Testfragen zum Thema

"Kreditprodukte und moderne Technologien"

Arten und Merkmale von Kreditprodukten.

Lebensphasen von Bankkreditprodukten.

Das Wesen des Kreditprodukts und sein Zweck.

Phasen der Erstellung eines neuen Kreditprodukts.

Strategien zur Einführung neuer Kreditprodukte.

Zusammenhang zwischen Kreditprodukt und Kreditrisiko.

Die wichtigsten Faktoren, die das Angebot an KMU-Kreditprodukten beeinflussen. Typische Kreditkonditionen für KMU.

Moderne Trends in der Entwicklung von Kreditprodukten für Privatkunden. Typische Konditionen für Verbraucherdarlehen.

Merkmale von Anlagekreditprodukten. Typische Konditionen für Investitionskredite.

Grundlagen der Preisgestaltung neuer Kreditprodukte.

Moderne Trends in der Entwicklung von Kreditprodukten.

Phasen der Beziehung zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer (separat für juristische Personen, separat für natürliche Personen).

Qualitative Merkmale und Eigenschaften des Kreditprodukts.

Ein Bankdarlehensprodukt ist ein geistiges Produkt einer bestimmten Bank, das mit der Bereitstellung eines Bankdarlehensdienstes verbunden ist. Das Finanzergebnis aus dem Verkauf eines Bankprodukts schlägt sich direkt im Gewinn eines Kreditinstituts nieder. Das Produkt spiegelt die Merkmale der Aktivitäten eines Kreditinstituts, die Popularität seiner Marke und seinen Ruf auf dem Markt wider. Das am Markt angebotene Kreditprodukt kann die Neuerungen der Bank des Verkäufers enthalten. Bei bestimmten Bankprodukten kann der Kreditservice mit anderen Dienstleistungen kombiniert werden (Versicherung, Zahlungen, Makler, Concierge-Service).

Bankdarlehensprodukte werden vereinheitlicht, innerhalb der Kundenkategorien zusätzlich nach Zielgruppen und Typen gruppiert. Gleichzeitig weist jedes Produkt eine Reihe spezifischer Merkmale auf: Bedingungen für die Gewährung eines Darlehens, Sicherheiten, Kreditlimit, Zahlung für ein Darlehen und das Verfahren zur Rückzahlung eines Darlehens.

Zu den Bedingungen für die Gewährung eines kurzfristigen Darlehens bis zu einem Jahr gehören beispielsweise: die Bankkonten des Kunden; positive Kredithistorie; zufriedenstellendes Ergebnis der Analyse des eingereichten Projekts. Als Sicherheiten werden akzeptiert: Verpfändung von Liegenschaften, Anlagevermögen des Auftraggebers, Inventar, Eigentumsrechte; Verpfändung liquider Wertpapiere russischer und ausländischer Emittenten; Schuldverpflichtungen der Gegenparteien des Kreditnehmers.

Das Produkt, das einen Kredit mit einer Laufzeit von bis zu sieben Jahren beinhaltet, richtet sich an mittelständische Unternehmen. Das Darlehen wird für die Anschaffung von Ausrüstungen, Fahrzeugen, Bau- und selbstfahrenden Maschinen, Umbauten, Kapazitätserweiterungen gewährt. Je nach Ausgestaltung der Transaktion kann die Bank im Rahmen der langfristigen Kreditvergabe ein Darlehen, eine Kreditlinie oder die Eröffnung eines unbesicherten Akkreditivs gewähren. Als Sicherheit für Kredite bis zu sieben Jahren akzeptiert die Bank eine Verpfändung von Eigentum, einschließlich Immobilien und Anlagevermögen (Maschinen und Ausrüstung).

Daher ist eine Dienstleistung das Herzstück eines Bankkreditprodukts. Allerdings werden nicht alle Dienstleistungen in Form eines Bankprodukts umgesetzt. Ein Bankprodukt zeichnet sich durch eine Reihe spezifischer Eigenschaften aus:

- es wird als Ware auf dem Markt angeboten, hat Wert und Gebrauchswert;

- das Markenzeichen der Bank trägt;

- enthält die intellektuelle Komponente des Bankverkäufers, die mit der Erstellung des Produkts verbunden ist, die Technologie der Erstellung;

- auf eine bestimmte Zielgruppe ausgerichtet, sollte für sie klar, zugänglich und von ihr nachgefragt werden;

- hat eine Reihe untrennbarer Eigenschaften oder Bedingungen, die es ermöglichen, dieses Produkt auf dem Markt zu positionieren;

- Der Verkauf des Produkts spiegelt sich in den Finanzergebnissen der Bank wider.

Das Erstellen und Anbieten von Bankprodukten auf dem Markt ermöglicht ihre Vereinheitlichung, was die Kundendienstkosten senkt, das Leistungsspektrum erweitert, sie kombiniert - letztendlich einen umfassenden Kundendienst bietet und transparente Beziehungen bildet, die für den Kunden verständlich sind.

Die Entwicklung des russischen Bankensystems wurde von erheblichen Veränderungen im Produkt- und Dienstleistungsangebot begleitet. Es gibt mehrere solcher Phasen: die Sowjetzeit; die Entstehungszeit des Systems der russischen Geschäftsbanken; Entwicklung des Privatkundengeschäfts von Geschäftsbanken; Weiterentwicklung der Banken auf Basis neuester Technologien.

2. Arten und Merkmale von Kreditprodukten

Faktoren, die die qualitative Zusammensetzung von Bankkreditprodukten beeinflussen.

Die Qualität von Bankprodukten und -dienstleistungen wird von vielen verschiedenen Faktoren beeinflusst, aber die wichtigsten davon sind:

Managemententscheidungen;

Unternehmenskultur der Bank;

Kontinuierliche Verbesserung der Aktivitäten der Bank;

Professionalität der Manager (Mitarbeiter) der Bank.

Managemententscheidungen, die von den Führungskräften (Bankmitarbeitern) der Organisation getroffen werden, müssen eine Reihe zwingender Anforderungen erfüllen, darunter Zielorientierung, Gültigkeit, Durchführbarkeit, Zielgerichtetheit, Kompetenz, Konsistenz, Aktualität und Wirksamkeit. Gleichzeitig ist jede Entscheidung im Bankensektor mit einem gewissen Risiko verbunden.

Unter der Unternehmenskultur der Bank sind die vom Management etablierten und von den Mitarbeitern getragenen Werte der Bank einschließlich des Verhaltens der Mitarbeiter (insbesondere gegenüber Kunden) zu verstehen. Die Bestandteile der Unternehmenskultur der Bank sind in der Regel ihre Mission und grundlegende.

Die kontinuierliche Verbesserung der Leistung der Bank ist eine Folge des kontinuierlichen Bestrebens der Bank, die erzielten Ergebnisse in verschiedenen Bereichen zu übertreffen. Die Bandbreite der kontinuierlichen Verbesserungen ist sehr breit: von schrittweisen (Schritt für Schritt) und nie endenden Verbesserungen bis hin zu periodisch durchgeführten Durchbruchsprojekten, also Veränderungen grundlegender Art (Innovationen, Innovationen). Innovationen sind eine Quelle ständiger Erneuerung und dienen als Grundlage für die Entwicklung des Bankgeschäfts. Sie äußern sich in innovativen Ansätzen, Methoden, Techniken und Mitteln zur Lösung drängender Managementprobleme.

Eine wichtige Rolle bei der Verbesserung der Aktivitäten der Bank unter modernen Bedingungen spielt der Einsatz von Informationstechnologie, die allgemein als Nutzung computergestützter Telekommunikation zum Sammeln, Speichern und Verarbeiten von Informationen verstanden wird.

Heutzutage ist es nicht mehr möglich, die Rolle der Informationstechnologien bei der Verbesserung der Qualität von Bankprodukten und -dienstleistungen zu unterschätzen oder noch mehr zu ignorieren, da sie es ermöglichen, organisatorische und informative Lücken zu schließen, die Funktionen von Bankmitarbeitern zu duplizieren und irrational zu nutzen Ressourcen und beschleunigen Sie die Entscheidungsfindung des Managements (z. B. bei der Vergabe eines Darlehens an einen Kunden) .

