций можно выделить кругооборот капитала, а именно его особенности. А именно, непрерывное формирование резервов денежных средств, различная оборачиваемость средств в процессе производства, перманентное взаимодействие безналичных и наличных расчётов. В производственном цикле происходит постоянное высвобождение средств в одних производственных сегментах в совокупности с растущей потребностью в них у других.

Цель работы – произвести анализ процесса кредитования и процедур, составляющих этот процесс, а также рассмотреть возможные пути совершенствования этого процесса. В процессе достижения цели необходимо рассмотреть следующие задачи:

Изучить теоретические аспекты процесса кредитования в коммерческих банках, а именно, характеристику, экономическую сущность, классификацию и мониторинг кредитования;

Рассмотреть организацию политики кредитования в Российской Федерации;

Изучить анализ кредитного процесса в ОАО «СКБ-банк»;

Обозначить пути развития системы кредитования клиентов в ОАО «СКБ-банк» в условиях сложившейся экономической ситуации.

Анализ основных этапов организации кредитного процесса в ОАО «СКБ-банк»

Требование Банка к заемщику.

1. Общие требования к заемщику

1.1 Заемщиком и залогодателем может быть любой дееспособный гражданин РФ

в возрасте от 18 лет, которому к моменту истечения срока кредитования исполнится не более 65 лет.

1.2 Заемщик должен иметь на дату проверки ССБ и подписания кредитного договора постоянную или временную регистрацию в городе, населенном пункте, где находится или осуществляет деятельность офис продаж Банка, в котором имеется штатный сотрудник ССБ.

1.3 Перерыв между регистрациями допускается не более 3 (три) календарных месяцев.

1.4 Общее количество Заемщиков, удовлетворяющих требованиям настоящего Приложения и выступающих по одному кредитному договору, не может превышать 3(трех) человек. Лица, выступающие на стороне Заемщика, несут солидарную ответственность по Кредитному договору.

1.5 Несовершеннолетние, недееспособные (ограничено дееспособные), граждане не могут выступать в качестве Заемщика по кредитному договору, а только в качестве Залогодателей приобретаемого жилого помещения.

1.6 Приобретение жилого помещения с использованием средств ипотечного кредита, находящегося в собственности Взаимозависимых лиц и/или Членов семьи Заемщика/Залогодателя, в том числе достигших восемнадцатилетнего возраста не допускается.

2. Требования к стажу работы

2.1 Заемщик должен иметь постоянное место работы – не менее 6 (шесть) месяцев на последнем рабочем месте в том же или ином городе/населенном пункте (области, республике), где находится.

2.2 Срок деятельности организации – работодателя Заемщика должен быть не менее 1 года.

2.3 Стаж считается непрерывным в случае прекращения трудового договора и заключения нового с тем же работодателем, если новый трудовой договор заключен в течение 3 рабочих дней с даты увольнения/перевода при условии принятия/перевода на работу без понижения в должности.

2.4 В случае если Заемщик является индивидуальным предпринимателем необходимо подтверждение стабильных доходов от осуществляемой предпринимательской деятельности в течение не менее 12 месяцев, а также осуществление предпринимательской деятельности, приносящей доход, не менее двух полных лет при этом доход от осуществляемой предпринимательской деятельности Заемщиками – должен составлять не более 50 процентов совокупного дохода Заемщика.

3. Требования к заемщикам

3.1 Если по условиям ипотечной сделки Заемщик является Залогодателем предмета ипотеки и состоит в зарегистрированном браке, то его супруг также должен по такой ипотечной сделке Заемщиком и Залогодателем независимо от того, имеет ли супруг источник дохода.

3.2 Наряду с Заемщиком, в кредитный договор должны быть включены в качестве Заемщиков лица, которые в результате совершения сделки по приобретению жилья, которое будет являться предметом ипотеки, будут являться его собственниками.

3.3 В качестве Заемщика может выступать лицо мужского пола в возрасте до 27 лет при отсутствии документов, подтверждающих отсрочку от прохождения воинской службы до достижения 27 лет или увольнение с военной службы с зачислением в запас, при условии привлечения дополнительного Заемщика. Оценка платежеспособности Заемщика в этом случае производится без учета доходов и расходов лица, подлежащего призыву.

3.4 При отсутствии военного билета или документов, подтверждающих отсрочку от прохождения военной службы до достижения 27 лет необходимо предоставить Созаемщика, не подлежащего призыву на срочную военную службу и имеющего подтвержденный доход. В качестве отсрочки от прохождения военной службы не может учитываться отсрочка, предоставленная Заемщику по причине:

Наличия трудового договора/контракта Заемщика с организацией/ведомством, на время службы в которой предоставляется отсрочка от призыва на военную службу соответствии с законодательством РФ;

Получения Заемщиком послевузовского профессионального образования на очной форме обучения;

Признания гражданина временно негодным к службе по состоянию здоровья;

Обучения на очной форме в учреждениях начального, среднего, высшего образования.

Заемщиком без привлечения Созаемщика согласно п.3.4 настоящего приложения может выступать лицо мужского пола в возрасте до 27 лет, имеющее военный билет, независимо от указанной в нем категории годности к военной службе.

