សព្វថ្ងៃនេះ សេវាធនាគារមិនត្រូវបានកំណត់ចំពោះការផ្តល់ប្រាក់កម្ចី និងឱកាសដើម្បីបើកប្រាក់បញ្ញើនោះទេ។ ឥឡូវនេះដោយសហការជាមួយធនាគារអ្នកអាចរកប្រាក់បានដោយស្គាល់ ផលិតផលវិនិយោគ.

ធនាគារធំៗស្ទើរតែទាំងអស់ផ្តល់ឱកាសក្នុងការសន្សំប្រាក់ បង្កើនប្រាក់ និងសូម្បីតែរកប្រាក់លើផលិតផលវិនិយោគ។ ទន្ទឹមនឹងនេះ ធនាគារផ្តល់ព័ត៌មានពេញលេញ និងផ្តល់ការគាំទ្រ។

ផលិតផលវិនិយោគដែលផ្តល់ដោយធនាគារអាចបែងចែកជាក្រុមដូចខាងក្រោមៈ

1. ផ្តោតលើកំណើននៃតម្លៃ - មូលនិធិទៅវិញទៅមកសម្រាប់ភាគហ៊ុន រូបិយប័ណ្ណ វត្ថុធាតុដើម។ល។

ក្នុងករណីដែលទ្រព្យសកម្មមូលដ្ឋានថយចុះមិនលើសពី 30% អ្នកវិនិយោគនឹងទទួលបានរង្វាន់ថេរ។

ប្រសិនបើកម្រិតនៃការធ្លាក់ចុះខ្លាំងជាងនេះ វិនិយោគិនទទួលបានទ្រព្យសកម្មដោយខ្លួនឯងក្នុងតម្លៃទិញ ឬសមមូលសាច់ប្រាក់។

2. ផលិតផលវិនិយោគបង្កប់ន័យចំណូលការប្រាក់ - ឯកតានៃមូលបត្របំណុល។

អត្ថប្រយោជន៍នៃផលិតផលប្រភេទនេះគឺកម្រិតហានិភ័យទាបបំផុត ចាប់តាំងពីទ្រព្យសកម្មមាននៅក្នុងការអនុវត្ត ពេញត្រូវបានប្រើដើម្បីទិញមូលបត្របំណុល (សាជីវកម្ម ឬរដ្ឋាភិបាល)។
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ប្រាក់ចំណូលលើផលិតផលវិនិយោគក្នុងប្រភេទនេះមានកម្រិតទាប ចាប់តាំងពីផ្នែកសំខាន់នៃប្រាក់ចំណូលត្រូវបានតម្រង់ទៅលើប្រាក់បំណាច់របស់អ្នកគ្រប់គ្រង។

3. ផលិតផលវិនិយោគដែលមានរចនាសម្ព័ន្ធដែលរួមបញ្ចូលគ្នានូវកំណើនប្រាក់ចំណូលការប្រាក់នៅក្នុងតម្លៃ - ផលិតផលរបាំង និងការការពារដើមទុន។

គោលការណ៍នៃប្រតិបត្តិការរបស់ពួកគេគឺស្រដៀងគ្នា ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ផលិតផលដែលមានការការពារដើមទុន សូម្បីតែនៅក្នុងព្រឹត្តិការណ៍នៃការថយចុះនៃទ្រព្យសកម្ម ធានាដល់អ្នកវិនិយោគនូវការត្រឡប់មកវិញ 100% លើតម្លៃនៃទ្រព្យសកម្ម។

ពិចារណាថាតើឱកាសអ្វីខ្លះសម្រាប់ការរកប្រាក់ចំណូលលើផលិតផលវិនិយោគត្រូវបានផ្តល់ជូនដោយធនាគាររុស្ស៊ីដ៏ល្បីល្បាញ៖

1. ធនាគារ Alfa ។

អ្នកចាប់ផ្តើមដំបូងក្នុងវិស័យវិនិយោគអាចសាកល្បងខ្លួនឯងនៅក្នុងមូលនិធិទៅវិញទៅមក - បុរាណ ឯកទេស ឬឧស្សាហកម្ម។ អ្នកអាចចាប់ផ្តើមជាមួយ 5 ពាន់រូប្លិ៍ដោយការទិញផលិតផលវិនិយោគនៅក្នុងធនាគារអ៊ីនធឺណិត។
ជម្រើសវិនិយោគមួយទៀតគឺកញ្ចប់មូលបត្រ Folio ។ វិនិយោគិនជ្រើសរើសកម្មវិធីជាក់លាក់មួយ (សំណង់លោហៈ។ល។) ដាក់ប្រាក់ចំនួន 500 ពាន់រូប្លិ៍។ និងប្រគល់ការគ្រប់គ្រងមូលនិធិទៅឱ្យអ្នកឯកទេស។

2. "Nomos-bank" ។

ធនាគារផ្តល់ជម្រើសផ្សេងៗសម្រាប់ការវិនិយោគ និងប្រាក់ចំណូលលើផលិតផលវិនិយោគ៖ មូលនិធិភាគហ៊ុន សញ្ញាប័ណ្ណ ការវិនិយោគលើមាស នៅក្នុងទីផ្សារដែលកំពុងរីកចម្រើន។

3. Petrocommerce ។

ប្រពៃណី; ការគ្រប់គ្រងការជឿទុកចិត្តនៃមូលនិធិ - បន្ទាប់ពីការពិគ្រោះយោបល់ជាមួយអ្នកឯកទេសផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ វិនិយោគិនជ្រើសរើសយុទ្ធសាស្រ្ត និងផ្ទេរមុខងារនៃការគ្រប់គ្រងមូលនិធិទៅកាន់ដៃដែលអាចទុកចិត្តបាន។
អតិថិជនរបស់ធនាគារត្រូវបានអញ្ជើញឱ្យវិនិយោគក្នុង OFBUs (មូលនិធិគ្រប់គ្រងធនាគារទូទៅ) - ភាគហ៊ុន ឬការវិនិយោគចម្រុះ។

នៅពេលធ្វើការសម្រេចចិត្តក្នុងការវិនិយោគមូលនិធិ ចាំបាច់ត្រូវវាយតម្លៃឱ្យបានហ្មត់ចត់នូវហានិភ័យដែលអាចកើតមានទាំងអស់។ ច្បាប់​នេះ​មិន​បាន​កំណត់​ឱ្យបាន​គ្រប់គ្រាន់​នូវ​ផ្នែក​នៃ​ការទទួលខុសត្រូវ​របស់​ធនាគារ និង​ក្រុមហ៊ុន​គ្រប់គ្រង​នោះទេ។ លើសពីនេះទៀត គ្មាននរណាម្នាក់ផ្តល់ការធានាពេញលេញសម្រាប់ការរក្សាទុកមូលនិធិរបស់អ្នក ដូចករណីដាក់ប្រាក់បញ្ញើនោះទេ។

ប្រាក់ចំណូលលើផលិតផលវិនិយោគធនាគារក្នុងពេលជាមួយគ្នានោះ មុខរបរដែលរកប្រាក់ចំណេញ និងប្រថុយប្រថាន ដូច្នេះសូមវាយតម្លៃកម្រិតនៃចំណេះដឹង និងឆន្ទៈរបស់អ្នកក្នុងការទទួលយកហានិភ័យ។

ទម្រង់នៃសកម្មភាពវិនិយោគរបស់ធនាគារពាណិជ្ជត្រូវបានចាត់ថ្នាក់តាមលក្ខណៈវិនិច្ឆ័យទូទៅសម្រាប់ការរៀបចំប្រភេទវិនិយោគជាប្រព័ន្ធ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ វាហាក់បីដូចជាអាចធ្វើទៅបានក្នុងការបែងចែកលក្ខណៈពិសេសមួយចំនួននៃសកម្មភាពវិនិយោគធនាគារ ដែលមាននៅក្នុងការចាត់ថ្នាក់ដូចខាងក្រោមនៃប្រភេទរបស់វា៖

- ការវិនិយោគពិតប្រាកដ;

- ការវិនិយោគហិរញ្ញវត្ថុ;

- ការវិនិយោគផលិតកម្ម;

- ការវិនិយោគសំដៅលើការអភិវឌ្ឍន៍ខ្លួនរបស់ធនាគារ។

វាត្រូវបានណែនាំឱ្យបង្ហាញចំណាត់ថ្នាក់នេះក្នុងទម្រង់នៃគ្រោងការណ៍ខាងក្រោម (រូបភាព 1.1)៖

រូបភាព 1.1 ។ ចំណាត់ថ្នាក់ និងទម្រង់នៃការវិនិយោគធនាគារ

សេវាធនាគារវិនិយោគអាចត្រូវបានចាត់ថ្នាក់តាមវិធីដូចគ្នា។ សេវាធនាគារវិនិយោគរួមមាន:

សេវាធនាគារវិនិយោគនៅក្នុងទីផ្សារមូលបត្របឋម (សេវាធានាទិញ សេវាអ្នកចែកបៀ);

សេវាធនាគារវិនិយោគនៅក្នុងទីផ្សារមូលបត្របន្ទាប់បន្សំ (សេវាឈ្មួញកណ្តាល សេវាអ្នកចែកបៀ សេវាសម្រាប់គ្រប់គ្រងផលប័ត្រមូលបត្ររបស់អតិថិជន);

សេវាធនាគារវិនិយោគក្នុងឥណទាន ប្រាក់ ទីផ្សារប្តូរប្រាក់បរទេស។ល។ (ការទិញតាមគំនិតផ្តួចផ្តើមរបស់អតិថិជនរូបិយប័ណ្ណបរទេស លោហធាតុដ៏មានតម្លៃ។ល។);

សេវាកម្មសម្រាប់អង្គការ និងការគាំទ្រនៃការរួមបញ្ចូលគ្នា ការទិញយក និងការរៀបចំរចនាសម្ព័ន្ធអង្គការឡើងវិញ។

អាស្រ័យលើទិសដៅ (គោលដៅ) នៃសេវាកម្មធនាគារវិនិយោគ វាត្រូវបានស្នើឱ្យបែងចែកវាជាបីប្លុក៖ សេវាកម្មដើម្បីបង្កើនធនធានហិរញ្ញវត្ថុរបស់អតិថិជន (ដោយសារការវិនិយោគដែលរកបានប្រាក់ចំណេញរបស់ពួកគេ) សេវាកម្មប្រមូលធនធានហិរញ្ញវត្ថុបន្ថែមសម្រាប់អតិថិជន (តាមរយៈការប្រើប្រាស់។ នៃធនធានរបស់ធនាគារ) និងសេវាកម្មដើម្បីធ្វើ និងភ្ជាប់ជាមួយការរួមបញ្ចូលគ្នា ការទិញយក និងការរៀបចំរចនាសម្ព័ន្ធឡើងវិញ (រូបភាព 1.2) ។

រូបភាព 1.2 ។ ធនាគារវិនិយោគ

នៅដំណាក់កាលនៃការអភិវឌ្ឍន៍សេដ្ឋកិច្ចបច្ចុប្បន្ន តម្រូវការវិនិយោគរបស់អតិថិជនមានភាពសម្បូរបែប ដែលពួកគេបានតម្រូវឱ្យធនាគារបង្កើតផលិតផលវិនិយោគជាទម្រង់ស្មុគស្មាញនៃការរួមបញ្ចូលគ្នានៃការវិនិយោគ និងសេវាកម្មធនាគារផ្សេងទៀត (រូបភាព 1.3) ។

រូបភាព 1.3 ។ គ្រោងការណ៍នៃការបង្កើតផលិតផលធនាគារវិនិយោគ

ដូច្នេះ ផលិតផលធនាគារវិនិយោគបំពេញតម្រូវការវិនិយោគរបស់អតិថិជន (ការទាក់ទាញធនធានបន្ថែមដើម្បីរៀបចំសកម្មភាពរបស់ពួកគេ) និងបំណងវិនិយោគ (បំណងប្រាថ្នាដើម្បីទទួលបានប្រាក់ចំណូលបន្ថែម)។

វាគួរតែត្រូវបានបញ្ជាក់ឱ្យកាន់តែច្បាស់ថាផលិតផលធនាគារវិនិយោគសាមញ្ញត្រូវបានបង្កើតឡើងដោយផ្អែកលើការផ្តល់សេវាធនាគារវិនិយោគជាមូលដ្ឋាន និងសេវាកម្មពាក់ព័ន្ធ ដោយគ្មានផលិតផលនេះមិនអាចលក់បានទេ។