4. Lebensphasen von Bankkreditprodukten.

Der Lebenszyklus eines neuen Kreditbankprodukts umfasst sieben Phasen:

Entwicklung eines neuen Bankkreditprodukts;

Zugang zum Markt;

Marktentwicklung;

Marktstabilisierung;

Marktrückgang;

Der Aufstieg des Marktes;

Marktfall.

Die wichtigste ist die erste Phase, sie bestimmt die Wahrscheinlichkeit eines weiteren Erfolgs bei der Implementierung eines neuen Kreditprodukts, seine Rentabilität, das Nachfragevolumen und den Geldbetrag, der durch den Verkauf des Produkts erhalten wird. Bei der Entwicklung eines Bankprodukts führt der Hersteller Arbeiten zur Initiierung, Ideensuche, Machbarkeitsstudie und Erstellung eines neuen Produkts durch.

Initiierung ist eine Aktivität, die darin besteht, das Ziel der Innovation zu wählen, Ziele zu setzen, nach einer Idee zu suchen und sie in eine zum Verkauf stehende Sache umzuwandeln, d.h. in die Ware. Der Hersteller finanziert alle Ausgaben für die Erstellung eines neuen Kreditbankprodukts. In dieser Phase wird Kapital investiert, dessen Rückzahlung zusammen mit den Erträgen in den nachfolgenden Phasen erfolgt.

Die Markteintrittsphase zeigt den Zeitraum der Einführung eines neuen Produkts in das Wirtschaftsleben der Investoren-Käufer.

Das Stadium der Marktentwicklung ist mit einer Erhöhung des Verkaufsvolumens eines Bankprodukts auf dem Markt verbunden. Seine Dauer zeigt die Zeit, in der ein neues Bankprodukt aktiv verkauft wird und der Markt mit diesem Produkt eine gewisse Sättigungsgrenze erreicht.

Die aufgeführten Stufen, d.h. Die Markteintrittsphase und die Marktentwicklungsphase sind mit der Förderung und Verbreitung des Bankprodukts verbunden. Diffusion of innovation ist die Verbreitung einer bereits beherrschten Innovation.

5. Das Wesen des Kreditprodukts und sein Zweck

Ein Kreditprodukt ist ein bestimmter Kredittyp einer Geschäftsbank, der auf der Grundlage der Kreditpolitik der Bank erstellt wird und ein Teilsystem eines Kredits ist, das Zeit- und Mengenmerkmale basierend auf Verbraucherpräferenzen von Kunden enthält. Kredit ist ein breiteres Konzept, das eine Definition bildet, die auf den Prinzipien der Kredittheorie basiert: Zahlung, Dringlichkeit und Rückzahlung. Kredite von Geschäftsbanken umfassen Folgendes: unbesicherte Kredite, besicherte Kredite, besicherte Kredite usw., und Kreditprodukte sollten sowohl Kreditprodukte für Privatkunden (Verbraucherkredit, Autokredit, Hypothek usw.) als auch Kreditprodukte für Unternehmen (Factoring, Bankgarantie) umfassen , Überziehung usw.).

Aufgrund der Tatsache, dass „Kreditdienstleistung“ und „Kreditprodukt“ die Hauptelemente von Angebot und Nachfrage auf dem Bankenmarkt von Kreditdienstleistungen für die Bevölkerung sind, ist es notwendig, zwischen ihnen zu unterscheiden. "Kreditservice" - eine Reihe von technologisch soliden Bankgeschäften, die darauf abzielen, einen spezifischen typischen Kundenbedarf an Kreditmitteln für alle Bedürfnisse (Kauf einer Wohnung, Möbel usw.) zu befriedigen. "Kreditprodukt" - eine Reihe sich ergänzender Kredit- und Bankdienstleistungen, die den unterschiedlichen Interessen und Bedürfnissen des Kunden im Kreditvergabeprozess gerecht werden und sich auf dem Markt unter der Masse ähnlicher Produkte positionieren.

Die Leistungsfähigkeit der Bank und ihre Wettbewerbsfähigkeit am Markt hängen maßgeblich von der Einführung neuer Kreditbankprodukte ab. Neue Produkte und Technologien, die auf den Markt gebracht werden, stehen für Innovation.

6. Phasen der Erstellung eines neuen Kreditprodukts.

Schritt 1. Entwicklung eines Konzepts zur Erfüllung der formulierten Bedürfnisse des Kunden, auf dessen Grundlage die Aufgabe besteht, ein neues Bankprodukt zu erstellen oder ein bestehendes Bankprodukt zu erweitern. Das verbalisierte Bedürfnis des Kunden drückt sich in Form eines geschäftlichen Problems aus, das vom Kunden gelöst werden muss.

Schritt 2. "Geschäftsdiagnostik des Kunden": Bewertung des Geschäftspotentials des Kunden auf der Grundlage von Daten über seine wirtschaftlichen und Marketingmöglichkeiten.

Schritt 3. Bewertung der potenziellen Cashflows des Kunden, um ein konzeptionelles Modell zu erstellen und ein Projekt für innovative Bankprodukte (IBP) zu entwickeln.

Schritt 4. Bewertung der Auswirkungen möglicher negativer Folgen des UPS-Projekts auf die kritischen finanziellen und wirtschaftlichen Parameter der Bank.

Schritt 5. Bestimmung des wirtschaftlichen Inhalts der gemeinsamen Interessen des Geschäfts der Bank und des Kunden und Gestaltung der Banktechnologie, die den Ausgleich dieser Interessen gewährleistet.

Wenn nicht genügend Informationen vorhanden sind, um ein Banking-Technologieprojekt zu entwickeln, ist es notwendig, zu Schritt 2 zurückzukehren und zusätzliche Recherchen durchzuführen und dann die nächsten Schritte zu wiederholen.

Schritt 6. Überprüfung der Kompatibilität der entworfenen Banktechnologie mit der tatsächlichen Banktechnologiestruktur (Bankverfahren, Regeln, Verfahren, Vorschriften, Tarife). Wenn ein Ergebnis erzielt wird, das die technologische Struktur der Bank unannehmbar verschlechtert, ist es notwendig, entweder zu den vorherigen Schritten zurückzukehren, um die erforderlichen Änderungen vorzunehmen, oder die Arbeit am Projekt zu unterbrechen.

Bei der Überprüfung ist folgendes zu beachten:

Technische und prozessuale Möglichkeiten der Bank;

Möglichkeiten zur Anpassung der konzipierten Banking-Technologie im Rahmen der bestehenden technologischen Struktur der Bank oder einer spezifischen Regulierung, sowie folgende Restriktionen:

die Bedürfnisse eines Problemkunden sollten nicht im Widerspruch zur Mission und Strategie der Bank stehen; Die Parameter der zu entwickelnden Bankentechnologie sollten die Wirksamkeit der Preis- und Tarifpolitik der Bank nicht verschlechtern.

Schritt 7. Nachahmung der Implementierung der entworfenen Bankentechnologie, um die Beziehungen und Abhängigkeiten von Bankstruktureinheiten zu ermitteln, die einen umfassenden Kundenservice bieten.

Wenn in dieser Phase Schwierigkeiten auftreten, müssen Sie zu Schritt 6 zurückkehren und versuchen, die entworfene Bankentechnologie zu korrigieren.

Schritt 8. Entwicklung eines Zahlungsschemas eines Kunden für Dienstleistungen, die während der Implementierung des Geschäftsprozesses seiner Dienstleistung gemäß der entworfenen Banktechnologie erbracht werden.

Schritt 9. Entwicklung eines Vertrags über den Verkauf eines Bankprodukts.