Если по одному из супругов был произведен отказ по причине отказа, которая относится к перечню некритичных отказов, то в целях исключения из числа участников сделки супруга/супруги, предоставление ипотечного кредита возможно при условии заключения брачного договора.

Кредитные заявки, по которым причина отказа относится к перечню критичных отказов, могут повторно заводиться в ИС Credit From и рассматриваются спустя год после даты отказа по заявке.

При наличии отклонений от требований Банка по супругу, предоставление кредита возможно при условии заключения брачного договора в качестве отлагательного условия.

4.Прочие требования к заемщику и документам

4.1 Сведения о Заемщике должны отсутствовать в Перечне экстремистов.

4.2 Заемщик не должен являться лицом, в отношении которого имеются подозрения его причастности к террористической деятельности.

4.3 Подписание кредитного договора, закладной, графика платежей заявлений должно осуществляться собственноручно Заемщиком/Созаемщиком/Залогодателем.

4.4 В случае, если брачным договорим предусмотрено возложение ответственности исполнения обязательств по кредитному договору на обоих супругов, но при этом только один является залогодателем, то рекомендуется следующая формулировка по тексту «Обязательство по ипотечному кредиту в соответствии с кредитным договором от № в полном объеме является обязательством супруга и супруга. Собственником и залогодателем является (указывается один из супругов)».

4.5 Банк вправе запросить дополнительные документы и проводить дополнительные процедуры андеррайтинга выплаты необходимо предоставить копию свидетельства на материнский капитал, либо сертификат/свидетельство на участника федеральной/региональной/краевой программы субсидирования.

5. Оценка платежеспособности и доходов заемщика

5.1 Платежеспособность Заемщика, работающего по найму, рассчитывается с учетом дохода Заемщика, указанного в предоставленных документах о доходах с последнего места работы за 6(шесть) последних календарных месяцев.

5.2 Перечень документов, подтверждающих доход и занятость Заемщика, отражен в Приложении №3.1 настоящего Порядка.

5.3 В качестве дохода в рамках настоящего Порядка могут учитываться любые виды пенсий, назначенных пожизненно Заемщику, либо на срок не менее срока кредита.

5.4 Под военнослужащими понимаются военнослужащие Вооруженных Сил РФ, внутренних войск Министерства внутренних дел РФ, Федеральной службы безопасности РФ, Государственной противопожарной службы Министерства РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последних стихийный бедствий.

5.5 Предоставление кредита военнослужащим, проходящим военную службу в «горячих» точках не осуществляется.

6. Этапы ипотечного кредитного процесса

6.1 Этап 1. Консультирование и прием документов Заемщика.

6.1.1 Условия предоставления ипотечных кредитов физическим лицам отражены в Приложении №1 к настоящему Порядку.

6.1.2 Требования к доходам и платежеспособности Заемщика устанавливаются Положением №12 743 и Приложением №3.1 к настоящему Порядку.

6.2 Этап 2 Внесение данных по кредитной заявке в АБС.

6.2.1 Клиентский менеджер осуществляет регистрацию обращения Клиента в системе учета заявок в соответствии с положением №12 743.

Краткое описание кредитного процесса по кредитным продуктам.

Первый этап. Привлечение Клиента и предварительная квалификация. Участниками кредитного процесса являются – клиентский менеджер, финансовый консультант, агент, партнер. Целью этапа является:

Выявление стоп-факторов и принадлежности Клиента к Малому бизнесу;

Заполнение формы Анкеты-заявки Клиента;

Определение Участников сделки и их Предварительная проверка;

Распространение заявок между Кредитными менеджерами;

Согласование с Клиентом предварительных условий кредитной сделки и определение Участников сделки.

Второй этап. Рассмотрение кредитной заявки. Участниками кредитного процесса являются – Служба Содействия Бизнесу, кредитный менеджер, уполномоченное лицо организации Кредитного процесса, андеррайтер МБ. Целью этапа является:

Предварительная проверка Участников сделки на наличие негативной информации;

Выезд на место ведения бизнеса, сбор документов, заполнение анкеты;

Заполнение формуляров;

Контроль за предоставлением необходимого комплекта документов Клиентом и ее соответствие информации;

Определение возможности и условий предоставления Кредитного продукта, оценка кредитных рисков.

Третий этап. Принятие решения в предоставлении Кредитного продукта. Участниками кредитного процесса являются – андеррайтер МБ, коллективный орган, служба риск – менеджмента. Целью этапа является:

Утверждение проекта решения о предоставлении Кредитного продукта.

Четвертый этап. Оформление сделки. Участники – клиентский менеджер, кредитный менеджер, специалисты по администрированию кредитных операций, уполномоченное лицо организации кредитного процесса, кредитный менеджер. Целью этого этапа является:

Сообщение клиенту о принятии решения;

Оформление договора сделки в соответствии с принятым решением;

Проверка соответствия подготовленных договоров принятому решению и визирование комплекта договоров по кредитной сделке;

Подписание договора по кредитной сделке Участниками сделки;

Проверка соответствия подписей и оттисками печатей на договорах по кредитной сделке, карточке с образцами подписей и оттиска печати;

Подписание договора со стороны Банка.