ផលិតផលធនាគារវិនិយោគដ៏ទូលំទូលាយត្រូវបានបង្កើតឡើងដោយផ្អែកលើការផ្តល់សេវាធនាគារវិនិយោគជាមូលដ្ឋាន អមមកជាមួយ និងសេវាកម្មបន្ថែម។ សេវាកម្មបន្ថែមប្រហែលជាមិនត្រូវបានផ្តល់ឱ្យទេ ប៉ុន្តែពួកគេបម្រើដើម្បីបំពេញនូវផលិតផលធនាគារវិនិយោគដ៏សាមញ្ញមួយ ដើម្បីបំពេញតម្រូវការមួយមិនមែនមួយនោះទេ ប៉ុន្តែជាតម្រូវការមួយចំនួនរបស់អតិថិជន។

ផលិតផលធនាគារវិនិយោគដែលបានវេចខ្ចប់ត្រូវបានបង្កើតឡើងនៅលើមូលដ្ឋាននៃការលក់ផលិតផលធនាគារបំពេញបន្ថែមមួយចំនួន ខណៈដែលផលិតផលធនាគារជាមូលដ្ឋានគឺការវិនិយោគ ក៏ដូចជាផលិតផលរបស់ក្រុមហ៊ុនហិរញ្ញវត្ថុផ្សេងទៀតដែលទទួលស្គាល់ដោយធនាគារ (ឬមិត្តភាព) ជា "ផ្សារទំនើបហិរញ្ញវត្ថុ"។

ដោយផ្អែកលើការវិភាគនៃនិយមន័យដែលមានស្រាប់នៃគំនិតនៃ "ផលិតផលធនាគារវិនិយោគ" វាអាចត្រូវបានអះអាងថាផលិតផលធនាគារវិនិយោគក្នុងន័យទូទៅមានលក្ខណៈទាំងអស់ដែលទាក់ទងនឹងផលិតផលធនាគារជាទូទៅ។

ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ មានលក្ខណៈមួយចំនួនដែលអាចត្រូវបានកំណត់គុណលក្ខណៈ និងលើសលុបចំពោះផលិតផលធនាគារវិនិយោគ៖

ផលិតផលធនាគារវិនិយោគតែងតែត្រូវបានរចនាឡើងសម្រាប់រយៈពេលយូរ។

ពិតណាស់សំដៅទៅលើផលិតផលដែលមានហានិភ័យខ្ពស់នៅក្នុងប្រទេសរុស្ស៊ី ពីព្រោះដោយសារតែរយៈពេលវែង ធនាគារមានគម្រោងសកម្មភាពរបស់ខ្លួន (រួមទាំងសកម្មភាពវិនិយោគ) ដោយផ្អែកលើការព្យាករណ៍នៃព្រឹត្តិការណ៍នាពេលអនាគត។

ខ្លឹមសារនៃផលិតផលធនាគារវិនិយោគគួរតែត្រូវបានឆ្លុះបញ្ចាំងឱ្យបានគ្រប់គ្រាន់នៅក្នុងប្រព័ន្ធស្មុគស្មាញនៃឯកសារដែលត្រូវបានបង្កើតឡើងដោយគិតគូរពីអត្ថប្រយោជន៍សេដ្ឋកិច្ចរបស់ធនាគារ និងអតិថិជន បរិមាណហានិភ័យដែលធនាគារបានសន្មត់ និងពិចារណាលើច្បាប់បច្ចុប្បន្ន (ការសិក្សាលទ្ធភាព នៃគម្រោង ផែនការអាជីវកម្មសម្រាប់ការអនុវត្តគម្រោង យោបល់របស់អ្នកជំនាញ។ល។

ការបង្កើត និងការអនុវត្តផលិតផលធនាគារវិនិយោគគឺអាស្រ័យមិនត្រឹមតែលើធនាគារ និងតម្រូវការរបស់អតិថិជនប៉ុណ្ណោះទេ ប៉ុន្តែក៏អាស្រ័យលើគោលនយោបាយវិនិយោគរបស់រដ្ឋផងដែរ។

អនុលោមតាមអ្វីដែលបានរៀបរាប់ខាងលើ និយមន័យនៃគោលគំនិតខាងក្រោមត្រូវបានស្នើឡើង៖ "ផលិតផលធនាគារវិនិយោគគឺជាសំណុំនៃសេវាកម្មធនាគារ ដែលសំខាន់គឺសេវាកម្មវិនិយោគ សំដៅលើការពេញចិត្តដ៏ទូលំទូលាយនៃបំណងវិនិយោគ និងតម្រូវការរបស់អតិថិជន"។

ខ្លឹមសារនៃផលិតផលវិនិយោគ (ចំនួន និងការរួមបញ្ចូលគ្នានៃសេវាកម្ម) អាស្រ័យលើតម្រូវការទីផ្សារ និងយុទ្ធសាស្ត្រវិនិយោគរបស់ធនាគារជាក់លាក់នីមួយៗ។

ការសិក្សានេះអនុញ្ញាតឱ្យយើងធ្វើបទបង្ហាញអំពី "ការវិនិយោគធនាគារវិនិយោគ triad" ដែលជាមូលដ្ឋាននៃធនាគារវិនិយោគ (តារាង 1.1) ។

តារាង 1.1

ប្រភេទសំខាន់ៗនៃប្រតិបត្តិការធនាគារវិនិយោគ សេវាកម្ម និងផលិតផល (ជាមួយឧទាហរណ៍នៃផលិតផលពីខ្សែផលិតផលរបស់ធនាគាររុស្ស៊ី)

ធនាគារវិនិយោគ	ធនាគារវិនិយោគ	ផលិតផលធនាគារវិនិយោគ
ប្រតិបត្តិការធនាគារវិនិយោគសម្រាប់ខ្លួនអ្នក៖ ១.ការទិញ និងលក់មូលបត្រ ដើម្បីបង្កើតប្រាក់ចំណូលដោយសារការផ្លាស់ប្តូរតម្លៃទីផ្សារនៃមូលបត្រ និងការប្រាក់បង្គរ 2.ការទិញមូលបត្រក្នុងគោលបំណងចូលរួមនៅក្នុងរដ្ឋធានីរបស់អង្គការ និងគ្រប់គ្រងវា 3 ប្រតិបត្តិការធនាគារវិនិយោគសម្រាប់អតិថិជន៖ ការទិញ និងលក់មូលបត្រក្នុងនាមអតិថិជន ទាំងការចំណាយផ្ទាល់ខ្លួន និងការចំណាយរបស់អតិថិជន។	1. សេវាឈ្មួញកណ្តាល 2. សេវាអ្នកចែកបៀ 3. សេវាកម្មគ្រប់គ្រងការជឿទុកចិត្ត 4. សេវាកម្មឥណទានវិនិយោគ 5. ការផ្តល់សេវាសម្របសម្រួល 6. សេវាការរួមបញ្ចូលគ្នា និងការទិញយក	ផលិតផលធនាគារវិនិយោគសាមញ្ញ៖ 1. ផលិតផលកម្ចីវិនិយោគ។ "សាមញ្ញ" - ផលិតផលវិនិយោគរួមបញ្ចូលប្រាក់កម្ចីវិនិយោគសម្រាប់ទំនើបកម្មឧបករណ៍ចាស់សម្រាប់រយៈពេល 10 ឆ្នាំក្នុងអត្រា 10% ក្នុងមួយឆ្នាំ និងសេវាកម្មប្រឹក្សាយោបល់ និងសេវាកម្មបន្តនៃតារាង 1.1 ផលិតផលធនាគារវិនិយោគស្មុគស្មាញ៖ 1. ផលិតផលវិនិយោគឈ្មួញកណ្តាល " ដោយគ្មានការព្រួយបារម្ភ" - ផលិតផលវិនិយោគ 1.1. សេវាកម្មឈ្មួញកណ្តាល។ 1.2. សេវាដាក់ប្រាក់។ 1.3.សេវាកម្មធនាគារតាមអ៊ីនធឺណិត 2.Dealer investment product "On our way" - ផលិតផលវិនិយោគ 1.1. សេវាកម្មអ្នកចែកបៀ។ ១.២. សេវាដាក់ប្រាក់។ ១.៣. សេវាឥណទានក្នុងទម្រង់ជាឯកសារលើសលើគណនីនៅពេលទិញមូលបត្រ។ ផលិតផលធនាគារវិនិយោគដែលបានវេចខ្ចប់៖ "ការរួមបញ្ចូលគ្នានៃ Turnkey" - ការសម្រុះសម្រួលការចេញផលិតផលវេចខ្ចប់សម្រាប់បញ្ហា និងការរំលោះភាគហ៊ុនរបស់ស្ថាប័នថ្មីមួយ 2. ផលិតផលសម្រាប់ផ្តល់ចំណាត់ថ្នាក់អន្តរជាតិដល់អង្គការថ្មីមួយ "ទស្សនៈ" - ផលិតផលវេចខ្ចប់ 1. ធនាគារ (ប្រាក់បញ្ញើ) ផលិតផល ប្រាក់បញ្ញើជាប្រាក់រូពីក្នុងចំនួនទឹកប្រាក់ 1,000,000 rubles សម្រាប់រយៈពេល 1 ឆ្នាំ 10% ក្នុងមួយឆ្នាំ ការទូទាត់នៅចុងបញ្ចប់នៃអាណត្តិ 2. ផលិតផលធនាគារ (ការវិនិយោគ) ការទិញភាគហ៊ុននៃមូលនិធិវិនិយោគក្នុងចំនួនទឹកប្រាក់ 200,000 rubles សម្រាប់រយៈពេល 1 ឆ្នាំ 3. ផលិតផលធនាគារ (ការវិនិយោគ) ការបើកគណនី CHI សម្រាប់រយៈពេល 1 ឆ្នាំក្នុងចំនួនទឹកប្រាក់ 100,000 rubles ។ 4. ផលិតផលធនាគារកាត ការទទួលបានកាតឥណទានដែលមានដែនកំណត់ 200,000 រូប្លិ៍។ 19% ក្នុងមួយឆ្នាំ។ 5. ផលិតផលធនាគារពីចម្ងាយ (សេវាធនាគារចល័ត សេវាធនាគារតាមអ៊ីនធឺណិត)

សំណួរសាកល្បងលើប្រធានបទ

"ផលិតផលឥណទាន និងបច្ចេកវិទ្យាទំនើប"

ប្រភេទ និងលក្ខណៈនៃផលិតផលឥណទាន។

ដំណាក់កាលនៃ "ជីវិត" នៃផលិតផលឥណទានធនាគារ។

ខ្លឹមសារនៃផលិតផលកម្ចី និងគោលបំណងរបស់វា។

ដំណាក់កាលនៃការបង្កើតផលិតផលកម្ចីថ្មី។

យុទ្ធសាស្ត្រណែនាំផលិតផលឥណទានថ្មី។

ទំនាក់ទំនងរវាងផលិតផលឥណទាន និងហានិភ័យឥណទាន។

កត្តាចម្បងដែលជះឥទ្ធិពលដល់ការផ្គត់ផ្គង់ផលិតផលកម្ចីសហគ្រាសធុនតូច និងមធ្យម។ លក្ខខណ្ឌកម្ចីធម្មតាសម្រាប់សហគ្រាសធុនតូច និងមធ្យម។

និន្នាការទំនើបក្នុងការអភិវឌ្ឍន៍ផលិតផលឥណទានលក់រាយ។ លក្ខខណ្ឌធម្មតានៃប្រាក់កម្ចីអតិថិជន។

លក្ខណៈពិសេសនៃផលិតផលឥណទានវិនិយោគ។ លក្ខខណ្ឌធម្មតាសម្រាប់កម្ចីវិនិយោគ។

មូលដ្ឋានគ្រឹះនៃការកំណត់តម្លៃនៃផលិតផលឥណទានថ្មី។

និន្នាការទំនើបក្នុងការអភិវឌ្ឍន៍ផលិតផលឥណទាន។

ដំណាក់កាលនៃទំនាក់ទំនងរវាងអ្នកអោយខ្ចីនិងអ្នកខ្ចី (ដាច់ដោយឡែកពីគ្នាសម្រាប់ផ្នែកច្បាប់ដោយឡែកពីគ្នា។ បុគ្គល).