Zu beachten ist, dass innovative Bankprodukte, wie alle Innovationen im Geschäftsleben, durch ein erhöhtes Risiko gekennzeichnet sind, vom Kunden nicht in Anspruch genommen zu werden. Um die Wahrscheinlichkeit eines Nachfrageausfalls zu verringern und die Kosten für die Entwicklung eines individuellen Bankprodukts für einen Problemkunden zu kompensieren, ist es ratsam, einen Rahmenvertrag über Partnerschaften zwischen dem Kunden und der Bank abzuschließen. Unter dieser Vereinbarung

Es ist notwendig, die Bedingungen für die Entwicklung eines innovativen Bankprodukts und die Erstattung der Kosten der Bank für den Fall vorzusehen, dass der Kunde sich weigert, das auf seinen Wunsch hin entwickelte Produkt zu kaufen.

10. Aktuelle Trends in der Entwicklung von Handelsprodukten. Typische Konditionen für Verbraucherdarlehen.

Das beliebteste Bankprodukt bei Kunden ist heute ein Kredit. Die häufigsten Kriterien für die Wettbewerbsfähigkeit von Kreditprodukten können zwei Parameter sein: ihr Preis und ihre Verfügbarkeit. Die Bewertung der Wettbewerbsfähigkeit von Kreditprodukten beinhaltet die gleichzeitige Beeinflussung der beiden oben genannten Faktoren, um die optimale Kombination für ein Kreditinstitut, einen Kreditvermittler und einen Kunden zu finden. Einer der wesentlichen Faktoren, die den Verbraucherwert eines Kreditprodukts für einen Kunden bestimmen, sind seine Kosten.

Kreditklassifizierung hängt von den spezifischen wirtschaftlichen Bedingungen des Funktionierens in einem bestimmten Land, dem Rechtssystem ab und ist eine gewöhnliche Struktur von Kreditbeziehungen. Dazu gehören insbesondere: Wucher, Gewerbe, Bank, Staat, Konsum, Hypothek, Ausland, Blanko, Pfandleihe, Wechsel, Geldanlage.

Die größte Verteilung bei der Kreditvergabe an Privatpersonen nimmt natürlich Verbraucherkredite ein. Darunter versteht man in der Russischen Föderation üblicherweise ein Darlehen, das der Bevölkerung gewährt wird. Dabei Verbrauchercharakter wird durch den Zweck der Kreditgewährung selbst bestimmt.

Verbraucherkredit wird gewährt Banken an die Bevölkerung, um verschiedene Verbraucherbedürfnisse zu erfüllen. Das Darlehen erhöht die effektive Nachfrage der Bevölkerung und ermöglicht es Ihnen, materielle Vorteile und Waren ohne vorherige Ansammlung von Mitteln zu erhalten. Andererseits beschleunigen Kredite den Verkauf von Vorräten und Dienstleistungen und sorgen so für eine erweiterte Reproduktion in der Wirtschaft des Landes.

Verbraucherkredite können als direkt eingestuft werden Kredit für Verbraucherbedarf(Sofortbedarf, Eilkredite, Autokredite) und Investitionsdarlehen(Hypothekendarlehen, Bildungsdarlehen, Darlehen an landwirtschaftliche Betriebe).

Verbraucherkredit- ein Darlehen, das der Bevölkerung gewährt wird, um den Bedarf der Verbraucher zu decken. Er ausgegeben in Form von Bargeld und Waren. Für den Kauf von Gegenständen des persönlichen Bedarfs (Kühlschränke, Fernseher, Radios, Fotoapparate, Teppiche, Uhren, Autos, Motorräder) werden Kredite von staatlichen und genossenschaftlichen Handelsorganisationen in Form einer Ratenzahlung gewährt. Beim Verkauf von Waren auf Kredit zahlt der Käufer einen Teil (25-50%) des Warenpreises in bar, der Restbetrag wird je nach Art und Preis in Raten in gleichen Raten über mehrere Monate gezahlt ( Jahre) gegen Bezahlung Prozent. Das Warenform des Kredits, basierend auf seiner Geldform: Handelsorganisationen können bei Bedarf einen Kredit von einer Bank für Waren erhalten, die auf Kredit verkauft werden.

Verbraucherkredite umfassen auch Darlehen, die Bürgern in bar für den laufenden Bedarf von Hilfsfonds auf Gegenseitigkeit bei Unternehmen, Organisationen und Institutionen mit der Verpflichtung zur Rückzahlung aus dem Gehalt eines Mitglieds des Fonds (zinsfrei) gewährt werden. Geld Darlehen Pfandleihhäuser geben der Bevölkerung für Konsumgüter die Sicherheit von Sachen. Darlehensdaten zur Beschleunigung des Produktabsatzes beitragen, vollständigere und rechtzeitigere Befriedigung des ständig wachsenden Bedarfs der Bevölkerung an Konsumgütern auf Kosten ihres zukünftigen Einkommens.

Der Bedarf an Verbraucherkrediten wird nicht nur durch die Befriedigung der Verbraucherbedürfnisse der Bevölkerung verursacht, sondern auch durch die Interessen der Produzenten, um die Kontinuität des Reproduktionsprozesses beim Verkauf von Waren sicherzustellen.

Banken, die versuchen, sich so weit wie möglich vor Kreditrisiken zu schützen, bieten Bedingungen für die Vergabe eines Verbraucherkredits an, die den Kreditnehmer zwingen, ihm eine vollständige Garantie für die Rückzahlung des Kredits zu geben. Solche Bedingungen umfassen die Bereitstellung eines vollständigen Pakets von Dokumenten, die Hinterlegung von Sicherheiten und die Bereitstellung von Bürgen. Dadurch kann die Bank ihrem Kreditnehmer lange Finanzierungslaufzeiten und einen hohen Kreditbetrag anbieten, was zur Lösung schwerwiegender finanzieller Probleme des Kunden beitragen kann. Hinsichtlich des Zinssatzes hat jeder Kreditgeber seine eigenen Berechnungen und Parameter, nach denen das Darlehen verzinst wird. In vielerlei Hinsicht hängt die Rentabilität des Kreditgebers von der Höhe der Zinskosten ab, und es ist die Höhe des Zinssatzes, der das Kreditrisiko verringern kann. Jene Banken, die relative finanzielle Risiken eingehen, bieten strengere Konditionen für Konsumentenkredite an, das heißt, sie sind bereit, einen Kredit ohne Sicherheiten mit einem Mindestdokumentenerfordernis und einer maximalen Einschränkung der Anforderungen an die Persönlichkeit des Kreditnehmers zu gewähren. Infolgedessen muss ein Kunde, der ein solches Kreditprodukt beantragt, die Kreditrisiken der Bank durch Zahlung solider Zinszahlungen zurückzahlen. Außerdem können Kreditgeber zusätzliche Darlehenszahlungen einführen und zusätzliche Einschränkungen vorschlagen, einschließlich für die vorzeitige Rückzahlung

11. Merkmale von Anlagekreditprodukten. Typische Konditionen für Investitionskredite.

Ein Investitionsdarlehen ist eine spezielle Art von Darlehen, die keineswegs mit einer langfristigen Kreditvergabe identisch ist, obwohl es sich in den meisten Fällen immer noch um eine längere Laufzeit der Mittel handelt, im Gegensatz zu Programmen, die für eine kurzfristige Wiederauffüllung des Betriebskapitals ausgegeben werden . Es ist zu beachten, dass diese Art der Kreditvergabe durch das Vorhandensein eines zu finanzierenden Projekts gekennzeichnet ist, unabhängig davon, ob es sich um ein bestehendes oder ein neues handelt, und dass angezogene Kreditnehmer zu seiner Umsetzung geschickt werden. Aber gleichzeitig übernimmt die Bank, die als Investor auftreten wird, die meisten Risiken, die mit der Umsetzung im Projekt verbunden sind.

Das Ergebnis der Entscheidung für ein Darlehensprojekt hängt davon ab, welche Einnahmen aus dem Projekt erzielt werden. Und die finanzielle Situation, die das Unternehmen derzeit hat, wird berücksichtigt, für die Höhe des Gewinns, für die Kreditwürdigkeit, Stabilität, Zahlungsfähigkeit des Unternehmens und so weiter. Der Zinssatz für einen Investitionskredit hängt davon ab, bei welcher Bank Sie den Antrag stellen. Erst dann kann die Verzinsung von Investitionskrediten nach den Vorgaben der Bank und des Kreditnehmers kalkuliert werden.