Пятый этап. Фондирование ресурсов. Участники – служба администрирования кредитов/ казначейство Цель – фондирование ресурсов.

Шестой этап. Выдача кредитного продукта. Участники кредитного процесса – специалисты по администрированию кредитных операций, служба расчетно-кассового обслуживания, служба операционной поддержки.

Седьмой этап. Мониторинг исполнения обязательств по кредитной сделке. Участники – служба администрирования кредитов, служба операционной поддержки. Целью данного этапа является:

Контроль погашения обязательств по Кредитному договору;

Контроль исполнения иных обязательств по кредитной сделке;

Мониторинг кредитных рисков, контроль категории качества ссуд;

Контроль предмета залога, переоценка залога;

Выявление просроченных Кредитов;

Формирование и представление информации по проблемным Кредитам в БЕ УКА в соответствии с Порядком передачи активов в ГИД МБ в работу Бизнес – единицы Управление качеством активов.

Восьмой этап. Изменение первоначальных условий кредитного договора и договоров обеспечения. Участники – специалист по мониторингу кредитных операций, служба администрирования, андеррайтер МБ, коллективный орган и служба риск – менеджмента. Целью данного этапа является:

Определение возможности изменения первоначальных условий договора,

Утверждение проекта решения об изменении первоначальных условий Кредитного продукта.

Девятый этап. Признание актива проблемным. Участники – служба администрирования кредитов, специалист по мониторингу кредитных операций, уполномоченное лицо организации кредитного процесса, при необходимости Юридическая служба. Целью этого этапа является:

Определение целесообразности передачи актива в БЕ УКА;

Осуществление процедуры передачи активов ГИД МБ в работу Бизнес – единицы;

Управлением качеством активов;

Проведение мероприятий по взысканию, реструктуризации активов, переданных в БЕ УКА;

Проведение мероприятий, подготовка документов для принятия уполномоченным органом Банка решения о списании ПА за счет создаваемого резерва.

7. Организация кредитного процесса

7.1 Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условием Положения о кредитных продуктах для Клиентов ЦКС МБ.

7.2 При выявлении и направлении сведений об операциях, подлежащих обязательному контролю, и необычных сделках, сотрудники и службы Банка, привлеченные к процессу предоставления Кредитного продукта, руководствуются:

7.3.1 Порядком подготовки, формирования и направления сведений в Федеральную службу по финансовому мониторингу.

Уровень организации кредитного процесса является одним из основных показателей всей работы банка и у каждого банка разработана своя собственная технология кредитования, которая предусматривает последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения. Кредитный процесс - это не что иное как организация банковского кредитования, включающий процессы рассмотрения заявки клиента о выдачи ему кредита, принятия решения банком, подготовки и заключения договора, выдачи кредита, его сопровождения и возврата, а также контроля на всех этапах. В рамках выполнения банками функции кредитования рассматривается организация и мониторинг банковских кредитов и в этом процессе от банка требуются практические умения получать информацию о платежеспособности заемщиков, способностях генерировать денежный поток, капитале, обеспечении и экономических условиях. Получается, что организация кредитного процесса в банке сводится к управлению кредитным риском путем скрининга, мониторинга и наложения ограничений, а также к установлению долгосрочных отношений с клиентом, что является не только важным принципом управления кредитным риском, но и еще одним методом получения информации о заемщиках.

Заключение

В результате прохождения преддипломной практики были изучены и проанализированы данные о работе кредитной организации и конкретных банковских операций.

Также были выполнены следующие задачи:

Приобретены необходимые профессиональные навыки работы в соответствующих кредитных организациях в рамках профессиональных модулей ОПОП СПО по основным видам профессиональной деятельности;

Обучены трудовым приемам, операциям и способам выполнения трудовых процессов, характерных для соответствующей профессии и необходимых для последующего освоения ими общих и профессиональных компетенций по избранной профессии;

Изучены нормативные и методические материалы, фундаментальной и периодической литературы по вопросам, разрабатываемым студентом в ходе подготовки выпускной квалификационной работы;

Собран, систематизирован и обобщен практический материал для использования в выпускной квалификационной работе.

Пройдены следующие этапы:

Первый этап. Изучено организационно-правовое положение кредитной организации, в том числе: структура филиальной сети; организационная структура, функции аппарата управления и структурных подразделений; перечни операций, которые в соответствии с лицензией (ями) вправе осуществлять кредитная организация.

Второй этап. Произведен анализ основных экономических показателей деятельности кредитной организации на основе бухгалтерской (финансовой) отчетности за последние три года: анализ динамики и структуры активов, собственных и привлеченных средств кредитной организации; анализ финансовых результатов; анализ уровня достаточности капитала кредитной организации.

Третий этап. Выполнено индивидуальное задание – организация кредитного процесса.

В результате прохождения преддипломной практики подтвердились общие и профессиональные компетенции, полученные в результате обобщения теоретических знаний и практического опыта.