លក្ខណៈគុណភាព និងលក្ខណៈសម្បត្តិនៃផលិតផលកម្ចី។

ផលិតផលប្រាក់កម្ចីរបស់ធនាគារគឺជាផលិតផលបញ្ញារបស់ធនាគារជាក់លាក់មួយដែលត្រូវបានផ្សារភ្ជាប់ជាមួយនឹងការផ្តល់សេវាប្រាក់កម្ចីធនាគារ។ លទ្ធផលហិរញ្ញវត្ថុពីការលក់ផលិតផលធនាគារត្រូវបានឆ្លុះបញ្ចាំងដោយផ្ទាល់នៅក្នុងប្រាក់ចំណេញរបស់ស្ថាប័នឥណទាន។ ផលិតផលឆ្លុះបញ្ចាំងពីលក្ខណៈនៃសកម្មភាពរបស់ស្ថាប័នឥណទាន ភាពពេញនិយមនៃម៉ាកយីហោ និងកេរ្តិ៍ឈ្មោះរបស់ខ្លួននៅលើទីផ្សារ។ ផលិតផលប្រាក់កម្ចីដែលផ្តល់ជូននៅលើទីផ្សារអាចមានការច្នៃប្រឌិតថ្មីរបស់ធនាគាររបស់អ្នកលក់។ នៅក្នុងផលិតផលធនាគារមួយចំនួន សេវាកម្ចីអាចត្រូវបានរួមបញ្ចូលជាមួយសេវាកម្មផ្សេងទៀត (ធានារ៉ាប់រង ការទូទាត់ ភ្នាក់ងារអចលនទ្រព្យ សេវាកម្ម concierge)។

ផលិតផលប្រាក់កម្ចីរបស់ធនាគារត្រូវបានបង្រួបបង្រួម នៅក្នុងប្រភេទនៃអតិថិជន ដែលពួកគេត្រូវបានដាក់ជាក្រុមបន្ថែមដោយទស្សនិកជនគោលដៅ និងប្រភេទ។ ទន្ទឹមនឹងនេះ ផលិតផលនីមួយៗមានសំណុំនៃលក្ខណៈជាក់លាក់មួយ៖ លក្ខខណ្ឌសម្រាប់ការផ្តល់ប្រាក់កម្ចី វត្ថុបញ្ចាំ ដែនកំណត់នៃការផ្តល់ប្រាក់កម្ចី ការបង់ប្រាក់សម្រាប់ប្រាក់កម្ចី និងនីតិវិធីសម្រាប់ការសងប្រាក់កម្ចី។

ឧទាហរណ៍ លក្ខខណ្ឌក្នុងការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរយៈពេលខ្លីរហូតដល់មួយឆ្នាំរួមមាន: គណនីធនាគាររបស់អតិថិជន; ប្រវត្តិឥណទានវិជ្ជមាន; លទ្ធផលពេញចិត្តនៃការវិភាគនៃគម្រោងដែលបានដាក់ស្នើ។ ខាងក្រោមនេះត្រូវបានទទួលយកជាវត្ថុបញ្ចាំ៖ ការសន្យាលើអចលនទ្រព្យ ទ្រព្យសកម្មថេររបស់អតិថិជន បញ្ជីសារពើភណ្ឌ សិទ្ធិអចលនទ្រព្យ; ការសន្យានៃមូលបត្ររាវរបស់អ្នកចេញរុស្ស៊ីនិងបរទេស; កាតព្វកិច្ចបំណុលរបស់ភាគីអ្នកខ្ចី។

ផលិតផល​ដែល​រួម​បញ្ចូល​ទាំង​កម្ចី​រហូត​ដល់​ប្រាំពីរ​ឆ្នាំ​គឺ​មាន​គោល​បំណង​សម្រាប់​អាជីវកម្ម​ខ្នាត​មធ្យម។ ប្រាក់កម្ចីនេះត្រូវបានផ្តល់ជូនសម្រាប់ការទិញឧបករណ៍ យានជំនិះ សំណង់ និងគ្រឿងចក្រដែលផលិតដោយខ្លួនឯង ការកសាងឡើងវិញ ការពង្រីកសមត្ថភាព។ អាស្រ័យលើរចនាសម្ព័ន្ធនៃប្រតិបត្តិការក្នុងក្របខណ្ឌនៃការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរយៈពេលវែង ធនាគារអាចផ្តល់ប្រាក់កម្ចី ខ្សែឥណទាន ឬបើកលិខិតឥណទានដែលមិនមានសុវត្ថិភាព។ ជាវត្ថុបញ្ចាំសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីរហូតដល់ប្រាំពីរឆ្នាំ ធនាគារទទួលយកការសន្យានៃទ្រព្យសម្បត្តិ រួមទាំងអចលនទ្រព្យ និងទ្រព្យសម្បត្តិថេរ (គ្រឿងចក្រ និងឧបករណ៍)។

ដូច្នេះ សេវាកម្មគឺជាបេះដូងនៃផលិតផលកម្ចីរបស់ធនាគារ។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយ មិនមែនគ្រប់សេវាកម្មទាំងអស់ត្រូវបានអនុវត្តក្នុងទម្រង់ជាផលិតផលធនាគារនោះទេ។ ផលិតផលធនាគារត្រូវបានកំណត់លក្ខណៈដោយសំណុំនៃលក្ខណៈសម្បត្តិជាក់លាក់មួយ៖

- វាត្រូវបានផ្តល់ជូននៅលើទីផ្សារជាទំនិញមានតម្លៃ និងតម្លៃប្រើប្រាស់។

- មានម៉ាករបស់ធនាគារ;

- មានធាតុផ្សំបញ្ញារបស់ធនាគារ-អ្នកលក់ ដែលទាក់ទងនឹងការបង្កើតផលិតផល បច្ចេកវិទ្យានៃការបង្កើត។

- ផ្តោតលើទស្សនិកជនគោលដៅជាក់លាក់មួយ គួរតែច្បាស់លាស់ចំពោះនាង អាចចូលដំណើរការបាន និងតាមតម្រូវការរបស់នាង។

- មានសំណុំនៃលក្ខណៈសម្បត្តិដែលមិនអាចបំបែកបាន ឬលក្ខខណ្ឌដែលអនុញ្ញាតឱ្យដាក់ទីតាំងផលិតផលនេះនៅលើទីផ្សារ។

- ការលក់ផលិតផលត្រូវបានឆ្លុះបញ្ចាំងនៅក្នុងលទ្ធផលហិរញ្ញវត្ថុរបស់ធនាគារ។

ការបង្កើត និងផ្តល់ជូននូវផលិតផលធនាគារនៅលើទីផ្សារអនុញ្ញាតឱ្យពួកគេរួបរួម ដែលកាត់បន្ថយថ្លៃសេវាអតិថិជន ពង្រីកជួរនៃសេវាកម្ម អនុញ្ញាតឱ្យពួកគេបញ្ចូលគ្នា - ទីបំផុតផ្តល់នូវសេវាកម្មអតិថិជនដ៏ទូលំទូលាយ បង្កើតទំនាក់ទំនងប្រកបដោយតម្លាភាពដែលអាចយល់បានចំពោះអតិថិជន។

ការអភិវឌ្ឍន៍ប្រព័ន្ធធនាគាររុស្ស៊ីត្រូវបានអមដោយការផ្លាស់ប្តូរយ៉ាងសំខាន់នៅក្នុងជួរនៃផលិតផល និងសេវាកម្មដែលផ្តល់ជូន។ មានដំណាក់កាលបែបនេះជាច្រើន: សម័យសូវៀត; រយៈពេលនៃការបង្កើតប្រព័ន្ធនៃធនាគារពាណិជ្ជរុស្ស៊ី; ការអភិវឌ្ឍអាជីវកម្មលក់រាយរបស់ធនាគារពាណិជ្ជ; ការអភិវឌ្ឍបន្ថែមទៀតនៃធនាគារដោយផ្អែកលើបច្ចេកវិទ្យាចុងក្រោយបំផុត។

2. ប្រភេទ និងលក្ខណៈនៃផលិតផលកម្ចី

កត្តាដែលប៉ះពាល់ដល់សមាសភាពគុណភាពនៃផលិតផលឥណទានធនាគារ។

គុណភាពនៃផលិតផល និងសេវាកម្មធនាគារត្រូវបានជះឥទ្ធិពលដោយកត្តាផ្សេងៗគ្នាជាច្រើន ប៉ុន្តែអ្វីដែលសំខាន់បំផុតក្នុងចំណោមពួកគេរួមមានៈ

ការសម្រេចចិត្តគ្រប់គ្រង;

វប្បធម៌សាជីវកម្មរបស់ធនាគារ;

ការកែលម្អជាបន្តបន្ទាប់នៃសកម្មភាពរបស់ធនាគារ;

វិជ្ជាជីវៈរបស់អ្នកគ្រប់គ្រង (និយោជិត) របស់ធនាគារ។

ការសម្រេចចិត្តគ្រប់គ្រងដែលធ្វើឡើងដោយអ្នកគ្រប់គ្រងរបស់អង្គការ (បុគ្គលិកធនាគារ) ត្រូវតែបំពេញនូវតម្រូវការចាំបាច់មួយចំនួន រួមទាំងការតំរង់ទិសគោលដៅ សុពលភាព លទ្ធភាព ការកំណត់គោលដៅ សមត្ថភាព ភាពស៊ីសង្វាក់គ្នា ពេលវេលា និងប្រសិទ្ធភាព។ ទន្ទឹមនឹងនេះ ការសម្រេចចិត្តណាមួយនៅក្នុងវិស័យធនាគារត្រូវបានផ្សារភ្ជាប់ជាមួយនឹងហានិភ័យជាក់លាក់មួយ។

វប្បធម៌សាជីវកម្មរបស់ធនាគារគួរតែត្រូវបានយល់ថាជាគុណតម្លៃរបស់ធនាគារដែលបង្កើតឡើងដោយអ្នកគ្រប់គ្រង និងគាំទ្រដោយបុគ្គលិក រួមទាំងអាកប្បកិរិយារបស់បុគ្គលិក (ជាពិសេសជាមួយអតិថិជន)។ ធាតុផ្សំនៃវប្បធម៌សាជីវកម្មរបស់ធនាគារ ជាក្បួនគឺជាបេសកកម្ម និងជាមូលដ្ឋានរបស់វា។

ការធ្វើឱ្យប្រសើរឡើងជាបន្តបន្ទាប់នៃការអនុវត្តរបស់ធនាគារគឺជាផលវិបាកនៃការខិតខំប្រឹងប្រែងជាបន្តបន្ទាប់របស់ធនាគារដើម្បីលើសពីលទ្ធផលដែលខ្លួនទទួលបានក្នុងវិស័យផ្សេងៗ។ ជួរនៃការកែលម្អជាបន្តបន្ទាប់គឺធំទូលាយខ្លាំងណាស់៖ ពីបណ្តើរៗ (មួយជំហានម្តងៗ) និងការកែលម្អមិនចេះចប់ ទៅជាគម្រោងអភិវឌ្ឍន៍ដែលត្រូវបានអនុវត្តតាមកាលកំណត់ ពោលគឺការផ្លាស់ប្តូរនៃលក្ខណៈមូលដ្ឋាន (ការច្នៃប្រឌិត ការច្នៃប្រឌិត)។ ការច្នៃប្រឌិតគឺជាប្រភពនៃការបន្តឥតឈប់ឈរ និងបម្រើជាមូលដ្ឋានសម្រាប់ការអភិវឌ្ឍន៍អាជីវកម្មធនាគារ។ ពួកគេត្រូវបានសម្តែងនៅក្នុងវិធីសាស្រ្តប្រកបដោយភាពច្នៃប្រឌិត វិធីសាស្រ្ត បច្ចេកទេស និងមធ្យោបាយនៃការដោះស្រាយបញ្ហាបន្ទាន់នៃការគ្រប់គ្រង។

តួនាទីយ៉ាងសំខាន់ក្នុងការកែលម្អសកម្មភាពរបស់ធនាគារក្នុងលក្ខខណ្ឌទំនើបត្រូវបានលេងដោយការប្រើប្រាស់បច្ចេកវិទ្យាព័ត៌មាន ដែលជាទូទៅគេយល់ថាជាការប្រើប្រាស់ទូរគមនាគមន៍តាមកុំព្យូទ័រសម្រាប់ការប្រមូល រក្សាទុក និងដំណើរការព័ត៌មាន។