Die Hauptmerkmale eines Investitionskredits sind, dass langfristige Mittel angezogen werden müssen, dh der Kreditnehmer des Unternehmens hat die Möglichkeit, aktuelle Ziele zu finanzieren, und zwar separat. Es gibt Arten von Investitionskrediten: Direktkredite, Baufinanzierungen und Projektfinanzierungen.

Ein Investitionsdarlehen ist eine Art Bankdarlehen, das juristischen Personen gewährt wird. Ein solches Darlehen hilft bei der Modernisierung einer bestehenden Produktion oder der Ausstattung einer neu geschaffenen. Um diese Art von Darlehen zu erhalten, muss der Bank ein Produktionsprogramm zur Verfügung gestellt werden, dessen Kern die Wirkung ist, die durch den Einsatz von Investitionen erzielt wird. Im Rahmen der Investitionskreditvergabe vergebene Darlehen werden für einen Zeitraum von 3-15 Jahren gewährt. In dieser Zeit kann das Investitionsprogramm erfolgreich umgesetzt und das geplante Ergebnis erreicht werden. Gleichzeitig unterstützen Kreditinstitute den Kreditnehmer bei der Umsetzung des Investitionsprogramms. Banken bieten Beratungsdienste und Rechtsbeistand bei gleichzeitiger Kontrolle der beabsichtigten Verwendung des Darlehens.

Um einen Investitionskredit zu erhalten, müssen Sie einen Antrag und die entsprechenden Unterlagen einreichen. In der Regel sollte die eingereichte Dokumentation neben dem Investitionsprogramm die Bilanz des Unternehmens für das letzte Betriebsjahr enthalten. Als Sicherheit kann ein Unternehmen das stellen, was in seiner Bilanz steht:

Immobilien (Werkstätten, Lager, Büroräume);

Betriebskapital;

Bewegliches Vermögen (verschiedene Geräte und Fahrzeuge);

Verfügt das Unternehmen nicht über ausreichendes Eigenkapital, kann es einen Bürgen heranziehen. Investitionskredite sind ausschließlich zielgerichtet. Das Darlehen kann nicht für andere Zwecke verwendet werden. Dies wird von Bankbeamten genau überwacht. Dem Kreditnehmer wird ein Wahlrecht eingeräumt, für welche Laufzeit ihm die Kreditmittel zugeteilt werden. Eine solche Politik der Bank trägt zur Optimierung des Prozesses der Ausrüstung oder Umrüstung der Produktion bei.

Merkmale und Trends in der Entwicklung der Baufinanzierung.

Eine Hypothek ist eine Art Verpfändung von Immobilien (Grundstücke, Unternehmen, Bauwerke, Gebäude, andere Gegenstände, die in direktem Zusammenhang mit Grundstücken stehen), um ein Bardarlehen zu erhalten.

Ein Hypothekendarlehen ist eine spezielle Kreditform, die mit der Bereitstellung von Darlehen verbunden ist, die durch Immobilien besichert sind - Grundstücke, Industrie- und Wohngebäude usw.

Gegenstand einer Hypothek kann ein Grundstück sein, das mit einem Grundstück verbunden ist – ein Gebäude, eine Struktur, eine Wohnung, ein Unternehmen (seine strukturellen Untergliederungen) als ein integraler Immobilienkomplex.

Die Objekte eines Hypothekendarlehens sind Wohngebäude, Wohnungen, Industriegebäude, Bauwerke, Geschäfte, Grundstücke usw.

Ein Hypothekendarlehen kann sowohl gegen die Sicherheit der Immobilien, die Sie bereits besitzen, als auch gegen die Sicherheit der gekauften Immobilie - sowohl fertiggestellt als auch im Bau - abgeschlossen werden. Das Darlehen kann durch eine Wohnung, ein Haus oder ein Grundstück besichert werden. Ein Baufinanzierungsdarlehen kann auch für andere Zwecke verwendet werden – zum Beispiel, um eine Wohnung zu renovieren.

In einer Hypothek können Sie sowohl primären (Neubau) als auch sekundären Wohnraum sowie eine Reihe anderer Arten von Immobilien erwerben.

Die Nutzung des Immobilienpfandrechts (Hypothek) ist sowohl für die staatliche Wirtschaft als auch für Unternehmen und Bürger wichtig. In der Praxis wird dieses Instrument am häufigsten zur Absicherung von Verpflichtungen aus Darlehensverträgen eingesetzt. Gleichzeitig wird durch die weit verbreitete Nutzung dieser Institution ein wirtschaftlicher Effekt erzielt: Das Volumen der Anziehung von Investitionen nimmt zu, der Finanzumsatz in der Wirtschaft wird wiederbelebt. Die Einführung von Hypotheken ist auch für die Entwicklung des Bankensystems von wesentlicher Bedeutung, da sie die Stabilität und Liquidität des Kapitals erhöht.

Gemäß der Strategie für die Entwicklung der Hypothekenvergabe in der Russischen Föderation bis 2030 sind die Aussichten:

Primärmarkt.

Der Markt für Wohnbaufinanzierungen bis 2030 muss nachhaltig entwickelt werden. Das Emissionsvolumen von Hypothekendarlehen sollte das Rückzahlungsvolumen übersteigen, was zum Wachstum des Portfolios von Hypothekendarlehen beitragen wird. Es wird davon ausgegangen, dass ein Hypothekendarlehen zum Hauptmechanismus für den Wohnungserwerb werden wird, da Immobilien, Wohnungspreise, Konditionen für die Hypothekenvergabe und Haushaltseinkommen 60 Prozent der Bevölkerung den Erwerb einer Wohnung ermöglichen werden. Es ist vorgesehen, dass das monatliche Einkommen des Kreditnehmers mindestens das Dreifache der monatlichen Ausgaben für die Rückzahlung eines Hypothekendarlehens für den Erwerb von Wohnraum übersteigt, der den Standards für die Bereitstellung von Wohnraum entspricht. Zu den gängigsten Hypothekendarlehensparametern gehören eine Laufzeit von bis zu 30 Jahren, eine Zinsbindung in Höhe des Verbraucherpreisindex plus 2-3 Prozentpunkte, eine Anfangszahlung von mindestens 30 Prozent (bei fehlender Hypothekenversicherung) und ein Annuitätendarlehensrückzahlungsverfahren mit der Möglichkeit, flexible Schuldenverwaltungssysteme zu verwenden. Der Anteil von Krediten mit Hypothekenversicherung und einer Anzahlung von 10 Prozent wird bis zu 20 Prozent des Wohnungsbaufinanzierungsmarktes betragen. Der Erhalt eines Hypothekendarlehens durch einen Kreditnehmer wird zu einem Standardprozess.

Es ist vorgesehen, die Zeit für die Sammlung der erforderlichen Dokumente und die Entscheidungsfindung auf eine Woche zu verkürzen und gleichzeitig die Qualität der getroffenen Entscheidungen zu verbessern. Die zunehmende Verfügbarkeit von Informationen, die Sammlung und Verallgemeinerung von Statistiken zum Wohnungsbaufinanzierungsmarkt wird es den Banken ermöglichen, differenzierter an die Bewertung von Kreditnehmern heranzugehen. Zusätzlich zu den primären Kreditgebern werden Hypothekenmakler auf dem Primärmarkt präsent sein, direkt mit den Kreditnehmern interagieren und ihnen Beratungsdienste anbieten, einschließlich der Auswahl und Fertigstellung von Dokumenten.

Sekundärer Hypothekenmarkt

Es wird davon ausgegangen, dass die Anziehung langfristiger Ressourcen für den Hypothekenmarkt von den Banken sowohl unabhängig durch die Anhäufung langfristiger Verbindlichkeiten als auch über den Kapitalmarkt durch die Ausgabe von hypothekenbesicherten Wertpapieren und anderen hypothekarisch besicherten Schuldverschreibungen erfolgen wird Bilanzen von Banken und über spezielle Hypothekenvermittler sowie durch den Weiterverkauf von Hypothekenpools an Refinanzierungsorganisationen. Langfristig sollen bis zu 60 Prozent des Marktes durch die Emission von Mortgage Backed Securities finanziert werden. Es wird davon ausgegangen, dass ein Modell eines 2-stufigen Refinanzierungssystems entwickelt wird. Der Refinanzierungsmarkt wird von großen Akteuren vertreten sein, deren Eigenkapital es ihnen ermöglicht, große Hypothekenpools aufzubauen, um Gewinne zu erzielen und anschließend Vermögenswerte zu verbriefen. Refinanzierungsorganisationen werden Hypothekenpools aufbauen und Geld vom Kapitalmarkt für diejenigen Banken aufnehmen, deren Tätigkeitsumfang und (oder) Erfahrung es ihnen nicht erlaubt, Verbriefungen selbst durchzuführen. Gleichzeitig werden Großbanken sowohl über die überwiegend mittel- und langfristige Einlagenbasis als auch über die Emission von Pfandbriefen eigenständig Kapital am Markt aufnehmen. Die Gewinnung von Mitteln für den Hypothekenmarkt muss sowohl von inländischen als auch von ausländischen Märkten erfolgen. Gleichzeitig sollte der Hauptanteil der Investoren auf dem heimischen Markt aus konservativen institutionellen Investoren bestehen, die es ermöglichen, Mittel für lange Zeiträume zu niedrigen Zinsen aufzunehmen. Aufgrund niedrigerer Einlagenzinsen wird die Anlage von Geldern in hypothekarisch besicherte Wertpapiere durch Privatpersonen weiter ausgebaut, was zum Wachstum des inländischen Marktes für hypothekarisch besicherte Wertpapiere beitragen wird.

Die moderne kapitalistische Welt geht davon aus, dass das Geld, das der Konsument über einen bestimmten Tätigkeitszeitraum angesammelt hat, arbeiten und ihm ein Zusatz- oder Grundeinkommen bringen soll. Für solche Zwecke können Gelder auf Einlagenkonten eingezahlt oder in etwas investiert werden.

Um Einzahlungen tätigen zu können, müssen Sie zumindest über ein gewisses Grundwissen in diesem Bereich verfügen. Darüber hinaus müssen Sie sich mit den Besonderheiten der Aktivitäten von Objekten in dem jeweiligen Wirtschaftssektor vertraut machen, in den Sie investieren werden. Sehen wir uns nun einige grundlegende Begriffe an, die Ihnen helfen werden, das Prinzip des Anlageprozesses selbst besser zu verstehen.

Das Konzept der Investitionsgüter ist eines der grundlegenden Konzepte der Makroökonomie. Es ist fast wörtlich zu verstehen - dies sind Waren, die auf Kosten von Finanzinvestitionen gekauft und im Unternehmen zur Herstellung anderer Waren und Dienstleistungen verwendet werden. Sie werden auch verwendet, um die Produktion zu erweitern, ihr Volumen zu erhöhen, die Kapazität zu erhöhen und zu modernisieren. Alle Investitionsgüter innerhalb eines Landes bilden zusammen dessen Produktionskapazität. Gleiches gilt beispielsweise für einen einzelnen Betrieb oder Betrieb.

• Gebäude, die für die Organisation des Herstellungsprozesses eines Produkts erforderlich sind - Werkstätten, Bahnhöfe usw.;
• Kommunikationswege verschiedener Produktionskapazitäten mit Lagern und Verkaufsstellen - Autobahnen, Autobahnen, Eisenbahnen, Wasserstraßen. Außerdem ist es für einige Wirtschaftszweige wichtig, Gaspipelines zu haben, deren Bau auch mit investierten Mitteln durchgeführt wird;
• Mechanismen und Ausrüstung, an denen der Prozess der Verarbeitung und Herstellung von Produkten tatsächlich stattfindet;
• Bürogebäude und Gebäude staatlicher Art, die nicht für die Produktion, sondern für den Verkauf von Waren und damit für die Beschaffung von Mitteln zur Fortsetzung der Produktion benötigt werden.

Was sind anlageprodukte

Anlageprodukte sind Objekte, in die ein Anleger sein Erspartes investieren kann. Die Auswahl solcher Produkte ist ziemlich groß - Sie können Einzahlungen in Aktien und Wertpapiere tätigen, über Banken oder PAMM-Konten investieren. Damit diese Einzahlungen Einnahmen generieren, müssen Sie eine Option wählen, die vor betrügerischen Systemen geschützt ist.

Es gibt mehrere Kriterien für die Auswahl eines Anlageprodukts. Zum Beispiel:

• Eine Bewertung der Zuverlässigkeit eines Unternehmens, das Ihnen anbietet, in etwas zu investieren. Steht ein Unternehmen ganz unten in der Bewertungsliste, deutet dies auf eine geringe Zuverlässigkeit hin und lässt die Frage aufkommen, ob sich eine Zusammenarbeit lohnt;
• Gesetzeskonsolidierung oder Prospekt. Diese Dokumente beschreiben das Wesen des Anlageprodukts und sind für dieses verbindlich. Wenn sie dort nicht vorhanden sind, ist das Anlageprodukt nirgendwo registriert;
• Ein subjektiver, aber oft grundlegender Faktor ist die Servicequalität. Wenn Sie im Büro des Unternehmens unhöflich, unhöflich und zur falschen Zeit empfangen wurden, besteht keine Lust, mit dieser Organisation zusammenzuarbeiten.

Was sind Wertpapierdienstleistungen

Wertpapierdienstleistungen können von verschiedenen Organisationen erbracht werden. Diese Art von Finanzdienstleistungen umfasst beispielsweise die Anlageberatung, dh die Bereitstellung von interessanten Informationen über Investitionen, die Unterstützung bei der Entwicklung einer Verhaltensstrategie mit einer Bewertung der Merkmale des Anlagesektors sowie der mit diesem Prozess verbundenen Risiken.

Meistens sprechen sie über Bankinvestitionsdienstleistungen. Sie beinhalten:

• Einlösung von Wertpapieren auf dem Finanzmarkt oder Verkauf an den Erstbesitzer. In diesem Fall tritt die Bank als Gehilfe und Vermittler zwischen dem Emittenten, der seine Aktien platziert, und dem Endanleger, der diese Aktien kauft, auf;
• Fusionen, Erwerbe von Unternehmen und Beteiligungen sowie deren strukturelle Umstrukturierung im Zusammenhang mit einer solchen Umstrukturierung. In diesem Fall verwaltet die Bank nicht das Portfolio, sondern findet einen Käufer für die Anteile, entwickelt Algorithmen und plant eine Änderung der Aufbauorganisation;
• Vertrauensverwaltung. Der Kunde überträgt der Bank die Befugnis zur Verwaltung des Aktienportfolios. Gleichzeitig untersucht die Bank unabhängig die Besonderheiten des Marktes, überwacht seine Trends und Risiken;
• Vermittlung bei der Durchführung des Kaufs / Verkaufs einiger Wertpapiere. Der Kauf erfolgt meistens auf Kosten des Kunden, aber manchmal kann ihm die Bank einen Kredit gewähren, um Aktien zu kaufen.

Um die Produktion auszuweiten, muss das Unternehmen über ausreichende finanzielle Mittel verfügen. Eine der Quellen ihrer Wiederauffüllung ist die Anziehung von Krediten, auch in Form eines Investitionskredits.

Merkmale eines Investitionskredits

Ein Investitionsdarlehen ist eine Darlehensart, die von Finanz- und Kreditinstituten (FKU) für einen bestimmten Zweck und für ein fertiges Investitionsprogramm zu den Bedingungen der Rückzahlung, Zahlung, Dringlichkeit und Vermögenssicherung vergeben wird. Der Kreditnehmer ist eine Organisation, die sich im Prozess der Erweiterung, des Umbaus oder der Modernisierung befindet. Besonderheiten:

1. Der Schlüsselbegriff ist das Projekt . Anders als bei einem Konsumentenkredit prüft die Bank zunächst das Investitionsprogramm.
2. Ziele . Die Mittelvergabe ist streng zielgerichtet, erlaubt ist nur die Modernisierung, der Umbau und die Erweiterung des Betriebes.
3. Einschränkungen. Das Darlehen wird nicht weniger als die Amortisationszeit des Projekts gewährt. Die Bank darf die Darlehenszinsen nicht über der Höhe der geplanten Rentabilität des Projekts festsetzen.
4. Privilegien . Im Rahmen des Landesprogramms werden bestimmten Kategorien von Antragstellern Darlehen zu Sonderkonditionen gewährt. Für Kreditrückzahlungen wird oft eine Schonfrist angeboten.