សព្វថ្ងៃនេះ មិនអាចមើលស្រាលបានទៀតទេ ឬលើសពីនេះទៅទៀត ការមិនអើពើនឹងតួនាទីនៃបច្ចេកវិទ្យាព័ត៌មានក្នុងការកែលម្អគុណភាពនៃផលិតផល និងសេវាកម្មធនាគារ ព្រោះវាអនុញ្ញាតឱ្យលុបបំបាត់ចន្លោះប្រហោងនៃស្ថាប័ន និងព័ត៌មាន ចម្លងមុខងាររបស់បុគ្គលិកធនាគារ ការប្រើប្រាស់មិនសមហេតុផល។ ធនធាន និងបង្កើនល្បឿននៃការសម្រេចចិត្តរបស់អ្នកគ្រប់គ្រង (ឧទាហរណ៍ លើការចេញប្រាក់កម្ចីដល់អតិថិជន) ។

4. ដំណាក់កាលនៃ "ជីវិត" នៃផលិតផលឥណទានធនាគារ។

វដ្តជីវិតនៃផលិតផលធនាគារប្រាក់កម្ចីថ្មីរួមមាន 7 ដំណាក់កាល៖

ការអភិវឌ្ឍផលិតផលកម្ចីធនាគារថ្មី;

ការចូលទៅកាន់ទីផ្សារ;

ការអភិវឌ្ឍទីផ្សារ;

ស្ថេរភាពទីផ្សារ;

ការធ្លាក់ចុះទីផ្សារ;

ការកើនឡើងនៃទីផ្សារ;

ទីផ្សារធ្លាក់ចុះ។

ដំណាក់កាលដំបូងគឺសំខាន់បំផុត វាកំណត់ប្រូបាប៊ីលីតេនៃភាពជោគជ័យបន្ថែមទៀតក្នុងការអនុវត្តផលិតផលកម្ចីថ្មី ប្រាក់ចំណេញរបស់វា បរិមាណនៃតម្រូវការ និងចំនួនទឹកប្រាក់ដែលទទួលបានពីការលក់ផលិតផល។ នៅក្នុងដំណើរការនៃការបង្កើតផលិតផលធនាគារ អ្នកផលិតអនុវត្តការងារលើការចាប់ផ្តើម ស្វែងរកគំនិត ការសិក្សាលទ្ធភាព និងការបង្កើតផលិតផលថ្មី។

ការផ្តួចផ្តើមគំនិត គឺជាសកម្មភាពដែលមាននៅក្នុងការជ្រើសរើសគោលដៅនៃការបង្កើតថ្មី ការកំណត់គោលដៅ ស្វែងរកគំនិត និងប្រែក្លាយវាទៅជារបស់សម្រាប់លក់ ពោលគឺឧ។ ចូលទៅក្នុងទំនិញ។ អ្នកផលិតផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដល់ការចំណាយទាំងអស់សម្រាប់ការបង្កើតផលិតផលធនាគារឥណទានថ្មី។ នៅដំណាក់កាលនេះ ដើមទុនត្រូវបានវិនិយោគ ការត្រឡប់មកវិញដែលរួមជាមួយនឹងប្រាក់ចំណូលនឹងកើតឡើងនៅដំណាក់កាលបន្តបន្ទាប់ទៀត។

ដំណាក់កាលចូលទីផ្សារបង្ហាញពីរយៈពេលនៃការណែនាំផលិតផលថ្មីទៅក្នុងជីវិតសេដ្ឋកិច្ចរបស់អ្នកវិនិយោគ-អ្នកទិញ។

ដំណាក់កាលនៃការអភិវឌ្ឍន៍ទីផ្សារត្រូវបានផ្សារភ្ជាប់ជាមួយនឹងការកើនឡើងនៃបរិមាណនៃការលក់ផលិតផលធនាគារនៅលើទីផ្សារ។ រយៈពេលរបស់វាបង្ហាញពីពេលវេលាដែលផលិតផលធនាគារថ្មីត្រូវបានលក់យ៉ាងសកម្ម ហើយទីផ្សារឈានដល់កម្រិតតិត្ថិភាពជាក់លាក់ជាមួយផលិតផលនេះ។

ដំណាក់កាលដែលបានរាយបញ្ជី, i.e. ដំណាក់កាលចូលទីផ្សារ និងដំណាក់កាលអភិវឌ្ឍន៍ទីផ្សារ ត្រូវបានផ្សារភ្ជាប់ជាមួយនឹងការផ្សព្វផ្សាយ និងការផ្សព្វផ្សាយផលិតផលធនាគារ។ ការផ្សព្វផ្សាយនៃការបង្កើតថ្មីគឺជាការផ្សព្វផ្សាយនៃការបង្កើតថ្មីដែលត្រូវបានស្ទាត់ជំនាញរួចហើយ។

5. ខ្លឹមសារនៃផលិតផលកម្ចី និងគោលបំណងរបស់វា។

ផលិតផលកម្ចីគឺជាប្រភេទកម្ចីជាក់លាក់ពីធនាគារពាណិជ្ជ ដែលត្រូវបានបង្កើតឡើងនៅលើមូលដ្ឋាននៃគោលនយោបាយឥណទានរបស់ធនាគារ និងជាប្រព័ន្ធរងនៃប្រាក់កម្ចីដែលរួមបញ្ចូលលក្ខណៈពេលវេលា និងបរិមាណដោយផ្អែកលើចំណង់ចំណូលចិត្តរបស់អតិថិជន។ ឥណទានគឺជាគំនិតទូលំទូលាយដែលបង្កើតនិយមន័យដោយផ្អែកលើគោលការណ៍នៃទ្រឹស្ដីឥណទាន៖ ការទូទាត់ ភាពបន្ទាន់ និងការទូទាត់សង។ កម្ចីធនាគារពាណិជ្ជរួមមានដូចជា៖ កម្ចីគ្មានការធានា ប្រាក់កម្ចីមានធានា ប្រាក់កម្ចីធានា។ល។ ហើយផលិតផលឥណទានគួរតែរួមបញ្ចូលទាំងផលិតផលកម្ចីលក់រាយ (ឥណទានអ្នកប្រើប្រាស់ កម្ចីរថយន្ត កម្ចីទិញផ្ទះ។ល។) និងផលិតផលកម្ចីសាជីវកម្ម (កត្តា ធានាធនាគារ។ , លើស​ច្បាប់​។ល។)។

ដោយសារតែការពិតដែលថា "សេវាកម្មឥណទាន" និង "ផលិតផលឥណទាន" គឺជាធាតុសំខាន់នៃការផ្គត់ផ្គង់និងតម្រូវការនៅក្នុងទីផ្សារធនាគារនៃសេវាកម្មឥណទានដល់ប្រជាជនវាចាំបាច់ត្រូវបែងចែករវាងពួកគេ។ "សេវាឥណទាន" - សំណុំនៃប្រតិបត្តិការធនាគារដែលមានលក្ខណៈបច្ចេកទេសដែលមានគោលបំណងបំពេញតម្រូវការអតិថិជនធម្មតាជាក់លាក់សម្រាប់ធនធានឥណទានសម្រាប់តម្រូវការណាមួយ (ការទិញអាផាតមិន គ្រឿងសង្ហារឹម។ល។)។ "ផលិតផលឥណទាន" - សំណុំនៃសេវាឥណទាន និងសេវាធនាគារដែលបំពេញបន្ថែមនូវផលប្រយោជន៍ និងតម្រូវការរបស់អតិថិជនក្នុងដំណើរការផ្តល់ប្រាក់កម្ចី និងដាក់ខ្លួនពួកគេនៅលើទីផ្សារក្នុងចំណោមផលិតផលស្រដៀងគ្នាជាច្រើន។

ប្រសិទ្ធភាពរបស់ធនាគារ និងការប្រកួតប្រជែងរបស់ខ្លួននៅក្នុងទីផ្សារភាគច្រើនអាស្រ័យទៅលើការណែនាំផលិតផលធនាគារឥណទានថ្មី។ ផលិតផល និងបច្ចេកវិជ្ជាថ្មីដែលណែនាំដល់ទីផ្សារតំណាងឱ្យការច្នៃប្រឌិត។

6. ដំណាក់កាលនៃការបង្កើតផលិតផលប្រាក់កម្ចីថ្មី។

ជំហាន 1. ការអភិវឌ្ឍន៍គោលគំនិតសម្រាប់បំពេញតម្រូវការពាក្យសំដីរបស់អតិថិជន ដោយឈរលើមូលដ្ឋានដែលភារកិច្ចគឺបង្កើតថ្មី ឬធ្វើឱ្យប្រសើរឡើងនូវផលិតផលធនាគារដែលមានស្រាប់។ តម្រូវការពាក្យសំដីរបស់អតិថិជនត្រូវបានបង្ហាញក្នុងទម្រង់នៃការកំណត់បញ្ហាអាជីវកម្មដែលត្រូវការដោះស្រាយដោយអតិថិជន។

ជំហានទី 2. "ការវិភាគអាជីវកម្មរបស់អតិថិជន"៖ ការវាយតម្លៃសក្តានុពលអាជីវកម្មរបស់អតិថិជនដោយផ្អែកលើទិន្នន័យស្តីពីឱកាសសេដ្ឋកិច្ច និងទីផ្សាររបស់វា។

ជំហានទី 3. ការវាយតម្លៃលំហូរសាច់ប្រាក់ដ៏មានសក្តានុពលរបស់អតិថិជនដើម្បីបង្កើតជាគំរូគំនិត និងអភិវឌ្ឍគម្រោងផលិតផលធនាគារប្រកបដោយភាពច្នៃប្រឌិត (IBP)។

ជំហានទី 4. ការវាយតម្លៃផលប៉ះពាល់នៃផលវិបាកអវិជ្ជមានដែលអាចកើតមាននៃគម្រោង UPS លើប៉ារ៉ាម៉ែត្រហិរញ្ញវត្ថុ និងសេដ្ឋកិច្ចសំខាន់ៗរបស់ធនាគារ។

ជំហានទី 5. ការកំណត់ខ្លឹមសារសេដ្ឋកិច្ចនៃផលប្រយោជន៍រួមនៃអាជីវកម្មរបស់ធនាគារ និងអតិថិជន និងការរចនាបច្ចេកវិទ្យាធនាគារដែលធានានូវតុល្យភាពនៃផលប្រយោជន៍ទាំងនេះ។

ប្រសិនបើមិនមានព័ត៌មានគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីអភិវឌ្ឍគម្រោងបច្ចេកវិទ្យាធនាគារទេនោះ ចាំបាច់ត្រូវត្រឡប់ទៅជំហានទី 2 ហើយធ្វើការស្រាវជ្រាវបន្ថែម ហើយបន្ទាប់មកធ្វើជំហានបន្ទាប់ម្តងទៀត។

ជំហានទី 6. ពិនិត្យមើលភាពឆបគ្នានៃបច្ចេកវិទ្យាធនាគារដែលបានរចនាជាមួយនឹងរចនាសម្ព័ន្ធបច្ចេកវិជ្ជាធនាគារពិតប្រាកដ (នីតិវិធីធនាគារ ច្បាប់ នីតិវិធី បទប្បញ្ញត្តិ ពន្ធគយ)។ ប្រសិនបើលទ្ធផលត្រូវបានទទួល ដែលធ្វើអោយរចនាសម្ព័ន្ធបច្ចេកវិទ្យារបស់ធនាគារកាន់តែអាក្រក់ទៅៗនោះ ចាំបាច់ត្រូវត្រលប់ទៅជំហានមុន ដើម្បីធ្វើការកែប្រែចាំបាច់ ឬរំខានការងារលើគម្រោង។

នៅពេលពិនិត្យនេះ ចំណុចខាងក្រោមត្រូវយកមកពិចារណា៖

សមត្ថភាពបច្ចេកទេស និងនីតិវិធីរបស់ធនាគារ;

លទ្ធភាពសម្រាប់ការកែសម្រួលបច្ចេកវិជ្ជាធនាគារដែលបានរចនាឡើងក្នុងក្របខ័ណ្ឌនៃរចនាសម្ព័ន្ធបច្ចេកវិទ្យាដែលមានស្រាប់របស់ធនាគារ ឬបទប្បញ្ញត្តិជាក់លាក់ ក៏ដូចជាការរឹតបន្តឹងដូចខាងក្រោមៈ

តម្រូវការរបស់អតិថិជនដែលមានបញ្ហាមិនគួរផ្ទុយពីបេសកកម្ម និងយុទ្ធសាស្ត្ររបស់ធនាគារឡើយ។ ប៉ារ៉ាម៉ែត្រនៃបច្ចេកវិទ្យាធនាគារដែលត្រូវបានរៀបចំឡើង មិនគួរធ្វើឱ្យប៉ះពាល់ដល់ប្រសិទ្ធភាពនៃគោលនយោបាយតម្លៃ និងពន្ធរបស់ធនាគារនោះទេ។