Arten und Formen der Kreditvergabe

Ein Investitionskredit wird durch mehrere Typen repräsentiert und kann in verschiedenen Formen vergeben werden. In der Praxis werden folgende Kreditarten unterschieden:

• Design - Entwicklung einer neuen Tätigkeitsrichtung;
• expansiv - Modernisierung und Ausbau der bestehenden Produktion;
• Bau - für die Durchführung von Projekten zum Wiederaufbau und Bau von Gewerbeimmobilien.

Jede Art wird wiederum nach verschiedenen Merkmalen klassifiziert und in mehreren Formen präsentiert:

• nach Finanzierungsquellen: International, Rohstoffe, Banken, Staat (Steuern);
• nach Zusammensetzung der Gläubiger: mit einem Kreditgeber und syndiziert (eine Gruppe von Gläubigern);
• nach Periodizität: einmalig, zyklisch, saisonal, periodisch;
• nach Überweisungsart: einmalig oder in Form einer Kreditlinie.

Eine separate Form der Investition kann als Leasing bezeichnet werden, bei dem Geräte und Räumlichkeiten gemietet werden. Gemäß den Vertragsbedingungen kann dem Kreditnehmer das Recht eingeräumt werden, die gebrauchte Immobilie zu kaufen. In diesem Fall kann das Unternehmen anfangen, teure Geräte zu verwenden, ohne den vollen Preis dafür zu zahlen. Bei der Umsetzung großer Investitionsvorhaben sind in der Regel verschiedene Formen der Kreditvergabe beteiligt. Zum Beispiel Mobilienleasing und eine Kreditlinie für den Bau von Produktionsanlagen.

Staatliche Steuergutschrift - eine Verschiebung der Fristen für die Erfüllung der dem Steuerzahler im Rahmen des NKRF auferlegten Verpflichtungen. Während der Gültigkeitsdauer des abgeschlossenen Abkommens reduziert das Unternehmen die Einkommensteuerzahlungen, bis die vorgesehene Grenze erreicht ist. Dann beginnt die Frist für die Erstattung von Geldern und aufgelaufenen Zinsen. Es wird Unternehmen bei der Umsetzung großer Investitionsprojekte als eine Form der Unterstützung der wirtschaftlichen Entwicklung gewährt.

Ein Bankdarlehen ist die Bereitstellung von Mitteln durch Kreditinstitute durch einmalige Darlehen, Kreditlinien oder Übernahmen. Bei einem Einmaldarlehen handelt es sich um eine einmalige Überweisung der gesamten Summe des Investitionsdarlehens. Kreditlinie - Erhalt von Geldern in Raten. Underwriting ist die Rückzahlung von Anleihen, die vom Kreditnehmer ausgegeben werden.

Investitionen können durch Kreditlinien der folgenden Arten ausgegeben werden:

1. Einfach. Der Kreditnehmer nutzt die Gelder der Bank für einen bestimmten Zeitraum.
2. Onkolnaja. Der Kreditnehmer arbeitet mit einem verlängerbaren Abruflimit, d. h. er hat das Recht, den Zeitpunkt der Überweisung und die Höhe im Rahmen der Vereinbarung selbst zu wählen. Die Verlängerung erfolgt bei teilweiser Rückzahlung der Schuld.
3. Revolver. In Form einer vereinbarten Kreditkette, die dem Kreditnehmer innerhalb des vertraglichen Zeitrahmens zur Verfügung gestellt wird. Die Tranche wird nach der Rückzahlung der vorherigen oder zusätzlich dazu übertragen.
4. Gegenkorrekt. Linie mit einem erneuerbaren Limit. Die Kreditvergabe an den Kreditnehmer erfolgt auf einem kombinierten Konto (Darlehen und Abwicklung), wobei die Belastung die Verpflichtungen des Schuldners widerspiegelt und der Kredit - sein freies Bargeld. Allfällige Zugänge auf das Guthabenkonto zahlen den entsprechenden Anteil des kontokorrekten Guthabens zurück.

Um die fertige Produktion zu modernisieren und umzubauen, kann ein Unternehmen ein Hypothekendarlehen für den Bau und die Reparatur von Gewerbeimmobilien eröffnen und Mittel für den Kauf von Fahrzeugen, Ausrüstung und Technologien aufbringen.

Grundvoraussetzungen

Der regulatorische und rechtliche Rahmen, der die Beziehungen im Bereich der Investitionskredite regelt, wird durch Kodizes, Bundesgesetze und regionale Gesetzgebungsakte dargestellt. Insbesondere die Gründe für die Gewährung von Darlehen für Investitionen sind in den Gesetzen 261-FZ vom 23. November 2009, 392-FZ vom 3. Dezember 2011 in Bezug auf Steuergutschriften, einschließlich des NKRF (Artikel 67), festgelegt.

Wer kann Geld erhalten

Steueransässige der Russischen Föderation dürfen das Darlehensprodukt verwenden. Dies können Vertreter kleiner und mittlerer Unternehmen, großer Unternehmen, einschließlich solcher mit ausländischem Kapital, sein.

Finanzmittel mit hoher Bewilligungswahrscheinlichkeit werden Organisationen zur Verfügung gestellt, die seit mehr als 1-2 Jahren erfolgreich in der Realwirtschaft tätig sind und über praktische Erfahrung in der Umsetzung von Entwicklungs- und Modernisierungsprojekten verfügen.

Bei Teilnahme an Sonderprogrammen mit staatlicher Förderung erhalten Sie Fördermittel zu Vorzugskonditionen. Die wichtigste Bedingung für die Gewährung eines Darlehens ist eine Beschäftigung im Bereich:

• Entwicklung und Umsetzung von Innovationen;
• Organisation von experimentellem Design, Forschungsarbeiten;
• Umsetzung gesellschaftlich bedeutsamer (ressourcenschonender) Projekte oder Dienstleistungen;
• arbeitet im Auftrag des Staates;
• Umsetzung von Projekten im agroindustriellen Komplex.

Das Recht, ein Investitionsdarlehen zu beantragen, wird auch Einwohnern von Sonderzonen der territorialen Entwicklung gewährt.

Anforderungen an Bewerber und Unterlagen

Hauptgegenstand der Bewertung ist ein Investitionsvorhaben, das die Tragfähigkeit einer Geschäftsidee detailliert belegt, jedoch werden auch bestimmte Anforderungen an den Kreditnehmer gestellt.

Die wichtigsten Bedingungen für die Gewährung eines Darlehens für Investitionen sind:

• steuerlicher Wohnsitz der Russischen Föderation;
• Vorbereitung eines Investitionsprogramms (ein detaillierter Businessplan, einschließlich Projektdokumentation und Machbarkeitsstudie (FS);
• keine negativen Punkte in der Kredithistorie;
• nachhaltige finanzielle Performance über mehrere Jahre;
• Bereitstellung von Eigenmitteln bis zur Hälfte der Projektkosten;
• Verfügbarkeit von Vermögenswerten zur Besicherung eines Darlehens oder einer Garantie;
• Bestätigung vertraglicher Verpflichtungen mit Lieferanten (Technologie, Ausrüstung, Rohstoffe für das Projekt usw.).

Das Dokumentenpaket sollte einen Eindruck von den Entwicklungstrends des Unternehmens während der gesamten Laufzeit des vorgeschlagenen Darlehens und der Umsetzung des Investitionsplans vermitteln. Die Bank bewertet die allgemeine „Durchführbarkeit“ des Programms, die Bilanz der zukünftigen Cashflows, die Höhe der Ressourcen zur Rückzahlung des Darlehens usw.

Grundlegende Liste der Dokumente:

• Antrag auf Gewährung von Investitionskrediten;
• Kopien der Registrierungsurkunde, Lizenzen, notariell beglaubigte gesetzliche Dokumente;
• Businessplan (Machbarkeitsstudie) mit Angaben zu Amortisation, erwarteter Rentabilität und Häufigkeit der Finanzströme;
• Jahresbilanz mit allen Anträgen;
• Bestätigung der Verfügbarkeit anderer Finanzierungsquellen;
• Informationen über Kreditzusagen Dritter;
• Dokumente über das Eigentum an der als Sicherheit übertragenen Immobilie;
• Verträge mit Auftragnehmern und Lieferanten, genehmigte Pläne für Wiederaufbau, Kapitalerrichtung oder Umrüstung;
• Schlussfolgerungen der öffentlichen Dienste.

Kreditkonditionen und Zinsen

Ein Investitionsdarlehen von Banken der Russischen Föderation wird zu individuellen Bedingungen vergeben, da jedes Geschäftsprojekt einzigartig ist und seine eigenen Umsetzungsbedingungen, sein eigenes Gewinnvolumen und seine eigene Amortisationszeit hat. Auf der Grundlage der Prognosedaten des Investitionsprogramms legt das Finanzinstitut das Verfahren zur Berechnung der Zinsen, des Zeitraums, der Methoden und der Bedingungen der Schuldenrückzahlung fest.

Die Bank berechnet die Kreditlaufzeit anhand von drei Indikatoren: der erwarteten Amortisationszeit (Planausführung), der tilgungsfreien Zeit und der spezifischen Rückzahlungszeit, die unter Berücksichtigung der Abschreibung und des geschätzten Gewinns des Unternehmens berechnet wird.

Ci=Sr+Pp+Pk

Ci ist die Nutzungsdauer des Darlehens für Investitionen;

Ср ist der Ausführungszeitraum des Geschäftsplans;

Пп - Nachfrist der Gutschrift;

Pk - die Rückzahlungsfrist der Schulden.

Die Rückzahlungsdauer der Schulden beträgt jeweils:

Pk=K/(A+Pr

K ist der Gesamtbetrag des Darlehens und der aufgelaufenen Zinsen;

A - wegen Rückzahlung überwiesene Abschreibungen;

Pr - die Höhe des Gewinns für den Zeitraum.

Schonfrist – ein Zeitraum, in dem die Banken dem Kreditnehmer die Zinsen für das Darlehen nicht in Rechnung stellen oder deutlich unterschätzen. Die Dauer wird ebenfalls individuell berechnet und kann zwischen 1 Monat und 1-3 Jahren liegen.

Das Unternehmen beginnt nach der Umsetzung aller Punkte des Programms mit der Tilgung der Schulden eines Investitionsdarlehens. Die Laufzeit des Darlehens entspricht in der Regel der aufsichtsrechtlich prognostizierten Amortisationszeit oder länger, angepasst an Kreditrisiken und die aktuelle Wirtschaftslage.

Eine Gutschrift kann unter folgenden Bedingungen erfolgen:

• für einen Zeitraum von 3 bis 10 Jahren, in Ausnahmefällen bis zu 12-15 Jahren;
• in Höhe von 500.000 Rubel und bis zur Grenze aufgrund der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers;
• der Zinssatz wird nach folgender Formel berechnet: CBRF-Refinanzierungssatz (7,5 %, Stand März 2018) plus 5 %-12 %, abhängig von der Kreditlaufzeit und dem Risikogehalt des Projekts;
• Zahlung in einer einmaligen Tranche oder in Form einer revolvierenden (nicht revolvierenden) Kreditlinie;
• Die Bank ist berechtigt, einmalige Provisionen für die Überweisung von Geldern zugunsten des Kreditnehmers und für einzelne Kredittransaktionen in Höhe von 0,1% bis 2,5% des Kreditbetrags festzusetzen.
• Schuldentilgung durch differenzierte oder Annuitätenzahlungen mit der Entwicklung eines individuellen Zeitplans.

Bei einer Abgabenermäßigung (für Einkommen) sind die Bedingungen etwas anders:

1. Die Laufzeit der Förderung beträgt 1 bis 5 Jahre. Wenn Sie den Status eines Einwohners von Sonderzonen der territorialen Entwicklung haben, verlängert sich die Frist auf 10 Jahre.
2. Der Zinssatz ist differenziert. Die Wertespanne reicht von 0,5 bis 0,75 Anteilen des CBRF-Refinanzierungssatzes (7,5 %).

Einwohner von besonderen territorialen Entwicklungszonen können von der Zahlung von Zinsen auf die Steuergutschrift befreit werden.

Für große Unternehmen, Vertreter kleiner und mittlerer Unternehmen, die Geschäftsideen im agroindustriellen Komplex umsetzen, wurden die Zinssätze erheblich gesenkt, und es wird eine Schonfrist für die Rückzahlung eines Investitionsdarlehens gewährt.

Ist es rentabel, einen Kredit für Investitionen aufzunehmen?

Fremdkapital für Investitionen anzuziehen, hat seine offensichtlichen Vor- und versteckten Nachteile.

Vorteile:

1. Effiziente Auszahlung der Mittel. Die Bedingungen des Darlehens erfordern die Entwicklung einer genauen und verifizierten Machbarkeitsstudie, die alle Nuancen des Projekts berücksichtigt.
2. Verschiedene Kreditkonditionen. Die Konditionen der Investitionskredite werden individuell für jedes Projekt entwickelt.
3. Steigender Gewinn. Die Erhöhung des Vermögens, kombiniert mit einem kompetenten Umsetzungsplan, trägt zum Wachstum der Projekteinnahmen bei.
4. Liquiditätsplanung. Im Rahmen der Kreditlinie kann das Unternehmen die ununterbrochene Versorgung seiner Produktion mit Betriebsmitteln sicherstellen.
5. Investitionskontrollmethode. Eine strenge Machbarkeitsstudie ermöglicht es Ihnen, Abweichungen in der Umsetzung des Projekts und finanzielle „Löcher“, die Geld aus dem Projekt ziehen, schnell zu erkennen.

Bei der Einwerbung von Investitionskrediten nimmt die Bank einerseits eine neutrale Position ein und schließt ihre Beteiligung an der Projektsteuerung und Gewinnbeteiligung aus. Andererseits hat der Kreditnehmer das Recht, der Bank einen Teil der Kostenkontrolle zu übertragen oder das Recht zu gewähren, Operationen anzuvertrauen, die die Rentabilität des Projekts fördern.

Unternehmensinvestitionskredite erhalten Sie zum Beispiel in oder.

Nachteile:

1. Konkursrisiko. Es gibt mehrere Parteien im Projekt, und der Erfolg hängt von der Koordination ihrer Aktionen ab. Das Fehlen eines klaren Plans erhöht manchmal das Risiko des Scheiterns.
2. Dauer der Anziehung. Die Prüfung des Antrags, die Bewertung des Projekts und des Kreditnehmers erfolgt in mehreren Stufen. Dadurch dauert der Prozess länger als die Bewertung eines herkömmlichen Kredits.
3. Hoher Preis. Die Bank versichert ihre Risiken durch langfristige Kredite, sodass die Kreditkosten zu Standardkonditionen recht hoch sind.
4. Großes Dokumentenpaket. Der Kreditgeber bewertet alle Nuancen des Projekts und hat daher das Recht, verschiedene Dokumente anzufordern, die über das Basispaket hinausgehen.

Bankanlageprodukte sind eine ziemlich neue Möglichkeit, die von Finanzinstituten auf verschiedenen Ebenen angeboten wird. Ihr Wesen ist ziemlich umfangreich, da es viele Möglichkeiten gibt, mit Investitionen zu arbeiten, aber die Rolle der Bank ist in den meisten Fällen ungefähr dieselbe - Vermittlung. Er selbst wird relativ selten sein eigenes Geld riskieren, lieber das Geld von Kunden verwenden und ihnen dafür einen Teil der erhaltenen Einnahmen zur Verfügung stellen.