ជំហានទី 7. ការក្លែងបន្លំនៃការអនុវត្តបច្ចេកវិទ្យាធនាគារដែលបានរចនាឡើងដើម្បីកំណត់ទំនាក់ទំនង និងភាពអាស្រ័យគ្នាទៅវិញទៅមកនៃអង្គភាពរចនាសម្ព័ន្ធធនាគារដែលផ្តល់សេវាកម្មអតិថិជនយ៉ាងទូលំទូលាយ។

ប្រសិនបើការលំបាកកើតឡើងនៅដំណាក់កាលនេះ នោះចាំបាច់ត្រូវត្រលប់ទៅជំហានទី 6 ហើយព្យាយាមកែតម្រូវបច្ចេកវិទ្យាធនាគារដែលបានរចនាឡើង។

ជំហាន 8. ការអភិវឌ្ឍន៍គ្រោងការណ៍ទូទាត់របស់អតិថិជនសម្រាប់សេវាកម្មដែលបានផ្តល់ក្នុងអំឡុងពេលអនុវត្តដំណើរការអាជីវកម្មនៃសេវាកម្មរបស់ខ្លួនស្របតាមបច្ចេកវិទ្យាធនាគារដែលបានរចនា។

ជំហានទី 9. ការអភិវឌ្ឍន៍កិច្ចសន្យាលក់ផលិតផលធនាគារ។

គួរកត់សំគាល់ថា ផលិតផលធនាគារប្រកបដោយភាពច្នៃប្រឌិត ដូចជាការច្នៃប្រឌិតទាំងអស់នៅក្នុងអាជីវកម្ម ត្រូវបានកំណត់លក្ខណៈដោយការកើនឡើងនៃហានិភ័យនៃការមិនត្រូវបានទាមទារដោយអតិថិជន។ ដើម្បីកាត់បន្ថយលទ្ធភាពនៃការខ្វះខាតតម្រូវការ និងទូទាត់សងសម្រាប់ការចំណាយក្នុងការអភិវឌ្ឍន៍ផលិតផលធនាគារបុគ្គលសម្រាប់អតិថិជនដែលមានបញ្ហា វាត្រូវបានណែនាំឱ្យបញ្ចប់កិច្ចព្រមព្រៀងក្របខ័ណ្ឌស្តីពីភាពជាដៃគូរវាងអតិថិជន និងធនាគារ។ ក្រោមកិច្ចព្រមព្រៀងនេះ។

ចាំបាច់ត្រូវផ្តល់លក្ខខណ្ឌសម្រាប់ការអភិវឌ្ឍន៍ផលិតផលធនាគារប្រកបដោយភាពច្នៃប្រឌិត និងសំណងសម្រាប់ការចំណាយរបស់ធនាគារ ក្នុងករណីដែលអតិថិជនបដិសេធមិនទិញផលិតផលដែលបានបង្កើតឡើងតាមសំណើរបស់គាត់។

10. និន្នាការបច្ចុប្បន្នក្នុងការអភិវឌ្ឍន៍ផលិតផលលក់រាយ។ លក្ខខណ្ឌធម្មតានៃប្រាក់កម្ចីអតិថិជន។

ផលិតផលធនាគារពេញនិយមបំផុតក្នុងចំណោមអតិថិជននាពេលបច្ចុប្បន្ននេះគឺប្រាក់កម្ចី។ លក្ខណៈវិនិច្ឆ័យទូទៅបំផុតសម្រាប់ការប្រកួតប្រជែងនៃផលិតផលឥណទានអាចត្រូវបានចាត់ទុកថាជាប៉ារ៉ាម៉ែត្រពីរ: តម្លៃនិងភាពអាចរកបានរបស់ពួកគេ។ ការវាយតម្លៃនៃការប្រកួតប្រជែងនៃផលិតផលឥណទានពាក់ព័ន្ធនឹងផលប៉ះពាល់ក្នុងពេលដំណាលគ្នាលើកត្តាទាំងពីរខាងលើ ដើម្បីស្វែងរកការរួមបញ្ចូលគ្នាដ៏ល្អប្រសើរបំផុតសម្រាប់ស្ថាប័នឥណទាន ឈ្មួញកណ្តាលឥណទាន និងអតិថិជន។ កត្តាសំខាន់មួយដែលកំណត់តម្លៃអ្នកប្រើប្រាស់នៃផលិតផលកម្ចីសម្រាប់អតិថិជនគឺការចំណាយរបស់វា។

ចំណាត់ថ្នាក់ប្រាក់កម្ចីអាស្រ័យលើលក្ខខណ្ឌសេដ្ឋកិច្ចជាក់លាក់នៃដំណើរការនៅក្នុងប្រទេសជាក់លាក់មួយ ប្រព័ន្ធច្បាប់ និងជារចនាសម្ព័ន្ធធម្មតានៃទំនាក់ទំនងឥណទាន។ ទាំងនេះរួមបញ្ចូលជាពិសេស៖ ប្រាក់កម្រៃ ពាណិជ្ជកម្ម ធនាគារ រដ្ឋ អ្នកប្រើប្រាស់ កម្ចីទិញផ្ទះ អន្តរជាតិ ទទេ ហាងបញ្ចាំ វិក័យប័ត្រប្តូរប្រាក់ ការវិនិយោគ។

ការចែកចាយដ៏ធំបំផុតក្នុងចំណោមការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់បុគ្គលជាការពិត កាន់កាប់ប្រាក់កម្ចីអតិថិជន។ នៅក្រោមវានៅក្នុងសហព័ន្ធរុស្ស៊ីវាជាទម្លាប់ក្នុងការយល់ពីប្រាក់កម្ចីដែលផ្តល់ដល់ប្រជាជន។ ឯណា ចរិតលក្ខណៈអតិថិជនត្រូវបានកំណត់ដោយគោលបំណងនៃការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដោយខ្លួនឯង។.

ឥណទានអ្នកប្រើប្រាស់ត្រូវបានផ្តល់ជូន ធនាគារដល់ប្រជាជន ដើម្បីបំពេញតម្រូវការអ្នកប្រើប្រាស់ផ្សេងៗ. ការបង្កើនតម្រូវការប្រកបដោយប្រសិទ្ធភាពរបស់ប្រជាជន ប្រាក់កម្ចីអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ខាងសម្ភារៈ ទំនិញដោយមិនចាំបាច់ប្រមូលថវិកាជាមុន។ ម្យ៉ាងវិញទៀត ឥណទានបង្កើនល្បឿននៃការលក់សារពើភណ្ឌ និងសេវាកម្ម ដោយហេតុនេះធានាបាននូវការពង្រីកការបន្តពូជនៅក្នុងសេដ្ឋកិច្ចរបស់ប្រទេស។

ឥណទានអ្នកប្រើប្រាស់អាចត្រូវបានចាត់ថ្នាក់ដោយផ្ទាល់ ឥណទានសម្រាប់តម្រូវការអតិថិជន(តម្រូវការបន្ទាន់ ប្រាក់កម្ចីរហ័ស ​​ប្រាក់កម្ចីរថយន្ត) និង ប្រាក់កម្ចីវិនិយោគ(កម្ចីទិញផ្ទះ កម្ចីសម្រាប់ការអប់រំ កម្ចីដល់កសិដ្ឋាន)។

ឥណទានអ្នកប្រើប្រាស់- ផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់ប្រជាពលរដ្ឋ ដើម្បីទូទាត់តម្រូវការអតិថិជន។ គាត់ ចេញជាសាច់ប្រាក់ និងទម្រង់ទំនិញ. សម្រាប់ការទិញទំនិញប្រើប្រាស់ផ្ទាល់ខ្លួន (ទូរទឹកកក ទូរទស្សន៍ វិទ្យុ កាមេរ៉ា កំរាលព្រំ នាឡិកា រថយន្ត ម៉ូតូ) ឥណទានត្រូវបានផ្តល់ដោយអង្គការពាណិជ្ជកម្មរដ្ឋ និងសហករណ៍ក្នុងទម្រង់ជាការទូទាត់ពន្យា។ នៅពេលលក់ទំនិញតាមឥណទាន អ្នកទិញបង់ជាសាច់ប្រាក់មួយផ្នែក (25-50%) នៃថ្លៃទំនិញ ហើយចំនួនដែលនៅសល់ អាស្រ័យលើប្រភេទ និងតម្លៃរបស់វាត្រូវបានបង់ជារំលោះក្នុងការដំឡើងស្មើគ្នាក្នុងរយៈពេលជាច្រើនខែ ( ឆ្នាំ) ជាមួយនឹងការទូទាត់ ភាគរយ. នេះ​គឺជា ទម្រង់ទំនិញនៃឥណទានដោយផ្អែកលើទម្រង់រូបិយវត្ថុរបស់វា៖ អង្គការពាណិជ្ជកម្ម ប្រសិនបើចាំបាច់ អាចទទួលបានប្រាក់កម្ចីពីធនាគារសម្រាប់ទំនិញដែលបានលក់លើឥណទាន។

ឥណទានអ្នកប្រើប្រាស់ក៏រួមបញ្ចូលផងដែរនូវប្រាក់កម្ចីដែលចេញជូនប្រជាពលរដ្ឋជាសាច់ប្រាក់សម្រាប់តម្រូវការបច្ចុប្បន្នដោយមូលនិធិជំនួយទៅវិញទៅមកនៅសហគ្រាស អង្គការ និងស្ថាប័នក្រោមកាតព្វកិច្ចក្នុងការទូទាត់សងវិញពីប្រាក់បៀវត្សរ៍របស់សមាជិកនៃមូលនិធិ (គ្មានការប្រាក់)។ ប្រាក់កម្ចីប្រាក់ហាងបញ្ចាំផ្តល់ឱ្យប្រជាជនសម្រាប់តម្រូវការអ្នកប្រើប្រាស់លើសុវត្ថិភាពនៃវត្ថុ។ ទិន្នន័យប្រាក់កម្ចី រួមចំណែកដល់ការបង្កើនល្បឿននៃការលក់ផលិតផលការពេញចិត្តពេញលេញ និងទាន់ពេលវេលានៃតម្រូវការដែលកំពុងកើនឡើងឥតឈប់ឈររបស់ប្រជាជននៅក្នុងទំនិញប្រើប្រាស់ដោយចំណាយលើប្រាក់ចំណូលនាពេលអនាគតរបស់ពួកគេ។

តម្រូវការឥណទានរបស់អ្នកប្រើប្រាស់គឺបណ្តាលមកពីមិនត្រឹមតែការពេញចិត្តនៃតម្រូវការអ្នកប្រើប្រាស់របស់ប្រជាជនប៉ុណ្ណោះទេ ប៉ុន្តែក៏ដោយសារផលប្រយោជន៍របស់អ្នកផលិតផងដែរ ដើម្បីធានាបាននូវភាពបន្តនៃដំណើរការបន្តពូជនៅក្នុងការលក់ទំនិញ។

ធនាគារដែលព្យាយាមការពារខ្លួនពីហានិភ័យឥណទានតាមដែលអាចធ្វើទៅបានផ្តល់ជូនលក្ខខណ្ឌសម្រាប់ការចេញប្រាក់កម្ចីអតិថិជនដែលបង្ខំឱ្យអ្នកខ្ចីផ្តល់ឱ្យគាត់នូវការធានាពេញលេញនៃការសងប្រាក់កម្ចី។ លក្ខខណ្ឌបែបនេះពាក់ព័ន្ធនឹងការផ្តល់កញ្ចប់ឯកសារពេញលេញ ការណែនាំអំពីសុវត្ថិភាព ការផ្តល់អ្នកធានា។ ជាលទ្ធផល ធនាគារអាចផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានរយៈពេលវែងដល់អ្នកខ្ចីរបស់ខ្លួន និងចំនួនប្រាក់កម្ចីដ៏ច្រើន ដែលអាចជួយដោះស្រាយបញ្ហាហិរញ្ញវត្ថុធ្ងន់ធ្ងររបស់អតិថិជន។ ទាក់ទងទៅនឹងអត្រាការប្រាក់ អ្នកឱ្យខ្ចីនីមួយៗមានការគណនា និងប៉ារ៉ាម៉ែត្រផ្ទាល់ខ្លួន យោងទៅតាមប្រាក់កម្ចីត្រូវបង់ការប្រាក់។ នៅក្នុងវិធីជាច្រើន ប្រាក់ចំណេញរបស់អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីគឺអាស្រ័យលើចំនួននៃការគិតការប្រាក់ ហើយវាគឺជាចំនួននៃអត្រាការប្រាក់ដែលអាចកាត់បន្ថយហានិភ័យឥណទាន។ ធនាគារទាំងនោះដែលទទួលហានិភ័យហិរញ្ញវត្ថុដែលទាក់ទងគ្នា ផ្តល់លក្ខខណ្ឌកម្ចីអតិថិជនតឹងរ៉ឹងជាងមុន ពោលគឺពួកគេត្រៀមខ្លួនរួចជាស្រេចក្នុងការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដោយមិនមានវត្ថុបញ្ចាំជាមួយនឹងតម្រូវការឯកសារអប្បបរមា និងការកម្រិតអតិបរមានៃតម្រូវការសម្រាប់បុគ្គលិកលក្ខណៈរបស់អ្នកខ្ចី។ ជាលទ្ធផល អតិថិជនដែលដាក់ពាក្យស្នើសុំផលិតផលកម្ចីបែបនេះនឹងត្រូវសងហានិភ័យឥណទានរបស់ធនាគារដោយទូទាត់ការប្រាក់ដ៏រឹងមាំ។ ដូចគ្នានេះផងដែរ អ្នកឱ្យខ្ចីអាចណែនាំការទូទាត់ប្រាក់កម្ចីបន្ថែម ដាក់ការរឹតបន្តឹងបន្ថែម រួមទាំងការសងប្រាក់មុនផងដែរ។

11. លក្ខណៈពិសេសនៃផលិតផលឥណទានវិនិយោគ។ លក្ខខណ្ឌធម្មតាសម្រាប់កម្ចីវិនិយោគ។

ប្រាក់កម្ចីវិនិយោគគឺជាប្រភេទកម្ចីពិសេសដែលមិនដូចគ្នាបេះបិទទៅនឹងការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរយៈពេលវែង ទោះបីជាក្នុងករណីភាគច្រើនវានៅតែជាប់ពាក់ព័ន្ធនឹងរយៈពេលវែងជាងនៅពេលប្រើប្រាស់មូលនិធិ មិនដូចកម្មវិធីដែលត្រូវបានចេញសម្រាប់រយៈពេលខ្លីនៃការបំពេញដើមទុនធ្វើការក៏ដោយ។ . គួរកត់សម្គាល់ថាប្រភេទនៃការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីនេះត្រូវបានកំណត់លក្ខណៈដោយវត្តមាននៃគម្រោងដែលត្រូវផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានមិនថាមានស្រាប់ឬថ្មីទេហើយអ្នកខ្ចីដែលទាក់ទាញធនធានឥណទាននឹងត្រូវបានផ្ញើសម្រាប់ការអនុវត្តរបស់វា។ ប៉ុន្តែក្នុងពេលជាមួយគ្នានេះ ធនាគារដែលនឹងដើរតួជាអ្នកវិនិយោគនឹងទទួលយកហានិភ័យភាគច្រើនដែលទាក់ទងនឹងរបៀបដែលវានឹងត្រូវបានអនុវត្តនៅក្នុងគម្រោង។

ចំពោះ​លទ្ធផល​នៃ​ការ​សម្រេច​ចិត្ត​សម្រាប់​គម្រោង​កម្ចី​គឺ​អាស្រ័យ​លើ​ចំណូល​ពី​គម្រោង។ ហើយ​លក្ខខណ្ឌ​ហិរញ្ញវត្ថុ​ដែល​ក្រុមហ៊ុន​មាន​បច្ចុប្បន្ន​ត្រូវ​គិតគូរ​អំពី​ចំនួន​ប្រាក់​ចំណេញ សម្រាប់​ភាព​ស័ក្តិសម​ក្នុង​ការ​ផ្តល់​ឥណទាន ស្ថិរភាព ការ​ដោះស្រាយ​បញ្ហា​របស់​ក្រុមហ៊ុន​ជាដើម។ អត្រាការប្រាក់លើប្រាក់កម្ចីវិនិយោគនឹងអាស្រ័យលើធនាគារណាដែលអ្នកដាក់ពាក្យ។ មានតែពេលនោះទេដែលអាចគណនាការប្រាក់លើប្រាក់កម្ចីវិនិយោគបាន ដោយផ្អែកលើតម្រូវការរបស់ធនាគារ និងអ្នកខ្ចី។

លក្ខណៈសំខាន់នៃប្រាក់កម្ចីវិនិយោគគឺថាធនធានរយៈពេលវែងត្រូវតែទាក់ទាញ ម្យ៉ាងវិញទៀតអ្នកខ្ចីនៃសហគ្រាសមានឱកាសផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានដល់គោលដៅបច្ចុប្បន្ន និងដោយឡែកពីគ្នា។ មានប្រភេទកម្ចីវិនិយោគ៖ កម្ចីផ្ទាល់ ហិរញ្ញប្បទានគម្រោងសាងសង់ និងហិរញ្ញប្បទានគម្រោង។

កម្ចីវិនិយោគ គឺជាកម្ចីធនាគារមួយប្រភេទ ដែលផ្តល់ដល់នីតិបុគ្គល។ ប្រាក់កម្ចីបែបនេះជួយក្នុងការធ្វើទំនើបកម្មនៃផលិតកម្មដែលមានស្រាប់ ឬបំពាក់នូវអ្វីដែលទើបបង្កើតថ្មី។ ដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចីប្រភេទនេះ ចាំបាច់ត្រូវផ្តល់ឱ្យធនាគារនូវកម្មវិធីផលិតកម្ម ដែលជាខ្លឹមសារនៃផលប៉ះពាល់ដែលទទួលបានជាលទ្ធផលនៃការប្រើប្រាស់ការវិនិយោគ។ ប្រាក់កម្ចីដែលបានបែងចែកក្នុងក្របខណ្ឌនៃការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីវិនិយោគត្រូវបានផ្តល់ជូនសម្រាប់រយៈពេលពី 3-15 ឆ្នាំ។ ក្នុងអំឡុងពេលនេះ កម្មវិធីវិនិយោគអាចត្រូវបានអនុវត្តដោយជោគជ័យ ហើយលទ្ធផលដែលបានគ្រោងទុកអាចសម្រេចបាន។ ទន្ទឹមនឹងនេះ ស្ថាប័នឥណទានជួយអ្នកខ្ចីក្នុងការអនុវត្តកម្មវិធីវិនិយោគ។ ធនាគារផ្តល់សេវាប្រឹក្សា និង ការគាំទ្រផ្នែកច្បាប់ខណៈពេលដែលគ្រប់គ្រងការប្រើប្រាស់ប្រាក់កម្ចីដែលបានគ្រោងទុក។

ដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចីវិនិយោគ អ្នកត្រូវដាក់ពាក្យស្នើសុំ និងកញ្ចប់ឯកសារសមស្រប។ ជាធម្មតា បន្ថែមពីលើកម្មវិធីវិនិយោគ ឯកសារដែលបានដាក់ស្នើគួរតែរួមបញ្ចូលតារាងតុល្យការរបស់សហគ្រាសសម្រាប់ឆ្នាំចុងក្រោយនៃប្រតិបត្តិការ។ ជាវត្ថុបញ្ចាំ សហគ្រាសអាចផ្តល់វត្ថុដែលមាននៅលើតារាងតុល្យការរបស់ខ្លួន៖

អចលនទ្រព្យ (សិក្ខាសាលា, ឃ្លាំង, ការិយាល័យ);

ដើមទុនធ្វើការ;

ចលនវត្ថុ (ឧបករណ៍ និងយានជំនិះផ្សេងៗ);

ប្រសិនបើក្រុមហ៊ុនមិនមានបរិមាណគ្រប់គ្រាន់នៃទ្រព្យសម្បត្តិផ្ទាល់ខ្លួនទេនោះ វាអាចទាក់ទាញអ្នកធានាបាន។ ប្រាក់កម្ចីវិនិយោគត្រូវបានកំណត់គោលដៅទាំងស្រុង។ ប្រាក់កម្ចីមិនអាចប្រើប្រាស់សម្រាប់គោលបំណងផ្សេងទៀតបានទេ។ នេះត្រូវបានត្រួតពិនិត្យយ៉ាងដិតដល់ដោយតំណាងធនាគារ។ អ្នកខ្ចីត្រូវបានផ្តល់សិទ្ធិក្នុងការជ្រើសរើសរយៈពេលដែលមូលនិធិកម្ចីត្រូវបានបែងចែកទៅឱ្យគាត់។ គោលនយោបាយបែបនេះរបស់ធនាគាររួមចំណែកដល់ការបង្កើនប្រសិទ្ធភាពនៃដំណើរការឧបករណ៍ ឬឧបករណ៍ឡើងវិញនៃផលិតកម្ម។

លក្ខណៈពិសេស និងនិន្នាការក្នុងការអភិវឌ្ឍន៍កម្ចីទិញផ្ទះ។

កម្ចីទិញផ្ទះ គឺជាប្រភេទនៃការសន្យាលើអចលនទ្រព្យ (ដី សហគ្រាស សំណង់ អគារ វត្ថុផ្សេងទៀតដែលទាក់ទងដោយផ្ទាល់ជាមួយដី) ដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចីជាសាច់ប្រាក់។

កម្ចីកម្ចីទិញផ្ទះ គឺជាទម្រង់ពិសេសមួយនៃឥណទានដែលទាក់ទងនឹងការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីធានាដោយអចលនទ្រព្យ ដូចជាដី អគារឧស្សាហកម្ម និងលំនៅដ្ឋានជាដើម។

កម្មវត្ថុនៃការបញ្ចាំអាចជាទ្រព្យសម្បត្តិដែលទាក់ទងជាមួយដី - អគារ រចនាសម្ព័ន្ធ អាផាតមិន សហគ្រាស (ផ្នែករងរចនាសម្ព័ន្ធរបស់វា) ជាអគាររួម។

វត្ថុនៃប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះមាន អគារលំនៅដ្ឋាន អាផាតមិន អគារឧស្សាហកម្ម រចនាសម្ព័ន្ធ ហាង ដីឡូតិ៍។ល។

ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះអាចទទួលបានទាំងប្រឆាំងនឹងសន្តិសុខនៃអចលនទ្រព្យដែលអ្នកមានរួចហើយ និងប្រឆាំងនឹងសន្តិសុខនៃអចលនទ្រព្យដែលបានទិញ - ទាំងបានបញ្ចប់ និងកំពុងសាងសង់។ វត្ថុបញ្ចាំសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីអាចជាអាផាតមិនផ្ទះឬ ដីឡូតិ៍. កម្ចីទិញផ្ទះក៏អាចប្រើសម្រាប់គោលបំណងផ្សេងទៀតផងដែរ - ឧទាហរណ៍ ដើម្បីជួសជុលអាផាតមិន។

ក្នុងការបញ្ចាំ អ្នកអាចទិញទាំងផ្ទះបឋម (អគារថ្មី) និងផ្ទះបន្ទាប់បន្សំ ព្រមទាំងអចលនទ្រព្យមួយចំនួនទៀត។

ការប្រើប្រាស់ការបញ្ចាំអចលនទ្រព្យ (កម្ចីទិញផ្ទះ) មានសារៈសំខាន់ទាំងសម្រាប់សេដ្ឋកិច្ចរដ្ឋ និងសម្រាប់អង្គភាពអាជីវកម្ម និងប្រជាពលរដ្ឋ។ នៅក្នុងការអនុវត្ត ឧបករណ៍នេះត្រូវបានប្រើជាញឹកញាប់បំផុតដើម្បីធានាកាតព្វកិច្ចនៅក្រោមកិច្ចព្រមព្រៀងប្រាក់កម្ចី។ ទន្ទឹមនឹងនេះ តាមរយៈការប្រើប្រាស់យ៉ាងទូលំទូលាយនៃស្ថាប័ននេះ ឥទ្ធិពលសេដ្ឋកិច្ចត្រូវបានសម្រេច៖ មានការកើនឡើងនៃបរិមាណនៃការទាក់ទាញការវិនិយោគ ការរស់ឡើងវិញនៃចំណូលហិរញ្ញវត្ថុនៅក្នុងសេដ្ឋកិច្ច។ ការដាក់បញ្ចាំក៏មានសារៈសំខាន់សម្រាប់ការអភិវឌ្ឍន៍ប្រព័ន្ធធនាគារ បង្កើនស្ថិរភាព និងសាច់ប្រាក់ងាយស្រួលនៃដើមទុន។