Merkmale und Ursachen des Auftretens

Der Bedarf an einem solchen Instrument wie Anlageprodukten ist erst vor relativ kurzer Zeit entstanden. Bislang konnten Banken durchaus Gewinne erzielen, indem sie Kredite zu einem niedrigen Zinssatz aufnahmen und diese dann ihren eigenen Kunden zu einem höheren Zinssatz zur Verfügung stellten. Darüber hinaus haben diese Organisationen aktiv ihre eigenen Mittel eingesetzt, da der Zinssatz für eine Einlage immer niedriger ist als für einen Kredit. Die Situation auf dem Markt stabilisierte sich jedoch allmählich, und jetzt, wenn es möglich ist, mit einer solchen Differenz zu verdienen, dann nur relativ wenig, nach den Maßstäben der Banken, Geld. Infolgedessen begannen Finanzinstitute, nach alternativen Existenzmöglichkeiten zu suchen, und kamen zu dem Schluss, dass der Verkauf von Anlageprodukten die rentabelste Methode ist, um Geld zu verdienen und weitere Aktivitäten durchzuführen.

Investitionen und Dienstleistungen

Nicht alle Banken bieten zumindest einige der möglichen Dienstleistungen an, es gibt viele Varianten. Beispielsweise bestehen die Anlageprodukte eines Finanzinstituts meistens ausschließlich aus Treuhandverwaltungsdiensten. Das heißt, die Bank nimmt einfach das Geld des Kunden und beginnt mit seiner Zustimmung, es an der Börse zu verwenden.

In der Regel bevorzugt die Organisation nicht sehr profitable, aber zuverlässige Projekte, die höchstwahrscheinlich dauerhaft ein bestimmtes Einkommen generieren. Dieser Ansatz ermöglicht es Ihnen, den Kunden rechtzeitig und vollständig zu bezahlen, und er wiederum riskiert weniger sein eigenes Geld. Dies ist jedoch bei weitem nicht die einzige Möglichkeit, mit diesem Finanzinstrument zu arbeiten. Die Bank kann auch Wertpapiere annehmen, die sie anschließend an der Börse platziert und nach eigenem Ermessen, jedoch mit Zustimmung des Eigentümers, darüber verfügt. Außerdem kann ein Finanzinstitut auf Wunsch von Kunden einfach Dienstleistungen für den Kauf oder Verkauf derselben Wertpapiere erbringen. Unter anderem kann die Bank selbst Wertpapiere ausgeben, Darlehen zur Umsetzung vergeben und so weiter.

Implementierung und Erstellung des Produkts

Damit eine Finanzstruktur die Möglichkeit hat, Anlageprodukte im Rahmen ihrer Tätigkeit zur Generierung von Erträgen einzusetzen, muss sie zunächst bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Die allererste Stufe ist also die Erlangung einer staatlichen Lizenz. Ohne dieses wichtige Dokument kann eine solche Aktivität nicht als legal angesehen werden, und der Kunde sollte idealerweise sofort die Existenz dieses Dokuments klären und seine Vorlage verlangen. Die meisten Banken tun dies ohne Aufforderung und veröffentlichen solche Lizenzen für die Öffentlichkeit. Es ist nicht einfach, ein Dokument zu erhalten, und Sie müssen noch nachweisen, dass die Organisation bei der Arbeit mit Investitionen nicht ausbrennt, Gewinne erzielen kann und so weiter.

Die nächste Stufe kann als Eintritt der Bank in die internationale Handelsplattform angesehen werden. In einigen Fällen muss er auch seinen eigenen Clients den Zugriff darauf ermöglichen, aber dies ist nicht immer bereits geschehen. Es kann nicht gesagt werden, dass dies eine schwierige Phase ist, da solche Websites an einer ständigen Erhöhung der Spielerzahl interessiert sind, aber einige Anstrengungen müssen noch unternommen werden.

Nachdem all dies erledigt ist, müssen Sie Spezialisten einstellen oder ausbilden, die genau wissen, wie man in diese Richtung arbeitet und Gewinne erzielt. Sonst bekommt man statt der erwarteten Einnahmen satte Ausgaben, und für die Bank ist das fast fatal.

Als Folge dieser Anforderung muss eine bestimmte Struktur in der Organisation geschaffen werden, die sich einerseits engagiert und andererseits Anlageprodukte für potenzielle Kunden anbietet. Solche Strukturen sind in der Regel in mindestens zwei weitere Filialen unterteilt, die jedoch bereits Merkmale der Aktivitäten jeder einzelnen Bank sind.

Die letzte Stufe ist die technische Seite des Problems. Eine Bank kann im System registriert werden, alle erforderlichen Lizenzen erhalten, hervorragende Spezialisten einstellen und eine große Anzahl von Kunden für die Betreuung anziehen, aber wenn genau diese Spezialisten körperlich nicht in der Lage sind, mit Börsenparkett zu arbeiten, werden sich alle oben genannten Maßnahmen ändern als sinnlos herausstellen.

Mögliche Probleme

Wie jeder gibt es bestimmte Probleme. Es ist also riskanter im Vergleich zu klassischen Einkommensgenerierungssystemen, es gibt viele gesetzliche Einschränkungen sowie eine strenge Kontrolle durch die Zentralbank. Letztere können einfach die profitabelsten (aber auch riskantesten) Transaktionen verbieten, da dies die allgemeine Stabilität des Finanzsystems des Landes verletzen würde.

Produkte für Investitionskredite

Dies ist eine weitere Option für die Aktivitäten einer bankähnlichen Finanzorganisation, die häufig juristischen Personen angeboten wird. Sein Wesen liegt in der Tatsache, dass die Bank als Vermittler zwischen dem Kunden und dem Investitionsobjekt fungiert, indem sie dem ersten einen Kredit gewährt und auf seine Kosten eine Investition tätigt. Ein ziemlich riskantes System, aber mit Glück und / oder genauer Berechnung ermöglicht es einer juristischen Person, die Schulden schnell zurückzuzahlen, das Anlageobjekt - den erforderlichen Betrag zu erhalten und die Bank - ihren Teil des Gewinns. Im Allgemeinen sind in der Regel alle Parteien mit der Transaktion zufrieden, wenn sie gut gelaufen ist und es keine Probleme gab.

Vorteile

Die Vorteile, die neue Anlageprodukte bieten, sind sehr zahlreich. Die erste davon kann als die Höhe des erhaltenen Gewinns betrachtet werden. Es ist klar, dass die Bank in der Regel mehr Einnahmen erhält als der Kunde selbst. Aber es birgt auch Risiken (zumindest in den meisten Fällen). Der zweite Vorteil ist die Hilfe von Spezialisten. Theoretisch kann jeder selbstständig Akteur an der Börse werden und nach eigenem Ermessen investieren. Tatsächlich führt ein solcher Ansatz jedoch meistens dazu, dass eine natürliche oder juristische Person einfach ihr Geld verliert, wenn sie nicht die Dienste speziell geschulter Mitarbeiter in Anspruch nimmt.

Nachteile

Natürlich gibt es immer Nachteile. Damit bleiben Anlageprodukte nicht nur das rentabelste Finanzinstrument aller existierenden, sondern auch das gefährlichste im Hinblick auf mögliche Risiken. Meistens gibt die Bank dem Kunden immer noch den eingezahlten Betrag zurück, aber Sie können nicht auf den Gewinn warten. Darüber hinaus kann es in einigen Fällen, wenn die Einkommenssituation der Organisation sehr schwierig ist, sehr lange dauern, bis das Geld zurückgezahlt wird.

Ergebnisse

Unter Berücksichtigung aller oben genannten Punkte können wir im Allgemeinen zu dem Schluss kommen, dass Investitionen rentable Investitionen sind, jedoch nur vorbehaltlich der Verfügbarkeit von Garantien für die Generierung von Erträgen und der allgemein angemessenen Verfügung über von Kunden erhaltene Gelder durch die Bank. All dies lässt sich leider meist nur empirisch oder bestenfalls aus den Bewertungen anderer Personen oder Organisationen ermitteln, die bereits ihr Geld riskiert haben.