អនុលោមតាមយុទ្ធសាស្រ្តសម្រាប់ការអភិវឌ្ឍការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះនៅសហព័ន្ធរុស្ស៊ីរហូតដល់ឆ្នាំ 2030 ការរំពឹងទុកគឺ:

ទីផ្សារបឋម។

ទីផ្សារសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះរហូតដល់ឆ្នាំ 2030 ត្រូវតែត្រូវបានអភិវឌ្ឍក្នុងល្បឿនប្រកបដោយនិរន្តរភាព។ បរិមាណនៃការចេញប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះគួរតែលើសពីបរិមាណនៃការសងវិញដែលនឹងរួមចំណែកដល់ការរីកលូតលាស់នៃផលប័ត្រប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។ វាត្រូវបានគេសន្មត់ថាប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះនឹងក្លាយទៅជាយន្តការចម្បងសម្រាប់ការទទួលបានលំនៅដ្ឋានដូចជាអចលនទ្រព្យតម្លៃផ្ទះលក្ខខណ្ឌសម្រាប់ការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះនិងប្រាក់ចំណូលគ្រួសារនឹងអនុញ្ញាតឱ្យ 60 ភាគរយនៃប្រជាជនទិញលំនៅដ្ឋាន។ វាត្រូវបានគេប៉ាន់ស្មានថាកម្រិតនៃប្រាក់ចំណូលប្រចាំខែរបស់អ្នកខ្ចីនឹងលើសពីយ៉ាងហោចណាស់ 3 ដងនៃកម្រិតនៃការចំណាយប្រចាំខែសម្រាប់ការសងប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះសម្រាប់ការទិញលំនៅដ្ឋានដែលត្រូវនឹងស្តង់ដារសម្រាប់ការផ្តល់ត្រីមាសរស់នៅ។ ប៉ារ៉ាម៉ែត្រកម្ចីទិញផ្ទះទូទៅបំផុតរួមមានរយៈពេលរហូតដល់ 30 ឆ្នាំ អត្រាការប្រាក់ថេរនៅកម្រិតនៃសន្ទស្សន៍តម្លៃទំនិញប្រើប្រាស់បូកនឹង 2-3 ភាគរយ ការទូទាត់ដំបូងយ៉ាងហោចណាស់ 30 ភាគរយ (ក្នុងករណីមិនមានការធានារ៉ាប់រងលើហ៊ីប៉ូតែក) និងនីតិវិធីនៃការសងប្រាក់កម្ចីប្រចាំឆ្នាំ ជាមួយនឹងលទ្ធភាពនៃការប្រើប្រាស់បំណុល គ្រោងការណ៍គ្រប់គ្រងដែលអាចបត់បែនបាន។ ចំណែកនៃប្រាក់កម្ចីជាមួយនឹងការធានារ៉ាប់រងលើកម្ចីទិញផ្ទះ និងការទូទាត់ចុះក្រោម 10 ភាគរយនឹងមានរហូតដល់ 20 ភាគរយនៃទីផ្សារប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះ។ ការទទួលបានប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះដោយអ្នកខ្ចីនឹងក្លាយទៅជាដំណើរការស្តង់ដារ។

វាត្រូវបានគេរំពឹងទុកថានឹងកាត់បន្ថយពេលវេលាសម្រាប់ការប្រមូលឯកសារចាំបាច់ និងធ្វើការសម្រេចចិត្តមួយសប្តាហ៍ខណៈពេលដែលការកែលម្អគុណភាពនៃការសម្រេចចិត្តដែលបានធ្វើឡើង។ ការបង្កើនភាពអាចរកបាននៃព័ត៌មាន ការប្រមូលផ្តុំ និងការធ្វើឱ្យទូទៅនៃស្ថិតិនៅលើទីផ្សារផ្តល់ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះនឹងអនុញ្ញាតឱ្យធនាគារខិតទៅជិតការវាយតម្លៃរបស់អ្នកខ្ចីតាមរបៀបដែលខុសគ្នាជាងនេះ។ បន្ថែមពីលើអ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីបឋម ឈ្មួញកណ្តាលកម្ចីទិញផ្ទះនឹងមានវត្តមាននៅក្នុងទីផ្សារចម្បង ធ្វើអន្តរកម្មដោយផ្ទាល់ជាមួយអ្នកខ្ចី និងផ្តល់ឱ្យពួកគេនូវសេវាកម្មប្រឹក្សា រួមទាំងការជ្រើសរើស និងការបំពេញឯកសារ។

ទីផ្សារបញ្ចាំបន្ទាប់បន្សំ

វាត្រូវបានសន្មត់ថាការទាក់ទាញនៃធនធានរយៈពេលវែងទៅកាន់ទីផ្សារកម្ចីទិញផ្ទះនឹងត្រូវបានអនុវត្តដោយធនាគារទាំងពីរដោយឯករាជ្យដោយការប្រមូលផ្តុំបំណុលរយៈពេលវែង និងតាមរយៈទីផ្សារមូលធនដោយការចេញមូលបត្រដែលគាំទ្រដោយហ៊ីប៉ូតែក និងកាតព្វកិច្ចបំណុលដែលគាំទ្រដោយហ៊ីប៉ូតែកផ្សេងទៀតពី តារាងតុល្យការរបស់ធនាគារ និងតាមរយៈភ្នាក់ងារហ៊ីប៉ូតែកពិសេស ក៏ដូចជាតាមរយៈការលក់បន្តនូវបណ្តុំនៃការបញ្ចាំទៅស្ថាប័នផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញ។ ក្នុងរយៈពេលវែង រហូតដល់ 60 ភាគរយនៃទីផ្សារនឹងត្រូវបានផ្តល់មូលនិធិតាមរយៈការចេញមូលបត្រដែលគាំទ្រដោយកម្ចីទិញផ្ទះ។ វាត្រូវបានសន្មត់ថាគំរូនៃប្រព័ន្ធ 2-tier refinancing នឹងត្រូវបានបង្កើតឡើង។ ទីផ្សារផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញនឹងត្រូវបានតំណាងដោយអ្នកលេងសំខាន់ៗដែលដើមទុនមូលធននឹងអនុញ្ញាតឱ្យពួកគេប្រមូលផ្ដុំវត្ថុបញ្ចាំក្នុងបរិមាណច្រើន ដើម្បីរកប្រាក់ចំណេញ និងធានាទ្រព្យសម្បត្តិជាបន្តបន្ទាប់។ អង្គការផ្តល់ហិរញ្ញប្បទានឡើងវិញនឹងប្រមូលប្រាក់បញ្ចាំ និងប្រមូលប្រាក់ពីទីផ្សារមូលធនសម្រាប់ធនាគារទាំងនោះដែលទំហំនៃសកម្មភាព និង (ឬ) បទពិសោធន៍មិនអនុញ្ញាតឱ្យពួកគេអនុវត្តការធានាសុវត្ថិភាពដោយខ្លួនឯងនោះទេ។ ទន្ទឹមនឹងនេះ ធនាគារធំៗនឹងបង្កើនដើមទុនដោយឯករាជ្យពីទីផ្សារ ទាំងតាមរយៈមូលដ្ឋានប្រាក់បញ្ញើ ដែលភាគច្រើននឹងមានរយៈពេលមធ្យម និងរយៈពេលវែង និងតាមរយៈការចេញប័ណ្ណកម្ចីទិញផ្ទះ។ ការទាក់ទាញមូលនិធិទៅកាន់ទីផ្សារបញ្ចាំត្រូវតែធ្វើឡើងទាំងពីទីផ្សារក្នុងស្រុក និងក្រៅប្រទេស។ ទន្ទឹមនឹងនេះដែរនៅក្នុងទីផ្សារក្នុងស្រុកចំណែកសំខាន់នៃអ្នកវិនិយោគគួរតែជាវិនិយោគិនស្ថាប័នអភិរក្សដែលនឹងធ្វើឱ្យវាអាចប្រមូលមូលនិធិសម្រាប់រយៈពេលវែងក្នុងអត្រាទាប។ ការអភិវឌ្ឍន៍បន្ថែមនឹងត្រូវបានផ្តល់ទៅឱ្យការវិនិយោគនៃមូលនិធិនៅក្នុងមូលបត្រដែលគាំទ្រដោយបុគ្គលម្នាក់ៗ ដោយសារអត្រាប្រាក់បញ្ញើទាប ដែលនឹងរួមចំណែកដល់ការរីកលូតលាស់នៃទីផ្សារមូលបត្រដែលគាំទ្រដោយកម្ចីទិញផ្ទះក្នុងស្រុក។

ផលិតផលវិនិយោគរបស់ធនាគារគឺជាឱកាសថ្មីមួយដែលផ្តល់ដោយស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុនៃកម្រិតផ្សេងៗ។ ខ្លឹមសាររបស់ពួកគេគឺទូលំទូលាយណាស់ ពីព្រោះមានជម្រើសជាច្រើនសម្រាប់ធ្វើការជាមួយការវិនិយោគ ប៉ុន្តែតួនាទីរបស់ធនាគារនៅក្នុងករណីភាគច្រើនគឺប្រហាក់ប្រហែល - ការសម្រុះសម្រួល។ ខ្លួនគាត់ផ្ទាល់នឹងកម្រប្រថុយនឹងមូលនិធិផ្ទាល់ខ្លួនរបស់គាត់ ដោយចូលចិត្តប្រើលុយរបស់អតិថិជន ហើយសម្រាប់ការនេះផ្តល់ឱ្យពួកគេនូវផ្នែកមួយនៃប្រាក់ចំណូលដែលទទួលបាន។

លក្ខណៈពិសេសនិងមូលហេតុនៃរូបរាង

តម្រូវការសម្រាប់ឧបករណ៍ដូចជាផលិតផលវិនិយោគបានកើតឡើងថ្មីៗនេះ។ រហូតមកដល់ចំណុចនេះ ធនាគារបានទទួលជោគជ័យយ៉ាងត្រចះត្រចង់ក្នុងការរកប្រាក់ចំណេញដោយយកប្រាក់កម្ចីក្នុងអត្រាការប្រាក់ទាប ហើយបន្ទាប់មកផ្តល់ឱ្យពួកគេដល់អតិថិជនរបស់ពួកគេផ្ទាល់ក្នុងអត្រាខ្ពស់ជាងនេះ។ លើសពីនេះទៀត អង្គការទាំងនេះបានប្រើប្រាស់មូលនិធិផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ពួកគេយ៉ាងសកម្ម ពីព្រោះអត្រានៃការដាក់ប្រាក់គឺតែងតែតិចជាងប្រាក់កម្ចី។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយស្ថានភាពនៅលើទីផ្សារមានស្ថេរភាពបន្តិចម្តង ៗ ហើយឥឡូវនេះប្រសិនបើវាអាចធ្វើទៅបានដើម្បីរកប្រាក់ពីភាពខុសគ្នានោះមានតែតិចតួចប៉ុណ្ណោះតាមស្តង់ដារធនាគារប្រាក់។ ជាលទ្ធផល ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុបានចាប់ផ្តើមស្វែងរកមធ្យោបាយផ្សេងទៀតនៃអត្ថិភាព ហើយឈានដល់ការសន្និដ្ឋានថា ការលក់ផលិតផលវិនិយោគ គឺជាវិធីសាស្ត្រដែលរកប្រាក់ចំណេញបានច្រើនបំផុត ដើម្បីរកប្រាក់ និងអនុវត្តសកម្មភាពបន្ថែមទៀត។

ការវិនិយោគ និងសេវាកម្ម

មិនមែនគ្រប់ធនាគារទាំងអស់ផ្តល់សេវាយ៉ាងហោចណាស់ខ្លះទេ វាមានច្រើនប្រភេទ។ ជាឧទាហរណ៍ ភាគច្រើនជាញឹកញាប់ផលិតផលវិនិយោគរបស់គ្រឹះស្ថានហិរញ្ញវត្ថុមានសេវាកម្មគ្រប់គ្រងការជឿទុកចិត្តតែប៉ុណ្ណោះ។ នោះគឺធនាគារគ្រាន់តែយកលុយរបស់អតិថិជន ហើយដោយមានការយល់ព្រមពីគាត់ ចាប់ផ្តើមប្រើប្រាស់វានៅលើផ្សារហ៊ុន។

តាមក្បួនមួយ អង្គការចូលចិត្តមិនមានផលចំណេញច្រើន ប៉ុន្តែគម្រោងដែលអាចទុកចិត្តបាន ដែលទំនងជានឹងបង្កើតប្រាក់ចំណូលជាក់លាក់មួយជាប់លាប់។ វិធីសាស្រ្តនេះអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកបង់ប្រាក់ឱ្យអតិថិជនទាន់ពេល និងពេញលេញ ហើយគាត់នឹងប្រថុយលុយផ្ទាល់ខ្លួនរបស់គាត់តិចជាងមុន។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយនេះគឺនៅឆ្ងាយពីវិធីតែមួយគត់ដើម្បីធ្វើការជាមួយឧបករណ៍ហិរញ្ញវត្ថុនេះ។ ធនាគារក៏អាចទទួលយកមូលបត្រដែលខ្លួននឹងដាក់ជាបន្តបន្ទាប់នៅលើផ្សារហ៊ុន ហើយបោះចោលវាតាមឆន្ទានុសិទ្ធិរបស់ខ្លួន ប៉ុន្តែដោយមានការយល់ព្រមពីម្ចាស់។ ម្យ៉ាងទៀត គ្រឹះស្ថានហិរញ្ញវត្ថុអាចផ្តល់សេវាកម្មទិញ ឬលក់មូលបត្រដូចគ្នានេះតាមសំណើរបស់អតិថិជន។ ក្នុងចំណោមរបស់ផ្សេងទៀត ធនាគារខ្លួនឯងអាចចេញមូលបត្រ ចេញប្រាក់កម្ចីសម្រាប់ការអនុវត្តជាដើម។

ការអនុវត្តនិងការបង្កើតផលិតផល

ដើម្បីឱ្យរចនាសម្ព័ន្ធហិរញ្ញវត្ថុមានឱកាសប្រើប្រាស់ផលិតផលវិនិយោគក្នុងសកម្មភាពរបស់ខ្លួនដើម្បីបង្កើតប្រាក់ចំណូល ត្រូវតែបំពេញតាមតម្រូវការជាក់លាក់ជាមុនសិន។ ដូច្នេះ ដំណាក់​កាល​ដំបូង​បំផុត​គឺ​ការ​ទទួល​បាន​អាជ្ញាប័ណ្ណ​រដ្ឋ។ បើគ្មានឯកសារសំខាន់នេះទេ សកម្មភាពបែបនេះមិនអាចចាត់ទុកថាស្របច្បាប់ទេ ហើយអតិថិជនគួរតែបញ្ជាក់ឱ្យបានច្បាស់ភ្លាមៗអំពីអត្ថិភាពនៃឯកសារនេះ ហើយទាមទារការបង្ហាញរបស់វា។ ធនាគារ​ភាគ​ច្រើន​ធ្វើ​បែប​នេះ​ដោយ​មិន​ប្រញាប់​ប្រញាល់​ប្រកាស​អាជ្ញាប័ណ្ណ​បែប​នេះ​ឱ្យ​សាធារណជន​មើល​ឃើញ។ វាមិនងាយស្រួលពេកទេក្នុងការទទួលបានឯកសារមួយ ហើយអ្នកនៅតែត្រូវបញ្ជាក់ថានៅក្នុងដំណើរការនៃការធ្វើការជាមួយការវិនិយោគ អង្គការនឹងមិនឆេះចេញទេ នឹងអាចរកប្រាក់ចំណេញបាន ហើយដូច្នេះនៅលើ។

ដំណាក់កាលបន្ទាប់អាចត្រូវបានចាត់ទុកថាជាការចូលរបស់ធនាគារចូលទៅក្នុងវេទិកាពាណិជ្ជកម្មអន្តរជាតិ។ ក្នុងករណីខ្លះ គាត់ក៏ត្រូវតែផ្តល់សិទ្ធិចូលប្រើវាសម្រាប់អតិថិជនរបស់គាត់ដែរ ប៉ុន្តែវាមិនតែងតែត្រូវបានធ្វើរួចហើយនោះទេ។ វាមិនអាចនិយាយបានថានេះគឺជាដំណាក់កាលដ៏លំបាកមួយនោះទេ ដោយសារតែគេហទំព័របែបនេះចាប់អារម្មណ៍នឹងការកើនឡើងនៃចំនួនអ្នកលេងជាបន្តបន្ទាប់ ប៉ុន្តែកិច្ចខិតខំប្រឹងប្រែងមួយចំនួននៅតែត្រូវធ្វើ។

បន្ទាប់ពីអ្វីៗទាំងអស់នេះរួចរាល់អ្នកត្រូវជួលឬបណ្តុះបណ្តាលអ្នកឯកទេសដែលដឹងច្បាស់ពីរបៀបធ្វើការក្នុងទិសដៅនេះហើយរកប្រាក់ចំណេញ។ បើមិនដូច្នេះទេ ជំនួសឱ្យប្រាក់ចំណូលដែលរំពឹងទុក អ្នកនឹងទទួលបានការចំណាយរឹងមាំ ហើយសម្រាប់ធនាគារនេះគឺស្ទើរតែស្លាប់។

ជាលទ្ធផលនៃតម្រូវការនេះ វាចាំបាច់ដើម្បីបង្កើតរចនាសម្ព័ន្ធជាក់លាក់មួយនៅក្នុងអង្គការ ដែលនឹងដោះស្រាយវានៅលើដៃម្ខាង និងផ្តល់ផលិតផលវិនិយោគដល់អតិថិជនសក្តានុពលនៅលើដៃម្ខាងទៀត។ តាមក្បួនមួយ រចនាសម្ព័ន្ធបែបនេះត្រូវបានបែងចែកទៅជាយ៉ាងហោចណាស់ពីរសាខាបន្ថែមទៀត ប៉ុន្តែទាំងនេះគឺជាលក្ខណៈពិសេសនៃសកម្មភាពរបស់ធនាគារនីមួយៗរួចទៅហើយ។

ដំណាក់កាលចុងក្រោយគឺផ្នែកបច្ចេកទេសនៃបញ្ហា។ ធនាគារអាចត្រូវបានចុះឈ្មោះនៅក្នុងប្រព័ន្ធ ទទួលបានអាជ្ញាប័ណ្ណដែលត្រូវការទាំងអស់ ជួលអ្នកឯកទេសដ៏ល្អ និងទាក់ទាញអតិថិជនមួយចំនួនធំសម្រាប់សេវាកម្ម ប៉ុន្តែប្រសិនបើអ្នកឯកទេសទាំងនេះមិនអាចធ្វើការជាមួយនឹងជាន់ជួញដូរបាន សកម្មភាពទាំងអស់ខាងលើនឹងប្រែទៅជា ចេញដោយគ្មានន័យ។

បញ្ហាដែលអាចកើតមាន

ដូចមនុស្សគ្រប់រូបមានបញ្ហាជាក់លាក់។ ដូច្នេះ វាកាន់តែប្រថុយប្រថានបើប្រៀបធៀបជាមួយនឹងប្រព័ន្ធបង្កើតប្រាក់ចំណូលបែបបុរាណ មានការរឹតបន្តឹងផ្នែកច្បាប់ជាច្រើន ក៏ដូចជាការគ្រប់គ្រងយ៉ាងតឹងរ៉ឹងដោយធនាគារកណ្តាល។ ក្រោយមកទៀតអាចហាមឃាត់ប្រតិបត្តិការដែលមានផលចំណេញច្រើនបំផុត (ប៉ុន្តែក៏មានហានិភ័យផងដែរ) ព្រោះវានឹងបំពានលើស្ថិរភាពទាំងមូលនៃប្រព័ន្ធហិរញ្ញវត្ថុរបស់ប្រទេស។

ផលិតផលកម្ចីវិនិយោគ

នេះគឺជាជម្រើសមួយផ្សេងទៀតសម្រាប់សកម្មភាពរបស់ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុប្រភេទធនាគារ ដែលជារឿយៗត្រូវបានផ្តល់ជូនដល់នីតិបុគ្គល។ ខ្លឹមសាររបស់វាស្ថិតនៅក្នុងការពិតដែលថាធនាគារដើរតួជាអន្តរការីរវាងអតិថិជននិងវត្ថុនៃការវិនិយោគការចេញប្រាក់កម្ចីទៅឱ្យអ្នកទីមួយហើយដោយចំណាយលើគាត់ដើម្បីធ្វើការវិនិយោគ។ ប្រព័ន្ធប្រថុយប្រថានជាជាងទោះជាយ៉ាងណាជាមួយនឹងសំណាងនិង / ឬការគណនាត្រឹមត្រូវវាអនុញ្ញាតឱ្យនីតិបុគ្គលដើម្បីសងបំណុលយ៉ាងឆាប់រហ័សវត្ថុវិនិយោគ - ដើម្បីទទួលបានចំនួនទឹកប្រាក់ដែលត្រូវការហើយធនាគារ - ផ្នែកនៃប្រាក់ចំណេញរបស់វា។ ជាទូទៅ ជាធម្មតាភាគីទាំងអស់ពេញចិត្តនឹងប្រតិបត្តិការនេះ ប្រសិនបើវាដំណើរការល្អ និងមិនមានបញ្ហាអ្វីនោះទេ។

គុណសម្បត្តិ

អត្ថប្រយោជន៍ដែលផលិតផលវិនិយោគថ្មីផ្តល់គឺមានច្រើនណាស់។ ទីមួយនៃការទាំងនេះអាចត្រូវបានចាត់ទុកថាជាចំនួនប្រាក់ចំណេញដែលទទួលបាន។ វាច្បាស់ណាស់ថាធនាគារទទួលបានប្រាក់ចំណូលច្រើនជាងអតិថិជនខ្លួនឯង។ ប៉ុន្តែវាក៏មានហានិភ័យដោយខ្លួនឯង (យ៉ាងហោចណាស់ក្នុងករណីភាគច្រើន)។ អត្ថប្រយោជន៍ទីពីរគឺជំនួយពីអ្នកឯកទេស។ តាមទ្រឹស្តី អ្នកណាម្នាក់អាចក្លាយជាអ្នកលេងដោយឯករាជ្យនៅលើផ្សារហ៊ុន ហើយវិនិយោគតាមការសំរេចចិត្តរបស់ពួកគេផ្ទាល់។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ តាមការពិត វិធីសាស្រ្តបែបនេះច្រើនតែនាំឱ្យបុគ្គល ឬនីតិបុគ្គលនឹងខាតបង់ប្រាក់របស់គាត់ ប្រសិនបើគាត់មិនប្រើប្រាស់សេវាកម្មរបស់បុគ្គលិកដែលបានទទួលការបណ្តុះបណ្តាលពិសេសនោះ។

គុណវិបត្តិ

តាមធម្មជាតិ តែងតែមានគុណវិបត្តិ។ ដូច្នេះ ផលិតផលវិនិយោគនៅតែមិនត្រឹមតែជាឧបករណ៍ហិរញ្ញវត្ថុដែលរកបានផលចំណេញច្រើនបំផុតដែលមានស្រាប់នោះទេ ប៉ុន្តែថែមទាំងមានគ្រោះថ្នាក់បំផុតទាក់ទងនឹងហានិភ័យដែលអាចកើតមានផងដែរ។ ភាគច្រើនជាញឹកញាប់ ធនាគារនៅតែប្រគល់ជូនអតិថិជននូវចំនួនទឹកប្រាក់ដែលគាត់បានដាក់ ប៉ុន្តែអ្នកមិនអាចរង់ចាំប្រាក់ចំណេញបានទេ។ លើសពីនេះទៅទៀត ក្នុងករណីខ្លះនៅពេលដែលស្ថានភាពប្រាក់ចំណូលរបស់អង្គការមានភាពលំបាកខ្លាំង វាអាចចំណាយពេលយូរណាស់ក្នុងការប្រគល់ប្រាក់មកវិញ។

លទ្ធផល

ជាទូទៅ ដោយពិចារណាលើចំណុចទាំងអស់ខាងលើ យើងអាចសន្និដ្ឋានបានថា ការវិនិយោគគឺជាការវិនិយោគដែលអាចរកប្រាក់ចំណេញបាន ប៉ុន្តែអាស្រ័យទៅលើភាពអាចរកបាននៃការធានាសម្រាប់ការបង្កើតប្រាក់ចំណូល និងការបោះចោលមូលនិធិសមហេតុផលទូទៅដែលបានទទួលពីអតិថិជនដោយធនាគារ។ ជាអកុសល ភាគច្រើន អ្វីៗទាំងអស់នេះអាចកំណត់បានតែជាក់ស្តែងប៉ុណ្ណោះ ឬល្អបំផុត ពីការវាយតម្លៃរបស់មនុស្ស ឬអង្គការផ្សេងទៀតដែលបានប្រថុយលុយរបស់ពួកគេរួចហើយ។